農信社：縣域經濟發展的突破與困擾

由于國有商業銀行經營戰略調整，農業發展銀行經營范圍政策性圈定，農村信用社成為服務“三農”和支持縣域經濟發展的主力軍。幾年來，各級農信社雖然克服重重困難，但能不能破解“三農”和縣域經濟發展這個難題，有待專家和學者們關注?，F以克旗農信社為例，向專家和學者們提供一個基層金融工作者淺顯的體會和認識。

一、在支持縣域經濟發展中體現自身價值。實現五大突破

(一)成長為支持縣域經濟的絕對主力，信貸規模和市場份額實現新突破——獨占鰲頭

一是貸款投放與時劇增，貸款規模升至全旗之首?？耸部蓑v旗現有工、農、建、發、農信社、郵政儲蓄等6家金融機構，其中經營信貸業務的有5家。到2006年6月末，克旗農信社貸款余額為30914萬元，較2000年增長了242．67％，年均增長40．5％，年均累計投入貸款額達18000萬元，貸款總規模由2000年的第三位，升至2006年6月末的第一位；二是貸款總量所占的市場份額逐年提高，投放量逐年擴大，由五分天下向二元格局發展。到2006年6月末，農信社貸款占全轄金融機構貸款總額的43．19％，市場份額位居全旗之首，較2000年增長了24．82％，年均提高4個百分點。農信社僅在2006年上半年，就累計投放各項貸款14847萬元，占全旗貸款投放量的71．6％，在5家金融機構中居于領先地位。

(二)真正成為農民自己的銀行，在信貸支農上實現新突破——獨家承貸

到2006年6月末，全旗農業貸款余額20072萬元，全部為農信社發放，其中：2006年上半年，全旗農信社累計發放農牧業貸款11284萬元，占地區信貸總投放額的76％；在支農貸款總量方面，2004、2005兩年農信社分別投入了19000萬元和21000萬元，分別占各家金融機構農牧貸款投放總量的98％和98．7％。

(三)重視改善農村金融生態環境，在解決農村弱勢群體貸款難的問題上搞突破——取信于民

一是以“信用工程”為依托，解決了無財產抵押的農牧戶貸款難的問題。為改善農村信用環境，克旗農信社注重廣泛開展“建立農戶信用檔案”“評定信用村、信用戶”“發放《信用貸款證》”活動，促進了農村信用環境的改善。截至2006年6月末，全轄農村信用社已為29097戶的農戶建立了經濟檔案，農戶建檔面達到55．6％；評定信用戶29097戶，已發放貸款戶數為23563戶，占到貸款農戶總數的69．3％；評定信用村、鎮21個，占村鎮總數的32％。二是積極推廣婦女互助種養殖業小額貸款，解決農村弱勢群體創業難的問題。到2006年6月末，全旗共有9家農信社為全旗165戶辦理了婦女互助種養殖業小額貸款，金額達到158．1萬元，扶持廣大農村婦女建功立業，實現戶均增收2000元。

(四)積極支持了中小企業和個體經濟的發展。在解決中小企業貸款難問題上搞突破——授信于企

中小企業“貸款難”是克旗地區面臨的突出問題?？似燹r信社在基本滿足“三農”資金需求的基礎上，把貸款領域延伸到中小企業和個體私營經濟。三年內，克旗農信社共向52戶農畜產品加工業發放貸款9863萬元，重點支持了旗內的肉類加工企業11家、絨毛加工企業3家和皮毛加工企業1家。支持個體工商戶和提供社區服務性貸款3296戶，累貸額達到26490萬元。

(五)敢于承擔大量的政策性貸款任務，在國家宏觀調控和貨幣政策傳導中實現新突破——擔綱攻關

一是積極響應國家號召，勇挑支持“三農”之重任。目前，在農村金融體系尚不健全的前提下，農信社積極籌措資金和申請中央銀行支農再貸款，突破了支持“三農”經濟發展的瓶頸。二是積極承辦城鎮下崗失業人員小額擔保貸款等政策性貸款業務。到目前，克旗地區累計發放小額擔保貸款220萬元，惠及下崗失業人員197人，占全旗下崗失業人員的3．46％。三是積極開辦生源地助學貸款。到目前農信社已經累計發放助學貸款180余萬元，為300多名貧困學子解決了后顧之憂。

二、支持縣域經濟發展作用突出。凸顯五大亮點

亮點一：在支持縣域經濟超常規、跨越式發展中功不可沒

從2000年末到2006年6月末，農信社累計投放貸款12．6億多元，年均投放18000萬元，各項貸款達到30914萬元，年均純增額5000多萬元，是旗內三大國有商業銀行和農發行合計貸款余額年均增長的379倍。同期克旗地區經濟飛速發展。到2005年末地區生產總值年均增長24％；財政收入年均增長31．2％。2006年上半年，克旗成為全國縣域經濟基本競爭力提升速度最快的100個縣之一。

亮點二：成為支持農牧業產業結構調整，實現農牧民增收的經濟后盾

幾年來，克旗信用社支持肉羊產業專業村65個3830戶，貸款7120萬元；支持優質高效訂單農業項目4150戶，貸款2640萬元。對獲國家商標局注冊商標的“新開地”土豆的產前、產中和產后等生產和加工諸環節進行了資金支持，三年先后投放貸款1840余萬元。農戶土豆年收益增加到2640余萬元，38家淀粉加工企業年收益增加至400萬元，同時帶動臨近農戶年收益增加至1980萬元。農信社還將農牧業產業化項目作為支持重點。在好來呼熱鄉、三義鄉、芝瑞鎮以“公司+農戶”的形式支持德美肉毛兼用型種羊養殖項目，共向200多個農牧戶投放貸款300余萬元，培植優良種羊6000多只。到2005年末克旗農牧民人均純收入達到2800元，較2000年年均增長15．1％。

