國外中小學校的理財教育及其啟示

隨著我國經濟的發展和人民生活水平的不斷提高，孩子們手里的零花錢逐漸多了起來。如何引導中小學生科學、合理地花錢已成為擺在我們面前的一個亟待解決的問題，但由于我國關于中小學理財教育的理論還相當薄弱，在實施中還存在很多問題，而國外許多學校都非常重視開展理財教育，所以，盡管我國與他國有著不同的社會背景，但他們的不少做法和經驗值得我們認真學習和借鑒。

一、將理財教育納入日常教學之中

國外許多國家都把理財教育納入日常教學之中。如法國小孩一般從6歲上小學開始，就接觸到很多理財性強的課程。并且幾乎每個小學都開設與理財有關的家政課，所教內容都是必要的生活常識。英國的兒童從5歲開始，就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的理財教育。初級的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途;7歲以后，便要逐步學習如何妥善處理自己的金錢，如何經由儲蓄來照應日后的需要以及影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素等等。而瑞典的中小學都開設專門的消費知識課。其內容有:什么是廣告，什么是消費者的權利，購買物品時應注意什么，怎樣合理安排家庭開支等等。泰國教育部頒布的德育教學計劃已把“節省、壓縮多余的費用”、“適當開支”等理財內容列為德育教學的重要內容。把理財教育納入日常教學當中，有利于中小學生系統地學習理財知識，形成理財能力。

二、在活動中培養學生的理財能力

國外很多國家都很注重在活動中培養學生的理財能力。瑞典的消費指導官斯文森就指出，消費知識是活的知識，光從書本上學不行，必須結合日常生活，幫助學生學會比較價格，學會保護自己的權益。例如，買了劣質產品怎么辦?發現廣告與產品的質量不符怎么辦?美國學校也很重視在活動中的理財教育，并會在學校里舉辦相關的模擬社會活動。比如同學們自由組合各種各樣的公司，還有舉辦真正的“拍賣會”等等。

另外，歐盟教育委員會于近日發表了一份教育公告，建議各成員國在教育機構中廣泛推廣更加實用的社會商業教育，以培養學生的企業文化意識。除此之外，作為一項重要的考評指標，學生在校期間的企業規劃和理財能力也應該寫進畢業簡歷當中。歐盟擬定推廣的這項教育改革受到了各國歡迎。其中，葡萄牙的中小學也已把理財作為重要的選修課。比如在中學，老師為學生制作各種各樣的理財產品，包括模擬貨幣、外匯券、期貨等，還有的以校園為平臺，組織中學生赴企業參觀。在活動中進行理財教育更有助于發展學生的理財能力。

三、循序漸進地開展理財教育

理財教育在英國中小學的不同階段有不同的要求:5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的;7歲至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用;11歲至14歲的學生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個人理財能力;14歲至16歲的學生要學習使用一些金融工具和服務，包括如何進行預算和儲蓄。

美國也專門為兒童理財制定目標，3歲能夠辨認硬幣和紙幣;4歲知道每枚硬幣是多少美分，認識到無法把商品買光，因此必須做出選擇;5歲知道硬幣的等價物，知道錢是怎么來的;6歲能夠找數目不大的錢，能夠數大量硬幣;7歲能看價格標簽;8歲知道可以通過做額外工作賺錢，知道把錢存在儲蓄帳戶里;9歲能夠制訂簡單的一周開銷計劃，購物時知道比較價格;10歲懂得每周理財一點錢，以便大筆開銷時使用;11歲知道從電視廣告中發現事實;12歲能夠制訂并執行兩周開銷計劃，懂得正確使用一般銀行業務中的術語;13歲至高中畢業嘗試進行股票、債券等投資活動以及商務、打工等賺錢實踐。這種根據學生不同年齡段和不同年級開展不同內容理財教育的做法，非常值得我們認真學習和借鑒。

