關(guān)于“和諧”與“金融”關(guān)系的經(jīng)濟(jì)學(xué)思辨

摘要：本文探討了“和諧”與“金融”的內(nèi)在經(jīng)濟(jì)學(xué)聯(lián)系，認(rèn)為“和諧”的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義在內(nèi)涵上至少包括“自洽、公平和效率”三個方面的內(nèi)容。關(guān)于和諧與金融的內(nèi)在關(guān)系，目前國內(nèi)深入探討這個問題的學(xué)者和成果很少。本文認(rèn)為，“和諧”和“金融”具有內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)聯(lián)。這種關(guān)聯(lián)性主要表現(xiàn)在：金融體系自身發(fā)展的態(tài)勢、金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系以及金融體系與整個社會環(huán)境的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融；和諧；經(jīng)濟(jì)學(xué)

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)05-0004-05

一、“和諧”思想的源起與流派

(一)我國“和諧”思想的源起

從春秋戰(zhàn)國時期，思想家就把“和”納入了哲學(xué)的抽象范疇。“和”在古代漢語中，是作為動詞用，表示協(xié)調(diào)不同的人和事，并使之均衡。如《尚書》：“百姓昭明，協(xié)和萬幫”。[1]“和”也作形容詞，如《廣韻》：“和，順也，諧也，不堅不柔。”[2]從古代哲學(xué)層面解讀“和”，其意思用現(xiàn)代話語解讀近似“事物存在與發(fā)展規(guī)律的一種狀態(tài)描述”。鐫刻在孔子大廟上的“中和位育”就是儒家“和諧”思想的高度概括。

“和”與“諧”作為一個聯(lián)體，一同出現(xiàn)最早是在《管子》：“畜之以道則民和。養(yǎng)之以德則民合。和合故而能諧，諧故能輯。諧輯以悉，莫之能傷。”[3]二者從思想來源看，“和”字來源于古代《周易》中的陰陽思想，“沖氣以為和”，也即陰陽耦合。可以理解為陰陽協(xié)調(diào)。“諧”字出自《周易》“和合故而能諧，諧故能輯。”這一句主要用音律諧和來形容“和”與“合”的功效，并說明達(dá)到這樣的狀態(tài)就能很好的組織民眾(注： 探討和諧的本質(zhì)，必須把“和”與“同”的概念分開 #65377;《論語》中說:“君子和而不同#65377;”所謂“同”就是相同事物的簡單加總，“和”是多種因素的并存與互補(bǔ)，是差異的統(tǒng)一#65377;因此，和諧的本質(zhì)在于多種因素和差異的協(xié)調(diào)與統(tǒng)一#65377;和諧的最高境界就是“萬物并育而不相害，道并行而不相悖#65377;”和諧的本質(zhì)有二層含義:一是主張多樣;二是主張平衡#65377;提倡寬厚#65380;包容#65380;互不相害，各種不同對立或者矛盾的事物統(tǒng)一成一個有機(jī)整體#65377;)。

(二)西方“和諧”思想的源起

希臘語中“和諧”(harmonia)最初的意思是將不同的事物連接或調(diào)和在一起，與東方哲學(xué)家管子描述的基本意思相近。由此看來，東方的“和諧”的理念與西方哲學(xué)的古代源流，尤其是古希臘哲學(xué)觀念相吻合。

1.“和諧”作為一個哲學(xué)概念的源起。畢達(dá)哥拉斯(Pythagoras)學(xué)派的畢達(dá)哥拉斯第一個把“和諧”作為哲學(xué)的根本范疇。他認(rèn)為：“一切美好的東西都是和諧的，或產(chǎn)生于和諧。美是和諧，友愛是和諧，音樂是和諧，靈魂也是和諧。宇宙是天體的和諧，數(shù)是和諧的最好表現(xiàn)。”

萊布尼茨(Leibniz)則在《單子論》中把西方哲學(xué)中的“和諧”概念推向深入，提出“預(yù)定和諧”的命題，認(rèn)為世界萬物由一個叫“單子”的基本元素構(gòu)成，每個單子各自遵循自身的本性發(fā)展變化，又自然與其它一切“單子”保持協(xié)調(diào)，從而形成“和諧秩序”。[4]黑格爾(Hegel)則揚(yáng)棄了萊布尼茨的“和諧”概念，指出“預(yù)定和諧”是上帝預(yù)定的和諧，是“抽象的同一”，他認(rèn)為包含“差異與對立的自身同一”，即“本質(zhì)上的統(tǒng)一”、“具體的同一”是和諧的內(nèi)涵。[5]

