非公經濟融資現狀及破解的有效途徑

摘要：融資性瓶頸一直是制約非公經濟發展的主要障礙。本文通過對江蘇銀行揚州分行(原揚州市商業銀行)對非公經濟發展支持實踐的回顧。旨在尋求緩解非公經濟發展融資難的途徑。

關鍵詞：非公經濟；融資；途徑

中圖分類號：F276 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2007)10-0031-04

一、江蘇省揚州市非公經濟發展簡況

黨的十五大特別是十六大以來，黨中央和國務院明確提出了一系列關于非公有制經濟基本的理論、方針、政策和制度。以鼓勵、支持和引導非公有制經濟發展。目前，我國非公經濟的發展正呈現出生機勃勃的強勁勢頭。非公經濟的地位越來越突出，對國民經濟的貢獻度越來越高。據統計，在我國，具有法人資格的微小企業占全部企業總數的99％，微小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60％左右，納稅額約占國家稅收總額的50％。提供了75％以上的城鎮就業崗位，完成65％的發展專利和80％以上的新產品開發，為國民經濟和社會發展作出了重要貢獻。

在揚州市，通過積極貫徹全民創業的60條政策意見，非公經濟呈現良好的發展態勢，已經成為全市投資發展的主體、全民創業的主力和經濟增長的重要部分。

1、非公企業有了較快的發展。全市個體私營企業從2000年底的11萬余戶，上升到2007年6月底的13.59萬戶。凈增長了2.59萬戶，平均增幅達10.17％；注冊資本達624.3億元；引進域外民資1000.69億元；從業人員已擴大到近100萬人。非公經濟已成為就業和再就業的主渠道。

2、非公企業對經濟的貢獻度不斷加大。2005年末，全市私營個體經濟實現增加值520億元，同比增長17.5％，占全市GDP總量的56.4％；上繳地稅6.15億元，同比增長32.34％，占全市地稅收入的22.19％；實現國稅收入38.92億元，同比增長62.35％，占全市國稅收入的62.35％。非公經濟已成為財政收入的重要來源。

3、非公經濟在縣市經濟中的份額逐步提高。全市絕大多數縣市的經濟主體力量已經是個體私營經濟，地方財政收入的主要來源也是個體私營經濟，非公經濟已成為支撐縣市經濟的主體。

二、江蘇省揚州市非公經濟融資中存在的問題

在非公經濟蓬勃發展的同時，影響和制約非公經濟進一步發展的因素也很多，尤其受到非公企業貸款難，金融機構難貸款的困擾。長期以來，非公經濟發展主要靠自有資金。據《中國民營企業發展報告》披露，我國民營企業的自我融資比例達90.5％，銀行貸款僅為4％，非金融機構約2.6％，其他渠道2.9％。揚州目前未進行相關統計，估計情況大體相同。揚州市非公企業融資貸款難的主要表現為以下幾方面。

1、銀行對非公企業貸款占比不高。金融機構的信貸對不同所有制區別對待，尤其是對非公企業另眼相看。據人民銀行近期對全市小企業(主要是指民營小型企業和個體經營戶)信貸融資情況的統計，全市2004年、2005年、2006年小企業貸款余額分別為103.7億元、137.16億元和154.57億元，占比分別為23.8％、29.2％和29.4％。可以看出，小企業貸款在全部貸款中的占比增幅不大。與小企業在國民經濟和社會發展中的地位和作用是極不相稱的。

2、民間融資尚未納入正常渠道。特別是企業成長期對民間融資需求更大，而非公企業尋求的民間借貸風險大、成本高；2005年，人行揚州市支行通過問卷調查統計顯示。全市企業民間融資總量為17.15億元，但缺乏規范管理，高利率加重經營成本，運作過于簡單，無明確的契約，蘊含著較高風險。

3、非公企業與直接融資條件尚有差距。股票、公司債券等直接融資方式門檻過高，手續繁雜，耗時過長。全市除瓊花等少數規模較大運作規范的企業外。大多數非公企業目前還難以利用資本市場籌集發展資金。

