財務診斷跳與不跳

跳不跳槽，什么情況下適合跳槽，很多人在跳槽前都找不到一個參考來做出判斷。而理性的跳槽行動，必將是根據家庭的不同財務狀況來決定的。因此，本文通過對四種家庭的不同財務狀況進行分析，診斷出是否適合跳槽，以求能為準備跳槽的人群做一個指引。

單身期家庭：跳槽多做長線考慮

代表人物：廣州，羅立，27歲

今年27歲的羅立，在廣州市某中學當英語老師。羅立老家在清遠農村，能留在廣州是他以及全家的夢想。因此，羅立除了努力地做好本職工作，還兼職做一些家教。羅立單位有“三險一金”，每月加上兼職收入總有4800元。由于吃住在學校，羅立每個月的消費僅僅為800元左右。三年過去了，羅立的積蓄增加到15萬元，而公積金賬戶上也有了3.2萬元。眼見著廣州的房價噌噌地往上漲，羅立決心買房。2006年8月，羅立選擇在荔灣區龍津東路按揭了總價為48萬元的房子。羅立使用住房公積金貸款，首期18萬元，按揭期12年，月供2800元。

然而，進入2007年后，羅立突然有種疲憊的感覺，日復一日平淡如水的教師工作讓他沒有了激情。再加上年初崗位調整，羅立又接手了一個功底很差的3類班，讓他心中更郁悶。羅立尋思著走出學校，換一份工作。

有了跳槽念頭的羅立，開始再網上尋覓新的工作。羅立是廣州外語外貿大學畢業的高才生，專業英語過了八級，完全可以到外企做翻譯，但是在經過幾次失敗的面試后，羅立發現外企雖然工資高，福利好，但一般只用熟手，而且需要有經濟背景，無奈之下他只好把目光投向廣東大大小小的民營外貿公司。

然而對于這些帶有家族企業性質的民營外貿公司來說，很重視員工的忠誠度，任職時間的長短往往決定薪籌的高低，不少企業的專職翻譯的第一年的稅后工資才3500元左右，有基本的社保而沒有公積金。在第二年，則薪水有望升至6000元，社保齊備，時間再長一點，收入能夠增長到8000元，而且還享受老板不菲的紅包。盡管羅立覺得自己到企業可以有比較好的發展前景，生活也更有挑戰性，但第一年的低薪水也讓他難以接受。

羅立打算在2008年結婚，因此，他希望在今年就能夠跳槽，趁年輕盡快適應這種企業的生活。但是，羅立考慮到目前自己已經在供房，銀行存折的儲蓄僅僅為2.5萬元，而房貸月供為2800元，加上每月1000元左右的開支。羅立不得不擔心跳槽后會不會出現財務上的危機。跳，還是不跳呢？

財務分析：工商銀行廣州花城支行理財顧問林杰

診斷結果：單身匹馬，適合跳槽

羅立是中學英語老師，收入穩定。每月4800元的收入減去每月生活支出800元和房貸款2800元，每月還可儲蓄1200元。對于單身人士來說，這已經算很不錯了。但如果跳槽后，羅立第一年的收入將會大大減少，每月只有3500元。

而且，由于羅立離開了學校，生活費用一定會有所增加，再加上新公司在上班第一年并沒為羅立購買住房公積金，羅立每月的支出將大比例增加，他每月的收入基本上所剩無幾了。所以單從第一年的收入看，跳槽并不是明智之舉，跳槽而收入減少并不是我們所愿。因此，從短期來看，羅立似乎并不適合跳槽。

羅立今年27歲，打算明年結婚，這是一件人生大事，也是每個人必有的理財目標。現在廣州的生活消費水平日益提高，結婚照、婚紗、酒席等結婚費用更是有增無減。再者，兩個人的甜蜜小屋也要投入不少的錢去裝修，一樁婚事下來可能要用上好幾萬元。還有更重要的一點，兩個人的生活不再像單身那樣隨意，家庭開支將成倍數的增長。