2.“和諧”作為一個社會學(xué)概念的源起。社會學(xué)的“和諧”思想是從蘇格拉底(Socrates)開始。蘇格拉底的學(xué)生柏拉圖(Plato)進(jìn)一步闡述了“公正即和諧的”的思想。柏拉圖的學(xué)生亞里士多德(Aristotles)認(rèn)為，“和諧社會”應(yīng)該由中等階層掌握，這樣可以協(xié)調(diào)貧富階層德利益，避免矛盾沖突，從而實(shí)現(xiàn)社會穩(wěn)定與和諧。

3.“和諧”作為一個經(jīng)濟(jì)學(xué)概念的源起。真正把“和諧”思想引入經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的是法國經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴夏(Bastiat)，他撰寫的《和諧經(jīng)濟(jì)論》認(rèn)為“一切正當(dāng)?shù)睦姹舜撕椭C”，試圖建立一種彼此協(xié)調(diào)又互相競爭的社會經(jīng)濟(jì)體系。[6]

4.“和諧”作為一個社會整體發(fā)展的程度和階段，即“和諧社會”概念的源起。19世紀(jì)初，法國空想社會主義者傅立葉(Fourier，1803)首次提出了建設(shè)“和諧社會”的思想。他在《全世界和諧》一文中，指出現(xiàn)存的資本主義制度是不合理的，必將為“和諧制度”所代替。1842年，德國空想共產(chǎn)主義者魏特林在《和諧與自由的保證》一書中，把社會主義社會稱為“和諧與自由”的社會，并指出新社會的“和諧”是“全體和諧”。[7]馬克思、恩格斯在繼承前人思想成果的基礎(chǔ)上，創(chuàng)立了科學(xué)社會主義理論，描繪了美好的社會藍(lán)圖，指明了實(shí)現(xiàn)美好社會理想的正確途徑。

由此可見，“和諧”與“和諧社會”的實(shí)踐和理念在東西方都有可接受的文化和哲學(xué)傳統(tǒng)基礎(chǔ)。

二、“和諧”的經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)涵

“和諧”作為一個經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，應(yīng)該有其獨(dú)特的分析框架（注：本文在構(gòu)建和諧經(jīng)濟(jì)學(xué)的內(nèi)涵框架時，之所以選擇這三點(diǎn)作為支柱內(nèi)容，主要是考慮以下因素:一是自身的自洽性是任何一個系統(tǒng)要和諧的題中之義#65377;二是考慮如果市場是實(shí)現(xiàn)效率的主要手段，那么，政府就應(yīng)該是保證公平的主要手段;如果說市場是創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)利益和福利的體系，那么，政府就是分配這種利益和福利的體系#65377;中國政府作為一個“強(qiáng)政府”組織，更應(yīng)該體現(xiàn)出分配“公平”的職能#65377;）；同時，“和諧”作為本文的特定研究對象有著豐富的內(nèi)涵。本文認(rèn)為“和諧”作為一個經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，其內(nèi)涵有三大支柱性內(nèi)容。

(一)“和諧”意味著“自洽”

所謂自洽，是指自相容，具體指系統(tǒng)內(nèi)部不同部分、不同種類、不同子系統(tǒng)共同相處、相互融洽。簡單的說就是事物內(nèi)部處于和諧狀態(tài)。系統(tǒng)和組織內(nèi)部一般可以分為若干部分，不同部分之間的關(guān)系可能融洽，也可能不融洽。從深層次看，任何事物都是其內(nèi)部各方面、各部分之間互相矛盾、互相斗爭的結(jié)果，當(dāng)事物結(jié)構(gòu)在一定層次上具有共生性、秩序性、完整性時候，該事物就開始走向成熟狀態(tài)。各個不同方面、不同部分開始和睦、穩(wěn)定下來時，就可以稱為“自洽”狀態(tài)了。當(dāng)然事物可以根據(jù)不同的性質(zhì)與功能劃分，一個事物的較大部分和較小部分是矛盾著的不自洽狀態(tài)，但是其較大或者較小部分內(nèi)部的正反二面可能是穩(wěn)定的狀態(tài)。所以，自洽狀態(tài)也要看事物具體的哪些方面、哪些部分，不能泛泛所指。從和諧的經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，人類追求和諧效用的最大化，必須在一定的約束條件下。首要的約束就是事物本身的自洽性，如果本身都不自洽，那么盲目追求和外界、其它事物、系統(tǒng)的和諧則是本末倒置，只能造成更大的混亂和無序。

