農村地區貸款難與難貸款問題的對策思考

摘要：當前，廣大農村地區除了存在較為嚴重的貸款難問題外，難貸款問題也同樣突出。這兩者之間相互影響、相互關聯，共同制約著農村金融服務的改善。單獨去關注貸款難或難貸款問題都無法正確認識農村金融問題的實質，也無法合理地制定相關政策。本文深入分析了農村地區貸款難與難貸款的成因，并提出相應的解決對策。

關鍵詞：農村地區；貸款難；難貸款；對策；思考

中圖分類號：F832.4

文獻標識碼：Ａ

文章編號：1003－9031（2007）11－0073－03

目前，對農村金融需求滿足程度的認識，不同主體有著完全不同的認識。農村金融機構的人員認為，當前農村大多數的信貸需求已經得到滿足，所面臨的最大問題是缺乏合適的貸款項目，嚴重制約了其經濟效益的提高。而農民和農村小企業則認為，其貸款需求的滿足程度還處于較低水平。這種情況表明，農村地區除了存在較為嚴重的貸款難問題外，難貸款問題也同樣突出。這兩者之間相互影響、相互關聯，共同制約著農村金融服務的改善。

一、貸款難與難貸款矛盾的成因分析

（一）需求層面

1．農村產業化、規模化經營沒有形成有效的金融需求。近年來，黨中央、國務院出臺了一系列支農、惠農的政策，加之農村外出務工人員數量大幅增加，農村收入水平有了很大提高，資金來源相對充裕，自有資金基本能夠滿足種養業簡單再生產的資金需要。目前，農村資金的需求主要集中在擴大生產規模，實現產業化、規模化經營，以及部分規模生產農戶改進生產品種和工藝，實現產業結構升級等方面。[1]但由于農業生產的弱質性特點，這種資金需求收益能力不確定，潛在風險很大，難以形成農村金融機構可貸資金需求。

2．農村中小企業難以滿足金融機構的信貸標準。目前，農村企業信貸需求滿足呈現兩極分化的不平衡狀態。較大規模的龍頭企業資金自我滿足程度高，卻往往成為金融機構競相爭取的客戶資源；處于創業期的農村中小企業，因其規模小、發展前景不確定、還款來源不穩定、財務制度不健全等多方面的原因，很難得到農村金融機構信貸支持。

3．各類新形式的貸款需求還不能成為信貸投放渠道。隨著我國農村經濟的發展和農民收入水平的提高，農村消費信貸需求出現了快速增長，但消費需求的非生產性和增值性特點，在現有農村金融體制下，短期看還無法形成有效需求。作為農村經濟重要組成部分的農村外出務工人員，由于其較強的流動性，無論是工作地還是在居住地，都不能被金融機構認可而成為其信貸對象。

4．農戶尋找抵押品困難，聯系擔保戶不易。隨著農村經濟糾紛的不斷增多，農民風險意識逐漸增強，個人擔保貸款僅限于親戚朋友之間，擔保范圍狹窄。辦理抵押貸款時，由于農民沒有房地產權證、固定資產所有權證等抵押物品，根本無法辦理抵押手續，即使有，也因評估收費過多過高等原因，阻礙了銀行放貸和農戶獲取貸款。

5．部分企業自身素質差、資本金不足、資信情況不透明。一是經營差的企業根本不想把真實信息提供給銀行。二是經營得很好的企業也不希望提供太多信息給銀行。三是很多企業信息管理一團糟，財務信息極不規范，發展戰略、市場策略等方面的信息非常凌亂，甚至自相矛盾，沒法提供一份讓銀行信得過的信息。

（二）供給層面

1．農業發展銀行業務范圍窄，作用發揮不充分。考慮農村地區經濟和金融特點，相當比例的農村的資金需要都難以滿足商業金融機構的利潤最大化的經營需要，需要政策性金融的政策支持。而農業發展銀行作為唯一服務農村的政策性金融機構，由于資金來源和業務范圍的局限，難以對農村提供充分的支持。

2．農村信用社歷史包袱沉重，支農能力弱。農村信用社是服務“三農”的社區性金融機構，一直是農村信貸資金的主要提供者。但是由于長期承擔政策性金融業務以及其他歷史原因的影響，農村信用社積累了沉重的歷史包袱，嚴重削弱了其支農實力，支農作用難以充分發揮。

