發展縣域消費信貸市場的對策建議

摘 要：消費不足是當前困擾我國經濟發展的一個主要問題，在縣域經濟中，消費不足的問題尤為突出，而縣域消費信貸市場不發達，在一定程度上抑制了居民即時消費。本文以瓊海市為例，就縣域消費信貸發展中存在的問題進行了分析，提出了發展縣域消費信貸市場的對策建議。

關鍵詞：商業銀行；消費信貸；建議

中圖分類號：F830.5

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)06-0080-03

投資、消費、出口在經濟學上被稱為拉動經濟增長的“三駕馬車”。近年來，消費不足一直是困擾我國經濟發展的一個主要問題，2005年我國全社會固定資產投資增長25.7%，出口增長28.4%，而社會消費品零售總額實際僅增12%，“三駕馬車”并沒有形成“三輪驅動”的合力，特別是投資與消費的比例明顯失調。[1]為刺激消費，我國從1999年11月1日起開始征收儲蓄利息稅，央行還先后出臺了多項鼓勵消費的信貸政策，以求通過貨幣政策的引導，調整投資與消費的比例，進一步擴大消費，提振內需。從實踐結果來看，個人消費信貸對推動個人消費起到了積極的作用，特別是在大中城市效果較為明顯。2005年中國社科院的一項統計顯示，北京、上海兩大城市的居民家庭整體負債率高于歐美家庭。[2]然而，個人消費信貸在縣域經濟中的推動作用卻不盡人意，如海南省瓊海市2006年6月末，商業銀行發放個人消費貸款余額18829萬元，比上年同期減少了6.1%(注：數據來自瓊海市金融機構貨幣信貸收支月報#65377;)；上半年固定資產投資較上年同期增長17.6%，出口同比增長42.8%，而社會消費品零售總額同比僅增12.6%(注：數據來自瓊海市統計局2006年上半年統計季報#65377;)。因此，如何加快發展縣域消費信貸市場成為當前一個亟待解決的問題，本文從影響縣域個人消費信貸的因素入手，進行深入分析，并提出對策建議。

一、影響縣域個人消費信貸的因素

1.信用環境缺失，抑制了消費信貸市場的發展。目前大部分居民對消費信貸的需求越來越旺盛，如個人住房貸款、助學貸款、就業貸款、大額消費品貸款等，但由于社會信用體系的缺失，使市場有序公平競爭機制及資源配置功能失靈；居民信用觀念淡薄，缺少失信的約束和懲戒機制，銀行不愿意涉足其中；縣域消費環境不合理，消費品市場秩序混亂，假冒偽劣商品盛行等，導致消費者信心下降，消費者對現實消費的不良預期，抑制了居民即期消費。“中國要建立完善的市場經濟體系，構建和諧社會，目前最缺的是誠信或者說是信用，以及建立信用體系的制度安排和動作機制。”[3]信用制度缺失不僅影響了居民即期消費，也嚴重阻礙了消費信貸市場的發展。

2.就業不足，收入水平低，社會保障機制不健全，抑制了居民對消費信貸的需求。按照經濟學原理，決定個人消費需求的因素包括：收入、消費品價格、相關物品的價格、個人嗜好、預期。其中收入和對未來的預期是決定個人即期消費的主要因素。[4]在我國，在以農業為主經濟欠發達的縣域，失業問題要比大中城市嚴重得多，縣域經濟由于基礎差、底子薄，加之國有經濟的大量退出，能為城鎮居民提供的就業崗位少，居民收入水平相對大中城市存在較大差距。如瓊海市2006年上半年城鎮居民人均可支配收入為3949元，比全省平均水平低21.4%，比全國平均水平低34.1%(注：數據來自國家統計局網站。)。城鎮居民就業不足，農村居民耕地少，廣大勞動者不能充分就業，居民的總體收入水平自然不高，居民的消費也必然受到制約。

