購房接力棒，兩代人如何傳接

他們在城市打拼接近二十年，物質(zhì)上已經(jīng)完全融入了城市的生活，但精神上他們始終認(rèn)為自己屬于家鄉(xiāng)，未來還是會回到鄉(xiāng)下養(yǎng)老生活。他們是新一代的客家人。雖然他們手中有不少積蓄，但卻沒有想過要在城市安居置業(yè)。

然而，跟隨這些新客家人步入都市的孩子們卻改變了父母的想法。孩子們渴望留在城市工作安居的夢想使得新客家人萌生了在城市置業(yè)的沖動，但是高昂的房價又迫使他們不得不提前規(guī)劃，他們盤算著要以自己的名義為孩子按揭一套房產(chǎn)，為子女在城市的發(fā)展打下基礎(chǔ)，等孩子畢業(yè)了再由他們來接過房貸的接力棒。

這樣，一邊要負(fù)擔(dān)孩子們沉重的教育費用，另一邊還要背負(fù)房貸的巨大壓力，同時還要兼顧自己的養(yǎng)老問題。新客家人的購房計劃變得不堪重負(fù)。那么，他們?nèi)绾尾拍軐①彿拷恿Π粢平唤o下一代呢？

現(xiàn)年45歲的李文才與43歲的黃燕瓊是梅州豐順人。自1990年開始，他們就到廣州打工。在來廣州之前，梅州師范學(xué)院畢業(yè)的黃燕瓊是豐順一家公辦中學(xué)的英語老師，而李文才則是鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生所的醫(yī)生。在當(dāng)時，夫妻都是“鐵飯碗”，收入雖然不是很高，但一直很讓人羨慕。

然而，孩子的出生卻改變了夫妻兩人的軌跡。1985年，李文才夫妻迎來了兒子李天輝。第二年，他們又有了女兒李思綺。由于他們違反了計劃生育，夫妻倆挨了單位的處分也丟了工作，還背上了不少債務(wù)，他們不得不外出廣州打工。

雖然都屬于知識分子，但是李文才和黃燕瓊的條件也并不是很好。幾經(jīng)波折，李文才在私人診所繼續(xù)做醫(yī)生，而黃燕瓊則在白云區(qū)的一間私立小學(xué)擔(dān)任英語老師。因為從來沒想過在城市安家，李文才夫婦租了一個25平方米的單間房子來居住。他們總是省吃儉用，除了將部分錢寄回給鄉(xiāng)下的父母和孩子日常生活用以外，就是存起來。

轉(zhuǎn)眼十五年過去了。李文才夫婦的積累日漸豐厚，他們存折上的數(shù)字也慢慢到了18萬元。但是，他們一直都是在廣州租房子住，從沒有置業(yè)廣州的計劃。李家夫婦是正宗的客家人，也一直把自己當(dāng)作新客家人，對他們來說，廣州僅僅是自己客居的城市，而老家才是自己真正的家。

但是，2006年9月，隨著兒子李天輝考入了廣州外語外貿(mào)大學(xué)，夫婦倆有了不一樣的想法。

原來，李天輝很快適應(yīng)了廣州的生活，也表示以后一定要留在廣州發(fā)展。而且，當(dāng)他知道父母有18萬元的積蓄后，對父母租房住的行為很不理解。他覺得租房就是外地人的一個表現(xiàn)，要在廣州生根，要留在廣州發(fā)展成為廣州本地人，就必須擁有自己的一套房子。

兒子李天輝的要求讓李文才覺得有點措手不及。他原來計劃著等兩個孩子都畢業(yè)后，自己用攢下的一筆錢回家開店，既可以自食其力，又能讓自己養(yǎng)老的生活更為豐富多彩。如今，兒子提出買房子的要求，買還是不買好呢？