所以，假如羅立不跳槽的話，保持現有的收入水平不變僅能滿足家庭的日常開銷。如果婚后增加小孩這一家庭成員，便變成了家庭的負累。

而假如羅立選擇跳槽的話，雖然新公司開始的一兩年收入和福利都不太理想，但也能使羅立的家庭收支平衡。之后幾年的收入提高，將使他的收支結構大大改善。婚后每月6000元的收入減去2000元的家庭開支2800元的房貸每月還能有1000元的存款，可以為家庭留有意外準備金。因此，從長期來看，羅立還是適合現在就跳槽。

從綜合考慮來看，羅立應該趁著單身期，家庭負擔還不是很重的時候，抓緊時間跳槽。畢竟他還是單身，沒有太多的顧慮。萬一跳槽后收入并不如意，還可以從頭來過。但萬一有了家室，成為家庭支柱就不可輕易跳槽了。

財務點評：單身期家庭的一個特點是只有一個人，經濟負擔暫時較小，要考慮的問題也比較少。也是事業向上發展的大好時期。正因為該時期家庭的經濟負擔小，很容易導致在選擇工作時滿足于穩定的薪水收入。事實上，等結婚后，家庭的開支將會遠遠大于單身期。原來穩定而不錯的薪酬，將可能不足以支持家庭的財務支出。從長期的角度來看，單身期跳槽是非常明智的選擇。

形成期家庭：換工作以增加收入為主

代表人物：北京，齊娜，30歲

在2005年5月，北漂的齊娜終于完成了購房和結婚兩件大事。那年，齊娜29歲，丈夫王思杭32歲。在夫妻雙方攢下28萬元積蓄的情況下，在小營附近按揭了一套58萬元2居小戶型，按揭期10年，每月的還款額為3400元。

在北京，齊娜和王思杭都屬于中層收入人士。齊娜是北京一家報紙的娛樂記者，每天追隨著明星的各種宣傳活動而全國各地跑，每月收入在1萬元左右。而王思杭則是一家科技公司的軟件工程師，每個月的工資為稅后5000元，其中900元存入工資金賬戶。夫妻兩人一年的純收入大概在15萬元。

但是，夫妻兩人的開支也很大。每個月的房貸要還3400元，日常生活支出（包括衣食住行、交際費用和孝敬雙方父母）在6000元左右。這樣，一個月下來，齊娜夫婦的結余最多也就是5000元。到了2006年底，齊娜夫婦的存折數字緩慢地增長到9萬元。因為2007年房貸要加息，丈夫王思杭想著將這筆錢拿去提前還貸，以減少銀行的利息。但是，這事卻遭到了想跳槽的齊娜的反對。

齊娜一畢業就當娛樂記者，她的生活節奏一直都很快。除了要配合明星的宣傳活動四處跑以外，還經常要熬夜趕稿件。這樣的日子過了5年，讓她始終覺得自己就像一個陀螺一樣，沒有自己的時間和空間，更沒有照顧好家庭。而記者是一個青春飯的行業，看著80年代的新人扎堆涌現，齊娜壓力很大，她想自己該抓緊時間賺點錢，到30歲時轉行一份清閑點的工作。同時為家里添一個豬寶寶。

從2006年底開始，齊娜在熟識的一家文化傳播公司里找到了一份相對清閑的策劃宣傳工作，但工資才3000元左右。假如跳槽的話，工資將從1萬元變為3000元，夫妻雙方的月收入總和將變為8000元。而按照以前的生活方式，家庭每月的支出卻要接近1萬元。這將是很明顯的入不敷出。即使齊娜跳槽后，不必經常出去跟朋友相聚應酬，每個月的開支有望從1萬元降到8000元左右。但是，2007年孩子的出生必將會給家里增加好大一筆負擔。為此，齊娜一直在跳與不跳之間徘徊，始終下不了決心。

財務分析：中國銀行北京分行理財顧問杜鵬

診斷結果：暫時不適宜跳槽

齊娜面臨的問題比較微妙，表面上看她是要衡量環工作前后的收支平衡問題，實際上她面臨的是兩種生活方式的選擇問題。齊娜夫婦屬于北漂一族，目前他們已經小有成就，購買了房屋，基本解決了北漂族最大的一個問題，但隨之而來的是長期的還貸壓力。

