淺談農村信用社在農村金融生態環境建設中的作用

摘要：農村金融生態環境中有許多不和諧音符，嚴重影響了農村社會經濟秩序，困擾著農村金融和諧發展。作為農村金融生態鏈的重要環節，農村信用社是農村金融生態環境的建設者和維護者，其在農村金融生態環境建設中擁有的比較優勢。決定其在農村金融生態環境建設中發揮主力軍的作用。

關鍵詞：農村信用社 農村金融生態環境 比較優勢

金融生態建設是通過構造金融體系動態平衡的內外環境，強化金融業自我調節、自我適應、自我發展的生態功能，為金融業的健康、和諧發展創造條件。建設良好的金融生態環境是一項長期的、艱巨的系統工程，需要經濟、金融、法律、文化等多種手段綜合發揮作用，需要社會各方面共同努力。本文從農村信用社的比較優勢的角度，分析了農村信用社在農村金融生態環境建設中的作用。

一、當前農村金融生態環境建設現狀

當前，我國農村金融生態環境建設雖然有了較大的改善，但由于底子薄、起步晚，總體上仍然比較脆弱，個別地區甚至出現惡化的趨勢。主要反映在金融支農功能弱化，從而直接影響社會主義新農村的建設。

農村金融生態建設存在的問題主要體現在以下幾個方面：一是從農村金融生態主體來看，存在著金融機構體系不健全、金融主體弱小、服務品種單一的問題。目前，農村除部分國有商業銀行分支機構、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄和少量的保險機構外，股份制商業銀行、證券公司等其他類型的金融機構幾乎為零。即使現有的金融機構，也只是維持著傳統的存貸業務，低效運轉。值得注意的是，民間借貸市場卻日趨活躍，但活動不規范。二是從農村金融調節機制看，存在著發育不全、培養不足、自我調節機制失衡的問題。三是從農村經濟環境看，經濟結構體系矛盾突出、總體生產力相對不足、經濟發展不平衡、地區經濟的差異擴大、金融支持力度與經濟發展不匹配；農村經濟中存在著一些不和諧的因素，影響農村金融生態的穩定。四是從農村金融法制、信用、制度三大環境看，償債意識不強、執法效果不明顯，征信體系建設滯后，地方政府履約意識淡漠；行政干預的現象時有發生，中介機構不完善，機制有待調整。

二、農村信用社在農村金融生態環境建設中的比較優勢

雖然10多年來農村金融體系改革從未間斷，但農村信用社在農村金融體系中的主體地位并未動搖。農村信用社扎根農村，機構網點遍布鄉鎮，業務人員熟悉農業和農民，創造的小額農貸等系列特色產品，深受農民喜愛。農村金融是農村經濟發展的重要支撐。與其他金融組織相比，農村信用社在改善農村金融生態環境、服務新農村建設中有著諸多優勢。

第一，“血緣”優勢。農村信用社是由千家萬戶農民入股組建的，雖然合作制已名存實亡，但這種血緣關系卻無法割斷。近兩年，對信用社的股份制改革更強化了這種關系。50多年的苦心經營，信用社與農民結下了不解之緣，許多信用社職工來自農村，對當地的經濟狀況，農村、農民的生產、生活規律和風土人情了如指掌，成為開拓業務的寶貴資源。

第二，網點布局優勢。從營業網點和從業人數分布看，農村信用社網點遍布城鄉，這是任何一家金融機構都無法比擬的，是目前農村地區第一大金融機構。

第三，服務領域優勢。農村信用社具有得天獨厚的廣闊服務領域。多年來，通過農村信用社扎扎實實地服務“三農”，與農民朋友建立了深厚的感情，特別是隨著商業銀行農村網點的收縮，農村信用社成為唯一支持農村經濟發展的主力軍，廣闊的農村天地使農村信用社大有可為。

第四，政策優勢。黨中央、國務院一貫高度重視農村信用社的發展，自1997來，國務院多次組織有關部門對農村信用社改革問題進行調查研究，國務院領導同志也親自考察農村信用社工作。特別是自2003年來，國務院印發了《關于深化農村信用社改革試點方案的通知》，使農村信用社改革進入實質階段，各級黨委、政府對農村信用社的改革、發展非常關注和支持。省、市、縣各級政府也相繼出臺了支持農村信用社發展的政策，各級黨委、政府已經把農村信用社的發展列入重要議事日程，為農村信用社的業務發展提供了堅強的后盾。