(二)“和諧”蘊(yùn)涵著“公平”

公平包含正義(Justice)與平等(Equality)，是指社會權(quán)利、利益的在各種主體間公正分配的原則、制度、做法、行為等合乎社會各利益主體發(fā)展的正當(dāng)需要。[8]羅爾斯在《正義論》第一章第一節(jié)第一句話對正義問題就行了闡釋：“Justice is the first virtue of social institutions”。[9]韋森把它翻譯成：“在制度中秉有和內(nèi)涵著的首要的或者最重要的東西就是正義”。[10]可見，公平是一個歷史范疇，不存在永恒的、絕對的公平。不同的社會，人們對公平的觀念是不同的。公平觀念是社會的產(chǎn)物，按其所產(chǎn)生社會歷史條件和社會性質(zhì)的不同而有所不同。公平又是一個客觀的范疇，盡管在不同的社會形態(tài)中，公平的內(nèi)涵不同。不同的社會、不同的階級對公平的理解不同，但公平具有客觀的內(nèi)容。公平是社會存在的反映，具有客觀性。

圖1 “和諧”的經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)涵三大支柱性內(nèi)容

公平作為一般概念，有四個方面的內(nèi)涵：一是保證的規(guī)則，即切實(shí)保證社會成員的基本權(quán)利。一個公正的社會應(yīng)該建立在社會成員的基本權(quán)利得到保證的基礎(chǔ)上，保證大多數(shù)社會成員、組織享受到發(fā)展帶來的利益。二是機(jī)會平等原則，即從整體上保證每個社會成員、組織享有大致相同的基本發(fā)展機(jī)會。確立機(jī)會平等的規(guī)則能夠較好的消除由于特權(quán)和身份等級帶來的不公正因素，有利于社會真正、充分、持續(xù)的保持活力。三是按照貢獻(xiàn)進(jìn)行分配的規(guī)則，即根據(jù)每一個社會成員的具體貢獻(xiàn)進(jìn)行有差別的分配；按照貢獻(xiàn)進(jìn)行分配同時有利于消除平均主義的消極影響。四是社會調(diào)劑規(guī)則，即立足于社會整體利益，對一次分配后的利益格局進(jìn)行必要的調(diào)整，使社會成員不斷得到有發(fā)展帶來的利益，進(jìn)而使社會生活的質(zhì)量不斷有所提高。

經(jīng)濟(jì)意義上公平的內(nèi)涵，包括以下三點(diǎn)：一是所有權(quán)關(guān)系的公平。一般而言，社會成員、單個組織占有生產(chǎn)要素的范圍越廣，合理地使用生產(chǎn)要素的程度越高，社會公平程度也就越高。所有權(quán)關(guān)系的公平具體表現(xiàn)在各種所有權(quán)經(jīng)濟(jì)組織在經(jīng)濟(jì)活動過程中不會因?yàn)樗兄撇煌艿狡缫暸c不公正對待，它們在稅收、貸款、子女教育、戶口等各方面利益享受實(shí)際的平等的待遇。二是獲得希缺資源機(jī)會的平等。每個社會成員、經(jīng)濟(jì)組織有參與市場的平等機(jī)會。各種社會成員、經(jīng)濟(jì)組織在獲得希缺資源機(jī)會面前越是平等，公平程度就越高。[11]三是在經(jīng)濟(jì)活動中要更多地強(qiáng)調(diào)程序平等和機(jī)會平等，而不是結(jié)果平等。一個健全的體制下，每個經(jīng)濟(jì)組織、社會成員在市場面前都是平等的。各種經(jīng)濟(jì)體在融資、貸款、招工、原材料購買等方面權(quán)力平等。但是要真正做到機(jī)會均等，卻受到各種因素的制約。