4、信用擔保體系尚未形成構架。盡管市區及縣市相繼成立了規模不大的擔保公司，但總體來說擔保機構較少，品種單一，制度不完善，造成企業“尋保難”。

5、整體金融生態建設尚不理想。部分非公企業缺乏誠信，加之非公企業信用信息征集與評價體系缺失，造成金融機構對非公企業“惜貸”的現象。

造成非公企業融資難的原因有多種多樣。有非公企業先天性信用不強、缺乏擔保物等企業內部原因，也有我國金融制度不健全、融資環境差等外部原因，銀企之間的信息不對稱也加劇了非公企業融資的難度。

三、江蘇銀行揚州分行支持非公經濟發展的舉措

作為由地方政府組建成立的城市商業銀行，揚州市商業銀行自1998年成立以來，就以立足地方，促進以全市中小企業和城市居民為主體的非公經濟發展為已任，從貸款限額、流程安排、信息技術等方面對發展非公企業金融業務予以傾斜，取得了良好的經濟效益和社會效益。截止2006年末，江蘇銀行揚州分行(原揚州市商業銀行)非公企業客戶已達456戶，貸款余額達14.5億元，占全行貸款余額的32.48％；累計發放貸款257億元，占全行累計發放總額的49.7％。

1、堅持自身的市場定位，突出把支持非公經濟發展作為服務重點。作為在原市區信用社基礎上組建起來的城市商業銀行，具有與廣大中小民營企業及個體私營企業有著天然地緣、人緣的優勢。多年來，江蘇銀行揚州分行一直把支持中小企業、服務城市居民等非公有制經濟主體作為自身的市場定位。破除唯成份論，進一步放寬信貸準入條件，在信貸投放上，以優質中小民營企業和廣大城市居民為主要對象，重點突出對中小企業發展的信貸扶持。重點滿足廣大城市居民的消費信貸需求，確保對中小企業和廣大城市居民的信貸投放。據統計，2004年、2005年、2006年，該行對小企業貸款投放分別達到6.95億元、6.84億元和7.18億元，保持r投入的穩步增長。居民的貸款需求得到了較好的滿足。一是在全市較早開辦了居民綜合消費貸款業務。到2006年末，個人消費貸款余額達2540萬元，累計發放1.254億元，滿足了居民的消費貸款需求，對拉動內需，推動經濟增長起到了一定的促進作用。二是推出了青年創業貸款。積極響應政府提出的“全民創業”的口號，配合團市委推出了旨在鼓勵青年創業的貸款業務。自2006年開辦此項貸款以來，已發放創業貸款5筆，金額達1000萬元，一定程度上滿足了部分創業青年的貸款需求。三是開辦了下崗再就業貸款。與市勞動保障、市財政等部門一道，聯合推出了下崗再就業貸款業務。從2003年8月開辦以來，到2006年末，已累計發放下崗再就業貸款444筆，金額達900余萬元，累計收回328萬元，幫助一大批下崗失業人員重新走上再就業的道路，為促進社會的和諧發展，承擔起銀行應盡的社會責任。

2、積極加強與擔保公司的合作，努力化解非公有制企業貸款難題。絕大部分非公企業，尤其是廣大個體私營企業，企業規模普遍較小、資產實力較弱，在向銀行申請貸款時，往往缺乏有效的抵押和擔保，為破解非公企業融資擔保難題，該行對此進行了積極的探索。一是配合市工商聯等部門開創性地成立了擔保公司。1998年，該行在組建不久，在全省乃至全國就較早地發起創立了揚州市興達咨詢擔保公司，引起了媒體的廣泛關注，并作為該公司的主辦銀行，為市區中小企業和民營個私企業提供融資擔保和貸款服務。一定程度上緩解了中小企業和個私企業的融資難。到2006年末，全市中小企業通過興達咨詢擔保公司擔保，在我行累計貸款5883萬元。二是發揮擔保公司的示范效應。加強與企業的進一步合作，參與組建成立了揚州市科創擔保公司、揚州市東方擔保公司，以滿足不同地區、不同行業中廣大中小企業的融資擔保需求。三是承擔了市擔保中心的部分職能。利用自身的人才、經營優勢，承擔了由政府獨資成立的揚州市中小企業擔保中心的經營管理工作。2006年，為整合資源。放大擔保效應，在市政府的關心與指導下，該行又積極配合政府相關職能部門對原揚州市中小企業擔保中心進行了整體改制改造，分別成立了揚州市中小企業信用擔保中心和揚州市金信擔保有限責任公司，并成為上述兩家公司的唯一承貸行。