3．商業銀行利益導向強，支農積極性差。隨著我國金融體制改革的不斷深化，包括農業銀行在內的主要商業銀行商業化、市場化進程逐步加快，經營中的利益導向日益明確。在這種背景下，商業銀行缺乏向農村地區提供信貸支持的積極性、主動性，不斷收縮網點，上收權限，大大減少了對農村的信貸投放。

4．大量農村資金流向城市和非農產業。一是郵政儲蓄吸存不貸，資金大量集中到上面去。二是商業銀行上存下貸，總行統一調度資金，更多的投入到東部沿海地區、中心城市的大項目上。三是保險市場分流。三是資本市場的快速發展分流了有限的縣域資金。

5．貸款風險責任問題。為了明確責任，金融機構都大力提倡貸款責任追究制度，實行貸款第一責任人、終身追究制度和貸款連帶賠償制度，信貸責任追究過于嚴厲與信貸激勵機制嚴重缺乏的矛盾，使信貸員慎之又慎，為求穩而少放貸以防范風險的做法也就成了理所當然。

（三）金融環境層面

1．信貸投放的支撐體系不健全。作為為中小企業融資提供支撐的中小企業信用擔保體系目前仍然沒有建立。

2．相關的市場法律法規保障支持體系尚未建立。拖欠稅費、拖欠貸款、金融官司判決勝訴執行難等現象時有發生。

3．信用觀念淡薄。一是部分企業和農民經常出現逃避銀行債務等不良現象，甚至把貸款當作扶貧款一樣看待，拖欠、賴債、逃債等現象屢屢發生。二是一些地方政府，尤其是一些基層地方政府信用意識不強，特別是在企業改制過程中，個別基層地方政府甚至把甩掉銀行的債務作為企業輕裝上陣的一種辦法，企改傷銀的現象比較突出。

4．地方政府干預金融機構經營。一些地方政府為了自身的業績考慮，不斷干預地方金融機構的經營，在一定程度上導致了農村信用環境薄弱，金融機構不良貸款比例過高，虧損面較大，貸款難收回的局面。

二、化解農村貸款難和難貸款矛盾的政策建議

（一）加大農業基礎設施建設和科技推廣力度，加快農業產業化、規模化經營

當前，我國農村正處于傳統農業向現代農業轉化的關鍵和瓶頸階段，突破這個階段必須提供充分的資金支持。但農業基礎設施建設、產業結構升級的資金投入具有公共產品和準公共產品的性質，投資周期長、收益低，雖然長期看有利于農村金融的整體發展，但現實中這些貸款需求卻無法滿足商業金融的信貸標準。這一領域要發揮政府資金的杠桿作用和政策性金融的引導作用，通過財政投資、政策性金融信貸和商業金融的合作形式來實現。

從國際經驗看，要提高農業勞動生產率和平均利潤率，不可能依靠家庭為單位的小農經濟模式來實現，必須加快農業產業化進程，提升生產單位層次和規模。要發揮政府引導作用，積極推廣農村經濟合作組織、農業龍頭化企業等規模化生產方式，形成經濟聚合作用，一方面降低金融資金的交易成本，消除農民信貸畏難情緒；另一方面，降低金融機構信貸風險，提高農村金融機構貸款積極性。

（二）加強農村經濟保障體制和金融配套基礎服務體系建設

針對農業的弱質產業特點，要通過大力發展農業保險、再保險，進一步完善農產品期貨市場，實施保護價收購等多種手段，切實降低農業生產風險；通過推廣農村合作醫療，健全農村養老保障制度，降低農民生活風險。降低農村生產生活的不確定性，在誘發農村經濟主體的生產、生活的金融需求的同時，也可以有效降低農村金融機構的信貸風險。

金融配套設施建設和政策支持不到位，是商業金融作用發揮的主要制約。為此，必須加快推進農村征信系統建設，完善抵押擔保制度，發展多種形式的擔保組織，通過降低經營風險，拉低金融機構服務起點和門檻，將更多的金融需求納入商業有效的金融需求范疇。[2]