從公平的功能講，公平是一種社會“減壓裝置”，具有穩(wěn)定功能（注：另外，還必須區(qū)分“公平(Fair)”與“平均(Average)”的概念#65377;公平不是平均，更不存在絕對的公平#65377;）。它能通過在社會成員中間分配“公平”，緩解社會積累的矛盾與不穩(wěn)定因子。社會越公平，人與人之間的關(guān)系、地區(qū)與地區(qū)之間、家庭與家庭之間、企業(yè)與企業(yè)之間就會越和睦，整個國家和社會就會越和諧。

(三)和諧包涵著“效率”(Efficiency)

效率是經(jīng)濟(jì)學(xué)中非常重要的主題之一，而評價一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動或制度安排也常以效率為標(biāo)準(zhǔn)。古典經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，效率是指這樣一種狀況，所進(jìn)行的任何改變都不會給任何人帶來損失而能增加一些人的福利。

對效率的看法，帕累托把效率定義為：所進(jìn)行的任何改變都不會給任何人帶來損失而能增加一些人的福利。德·阿萊西認(rèn)為效率是有約束的最大化。康芒斯(John·Commons)則借助于馬克思的工時概念給效率下了一個較好的定義，即“效率是使用價值的出量對勞動工時的入量的比例”。[12]

一般地，在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域評判效率有三種標(biāo)準(zhǔn)。首先，制度本身提供了效率。制度既提供了行為規(guī)范，又帶來了效率。這是制度的兩大基本功能。這種觀點(diǎn)側(cè)重于制度本身的功能，與交易費(fèi)用理論較接近，能增加收益或降低成本的制度變遷和創(chuàng)新就是有效率的。其次，制度的效率在于產(chǎn)出的最大化和交易成本的盡可能低。產(chǎn)權(quán)理論認(rèn)為有效產(chǎn)權(quán)體系是使社會產(chǎn)出最大化或降低交易成本促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的體系。能使交易成本最小化，盡可能把外部利潤內(nèi)部化的制度就是有效率的。再次，有約束的最大化。德·阿萊西提出一個效率概念，以“有約束的最大化”為標(biāo)準(zhǔn)。其結(jié)論是，現(xiàn)實(shí)世界所遇到的某些約束條件是不可避免的，效率必須反映在有約束的最優(yōu)化問題上。這種觀點(diǎn)側(cè)重于在有約束的現(xiàn)實(shí)條件中的最優(yōu)化，是評價現(xiàn)實(shí)制度效率的一種比較客觀的標(biāo)準(zhǔn)。

三、和諧金融體系的內(nèi)涵

探討“和諧”與“金融”的經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)在關(guān)聯(lián)性實(shí)際上是初步探索“和諧金融理論（注：“和諧金融”理論運(yùn)用了新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)中的理論分析金融問題#65377;同時，從其它經(jīng)濟(jì)學(xué)派與學(xué)科吸收了“精神營養(yǎng)”，這些理論與派別包括:空想社會主義學(xué)家傅立葉(Fourier)的“和諧社會理論”#65380;魏特林的“和諧與自由理論”#65380;馬克思#65380;恩格斯的科學(xué)社會主義理論#65380;哈耶克(Hayek)的自生理論#65380;約翰·羅爾斯(John Rawls)的正義理論#65380;帕累托(Pareto)的效率理論#65380;博迪和莫頓(Merton，Bodie)的金融功能理論等等#65377;可以這樣說，和諧金融體系的研究是當(dāng)今許多經(jīng)濟(jì)學(xué)流派與金融理論的一種加工#65380;梳理與綜合#65377;）”的第一步，最終還是要落腳到我國和諧金融體系的構(gòu)建問題上來，那么，和諧金融體系的內(nèi)涵包括哪些內(nèi)容呢?本文認(rèn)為和諧金融體系的基本內(nèi)涵是指：在一個國家或者地區(qū)內(nèi)，金融生態(tài)環(huán)境良好，各種規(guī)模、類別的金融機(jī)構(gòu)，如銀行、證券、保險、信托機(jī)構(gòu)等在市場機(jī)制下競爭有序、相互促進(jìn)；貨幣市場、資本市場與保險市場以較高效率運(yùn)行，金融能夠很好地發(fā)揮自身功能支持經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，各種金融關(guān)系處于一種比較融洽的狀態(tài)。