3、創新融資方式，滿足非公有制企業融資需求。根據全市非公有制企業量多、質優和貸款額小、貸款頻繁的特點，該行充分發揮管理鏈短、反映敏捷的優勢，結合廣大非公企業不同的經營情況、貸款需求及擔保能力，在繼續開展房產抵押、固定資產抵押、存單質押、個人擔保等傳統融資業務的同時，又先后創新推出了保兌倉、倉單質押、聯保貸款等多種靈活的融資業務品種，一方面實現了為廣大非公企業度身設計擔保品種，受到了客戶的普遍歡迎和贊賞；另一方面也達到了風險可控的目的。到目前為止，共發展成功聯保組3組，成員企業11戶，累計發放貸款6000余萬元；累計辦理保兌倉業務1.3億元.吸收保證金3800萬元；辦理倉單質押貸款3380萬元。

4、改進和優化流程，擴大對支行的授權授信。針對非公有企業，特別是廣大中小企業和個體私營企業貸款“短、頻、快”的特點，該行做了一系列的開創性的工作。重點體現在以下兩個方面：一是為非公企業貸款建立專門的綠色通道。在機構設置、人員安排上優先考慮非公企業貸款申請，在資金投入上優先滿足非公企業貸款需要，在貸款審批流程上，重新調整了系統審批程序，以支持和保證非公企業金融業務發展對資源配置的各項要求。據此，制定了相關的貸款管理辦法和貸款審批流程，以簡化審批手續，縮短審批流程，從而以較高的工作效率確保在最短時間內滿足企業資金使用需求，以適應非公企業貸款特點。二是擴大支行對中小企業貸款的授權授信。根據非公企業在各網點分布發展狀況，結合各支行的風險管理水平和經營特點，調整了對支行的授權管理，對不同支行給予了不同額度的授權授信。企業在授信額度內申請的貸款，不再需要報總部相關部門審批，而是由所在支行直接審批和發放。目前，已對10家支行小企業貸款在200萬元以下的貸款業務進行了授權授信試點，待條件成熟時將擴大到全部分支機構。10家支行自授權授信試點以來，到2006年末，共發放中小企業貸款1.5億元。占全行同期中小企業貸款的15％。

四、金融進一步支持非公經濟發展的建議

作為我國國民經濟中一支重點的力量，非公經濟在確保國民經濟適度增長、建設和諧社會、緩解就業壓力、實現科技興國、鼓勵民間投資等方面，將發揮越來越重要的作用。因此，研究提出緩解非公企業融資難的方法和措施。破解融資困局，對于促進非公企業進一步發展，具有十分重要的現實意義。

1、突出重點，繼續加大對非公經濟的信貸投放。一是圍繞地方經濟的熱點和亮點，按照市政府提出的“強縣強鎮、三年倍增”計劃的要求，根據縣市相關部門列出的中小企業和非公企業信貸供需信息，選擇信貸支持的重點行業，排出重點企業。二是加強與工商聯、科技、稅務等部門的溝通與聯系，及時了解掌握非公企業的經營管理及科技動態，有針對性地選擇支持非公企業的發展。三是培育非公企業基本客戶群。及時了解非公企業工商注冊登記情況。從源頭上了解非公企業的經營狀況，提高客戶的忠誠度，實現銀行與客戶的共同成長。四是順應國家宏觀調控要求，把科技含量高、能耗低、促進社會就業、具有高成長性的非公企業作為信貸投入的重點。

