房貸險的 “另類”用處

2006年央行兩次提高貸款利率，房貸者的月供壓力有所增大。元旦過后，不少房貸者考慮提前還貸。但在提前還貸后，退房貸險其實也只能得到一部分的保費，那么，該怎么處理這個“雞肋”房貸險呢？此外，國家取消強制房貸險后，房貸險到底有沒有必要？面對這些疑問，本文將講述房貸險另類巧妙用處。

提前還貸，房貸險巧變家財險

1月19日，供職于東莞著名的五星級酒店——銀城酒店的吳劍峰心情很舒暢。吳劍峰拿了一筆不菲的年終獎，他盤算著，加上妻子的年終獎和一年的儲蓄，基本上可以提前把住房貸款還清了。

2001年9月，吳劍峰在銀行辦理了總價62萬元房屋的按揭貸款，按揭貸款為28萬元，按揭年限為20年，他一次性繳納了3000元的房貸險。如今還清房貸后，吳劍峰打算拿還款單據到保險公司去退房貸險的保費。

當吳劍峰到保險公司要求退保的時候，保險公司的工作人員告知他，根據規定，如果被保險人提前還清《個人住房抵押借款合同》項下的借款本息余額，保險責任自然終止。被保險人即貸款購房人可攜帶保險單、貸款銀行還貸證明及個身份證，到相應保險公司的營業網點辦理退保手續。應保險費為被保險人實繳保險費扣除與保險人實際承保期限相對應收費標準所確定保險費用后的余額，實退保險費為應退保險費扣除退保手續費（對退保部分按5%～15%收取退保手續費）后的余額。

具體計算公式如下：應退保險費＝實繳保險費－借款額×實際承保期限相對應收費標準。實退保險費＝應退保險費×（1－退保手續費比率）。另外要注意的是，實際承保期限除整年度外，不足半年的部分，不計收保險費；超過半年的，按整年度計收保險費。

吳劍峰在貸款后的第5年提前還清貸款，則吳劍峰實際承保期限為5年，根據收費標準，相對應的每1萬元借款保險費為為30.2元。那么，吳劍峰應退保險費為：3000－280000÷10000×30.2＝3000－845.6＝2154.4元，如果對退保部分按5%收取退保手續費的話，那么，吳劍峰實退保險費為：2154.4×（1－5％）＝2046.7元。之前繳納了3000元的保費，5年后實際只能退回2000多元，中間損失了近1000元，吳劍峰覺得自己一部分的錢白白送給了保險公司，實在不劃算。

保險公司的工作人員看到吳劍峰對退保的費用不是很滿意時，建議吳劍峰提前還貸后，可以不退保。按照個人抵押貸款房屋保險合同規定，銀行是受益人，在業主還貸期間，房屋發生火災等損失，由保險公司賠付給銀行，如果提前還清貸款，保險公司的保險責任也就隨之終止。如果不退保，可以將退保后的全部或部分金額轉成家財險或包括家財險、居家責任險甚至是意外險在內的一個組合套餐。

從房貸險轉到家財險后，其受益人也從銀行變為投保人自己，保障范圍也在房貸險人身傷害和財產損失的基礎上擴大很多，甚至包括盜搶和第三者傷害的賠償，而保險金額也可由投保人靈活選擇。

房貸險有兩方面的作用，一是為貸款人減負，二是起到減少財產損失的作用。對于提前還清貸款的客戶來說，在剩余的時間里，房貸險可以成為保護財產安全的“保險鎖”，并且價格比單獨購買財產保險要便宜很多。

吳劍峰結合自己的家庭情況后，認為退房貸險并不劃算，最終決定還是轉成家財險，為家庭財產保駕護航。

取消強制房貸險，該不該買房貸險

2006年以來，一些銀行陸續取消了房貸險的強制要求。雖然取消了強制購買房貸險，但這讓消費者犯了另一種愁：房貸險究竟還該不該買？如果不買，房子如果出現因為臺風、火災等緣故受損該怎么辦？自己如果出現意外不能繼續供房該怎么辦？

1、化解財產的意外風險

如果僅僅是保證財產損失，房貸險確實可以不買，但是房貸險一般包括房殼險和還貸保證保險，其保險責任包括抵押房屋在遭受保險合同約定的保險事故時，比如抵押物受損、滅失等，由保險公司支付保險金給銀行。

值得注意的是，對于那些帶有底商的住宅樓，因為店鋪發生火災的可能性會比普通住宅高，如果真有萬一發生，難免不被牽連；還有沿海地區的房屋，臺風、海嘯都是不得不防的因素。因此，若有房貸險作保障，即使房屋毀損，也有保險公司支付保險金給銀行，免去了財物兩空的風險。

2、代替人身意外險

房貸險還可以替代部分意外險。在意外險投保上，不同人往往因收入、職業的不同受到保險公司投保規則的限制。人身意外傷害保險的保額通常在50萬元以下，為了防范投保者的道德風險，避免不良騙保的風險，如果保額達到或超過50萬元的申請人要求其開具財務證明，200萬元的額度情況就更復雜了，可能還要體檢等。

現在的房屋動輒上百萬元，甚至兩三百萬元，若要通過購買意外險來尋求還貸能力的保障，操辦起來也有些麻煩。而房貸險則完全打破這一限制，可以根據房子貸款額度來全額投保。房貸險的責任還包括借款人死亡、失蹤、傷殘等情況失去還款能力時，由保險人代替借款人承擔全部或部分還貸責任。

因此，對于貸款金額比較大的借款人而言，也可以當作是意外險保障的一部分。如果借款人一旦發生意外身亡或傷殘導致失去還款能力，而他又沒有購買足額的意外險保障，那么“房貸險”就“派上用場”了，可由保險公司代其還房款。如店鋪按揭貸款，它們發生火災的可能性會比普通住房高，因而房貸險實行自主選擇后，客戶可根據自身情況決定要不要投保。所以，對于大多數貸款人而言，用房貸險來替代部分的意外險，也是一種新的用處。

不過，雖然房貸險取消強制性，但“房貸險沒用”的說法是個誤解，不要輕易舍棄房貸險，房貸者可以依據家庭需求的情況下購買房貸險，在家庭理財上，房貸險仍不失一個好幫手。