三、農村信用社在農村金融生態環境建設中應發揮的作用

金融生態與自然生態一樣，也具有自我調節機能和調節極限，外部力量的影響一旦超越或完全取代了其自我調節機制，金融生態就會失去平衡。基于這樣的認識，作為金融生態系統主體之一的農村信用社，必須在農村金融生態環境建設中發揮主力軍的作用。農村信用社應緊緊依靠地方政府和職能部門的聯合參與、共同打造良好的金融生態環境，著力做好以下幾方面：

(一)更新思想觀念，鞏固農村金融主力軍地位

農村信用社全力支持社會主義新農村建設，必須把市場定位確定在“以農為本，為農服務”的宗旨上。要在全行業組織開展“三農”再教育，增強干部職工建設社會主義新農村的緊迫感，從根本上解決對“三農”感情不到位、政策不到位、工作不到位的“三不到位”問題，扎扎實實地做好關系“三農”迫切需要解決的問題。要放寬信貸服務領域，不斷適應建設社會主義新農村的需求，實現“三個轉變”，即由支持傳統農業向支持現代農業轉變、由支持農村基礎產業向支持消費及農村社會各項事業轉變、由支持一般農戶向支持一般農戶和農村集體、個體工商戶并重轉變。

(二)加大改革力度，促進農村經濟社會協調發展

農村信用社的根本在農村，農村市場是農村信用社的主陣地。無論體制發生什么變化，這個主陣地必須鞏固，絲毫不能放松。信用社成立50多年來，一直扎根農村，機構網點遍布鄉鎮，業務人員熟悉農業和農民，并且創造了小額信用貸款、農戶聯保貸款等一系列特色產品和服務，深受農民的信賴。近年來，在國家扶持政策推動下，“三農”迎來了難得的發展機遇，為我們創造了廣闊的市場空間，把農村信用社的支農服務工作放到促進農業、農村經濟發展，幫助農民增加收入，支持農村全面建設小康社會的戰略高度來認識，找準市場定位，堅定不移地貫徹“以農為本、為農服務”的辦社宗旨，增強做好農村信用社支農工作的自覺性和堅定性，積極探索支持新農村建設的新途徑、新辦法，圍繞“農”字做文章，不斷加大支持新農村建設的貸款投入。農村信用社在全力支持農業發展的同時，還要結合實際支持好農村二三產業的發展，不斷推進農村工業和城鎮化進程，實現勞動力向二三產業轉移，形成“以工哺農”的農村發展格局。既要集中力量支持和鼓勵農民自主發展，又要實事求是地支持農村集體經濟發展，不斷壯大農村集體經濟積累，為實現農村經濟社會全面發展創造條件。

(三)進一步推進農村信用工程建設，優化農村信用環境

要建設農村良好的信用環境，必須在農村廣泛開展塑造新風貌活動，使農民的思想道德、科學文化素質、民主法制觀念在潛移默化中得到提高。近年來，農村信用社實施了以評定信用戶、信用村鎮為主要內容，信用社為中心，以支農信息員為紐帶，推行貸款證、貸款上柜臺為重點，具有農信特色的個性化和差異化最佳結合的信貸支農信用工程。實踐證明，信用工程建設不但有利于農村信用社的業務發展和盡可能地滿足農民資金需求，還促進了農村政治文明、精神文明建設和農村法制建設，激發了廣大農民潛在的傳統美德和文明底蘊，帶動了村風民俗明顯轉變。可以這樣說，農村信用工程建設是農村精神文明建設地重要形式，推動了農村社會生產力與生產關系的變革，在凈化農村金融生態、建設社會主義新農村中大有可為。農村信用社要不斷擴大信用工程建設成果，推進鄉風文明，優化農村信用環境。

(四)引導和規范民間信用，完善農村金融體系

近年來，農村社區中的正規金融紛紛撤離，非正規的民間金融卻大面積衍生，農村民間金融成為農戶融資的主要方式已成不爭的事實。農村信用社的改革不能一味無視和打壓民間借貸，要引導和規范民間信用，在民間借貸與正規金融之間，建立起合法的演進渠道和制度入口。首先，可出臺監管部門受權規章，允許民間借貸在給定條件下合法存在。其次，建立符合條件的民間借貸進入正規信用合作制度安排的渠道和入口。再次，利用其自身的優勢，引導扶持民間金融的發展，使其成為農村多元化金融體系中的一極，這是農村民間金融發展內在邏輯的要求，也是解除農村金融抑制、促進農村金融生態健康發展的現實選擇。

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