也談如何促進我國農村金融的深化

(三峽大學經濟管理學院宜昌443002)

摘要： 由于國有商業銀行收縮戰線，導致農村金融機構的缺失，使農民和農村中小企業幾乎無處可貸，嚴重影響了我國新農村建設。本文比較詳細地分析了農村金融存在的問題并提出了解決對策。

關鍵詞： 農村金融 金融抑制 新農村 民間金融

“十一五”規劃《建議》提出的新農村建設包括二十字的基本要求：“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”。建設新農村，必須夯實物質基礎。沒有生產力的提高，沒有農民生活的改善，新農村建設就成了無源之水，無本之木，就失去了經濟基礎，農民也會失去積極性。因此，必須堅持以發展農村生產力為中心任務，協調推進農村經濟建設，促進農村生產力的解放和發展。

當前，資金嚴重短缺困擾著我國農村經濟的可持續發展。其基本原因是：農村金融改革滯后，農村金融資源供給不足，我國農村金融抑制現象特別嚴重。麥金農和肖于20世紀70年代初較系統地提出了“金融深化”理論，尖銳地指出了金融抑制的危害，并嚴密地論證了金融深化與儲蓄、投資及經濟增長正相關。該理論主張：在發展中國家不完全的市場環境中，必須擴大金融活動的廣度和深度，充分利用國內閑置資金，提高國內金融資本存量，并使之向生產性投資轉化；在金融領域充分利用市場機制的作用，減少政府對貨幣金融體系過多管制，放開金融市場，讓利率及時反映金融資產的供求狀況，又反映替代現實消費的投資機會和消費者延遲消費的機會成本，溝通儲蓄和投資，增加投資的總量和效率，以促進經濟發展。我國經濟存在著金融抑制現象，而且這一現象在我國城鄉分割的二元社會結構格局下的農村，尤其突出。如何消除農村經濟發展的金融制約因素，發揮金融的核心作用，已成為我國新農村建設亟待解決的問題。

一、當前我國農村金融存在的主要問題

從金融服務對象看，我國的農村金融需求主體是農戶和農村企業，此外還有農村的基礎設施建設等。由于農戶和農村企業的性質、活動內容和規模不同，其金融需求又表現出多層次性特征。 目前，我國農村金融以下問題相當突出：

（一）金融機構單一或缺失，農村缺乏金融服務

在我國農村，金融機構呈現二元化結構特征，即我國農村金融的供給包括正規金融組織和非正規金融組織。正規金融組織主要是農村信用社、農業銀行、農業發展銀行。在一些經濟較為發達的城市邊緣，國有商業銀行、城市信用社和股份制商業銀行也為農戶和農村企業提供一些金融服務，但這是少量的。非正規金融組織主要包括私人錢莊、高利貸組織和各種行會等。

近幾年，由于國有商業銀行為控制金融風險，紛紛收縮戰線，集中力量爭奪城市數額有限的大客戶，大規模地撤并地縣以下基層機構，1999-2003年，四年撤并數高達31000家，農村合作基金會被取締，而多數農村信用社不良資產又十分高，資金規模十分有限，直接導致了農村金融服務的缺乏。現在依靠正規金融渠道，農村地區農民和農村中小企業基本無處可貸。

（二）現行貸款制度和擔保制度嚴重制約了涉農貸款的發放

主要表現在:(1)抵押物難選擇。農業貸款扶持的農業、林業等產業，其資產多為農產品、在產品、林業資源，若作為借款抵押物其自然風險大。(2)龍頭企業尋找保證擔保難。許多龍頭企業在當地農村都是最大的企業，很難在當地找到合適的企業為其提供擔保。(3) 農戶申請大額貸款難以提供相應的抵押擔保。

（三）資金大量外流

農村資金大量外流，其中郵政儲蓄是主要渠道，2001年該系統存款余額為5911億元，其中3781億元是從縣及縣以下吸收的，因其不發放貸款，這部分資金直接流出了農村，另外國有商業銀行吸儲流出的資金估計在2000－3000億元。另一方面，現在能對農村提供貸款的實際上只有農村信用社，缺口非常明顯。

（四）農業保險制度嚴重落后

目前，我國對農業災害損失主要依靠國家提供災害補助的方式進行救助，這種救助方式在實踐中表現出對農戶援助力度不足、財政資金使用效率較低問題。國際上較為通行的、且為WTO規則所允許的農業保險體系在我國還未建立起來，農業保險業務逐年萎縮，在農業生產風險管理中的作用沒有得到有效發揮。 中國人民保險公司自1982年承辦農業保險業務以來，由于農業保險的高賠付率（1982-2001年，綜合賠付率為108%），導致農業保險業務極度萎縮，承保率不足5%，該公司2002年農業保險收入僅占公司保費總收入的0.6%。從整體上看，目前中國農業保險收入占農業增加值的比重僅0.043%，平均每個農民繳納的農業保費為2.6元，獲得的農業保險賠款僅1.8元，遠遠不能滿足農村經濟發展的基本需要。

