保險合同解釋中疑義利益規(guī)則的理解與適用

一、疑義利益規(guī)則的基本內(nèi)容

疑義利益規(guī)則是一個在保險合同的解釋規(guī)則中世界各國普遍遵循的規(guī)則。它是指保險人與投保人或被保險人（受益人）對于合同內(nèi)容發(fā)生爭議時，應作有利于被保險人的解釋。它來自于古羅馬的一條法諺：有疑義應為表意者不利益之解釋，因此又稱其為不利解釋規(guī)則。不利解釋規(guī)則是作不利于起草人的解釋。對起草人不利，對非起草人則為有利，因此從非起草人角度而言，又稱其為有利解釋規(guī)則。

目前，保險學理論界就疑義條款解釋上應否優(yōu)先適用疑義利益規(guī)則頗有爭議，主要可以歸納為三種學說：

肯定論，又稱主觀論。該論認為，因為保險條款都是由保險人擬定的，他在選擇符合自己利益的合同語言時是自由的，所以也有義務將他所選語言的確切含義清楚地向?qū)Ψ奖硎境鰜恚寣Ψ搅私狻Ｒ虼耍敱ｋU人選定保單上的語言，書寫保單，并將其賣給投保人后，如果保單中含有不明確或模棱兩可的條款，法院應當優(yōu)先適用疑義利益解釋規(guī)則，對此條款作出有利于投保人、被保險人或者受益人的解釋。

否定論，又稱客觀論。該論顯然是反對主觀論的見解，認為主觀論將疑義利益規(guī)則視為優(yōu)先原則犯了方法論上的錯誤，因為它只看到了個別保險合同的主觀解釋原則，而忽略了保險合同是適用于危險共同團體內(nèi)每一成員的這一客觀性。所以，該論主張法院在解釋保險合同的疑義條款時，應當完全超脫，沒有必要去作有利于或不利于任何一方的解釋。……