2、加強金融創新，適應非公企業融資特點。一是創新融資品種。金融機構在加大對非公企業信貸投入的同時，應堅持以效益為中心的原則，針對非公企業更適應市場經濟的特點開發新的融資品種。在融資服務上，繼續做大原有的貸款業務的同時，重點擴大票據承兌、貼現業務，創造條件試辦融資租賃業務，以解決非公企業融資難的問題。二是創新貸款模式。積極推廣“供應鏈金融”模式，將核心企業和上下游企業聯系在一起，提供靈活運用的金融產品和服務，通過在供應鏈中尋找出一個大的核心企業，以核心企業為出發點，為供應鏈提供金融支持。對于供應鏈中的中小企業來說，可以借助供應鏈中核心企業在銀行的授信額度激活自身經營活動，贏得更多的商機。同時“供應鏈金融”還可以促使銀行跳出對單個企業融資的局限，從更宏觀的角度來考察實體經濟的發展，從對企業經濟狀況的靜態關注轉向對企業的經營狀況的動態跟蹤。

3、總結經驗，做大做強“擔保”蛋糕。一是建立由政府財政啟動的擔保基金，逐年增加和拓寬擔保公司的資金來源，建議年增幅在10％以上。同時引導企業、個人投資設立擔保機構，構建多層次的信用擔保體系，以逐步降低非公企業融資難度和成本。二是出臺一系列優惠政策。鼓勵企業、社會中介組織組建成立多種形式的擔保機構。以滿足不同類型非公企業的融資需求。三是放大原有擔保機構的擔保效應，適當放寬擔保基金的擔保比例。四是鼓勵企業間實行會員制聯保，形成商業性擔保和民間互助擔保互為補充的擔保架構。

4、拓展服務領域，提升為非公經濟服務的水平。一是提供信息服務。金融機構可充分發揮多視角、信息靈的優勢和便利條件，及時捕捉市場“空白點”，向非公企業提供有利發展的市場商機、經濟政策、經營與投資決策咨詢等方面的信息服務。二是提供理財服務。金融機構在加強非公企業金融服務的同時，根據企業的發展狀況，提供相應的理財服務。金融機構可利用人才資源優勢，在企業成長期主動上門為非公企業的生產經營和財務管理當參謀、出主意；在企業成熟期。幫助非公企業用好用活現有資金，最大限度地提高資金的使用效益。三是提供結算服務。根據非公企業生產經營和資金運動的特點，推出靈活的多樣化的結算工具，暢通匯路，為非公企業提供方便快捷的結算工具。

5、探索多元化的融資形式，不斷提高非公企業直接融資比例。一是健全非公企業內部管理制度，規范其生產經營運作，塑造良好的企業法人形象，不斷提升自身的融資能力。二是鼓勵符合產業政策的非公企業以股權融資、項目融資等方式籌集資金，允許符合條件的非公企業探索債權融資方式。三是加快建立非公企業上市培育和輔導體系，適時啟動創業板市場。四是研究符合市場經濟特色要求的風險投資機制，拓展多種形式的非公企業創業、風險投資的資金渠道，努力營造出風險投資發展的良好環境。

6、加強窗口指導，營造較為寬松的外部環境。一是政府應在稅收支持、財政貼息等方面制定切實可行的措施，鼓勵各商業銀行提高對非公企業的貸款比例。二是推行利率市場化，擴大利率浮動幅度，確保金融機構在一定風險水平下的收益最大化，實現非公經濟與金融的良性互動發展。三是金融監管部門要通過窗口指導，推動城市商業銀行、農村信用社、郵儲銀行等單位根據自身的市場定位，在信貸投入上對非公有經濟予以更多支持。四是鼓勵政策性銀行依托地方商業銀行和擔保機構，開展以非公企業為服務對象的轉貸款、擔保貸款等業務。五是在央行再貸款、再貼現以及不良資產剝離、呆賬核銷上給予適當傾斜，引導金融機構增加對非公經濟的投入。六是在優化現有企業征信系統和信息披露制度化的基礎上，逐步建立與完善非公企業征信系統和信用評價體系，為銀行發放貸款提供企業信用信息。七是以寬容的態度讓民間金融走上前臺。金融服務“商業銀行不可能包打天下”，應盡快出臺相關的政策法規，為民間融資構造一個規范的框架(重點是融資利率和借款用途)，以滿足社會經濟多元化的需求。

解決非公企業融資難。不是一個部門能完成的，也不可能一蹴而就，需要政府、銀行以及非公企業本身的共同努力，從機制、體制等方面尋求解決的突破口，只有這樣，才能有效打破非公企業融資困境。