目前我國提供給消費者滿足其基本需求的公共物品太少，在醫療、教育、養老等方面的社會保障體系很不健全，而在縣域經濟中，這些問題尤為突出，不僅表現為公共服務資源短缺，而且存在著配置不均的問題，在縣域城鎮，社會養老保險、失業保險還沒有普及，醫療保障體系也不健全，不同縣域醫療保障標準也不一樣，越是邊遠落后的地區，保障標準就越低；在農村，社會養老保險不存在，農村合作醫療保險雖已建立，但大病統籌難。收入水平低以及社會保障體系不健全，使上學、看病、養老這些需求成了“稀缺消費品”，增加了居民對不穩定的預期，廣大居民對未來的社會保障預期不樂觀，從而未雨綢繆用儲蓄來應對未來的不確定性和風險。“欠債要還”使誠實守信的居民，不愿“花明天的錢辦今天的事”。

3.消費信貸主體階層的局限性。目前，縣域商業銀行發放個人消費貸款的對象主要有兩類：一是具有固定收入的政府機關、事業單位、國有企業固定的從業人員；二是有固定經營場所并能夠提供證明其每月合法收入的個體、私營業主，與非公有制企業簽訂長期勞動合同的從業人員。毫無疑問，這樣的消費貸款對象面是比較狹窄的，在縣域經濟中，政府機關、事業單位、國有企業的固定從業人員相對來說所占比例較小，非公有制大中型企業少，非公有制中小企業以及個體戶由于企業發展前景的不確定性，能與從業人員簽訂長期勞動合同的自然也很少；大部分居民必須自謀職業或自主創業，如個體運輸戶、受聘于個體和私營企業的從業人員等，就無法被商業銀行列為消費貸款對象。

4.消費信貸金融服務品種的單一性。縣域商業銀行開展消費信貸業務，基本上只有個人住房消費貸款這一品種，如瓊海市商業銀行發放的個人消費貸款均為個人住房消費貸款，個別縣域雖開辦了助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等，但基本上是應付多于主觀意愿。縣域商業銀行在營銷個人消費貸款業務時，只能按照上級行制定的品種，而不能根據縣域居民的實際消費需求，對比如高檔消費品、婚喪嫁娶、子女就學、文化和信息消費等需求給予信貸支持，消費信貸產品的差別化不夠。

5.上級行對縣域個人消費貸款風險控制的嚴格性。出于風險的考慮，上級行對縣域商業銀行的個人消費貸款風險控制要求非常嚴格，一些行甚至要求零風險和實行貸款收回終生責任制，縣域商業銀行對個人消費貸款的營銷，缺乏來自內部的、強有力的推動力，貸款手續繁瑣、審批周期長等制約了消費信貸業務的發展。

二、擴大縣域消費信貸市場的對策建議

1.加強和改善信用體系建設。識別守信者和不守信者是擺在商業銀行面前的一道難題，破解這一難題的有效方法就是加快《個人信用信息基礎數據庫》建設，消除商業銀行和借款人之間的信息不對稱，為商業銀行發放個人消費貸款構建一個了解居民個人信用信息的平臺；與此同時，地方政府、司法、銀行等部門要致力于縣域信用環境和金融生態的進一步改善，切實維護金融債權，為縣域金融生態良性發展提供規范有序的社會信用秩序，為縣域消費信貸市場發展提供信用制度保障。

2.千方百計增加居民收入，建立健全社會保障體系。在縣域，增加居民收入要著力于解決兩個問題：一是增加城鎮居民收入要著力于解決居民的就業和再就業問題。在國有經濟大量從縣域經濟中退出后，解決城鎮就業問題有賴于非公有制經濟的發展，而非公有制經濟的發展需要地方政府在政策上、制度上給予幫助和扶持，具體包括：市場準入、項目審批、信息服務、發展環境、融資擔保、財稅扶持等。鼓勵和扶持非公有制經濟發展，創造條件鼓勵居民自主創業，是解決目前縣域居民就業的根本出路。二是增加農村居民收入要著力于完善農業生產的社會化、現代化、服務體系建設，實行各項支農政策，對農村繼續落實稅費減免，增加必要的政府補貼，加強對農村產業和就業結構調整，積極妥善的實現農村剩余勞動力向非農產業轉移。