因為目前家庭仍舊處于形成期，因此家庭的生活支出較高，再加上供養雙方父母，這些條件要求夫婦雙方要保持較高的收入能力。從齊娜現有家庭收支情況來看，夫妻倆每月可以在保證生活質量的情況下節約5000元，另外手中可投資資金約有9萬元。如果他們能保持現有條件不變的話，在未來兩三年內可以順利渡過家庭的形成期。

現在面臨的問題是齊娜希望生育一個小孩，這個目標是一個比較嚴肅的問題。目前北京的生活消費水平較高，使得小孩的吃穿用都價格不菲，再加上小孩的教育開支，整個家庭的經濟支出將大大增加。以上幼兒園為例，一般的幼兒園每年所要繳納的費用都要在幾萬元不等。加上對小孩進行外語或者其它一些技能方面的教育，那每年的費用可能要成倍的增長。因此，齊娜家庭收入即使維持現有水平不變的話，生育小孩后其家庭也僅僅能維持收支平衡而已，更不要說每月減少7000元的收入了。

可以假設一下齊娜換工作以后的情況：家庭收入減少了7000元，總收入變為8000元，而生活支出可以下降到8000元，那么夫婦雙方的生活收支暫時得以平衡。而現有資金9萬元可以作為小孩的費用準備，目前國內基金市場比較火熱，建議投資到這個領域來獲得一個較高的收益。如果以年收益15%來計算，一年后可以增值為10萬元左右。這時，小孩出生，未來的一兩年還能夠以投資收益來作為小孩的生活費用支出。

但是，家庭收支平衡結構會在小孩上幼兒園被打破，并使得整個家庭的經濟面臨比較大的問題。因為小孩的生活費用驟增，投資資產本金部分會在小孩上學前全部消耗完。到了小孩上學的時候，家庭將會無法負擔額外的支出。如果家庭現在將9萬元用于償還房屋貸款，那每月也不過僅僅減少1000元左右的支出。但這樣的話，家庭將無投資資產，節省出的1000元也僅僅能夠維持小孩的生活費用支出，而無法負擔其上幼兒園的費用。因此，以這個家庭目前的經濟狀況來看，暫時不適合跳槽和負擔生養小孩的經濟問題。

財務點評：

家庭形成期是家庭財富的積累時期，這是為家庭經濟打基礎，所以較為關鍵。而在這個時期變動傾向比較大，年輕人喜歡換工作，生活目標也比較多，建議這個時期要謹慎而為，換工作要盡量以增加收入為主，特別是經濟基礎比較薄弱的家庭，適當延遲較高的生活目標，當確實有一定經濟實力時再做打算。

成長期家庭：跳槽要協調家庭的經濟空間

代表人物：上海，鄭萍，38歲

現年38歲的鄭萍目前在上海浦東一家外企擔任醫療器械的銷售人員，每個月收入在5000－6000元，而丈夫林暉則在機關工作，每月的工資為7500元。1990年，夫妻倆用多年的積蓄在控江路購買了一套75平方米的兩室一廳房子。

2002年，看著孩子日漸長大，鄭萍尋思著再買一套房子來住，而第一套房則可以出售。在2003年5月，林暉在長寧區首付50萬元后，按揭22萬元，按揭期為8年，月供2800元。買房不久后，上海的房產價格一路飚升。鄭萍夫婦買的第一套房增值了20%左右，而第二套房子也增值了近50%。

在鄭萍家，每年孩子的教育和生活支出大概為1.2萬元，夫妻的生活開支和旅游約2.5萬元，房貸為3.36萬元。一年下來，能結余5萬元左右。林暉和鄭萍都屬于比較保守的人，因此，每年的結余總是存1萬元定期，買1萬元貨幣型基金，再加上3萬元平衡型基金。這樣的搭配，每年大概能獲得5％的收益。2006年火爆的股市也讓鄭萍收入頗豐，2006底，鄭萍用股市賺來的錢去銀行辦理了提前還貸業務，將剩余的10萬元貸款還清。

如今，鄭萍的孩子今年13歲，已經在讀初二，明年就將是初三。鄭萍面對每月都是沒完沒了的工作業績，每天還要打理一家三口的生活，這樣的生活讓她覺得時間永遠都是不夠用的，夢里還在為家里和工作的事情而操心。