李文才和黃燕瓊盤算著，兒子讀的是外語專業(yè)，畢業(yè)后肯定要留在大城市才能有一個比較好的發(fā)展。既然打算長期定居，買房也馬上變成了像供孩子讀書一樣不得不面對的現(xiàn)實。如果不買的話，眼見著房價一天天在上漲，錢存在銀行卻還在貶值。最重要的是，考慮到人民幣還會繼續(xù)升值，房價也必然還會上漲，說不定等兒子畢業(yè)后再買房，房價更高，兒子也會像很多房奴一樣特別辛苦。做父母的自然都心疼自己的孩子，房子能不買嗎？

可是，如果買房的話，交完首付后，李文才夫婦多年的積蓄就將清空了。就目前的房價來說，倆人手中的18萬元可能連首付都不是很夠。再加上，兒子才剛上大一，女兒也很快就成高三畢業(yè)生，教育的費用負(fù)擔(dān)也不小。因此，在以后的日子里，兩位子女的學(xué)費以及每個月的房貸，勢必將成為夫妻肩上最沉重的負(fù)擔(dān)。

買還是不買，成為夫妻倆的一塊心頭病。經(jīng)過大半年的猶豫和反復(fù)的衡量后，李文才夫婦還是決定買房。他們知道這意味著自己在未來的日子里將會很辛苦，但是為了兒子以后的發(fā)展，他們還是愿意承受這一切。

如今，夫妻存折上的數(shù)字已經(jīng)變?yōu)?0萬元。黃燕瓊每個月的工資大概是稅后1800元，而李文才則每月有5000元的左右收入。李文才夫妻一年下來，收入大概為9萬元。

在支出方面，黃燕瓊夫妻在廣州每年的花費要20000元左右；黃燕瓊的女兒李思綺在鄉(xiāng)下每年的學(xué)費為2000元，生活費、資料費、補(bǔ)課費等大概4500元，一年總大概要6500元；而兒子李天輝每年的學(xué)費加住宿費為6000元，加上生活費等開支，一年花費在1.2萬元。此外，李文才每年還要寄5000元左右給鄉(xiāng)下的父母養(yǎng)老生活。

考慮到購房后，家里的經(jīng)濟(jì)狀況將會發(fā)生一個很大的轉(zhuǎn)變。為了讓意外而來的買房行動不至于讓家庭的財務(wù)發(fā)生危機(jī)，李文才夫婦致電本刊的求助熱線020－34303152，希望通過本刊來尋找理財師，提前為自己的家庭財務(wù)做好轉(zhuǎn)變規(guī)劃。

李文才夫婦的理財需求如下：

考慮到女兒李思綺在一年半以后考入廣州的高校就讀，李文才決定在今年初以自己的名義按揭一套房子，在兒子畢業(yè)前由夫妻雙方還貸款。等到2011年，兒子李天輝畢業(yè)滿一年后，房子將轉(zhuǎn)到兒子名下，房貸也將由他來繼續(xù)承擔(dān)。按照目前的家庭經(jīng)濟(jì)情況，李文才所購買的總房價為多少是比較合適的，而目前的房貸又該如何選擇？

今年9月份，李思綺成為高三畢業(yè)生，支出將會增加。而等到2008年9月份，李思綺也進(jìn)入廣州高校就讀，那時，兩個孩子的教育費用將成為很大的一筆開支。對此感到擔(dān)心的李文才，希望提前做好準(zhǔn)備。

李文才夫婦都有單位購買的社保，但是，隨著年齡的增加，他們都感覺到自己的身體漸漸不如以前。廣州的醫(yī)療費用都比較昂貴，夫婦倆想為雙方購買一些保障型的商業(yè)保險。

在2012年，女兒李思綺也已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)。李文才夫婦想在那時回鄉(xiāng)下過日子。李文才自己打算開一間小診所，妻子黃燕瓊則打算開一間小雜活店。考慮到這兩者需要5萬元的啟動資金，請問該如何提前做好準(zhǔn)備？