（五）民間金融發展迅猛，但風險不可調控

民間信用和融資方式多種多樣，包括擔保抵押借貸、民間票據貼現、互助會等。在資金緊缺而銀行信貸無法滿足的情況下，這些金融方式有不可或缺的重要作用，民間借貸以其融資速度快，信息費用低，利率具有彈性，服務態度好，渠道廣，回收快，經營方式靈活等優點經久不衰。但民間金融活動又有一定的風險性，甚至會出現詐騙和惡意逃廢債務的行為，高利貸，高風險，隱蔽性強，不可控制等，有時也會影響農村正常金融秩序。

二、我國農村金融深化的方向

（一）在民間金融領域應從如下幾個方面努力

1.開放民間金融市場，允許成立金融合作社、股份制銀行、投資公司、財務公司等多種形式的金融機構。民間金融，它補充了國有商業銀行和農村信用社的不足，在國有商業銀行和農村信用社不能到達的地方發揮了作用。發展民間金融，可以有效地利用鄉土信用的擔保作用，緩解農戶和龍頭企業的資金困難。其次，民間金融的存在也活躍了市場，加強了金融市場的競爭，推動了國有商業銀行和農村信用社的改革。同時規范的民間金融市場也可以抑制民間的高利貸活動。促進民間金融市場的資金平衡，利率走勢趨于穩定，從而在發展經濟和繁榮金融市場之間形成良性循環。2.在開放的同時還應降低市場進入門檻。目前，地區性的金融機構在成立公司制企業時要求過高，如《商業銀行法》規定，商業銀行的注冊資本最低限額為10億元，農村合作商業銀行的注冊資本最低限額為5000萬元，這對民營資本進入金融領域的要求過高。其實發展有一個過程，讓民間金融慢慢積累，慢慢壯大。只要監管措施有力，民間金融的風險并不像我們想像中的那么大。3.開放民間融資市場的利率。民間資金市場價格本來是靈活的，所以利率的市場化可在民間資金市場上首先實行，在官方利率的指導下，民間金融企業可以自由地調整利率浮動幅度，使利率真正成為金融市場上最重要的經濟杠桿，實現資源配置的優化。從調查來看，民間資本利率是國家銀行利率的5倍至8倍，但依然有人愿意承受，如果規范的民間金融市場在國家銀行基礎上適當提高利率，這也是符合市場經濟規律的，因為資本既然是稀缺的，它的價格就應該高于市場價格。正如陸雷（2002）所發現的“農村社區的高息所對應的，往往并不是高額的壞賬風險準備，而是一種對可能面臨的法律制裁的保險性補償”。況且，民間金融的服務對象，往往是小額貸款者，難免交易成本高，因此利率偏高有其合理性，目前正規金融系統對于發展民間金融，持批評態度的人較多，這里面有一些既得利益因素，害怕民間金融的競爭，當然也有擔心監管不力，給金融秩序帶來混亂。不過，要發展市場經濟，民間金融問題是回避不了的。4.國家和地方政府制定有利于民間金融健康發展的政策，既符合民間金融機構特別是中小銀行符合規范的商業銀行運作要求，又應該適應民間金融機構借貸過程中所具有的完全信息、交易成本低和靈活方便的特性，實現民間金融經營制度創新和金融當局監管制度創新。

（二）轉變國有銀行經營機制，增加支農服務

1.把農業銀行辦成真正的商業銀行。農業銀行要按照國有銀行改革的要求，辦成真正的商業銀行，主要著眼于發揮大型商業銀行的系統性優勢，以市場原則為導向，重點支持商業化程度高、資金需求量大的農業產業化龍頭企業、農村城鎮化和農村基礎設施建設和縣域以上工商企業。對農行剝離的扶貧貸款業務，國家采用招標方式由多家金融機構平等競爭貼息優惠。鼓勵農業銀行在改革中，通過市場化手段，整合農行多余的機構和人員，或改制成農村信用社、試辦農村小額貸款機構和農村保險機構。2.改善農發行經營機制，拓寬農發行業務范圍。在確保農發行糧棉油購銷儲備信貸業務的同時，逐步適當拓寬農發行的業務范圍，發展農村基礎設施建設、農業科技開發推廣、農業綜合開發等政策性金融業務，試點開辦農業保險業務和辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業務，探索農村開發性金融的路子。3.分類指導農信社改革。

（三）加強金融創新，滿足農村發展的金融需求

1.大力發展農業保險。 建議中央財政出資建立中央級農業巨災保險基金； 鼓勵地方政府、農業大企業、社區集體經濟組織、農民個人各出一點資金，各級政府補一點資金的辦法辦保險；對經辦農業政策性保險的保險機構適當減免所得稅；對農業政策性保險實施再保險。2.發展大宗農產品期貨市場。在規范發展原有交易品種的基礎上，進一步健全小麥期貨市場體系，適時恢復花生、早秈稻期貨交易，允許油菜籽等糧油品種進入期貨市場交易等，引導農戶調整種植結構，規避農產品市場風險。

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