因此，鄭萍就謀劃著先休息半年做家庭主婦，然后再去親戚開的物流公司做管理工作，每月拿2000元的工資。家里的定期積蓄有2萬元，暫時可以支撐家庭的經濟，而鄭萍手中還有8萬元投身股市，鄭萍樂觀地想，2007年的股市步入黃金10年，自己每年30%的收益應該可以獲得。

鄭萍要為孩子的高中和大學費用做準備。鄭萍和丈夫打算為8年后提前退休，希望能提前準備好孩子的教育費用和兩人的養老金。按這種希望和家庭收入，鄭萍不知道自己是否該選擇在今年就跳槽，還是再等上2年再換。

財務分析：某國有銀行上海分行理財師陸潁

診斷結果：財務穩定，適合跳槽

在別人看來，鄭萍這樣的年齡已過了跳槽的黃金時期。但別忘了，作為銷售人員的她，每年有業績指標的硬性規定；而且她還要打理一家三口的生活。這對一個年近40的女性來說，壓力確實很重。

但是鄭萍的兩套產權房的貸款已付清，沒有任何欠款。如今鄭萍家里的定期積蓄有2萬元，還有8萬元投入股市。因此，鄭萍謀劃著先休息半年做家庭主婦，然后再去親戚開的物流公司做管理工作，每月拿2000元的工資的這一計劃是可行的。

就算去掉鄭萍的6-7萬元年收入，她丈夫每年也有9萬元收入可支撐家庭開支。半年后她有了2000元的工資。今后兩人也有11萬元左右的年收入。人到中年的鄭萍確實不需要為生活再奔波勞累了。

綜觀鄭萍家的財務狀況，發覺她還有個重要的固定資產沒有利用起來，這就是她的房子。建議她把長寧區的三室一廳出租，按這個地段和房屋面積，每月收4000元的租金應不成問題。這筆錢就補足了她以前在外企做銷售時的收入，他們的家庭年收入仍在16萬左右。另外，由于工作輕松，心態平穩，鄭萍完全可用這筆租金來潛心投資，為孩子的高中和大學費用打下經濟基礎，也為自己和丈夫8年后提前退休存下養老金。

針對鄭萍的財務狀況，其今年跳槽的話，可以注意2個方面：第一，將租金投資各類基金，既買貨幣基金，也買股票基金，但不要存定期。每年可獲6％-7%的收益，這跟她以前的投資策略有點相似，比較保守穩妥。

第二，利用工作輕松之余，直接操盤。如在房價尚高期間，果斷賣出一套房子獲取現金，將房款的大部分投資股市，小部分投資黃金。這個方案比較激進，要有非凡的魄力才行，但判斷正確可大賺一筆。不過要以看低房價，看高股市為前提條件。這僅供鄭萍夫婦參考。

點評：

家庭成長期是家庭財富持續增長時期，讓財富穩步發展才是根本。而這時期的家庭，大都有一定的物質基礎，是大錢生小錢的好時機，應多嘗試各種投資。建議這時期不宜作頻繁的工作變動，集中精力管理好家庭財產是問題的關鍵。跳槽應視家庭的具體條件才作決定，在不能影響家庭的生活質量前提下換工作是明智的選擇。不是擴展個人的經濟發展空間，而是以協調的方式發展整個家庭的經濟空間。

成熟期家庭：跳槽追求高性價比

代表人物：深圳，曹明，46歲

今年44歲的曹明，在豬年剛剛開始的日子里，正雄心勃勃地謀劃著自己的跳槽規劃。因為等到2007年7月，22歲的兒子曹達就要從中山大學金融學專業畢業，曹明肩上的教育重擔終于可以卸下來了。

曹明是武漢大學1983屆的高才生，大學畢業后就進入深圳外貿局工作，1996年，曹明跳槽進入中保人壽深圳分公司做業務，5年后又跳入另外一家保險公司任職。每個月的稅后收入為9000元左右。而妻子周璐則是小學教師，每個月收入為稅后5000元左右。曹明在上世紀九十年代從單位分到了一套安居房，如今已付清貸款。

