把保險當成投資是最大的謬誤

股市漲了，基金升了，無論是開戶股民還是基民都創造了歷史紀錄，而保險，作為重要的理財工具之一，卻出現了萎縮的跡象，分紅保單因收益不高遭遇退保潮，甚至還出現退保買股票等極端事例。面對投資者的這種心態，保險公司高層將如何解答？作為一般民眾，該如何更合理地購買保險？值此太平洋安泰人壽保險有限公司廣東分公司成立3周年之際，本刊對話該公司總經理、著名保險專家高昭文先生。

高昭文：太平洋安泰人壽保險有限公司廣東分公司總經理。加拿大滑鐵盧大學數學院精算統計系碩士畢業。曾任職于美國安泰人壽保險有限公司臺灣分公司、安泰（荷蘭）控股有限公司上海代表處首席代表。1998年加入太平洋安泰人壽保險有限公司，曾先后擔任精算企劃部經理，投資部經理精算企劃部總經理、資深副總經理等職位。

保險不是投資品而是消費品

《私人理財》：當前，股票和基金投資收益頗高，很多人將手中的資金都投入了股票和基金，不少保險產品還出現了退保潮。有業內人士認為，投資市場上的高收益，將會在短期內影響到居民對保險的投入，請問您對此問題的看法？

高昭文：確實有很多人看重保險的投資回報，這樣的觀念偏差是因為民眾對保險功能不了解所造成的。他們都錯誤地將保險當作一種投資看待，并且用與其他投資項目相比較，哪里有錢賺便往哪里投，這種逐利而為的做法是對保險的最大誤解。

事實上，保險是不能算回報率的。因為它本身就不是投資產品，而是一種消費。因為人人都有可能出意外，而保險正是為人們在出現意外以后，提供一份保障，這種保障人人都需要，這跟賺多少錢沒有任何關系。我們都知道人都要吃飯的，不可能為了賺錢，連飯都不吃，保險也是，不管你賺了多少錢，當意外來的時候，總是需要有一份保障，以確保將損失降到最低。而保障，就是保險最根本也是最重要的功能。

作為一種消費品，保險的收益肯定不如其他投資產品，拿保險與其他投資產品收益相比較，以決定是否買保險，根本就是一種謬誤，但這種謬誤卻始終存在，并阻礙了保險業的發展。

《私人理財》：是什么原因使人們對保險產生這樣的誤解呢？

高昭文：造成人們購買保險只重投資回報，不重保障的行為，是與內地保險市場發展時間太短有關。

西方國家的保險業發展已經有上百年的歷史，當保險觀念在消費者當中已經根深蒂固的時候，才出現具有投資作用的保險產品。而保險在中國出現只有短短的20年，當中國人還不知道保險為何物時，市場上便出現了具備投資功能的保險產品，并有許多代理人進行大肆渲染保險的投資收益，從而對消費者產生了誤導。其實人們將保險錯當投資工具，比他們不知道保險還要糟，因為當他們發現保險不能滿足他們的投資愿望時，便會拋棄保險，轉而投向另一種有高收益的投資項目，這種行為，這對保險本身而言傷害極大。

究其根源，是因為保險業與世界接軌太快所造成的。雖然我們一直都在強調市場發展要與世界接軌，但這需要時間來過渡。保險業在出現的時間太短，發展又太快，這就很容易出現重大偏差，將保險當作投資，就是保險為快速發展，而發生的一個極大的失誤。而這些失誤又給整個保險業本身造了成極大的危害。與世界接軌得太快，如果基本方向沒有把握好，則有可能會演變成出軌或越軌。這需要我們和廣大消費者努力并及時加以改正的。

保險產品沒有最好，只有最合適

《私人理財》：除了誤將保險當作投資以外，您認為人們在購買保險的時候，還存在那些誤區？

高昭文：我從臺灣來，感到內地人明顯缺乏保險意識。內地人參與保險無論是密度還是深度，都與其他國家或地區有很大的差距，即便是像廣州和上海這樣的大都市，保險發展也跟其他發達國家的城市存在著巨大的落差。造成這種情況的原因就是在內地有很多人沒有保險方面的意識。就這方面，對保險公司來說一個很大的發展空間，但也需要我們加大力度，加強人們的風險防范意識。