圖2 金融子體系與經(jīng)濟(jì)體系、社會體系

本文認(rèn)為，和諧金融體系的內(nèi)涵是由“三大支柱”組成的一個有機(jī)體系。這三大支柱是：一是金融體系自身的和諧。二是金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的和諧。三是金融與社會整體的關(guān)系的和諧。

(一)第一大支柱是指金融結(jié)構(gòu)的合理性

結(jié)構(gòu)決定功能，金融結(jié)構(gòu)不僅對金融業(yè)本身發(fā)展產(chǎn)生重要影響，還間接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和層次和“和諧金融體系”的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性。根據(jù)生物學(xué)的共生理論，具有內(nèi)在聯(lián)系的共生單元形成共生關(guān)系，共生能夠產(chǎn)生“剩余”，不產(chǎn)生“剩余”的系統(tǒng)是不能增值發(fā)展的。互惠共生、共同進(jìn)化是共生系統(tǒng)的本質(zhì)，是自然界的一個主要組織規(guī)則。金融機(jī)構(gòu)之間共生也能產(chǎn)生“剩余”，也能產(chǎn)生1+1>2的效果。從金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和層次來看，在大型金融機(jī)構(gòu)作為主導(dǎo)的格局下，中小金融機(jī)構(gòu)由于自身的“小規(guī)模優(yōu)勢”，生存空間也很大，尤其是大、中小金融機(jī)構(gòu)在有序的競爭中通過代理、戰(zhàn)略聯(lián)盟、業(yè)務(wù)外包等各種合作協(xié)議進(jìn)行良好合作，可以互相取長補(bǔ)短，功能互補(bǔ)，既豐富了金融市場的層次性，又形成了“大、中、小金融機(jī)構(gòu)和諧共生”的不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的格局，這既有利于金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身功能，也有利于整個金融系統(tǒng)提高運(yùn)行效率。

(二)第二大支柱是指金融功能的發(fā)揮具有公平性

和諧的金融就是要通過金融功能的良好發(fā)揮保證暢通資金流動，反過來說，金融功能發(fā)揮的不理想將會影響整個經(jīng)濟(jì)與金融體系運(yùn)行。這就決定了和諧金融體系的內(nèi)涵要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要來進(jìn)一步得到豐富。本文主要從公平的視角（注： 選擇功能視角對和諧金融的內(nèi)涵進(jìn)行剖析，主要是基于以下考慮:和諧金融的目標(biāo)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會福利增進(jìn)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的途徑之一在于金融功能的發(fā)揮和金融效率的提升#65377;而金融效率與金融功能之間是一個互為保證#65380;互為基礎(chǔ)的關(guān)系#65377;一方面，有效率的金融工具與金融機(jī)構(gòu)是金融功能充分發(fā)揮的基礎(chǔ)和保證;另一方面，只有金融功能得到很好的發(fā)揮和體現(xiàn)，金融效率才能得到提升#65377;因此，這二個概念是金融發(fā)展中的一個“對子”概念，具有孿生性#65377;），考察金融功能與和諧金融體系之間的關(guān)聯(lián)性。

金融支持的公平性可以通過金融引導(dǎo)資金流向的功能實(shí)現(xiàn)。金融是配置資金的制度裝置。有了資本，還必須將其引導(dǎo)向那些預(yù)期收益好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠髽I(yè)，提高資金使用效率，減少低效率的投資。而金融本身具有篩選好的項(xiàng)目與企業(yè)家的功能。但是，僅僅如此還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這只是單純的金融效率觀，真正的“和諧金融”體系下還應(yīng)該關(guān)注和支持弱勢地區(qū)、弱勢行業(yè)和弱勢企業(yè)。因?yàn)椋瑳]有它們的發(fā)展，勢必造成過大的區(qū)域差距，過大的差距從長遠(yuǎn)來看，不利于區(qū)域之間、行業(yè)之間的社會與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。