3.擴大消費信貸的主體階層。近幾年來，受益于經濟高速增長，城鄉居民的人均可支配收入也得到了較快增長，城鄉居民的財富水平顯著提高，與之相適應，居民的消費結構也發生了變化，生活消費已由傳統的追求彩電、洗衣機、電冰箱、錄音機等基本生活消費，向追求汽車、電腦、高檔電器、住房等為核心的更高檔次的發展型、享受型生活消費升級。然而，居民的消費升級并不是按照一個模式進行的，在居民群體中，由于存在著不同的收入階層，消費升級在不同的收入階層表現出不同的消費特征，原來屬于高收入階層消費的產品普及到大眾或中等收入階層，而原來屬于大眾或中等收入階層消費的產品普及到低收入階層。居民消費群體不同階層的存在，不同階層的消費需求，客觀上要求商業銀行在確定消費信貸市場時，不能簡單的按一個模式來劃分，而應根據不同的收入階層、不同的消費群體細分為不同的消費信貸市場，只有擴大銀行消費貸款對象，消費信貸才有更加寬廣的發展空間。

4.創新符合縣域消費階層需求特點的消費信貸品種。要立足縣域不同消費階層的不同消費升級特點，擴大縣域消費信貸支持的品種和范圍。一是在居民消費信貸的品種上要擴大，要從目前比較單一的個人住房消費信貸，擴大到生產性消費和生活性消費，開辦譬如下崗失業人員擔保貸款、家庭綜合消費貸款、生源地助學貸款等，以滿足縣域居民不斷增長的消費需求。二是要在居民消費的環境上加大信貸支持的力度，由于地緣、收入水平、勞動生產力發展水平的差異，縣域的消費環境，無論是消費品的種類還是服務質量都要比大中城市遜色得多，但這也說明，縣域居民消費環境還有較大的拓展空間，消費信貸市場大有作為。三是實行差異化的消費貸款期限和額度設置、還款方式。

5.建立和實施拓寬消費貸款的激勵機制。首先，商業銀行要轉變觀念，認識到零售業務是現代商業銀行調整結構、分散風險、穩定收入、提升競爭力的重要手段，是當前和今后商業銀行經濟效益重要的增長點。[5]其次，上級行應改革精簡業務操作授權，適當下放貸款權限，在不斷完善內部管理機制的同時，擴大縣域商業銀行發放消費貸款的自主權。再次，按照權責利對稱的原則，商業銀行應結合本行及縣域實際，建立和實施辦理消費信貸激勵政策，打造出一種激勵與風險共振互動的內在機制，充分調動基層信貸人員的主觀能動性，支持和鼓勵其拓展消費信貸空間，促進個人消費信貸市場的發展，提振縣域居民消費。

參考文獻：

[1] 王峰.從一個家庭的經濟賬看我國高儲蓄[N].金融時報，2006-04-05.

[2] 阿銘，隅篁.個人破產法能否現身中國?眼N?演.金融時報，2005-06-17.

[3] 邢植朝.中國信用概論[M].海口：南方出版社，2006.

[4] N.格里高利·曼昆著.梁小民譯.經濟學原理[M].北京：北京大學出版社，1999

[5] 鄭璇.國內外商業銀行零售銀行業務對比及啟示[J].海南金融，2006，(10).

Suggestions about Developing Consumption Credit Market in Town

WANG Kang

(The People's Bank of China Qionghai Branch， Qionghai 571400， China)

Abstract： Poor consumption is the key factor that affects the national economic development， which also proves to be a tougher problem in a county-level consumption area. Meanwhile， to some extent， the less developed credit market of a county affects the local citizen's consumption. The author analyzes the causes of poor consumption and credit， and gives some strategies and suggestions on how to develop a county's credit on the basis of Qionghai credit market.

Key Words： Commercial Bank； Consumption Credit；Suggestion