四、家庭、學校、社會協調一致

國外的理財教育主要通過學校教育、家庭教育和社會教育三條途徑相結合來開展，學校會開設一些相關的課程，進行專門的教育。社會中有專門為孩子開設的銀行。如美國丹佛專門為青少年開設了一家銀行，目前該銀行已吸收儲戶1.7萬個，客戶年齡平均才9歲，最大的不超過22歲。英國許多銀行都推出了“兒童儲蓄帳戶”，提供“小小儲蓄家”的帳戶服務，專門針對7～15歲的孩子。設立這種帳戶的孩子可得到一本小冊子，告訴他們如何充分利用帳戶。有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。2002至2003年，美國23個州都把4月作為青年人經濟素養教育月，以加強他們對理財素養的重視。

國外家庭方面的理財教育方式更是多樣。其父母對孩子的理財教育十分重視。如德國父母教育孩子在很小的時候，就得幫助家里做家務事來賺取零花錢。零花錢的使用由孩子全權負責，以便讓孩子學會對自己的消費行為負責。等孩子上了中學后，再為其在銀行設立一個帳戶，讓孩子把自己在外面打工的錢存在上面。還讓孩子嘗試做一些投資，以幫助孩子養成儲蓄、合理投資的習慣。法國家長在孩子小的時候鼓勵他們合理地消費掉零用錢。而在孩子升人小學高年級，即10歲左右時，就給他們設立一個個人的獨立銀行，并劃入一筆錢，讓孩子學會科學的理財。國外家庭和社會的理財教育進一步強化了學校的理財教育。

五、國外學校理財教育的啟示

國外學校開展理財教育的做法和經驗，為我國各級各類學校開展理財教育提供了有益的啟示和借鑒。

1.理財教育必須從小抓起

中小學生正處于世界觀、人生觀、價值觀的形成時期，其可塑性強，是人的行為習慣逐漸養成的重要時期。西方國家普遍認為理財教育是教育得越早越好，應從少兒階段就開始進行。如20世紀80年代初期，美國證券協會等機構就將“股票游戲”列入學校課程，這是美國理財教育從兒童抓起的重要標志。相比之下，我國的理財教育相對滯后，這與我國的素質教育目標不能相稱。尤其在入世后，經濟方面的教育在某種程度上決定了國家經濟的發展。可見，在基礎教育階段開展理財教育已成為一個迫切需要解決的問題，它不僅影響個人生活，而且影響國家的經濟發展和社會進步。因此，我們應與時俱進，盡早著手對青少年進行理財教育。

2.積極開展和完善學校的理財教育

學校是加強理財教育的主要陣地。因此，我們無論在理論還是在實踐方面都應該加強探討。現在國內已有相關的著作和期刊發表。在實施探索方面也有很大進展，如2003年人教課改版四年級上冊的品德與社會中，用10個課時和學生探討花錢的學問;很多中小學開學先學理財等等。但我國的理財教育還相當落后還不能滿足我國國情的實際需要。因此，我們應該加強中小學校的理財教育。而要做到這一點，要將學科教學(如數學、思想品德、社會等科目)和組織學校活動結合起來開展。

3.理財教育必須有針對性地進行。

國外對孩子提出了具體的教育目標，其教育能清晰地依據少兒生理和心理的自然發展，體現出由淺入深、循序漸進的鮮明特點，這對我們具有重要的借鑒價值。不同年齡段的學生，其行為習慣的養成各有其特點。因此，對處于不同年齡階段的兒童的理財教育應有不同的側重點。學校理財教育必須根據不同年級學生的特點，運用生動活潑、豐富多彩的形式，對學生開展不同內容的理財教育，防止教育內容和形式簡單化和教條化。

4.必須加強家庭和社會的理財教育

家庭是理財教育最主要、最理想的場所。對孩子進行理財教育，使孩子從小掌握理財知識，養成良好的理財習慣，這是父母的重大職責;另一方面，當孩子走進學校、步入社會時，家長還要配合學校、社會對他們加強理財教育。而優化社會的大環境，也有其重要的意義。它可以使孩子在社會中體會到理財的益處，感受到理財的氣息，這將會大大強化學校的理財教育。因此，我們應該促使家庭、社會配合學校，并積極地構建家庭、學校、社會三位一體的教育網絡。

(參考文獻本刊略)

責任編輯:陳國慶