另外一種誤區則存在與保險代理人之中。很多保險代理人希望保險公司能夠提供一種走遍天下都能吃得開的保險產品，這個產品可以好到適合所有地方和所有行業的人。但，對于投保人而言，保險產品沒有最好的，只有最適合的。因為每個人，都有自己的需求和特點，所需要的保險產品也是千差萬別，代理人必須根據客戶不同的特點和需要，為他們量身定做，以提供最適合客戶的保險產品。指望能用一個產品滿足所有的客戶，這是不可能的。

《私人理財》：如今人們的理財意識越來越強，而保險又是重要的理財產品之一，那不同經濟層次的個人該如何正確利用保險來理財呢？

高昭文：人人都需要保險。購買保險應該根據自身的情況選擇最適合自己的保險產品。

目前仍有不少人認為，保險是一種富人的消費，或者是當衣食無憂時才需要考慮的消費，我認為恰恰相反，越是窮人越需要買保險，他們可以通過保險防范風險，從而打好理財的基礎。因為窮人抗風險能力極差，當意外來臨的時候，沒有多余的資金應付風險來臨后的支出，這個時候，保險對于一個錢不是很多的人或家庭來說是非常重要的。

對于收入較低的不同人群，購買保險還是有區別的。譬如，對于剛出社會不久，沒有太多積蓄的人來說，在購買保險的時候，就應該先考慮像意外險和定期保險這類收費低保障高的產品。而對于已經組建家庭的人而言，家庭是需要有一定儲蓄的，在購買保險可以考慮一些以儲蓄型的保險，如健康險、重疾險等。當然，意外險也必不可少，因為意外隨時都有可能發生，而意外險每年只需要支付150元左右，在意外發生時，就可以獲得20萬高額的保障，是一種典型的低保費高保障的消費型保險。所以，無論是那類人群購買保險，意外險都是必須的。

對于高收入人群而言，保險同樣非常重要。他們在購買一切所需的保險保障時，可以適當考慮購買具有一定投資收益的保險。此外，年金保險也應當考慮，因為購買年金保險可以使這些高收入者在退休后，仍可以維持高品質的生活。尤其是年紀在45歲以上的人，適當購買年金保險提前規劃晚年生活，非常必要。

理財，首先考慮保障問題

《私人理財》：作為保險公司的高管，請您談一下自己對理財看法。同時我們也想知道，您每年用于保險的金額是多少？

高昭文：我在理財的時候，首要考慮的就是保障。因為我認為，風險控制在理財過程中，始終要擺在第一位的，只有當風險都處于控制中，才會去考慮作其他方面的投資和消費。而保險為我們提供了最好的保障功能，它使我們在風險來臨前，就已經將這些風險給屏蔽掉了。正以為此，我不僅為自己購買了足夠的保險，還為我的家人購買了所有一切必須保障的保險。

此外，我其他方面的投資就是購買基金了。雖然現在內地股市很火，但個人的投資能力是無法與專業機構相比的，而且我的工作非常繁忙，根本沒有多余的時間研究投資方面的事宜，而購買基金等于是將錢交給專業人士管理，自己不用花時間去鉆研，對于像我這樣沒時間的人來說，購買基金是最好的選擇。

在購買基金時，我會選擇定期定投的方式，這相當于每月定期存入一筆錢，之后坐享收益就可以了。

至于我每年投入的保費有多少，很抱歉，我從來沒有算過。

因為我認為購買保險，保費不是重要的考慮因素。最重要的是，保額有多少，因為保額表明了購買的保險能給我多大的保障。每個人應該根據自身的需要確定個人所需的保額是多少。

此外，根據科學的算法，一個人的保額應該是個人年收入的10倍以上，這樣才有能在最大限度上保證當意外發生的時候，能有足夠的資金去承受。