亮點三：成為傳統產業擴大再生產和新興產業崛起的助推器

農信社以聯保、組建小型擔保公司及授信等方式將“信用工程”推廣到城鎮的中小企業，為中小企業提供資金支持。目前，農信社已經對66家的中小企業進行了信用評級，并向其中的66家企業提供了貸款服務，授信總額度達到3180萬元，單戶最高授信額120萬元。另外，農信社還鼓勵和扶持了當地新興的旅游產業，向旅游產品加工、旅游景點建設和旅游服務等企業提供了500多萬元的貸款。通過幾年來的信貸扶持，克旗地區私營經濟對財政收入的貢獻率達到21％，解決就業人員26000多人。

亮點四：成為改善區域信用環境的頂梁柱

農信社以“信用工程”為載體，以農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款為主要方式，不斷完善服務功能，簡化貸款手續，農戶將這種貸款譽為“陽光放貸”，“陽光放貸”使農信社與農戶之間建立了互相信任的借貸關系。農信社在城鎮中小企業中開展的“信用工程”效果也十分明顯，授信企業認識注重保護自己的信用度。在當地信用環境建設中起到了非常典范的作用。

亮點五：成為國家貨幣政策傳導的排頭兵

農信社積極開展的“三農”貸款、下崗職工失業人員小額擔保貸款、生源地助學貸款、中小企業發展貸款等都是國家宏觀調控政策、產業政策和貨幣政策倡導的政策性傳導業務，農信社已成為國家貨幣政策傳導到最前沿的載體。

三、在支持新農村建設中面臨五大困難

(一)農村金融服務體系欠缺

建設社會主義新農村建設需要完善的農村金融機構體系，而實際上農發行早在1998年就開始專司糧食收購資金的供應，農業銀行也撤銷了鄉鎮級的分支機構?？h域及其以下的信貸資金需求只靠農信社一家來支撐，形成“一農”難支“三農”的局面。

(二)貸款供求矛盾突出

盡管農信社每年累計向“三農”投放貸款30000萬元左右，但由于農信社“單槍匹馬”，農村牧區的貸款需求依然不能得到滿足，特別是在“金融服務盲區”這一問題則更加突出。據測算，克旗縣及縣以下年資金需求缺口平均在30000萬元，而通過國有商業銀行及其他金融機構流出的資金年均在50000萬元。

(三)面臨地域金融資源失衡的困擾

一是金融資源在銀行間分布失衡，農信社信貸資金嚴重不足與國有商業銀行資金外溢成了一對不可調和的矛盾。二是金融資源在行業分布的不均，造成農信社的投資與回報不相匹配。三是承擔過多的政策性義務，農信社權利與義務不對等。

(四)服務功能不健全，產品單一

一是電子化建設步伐緩慢，結算渠道不暢通，嚴重制約著農信社的業務發展，克旗農信社的30000萬元存款中90％以上都是儲蓄存款，對公存款幾乎是空白。二是貸款品種單一，缺乏規范的農業科技信貸、住房信貸、消費信貸、小城鎮建設信貸品種，不能滿足新農村建設的需求。

(五)農村金融環境建設基礎薄弱

信用社依法收貸成本高、效率低，在民間一些惡意逃廢銀行、信用社債務的現象仍然存在，政府職能錯位，為了實現政績工程，強制推行不切合實際的種養業項目，造成部分資金沉淀。

四、政策建議

(一)盡快完善農村金融體系建設

建立政策性銀行、商業性銀行、合作金融、民間金融分工協作的農村金融體系，明確各自的職能定位，加快改革步伐，使之盡快進入角色，共同承擔起新農村建設的使命。

(二)加快農信社改革步伐，完善服務功能

一是要盡快建立以省為單位的清算中心，解決農信社目前結算手段落后的問題，并逐步向全國清算中心過渡。二是要開發新的金融產品，發展中間業務。推出農戶、個體工商戶、私營企業、中小企業貸款種類和助學、住房、汽車等消費性貸款業務；同時，積極開辦電子銀行、支付密碼、報賬通、銀聯卡、代理保險、打包押匯等新金融產品業務。此外，還要創新擔保方式，創新貸款定價機制，不斷增強服務功能。

(三)落實優惠、幫扶政策

農信社處于金融體系內部的弱勢地位，主要的經營業務和服務對象是弱勢的農業、農村和農民。因此政府為“以弱扶弱”的農信社制定切實可行的幫扶政策具有不可推卸的責任：一是優化地區金融環境。盡管信用環境建設已經取得了一定進展，但當地的失信情況仍然十分嚴重，因此，政府應當組織社會力量來開展依法打擊逃廢農信社債務的活動，加強信用環境的建設，協調司法部門，加大執法力度，為農信社的生存和發展創造一個良好的金融環境。二是制定減免稅政策。農信社承擔了大量政策性的業務，如不低于貸款總額度70％的支農貸款、生源地助學貸款和城鎮下崗失業人員小額擔保貸款等，而政府應當對農信社的政策性業務、扶持“三農”貸款業務免征營業稅及相關所得稅，以減輕農信社的稅賦負擔。三是適當放寬對貧困地區農信社的調入資金比例管理，并繼續加大支農再貸款的扶持力度。