曹明和周璐每年的收入大概為10萬元左右，夫妻倆的應酬都不是很多，年開支（包括房貸）一般為5萬元，兒子曹達的學費和生活開銷則需1.5萬元，再加上孝敬雙方父母的1萬元。曹家一年可以結余2.5萬元左右。經過20年的打拼，夫妻倆存折上的數字已經有52萬元。

多年在保險公司工作的曹明，每天承受著開發新客戶的巨大工作壓力，44歲的曹明明顯老面，比同齡人要大上5、6歲。眼見著兒子大學畢業，家庭的負擔很快可以減輕，曹明不禁想給自己換個環境，減減負。

2006年11月，曹明的幾個大學同學注冊了一家大型外語培訓機構，邀請曹明加盟。曹明也看好這個市場，但他拒絕了同學要他入股的請求，只聲明打工。由于曹明為人厚道，踏實肯干，多年來在同學圈子里口碑很好。因此曹明被允諾為培訓部主任，負責學校的日常管理工作。然而，承諾給曹明的收入卻不高，只有4500元。與原來的稅后收入相比，曹明每個月的收入將會大幅度減少。

跳槽是很久就渴望的夢想，可真正面對時，曹明卻不禁對自己的選擇開始猶豫起來。雖然，存折有52萬元，但是，那是為兒子購房準備的，是不能動用的財產。曹明還想在2007年讓其增長為60萬元，然后才交接給兒子。假如在2007年2月就跳槽，曹明的收入將急劇減少，他懷疑自己是否能實現這個愿望。或許，該再等上一年，等到2008年初，兒子畢業，60萬元的購房費用準備好后再跳槽#8226;#8226;#8226;#8226;#8226;

財務分析：中國銀行深圳東門支行理財中心主管張杰

診斷結果：財務自由，適合跳槽

跨過不惑之年的曹明先生顯然遇到了職業生涯的一道坎。曹明夫婦是整個家庭經濟的支柱，去年的收入為10萬元，完全能夠覆蓋日常的生活支出、子女的教育費用支出以及雙方父母的贍養費用支出，并且每年有2.5萬元的結余，應該說目前生活基本無憂。但如果曹明跳槽，那么曹明夫婦的收入將減至6.5萬元，雖然收入大幅減少，但基本上也能覆蓋日常的生活支出與雙方父母的贍養費用支出，所以從純經濟角度來權衡取舍，跳槽未嘗不可。

曹明一直追求高薪源于家庭經濟的整體壓力，選擇跳槽是因為工作壓力過大，表面上9000元月薪的“性價比”其實并不高，在家庭經濟狀況得到緩解的情況下，曹明選擇4500元月薪，其“性價比”未必就低。事實上，曹明家庭的經濟狀況已經有了根本性的轉變，那就是擁有住房且完成子女教育，這說明跳槽時機是成熟的。

曹明夫婦存在明顯的理財誤區，即完全依靠薪水積累自身的財富，幾乎沒有考慮“錢生錢”的理財之道。曹明跳槽猶豫不決的一個原因是要千方百計積累60萬元的財富留給兒子購房之用。其實在目前的市場背景下，用52萬元進行理財，實現60萬元的理財目標，絕對是輕輕松松，小菜一疊。

一言以蔽之，曹明目前選擇跳槽已是萬事俱備：財務狀況是自由的，時機是成熟可靠的，后顧之憂是可以迎刃而解的，只欠曹明痛下決心的東風。

財務點評：智者有話“對外要順應天意，不要和老天過不去；對內要依規本性，不要和自己過不去”，對于成熟期的家庭而言，賺錢不是我們生活的唯一目標，像經濟學大師費雪所說的，收入是一連串事件，收入可以是貨幣，也可以是其他任何東西，比如帶給自己的閑暇時間。

既然決定跳槽，就要知道職業生涯的重新定位，風險自然不可回避，如創業的艱難、職業的穩定性以及同學關系的處理等等問題，但只要堅信“人生是由失敗及成功交互堆疊而成的，差別只在兩者的次數多寡而已”，超然物外，平衡心態，一定能夠實現自己的目標需求，千萬不要患得患失，否則“當斷不斷，反受其亂”。