（三）加大對農村金融機構的政策支持

財稅等方面的政策支持是降低農村金融機構經營成本，使其能夠在純商業金融模式下不能支持的信貸領域發揮作用。這種方式在國際上也是一種通行的做法。2003年以來的農村信用社改革試點過程中，國家在化解農村信用社歷史包袱的同時，在財政補貼和稅收減免政策等方面也采取了相應的措施，并在促進農村信用社加快改革發展，進一步加大支農力度方面取得突出效果。要在此基礎上，進一步發揮財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的作用，構建扶持有力、導向明確、激勵有效、協調配套的政策扶持體系，逐步形成引導農村金融機構提高支農主動性和積極性的長效機制。

（四）轉換農村金融機構的信貸管理方式

各類農村金融機構要在借鑒吸收城市金融機構的做法的同時，充分考慮農村金融的特點，積極探索適應農民和農村經濟發展需要的經營模式和管理方式。強化信貸激勵機制，建立有效管理條件下的信貸免責機制。鼓勵農村金融機構在總體風險可控制的情況下，支持創業期農村小企業、農民產業結構升級等具有較高風險收益價值的信貸項目，進一步加強商業金融對“三農”的支持作用。

（五）改善信用環境，密切銀企合作關系

各金融機構要主動指導地方企業提高資信等級，加大對逃廢債行為的懲治，通過輿論導向、經濟制裁、法律追究等有效手段，保全信貸資產。在改善信用環境的條件下，密切銀企合作關系；企業也要用誠實守信的實際行動贏得銀行的信任和支持，珍惜自己的信用資源，尋求滿意的主辦銀行長期合作，消除信息不對稱帶來的消極后果，要想方設法改善自己的信用記錄，用良好的信譽提高企業資信水平，以換取長期的金融支持和急需的資金融通。

（六）制訂切實可行的辦法，限制縣域資金外流

為了限制農村地區資金外流，人民銀行總行應盡快制訂出應對策略，引導資金投入縣域經濟的發展。建議將郵政儲蓄轉存款等以支農再貸款的形式或在一定利率范圍內以拆借形式拆借于農村信用社，使資金較多的留在經濟欠發達地區；在合理資產負債比例的控制下支持農村信用社擴大信貸規模。地方政府也應加強對農村信用社的扶持力度，可以從銀行賬戶的開立、財政資金的流動上適當向農村信用社傾斜，適時啟動農村信用貸款風險補償機制，加大對農民聯保貸款及農業發展貸款的貼息補貼，并引導保險公司開展農業保險等業務，為金融支持“三農”的發展提供一個良好的縣域環境。

（七）大力推進司法制度改革

要大力推進司法制度改革，切實維護銀行等債權人的權益。一是建議對司法機關的不作為和違法辦案的問題加強監督和查糾。上級人民法院和人大要完善有關監督機制，對社會各界反映的法院不作為、違法辦案等問題及時調查處理，給當事人以明確滿意的答復。二是建議改革現行的訴訟收費制度。改預先收取申請執行費為事后收取執行費，并將以執行標的作為計費基數的計費方法改為按實際執行到的金額為基數計費，改變那種先收費，后執行，執行不到，費用照收不誤的狀況，增強法官的責任意識，加大對銀行等債權人合法權益的保護。

參考文獻：

[1] 王占峰，孫磊.流動性過剩條件下農村貸款難與難貸款問題的解決[J].中國金融，2007，（6）.

[2] 劉仁伍.新農村建設中面臨的金融問題[M].北京：中國金融出版社，2006.

Thinking on Getting Loans Hard and Being Difficult to Loan in Rural Areas

XU Chang-chun1；LI Bin2

（1.Rural Credit Cooperation of Tengzhou， Tengzhou 277500，China；

2.Foreign Language School of Taishan Medical University， Tai’an 271016，China）

Abstract: There exists serious problems to get loans hard and also exists prominent prolems to be difficult to loan in rural areas at present. They both mutuallyaffect， interdependent， and restrict the improvement of rural finanial services. You cannot correctly understand the essence of rural financial prolems or reasonably formulate the related policy， if you pay attention to getting loans hard or being difficult to loan seperately. This article has thoroughly analyzed the origin of getting loans hard and being difficult to loan， and proposes the corresponding solutions.

Key Words: Rural Areas；Get Loans Hard；Be Difficult to Loan；Countermeasure；Thinking