家庭理財四步曲

[當今社會，似乎人人都在談論理財，也都明白理財的重要性，可是到底理財是什么，又該如何來理，大多數人還是一頭霧水。其實家庭理財自測風險承受度是關鍵。]

第一步：明確理財目標，找出理財缺口

人們往往比較重視短期的理財目標，比如兩三年內的買房買車計劃，但容易忽視潛在的長期理財需求，比如教育和養老問題，會把這兩筆支出計算到日常支出之內，覺得只要有穩定的工作和收入，教育和養老問題不用多慮。但事實上，就拿教育金來說，通常，教育費用的增長幅度會高于通貨膨脹率，就近幾年的情況看，該漲幅均在4%～5%左右，有些地區會更高。在明確了理財目標之后，就可以衡量一下，按自己目前的狀況，是否能達到這些目標，有沒有缺口，然后才能目標明確地進行家庭理財的具體規劃。

第二步：選擇合適理財產品和投資方法

除了個人偏好以外，人們的風險承受能力還與年齡和生命周期密切相關。一般來說，在年輕時的單身期，收入呈上升趨勢，經濟壓力輕，需要快速積累財富，風險承受能力最高；在剛成家的家庭成長期，收入上升，考慮到購房和子女教育問題經濟壓力加重，風險承受能力次之；在人到中年后的家庭成熟期，收入達到頂峰后逐步回落，經濟壓力依然很重，風險承受能力再次之；到了年老退休之后，頤養天年是首要目標，風險承受能力最低。

進行理財時，應該根據所處的年齡階段結合自己的風險偏好，綜合考慮投資組合的比例，投資者年齡越小，風險大的投資品種可以多一點，隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少，不宜將所有的資金投入到單一品種內。

第三步：自測風險承受度，規劃合理資產配置組合

理財產品選擇眾多，風險收益各不相同，無論選擇什么樣的產品組成資產配置，都必須符合穩健增值，風險分散的條件。

對于不具備太多經驗的普通投資者來說，不論是教育金還是養老金等中長期理財規劃，定期定額投資法都是一個不錯的選擇。定期定額投資法指投資人定期將一定數量的資金投資于某個既定產品，日積月累，持之以恒，長期下來可以積累一筆可觀的財富。一些國內外的研究報告顯示：這種定期定額的“平均成本法”最能降低投資成本，不但能分散風險，而且獲利豐厚。

第四步：建立合理家庭賬戶體系，做好現金管理

合理的賬戶體系包括結算、投資和消費三類基本賬戶。結算賬戶用于家庭的固定收入比如工資獎金等、固定支出比如公用事業費、保險繳費、貸款還款等和其他家庭零星往來收付。投資賬戶專用于家庭投資，對于之前提到的教育金和養老金規劃，還應該建立投資專戶，做到專款專用。消費賬戶則用于管理家庭的日常消費，通常使用信用卡比較合適。

家庭現金管理可以從以下幾方面著手：1、充分利用電話銀行、網上銀行等自動化管理，實現隨時隨地賬戶查詢、資金調撥、投資等功能，做到靈活調度和省心監管；2、把日常盈余高效運作起來，利用通知存款自動轉存、貨幣基金自動申購等現金管理工具，充分盤活資產，提高收益；3、合理利用財務杠桿，借助融資渠道，有效彌補短期資金缺口，及時把握市場良機。