1.支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于構(gòu)建和諧金融體系。一般地，金融對經(jīng)濟(jì)的支持很重要的一方面在于對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。各地區(qū)不同的金融部門吸收社會閑散資金，形成儲蓄的能力不同，給經(jīng)濟(jì)區(qū)域提供投資所需的資本也有差異。只有真正給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入足夠的資本，才能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長注入充足的活力。但是，從公平性的角度看，要構(gòu)建和諧金融體系，還需要特別注重加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持。農(nóng)村地區(qū)有了強(qiáng)有力的金融支持，才能使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成趕超趨勢。反過來，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的快速、健康、持續(xù)發(fā)展反過來又會有利于落后地區(qū)的和諧金融體系的形成。

2.支持中小企業(yè)與非公有制企業(yè)的發(fā)展，有利于和諧金融體系的建立。經(jīng)過近幾年的國有企業(yè)改制，我國大部分小型國有企業(yè)已經(jīng)破產(chǎn)和倒閉，中小企業(yè)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)為主。一個顯著的事實(shí)是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度呈正相關(guān)關(guān)系。非公有制經(jīng)濟(jì)是造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距的重要原因之一。[13]因此，要建立和諧的經(jīng)濟(jì)體系，必須加強(qiáng)金融體系對非公有制經(jīng)濟(jì)的支持。同時，非公有制經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展為宏觀經(jīng)濟(jì)提供了良好的微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境也有利于和諧金融體系的建立。

(三)第三大支柱是金融生存和發(fā)展的環(huán)境問題

金融生態(tài)就是由金融系統(tǒng)與之相關(guān)的其他系統(tǒng)所組成的生態(tài)鏈，這個神態(tài)鏈與金融系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。一個完整意義上的金融生態(tài)，包括金融系統(tǒng)中各種金融制度、技術(shù)、法律、政策、文化、道德、秩序等人類文明營造出的符合金融規(guī)律的因素。正如自然界任何生物生存和發(fā)展都由其自身和其所處的環(huán)境二者共同決定一樣，金融體系作為社會體系中的子體系，其生存與發(fā)展一方面以自身建設(shè)為基礎(chǔ)，另一方面也離不開所處的外部環(huán)境。改善金融生態(tài)環(huán)境是建設(shè)和諧金融體系的關(guān)鍵，良好的金融生態(tài)環(huán)境是建設(shè)和諧金融體系的基礎(chǔ)。具體說來包括以下幾個方面：一是法律環(huán)境。從金融生態(tài)環(huán)境看，和諧金融體系需要完善的金融及相關(guān)的法律體系、監(jiān)督體系，使各金融主體權(quán)責(zé)明晰，分工明確，依法實(shí)施有效的監(jiān)督。二是信用環(huán)境。和諧金融體系并不是指要消滅一切有益、無意或者因不可抗拒的因素造成的違約、逃債與失信行為，而是盡可能地健全個人信息系統(tǒng)，加強(qiáng)企業(yè)與個人的征信建設(shè)，促進(jìn)征信監(jiān)督，建立一個具有廣泛約束力的金融信用檔案，用制度減少失信行為，形成良好的信用環(huán)境。三是金融政策。和諧的金融體系離不開良好的金融政策的制定。好的金融政策能夠化解金融風(fēng)險，調(diào)整金融主體之間的利益沖突，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系。要建設(shè)和諧金融體系，就要制定、落實(shí)與建立和諧金融體系構(gòu)建有關(guān)的各項(xiàng)制度與政策。

圖3 和諧金融體系的內(nèi)涵框架

四、和諧金融體系的評價標(biāo)準(zhǔn)

由于和諧金融體系的研究還處于初步階段，很多問題還在進(jìn)一步挖掘和進(jìn)行中，基本處于內(nèi)涵的構(gòu)架和概念的厘清階段，對于和諧金融體系的闡述在總體上還處于定性階段。所以在探討金融體系和金融機(jī)構(gòu)的效率、金融支持功能的公平性、金融與經(jīng)濟(jì)的互動、金融與社會其它系統(tǒng)的關(guān)系等問題上，本文初步提出以下幾個衡量標(biāo)準(zhǔn)。

(一)金融系統(tǒng)自身是否和諧

金融系統(tǒng)自身是否和諧主要考察兩個方面。

1.金融結(jié)構(gòu)。本文在考察金融結(jié)構(gòu)是否合理時，從“大型金融機(jī)構(gòu)與小型金融機(jī)構(gòu)功能是否配套”的角度進(jìn)行衡量。認(rèn)為，大型金融機(jī)構(gòu)和中小型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的合理邊界沒有一個最佳的絕對數(shù)量比例。本質(zhì)上應(yīng)該看在一個金融體系中，大型金融機(jī)構(gòu)與中小金融機(jī)構(gòu)在既定規(guī)模下，是否各自發(fā)揮了自身的特色和優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了功能配套。具體來說，就是大型金融機(jī)構(gòu)在各自的優(yōu)勢領(lǐng)域都較好地發(fā)揮了自身的金融功能。

2.金融效率。衡量金融效率的指標(biāo)很多。本文主要從金融機(jī)構(gòu)的密度這一視角進(jìn)行了探討。提出了最佳密度的概念。同樣，從這一角度看，最佳密度的出現(xiàn)應(yīng)該是當(dāng)“不限制一個金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，就無法提高其它金融機(jī)構(gòu)的效率”的時候發(fā)生。當(dāng)然這也是局限在定性層面。不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和商業(yè)發(fā)達(dá)程度需要不同的金融密度才能保證金融服務(wù)的供給。所以，不存在一個適合不同地區(qū)和不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平條件下的最佳效率標(biāo)準(zhǔn)。

(二)金融對經(jīng)濟(jì)的支持是否具有公平性

本文只從經(jīng)濟(jì)角度探討這個問題。因?yàn)椋绻麖纳鐣蛘哒谓嵌忍接懣赡軙贸龌ハ嗝艿墓叫詷?biāo)準(zhǔn)。衡量一個國家或者地區(qū)的金融體系是否公平地支持了本地區(qū)或者本國的不同經(jīng)濟(jì)體，應(yīng)該依據(jù)這一類經(jīng)濟(jì)體為國家或者地區(qū)所貢獻(xiàn)的稅收數(shù)量占全部經(jīng)濟(jì)體貢獻(xiàn)的總量的比例和其在經(jīng)濟(jì)體系中的戰(zhàn)略地位。稅收貢獻(xiàn)比例高的經(jīng)濟(jì)體應(yīng)該得到相應(yīng)的貸款支持，基礎(chǔ)性地位的經(jīng)濟(jì)應(yīng)該得到足夠的生產(chǎn)資金。例如2004年非國有經(jīng)濟(jì)已經(jīng)為國家貢獻(xiàn)了60%以上的稅收，但是獲得的貸款卻只有30%左右。這就是典型的不公平現(xiàn)象。

(三)金融體系與社會其它方面的關(guān)系是否和諧

這主要是一個金融生態(tài)的質(zhì)量問題。這主要取決于三個方面。

1.一個地區(qū)或者國家的法律尤其是與經(jīng)濟(jì)和金融相關(guān)的法律是否健全。健全的法律能夠保證較低的貸款違約率。

2.一個地區(qū)或者國家的信用狀況。社會經(jīng)濟(jì)體或者老百姓信用記錄良好，能夠提高資金的使用效率，降低金融運(yùn)行成本，使金融和社會各個方面保持穩(wěn)定、互信的良好互動關(guān)系。

3.一個地區(qū)或者國家的歧視性金融制度數(shù)量的多寡。一個社會的歧視性金融制度越多，越能反映這個社會的金融不和諧。相反，金融與社會其它方面越是和諧，歧視性的金融法規(guī)就越少。

總之，判斷一個金融系統(tǒng)是否和諧，總體上要看金融主體是否和諧共存、優(yōu)勢互補(bǔ)、互相促進(jìn)。具體可以參考以下指標(biāo)：如大型金融機(jī)構(gòu)和中小型金融機(jī)構(gòu)是否共生，它反映金融機(jī)構(gòu)和市場的集中度；直接融資和間接融資的比例，它反映不同要素市場是否均衡、合理；金融工具是否多樣有效，它反映各種金融業(yè)務(wù)和工具的競爭程度，以及金融工具產(chǎn)品的差別化、個性化服務(wù)程度；金融機(jī)構(gòu)的資本利潤率，它反映金融機(jī)構(gòu)的盈利能力；區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和密度，它反映了該區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)的效率；金融功能的主要發(fā)揮作用對象，它反映了金融功能發(fā)揮作用的公平性；金融生態(tài)的狀況，它反映整個金融體系與社會大環(huán)境的和諧程度。

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