試論我國(guó)壽險(xiǎn)欺詐的防范措施

在我國(guó)，多種經(jīng)濟(jì)成份的壽險(xiǎn)公司在不斷增加，各類產(chǎn)品也快速發(fā)展、層出不窮，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也明顯增強(qiáng)，消費(fèi)能力也不斷提高。壽險(xiǎn)公司的理賠工作顯得尤為重要，壽險(xiǎn)公司的理賠工作有多項(xiàng)環(huán)節(jié)，其中核賠調(diào)查處理是較關(guān)鍵的一環(huán)，許多賠案通過(guò)核賠調(diào)查工作人員的盡責(zé)工作，確保了核賠的質(zhì)量，保護(hù)了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)了壽險(xiǎn)公司在社會(huì)中的形象。然而，在眾多申請(qǐng)保險(xiǎn)金權(quán)益人中，確實(shí)存在參差不齊的現(xiàn)象，有個(gè)別客戶法制觀念淡薄，缺乏社會(huì)公德，損害他人利益，采用不正當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行獲利，有的人甚至走上違法犯罪的道路。壽險(xiǎn)公司為了體現(xiàn)理賠的合法、公平、真實(shí)和守信的原則，堵塞工作中的漏洞，防范經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，避免不必要的損失，就必須要對(duì)這種欺詐行為進(jìn)行分析和防范。

一、我國(guó)人壽保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)

1、傳統(tǒng)欺詐模式。盡管壽險(xiǎn)欺詐者采用了多種偽裝手法，但其傳統(tǒng)的形態(tài)不外乎以下三種：故意謀害被保險(xiǎn)人；惡意利用被保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人自殺身亡，以達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的。

成為欺詐者犧牲品的被保險(xiǎn)人，有時(shí)可能對(duì)于投保高額人壽保險(xiǎn)心存疑惑，但由于無(wú)法得知欺詐者的意圖，而慫恿者又往往是自己的近親，故也同意參加保險(xiǎn)。在此情況下，如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)成年，尚可保護(hù)自己，若是未成年人，投保的決定掌握在法定代理人手中，容易成為欺詐者的犧牲品。

2、現(xiàn)代欺詐模式。人壽保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)代模式與傳統(tǒng)模式的差異在于：被保險(xiǎn)人在事實(shí)上并未死亡。現(xiàn)代壽險(xiǎn)欺詐者的手法主要有如下三種：利用第三者尸體來(lái)偽稱被保險(xiǎn)人的尸體；捏造被保險(xiǎn)人遇難死亡。這類欺詐的主謀往往是被保險(xiǎn)人本人，在被認(rèn)為遭遇海難或山難死亡而行蹤不明，由其共犯宣布死亡后，向保險(xiǎn)公司索賠；偽造保險(xiǎn)憑證欺詐，此類欺詐目前在我國(guó)發(fā)生較少，但其后果的嚴(yán)重性值得我們加以防范。

二、防止人壽保險(xiǎn)欺詐的策略研究

壽險(xiǎn)公司防止保險(xiǎn)欺詐并及時(shí)將之扼殺在萌芽狀態(tài)之中一直是各國(guó)保險(xiǎn)界關(guān)注和重點(diǎn)研究的迫切問(wèn)題。一般來(lái)講，壽險(xiǎn)欺詐的防范措施應(yīng)該從以下幾方面人手：

1、加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳以及法制教育

通過(guò)新聞媒體，及時(shí)曝光各種保險(xiǎn)欺詐案件，讓廣大公眾充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐行為的危害，提高公民知法、懂法、守法的自覺性，為經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。嚴(yán)格遵守和執(zhí)行《保險(xiǎn)法》及其他法律中的有關(guān)規(guī)定，充分利用法律這一重要武器來(lái)打擊保險(xiǎn)欺作，規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，從而防范保險(xiǎn)欺詐

2、規(guī)范壽險(xiǎn)公司的管理

1、承保防線。要設(shè)計(jì)嚴(yán)密的保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)條款盡管是保險(xiǎn)人單方面預(yù)先制定的，但它最終將轉(zhuǎn)化為合同的內(nèi)容，因此保險(xiǎn)條款的制定必須規(guī)范，用詞必須準(zhǔn)確，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍和除外責(zé)任必須做出明白無(wú)誤的界定，將保險(xiǎn)欺詐排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，盡可能減少保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的機(jī)會(huì)。

2、期間防線。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員從投保人那里收取了保險(xiǎn)費(fèi)，并不意味著全部工作的結(jié)束，相反，這恰恰是承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的開始。應(yīng)充分利用自保險(xiǎn)責(zé)任開始到保險(xiǎn)責(zé)任終了這一段時(shí)期，進(jìn)行如下幾個(gè)方面的工作程序。建立人壽保險(xiǎn)同業(yè)的承保檔案或者信息中心，為壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人提供有關(guān)投保人的個(gè)人檔案，以便及早察覺和發(fā)現(xiàn)投保人使用現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)欺詐方式中的偽造憑證欺詐手法；加強(qiáng)保險(xiǎn)賠案的稽查和審計(jì)工作，為那些在索賠中沒(méi)有被保險(xiǎn)公司識(shí)破的欺詐案設(shè)立另一道篩網(wǎng)，使保險(xiǎn)公司能有理有據(jù)地收回所支付的錯(cuò)賠款項(xiàng)；通過(guò)新聞媒體將人壽保險(xiǎn)理賠中的大案、要案和一些頗具特色的案子在新聞界曝光，就有可能發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)欺詐手法中所提及的冒名頂替、移花接木案；加強(qiáng)與研究調(diào)查機(jī)構(gòu)和高等院校的合作，了解國(guó)際上反保險(xiǎn)欺詐的最新動(dòng)態(tài)，當(dāng)出現(xiàn)疑似保險(xiǎn)欺詐案件而保險(xiǎn)公司自身出于某種考慮無(wú)法調(diào)查的，此時(shí)就可以充分發(fā)揮調(diào)查機(jī)構(gòu)的作用。

3、理賠防線。建立科學(xué)的理賠程序，提高理賠人員的素質(zhì)是防止保險(xiǎn)欺詐的最后一道防線，因此，承保部門和理賠部門相分離。建立獨(dú)立的理賠制度，配備專門的理賠人員，并對(duì)其進(jìn)行定期評(píng)核；迅速勘查，嚴(yán)格審查。保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)報(bào)案后應(yīng)盡早盡快地趕到事故現(xiàn)場(chǎng)，弄清事故原因及掌握證據(jù)，并仔細(xì)核實(shí)索賠人提交的各種單證，審查關(guān)鍵的字跡、簽名是否清晰，各個(gè)單證之間是否吻合等；建立核賠制度，實(shí)行理賠監(jiān)督。保險(xiǎn)公司的各級(jí)理賠人員必須嚴(yán)格依照規(guī)定的程序和權(quán)限進(jìn)行理賠，每一起理賠必須要經(jīng)過(guò)審批，必要時(shí)還應(yīng)經(jīng)過(guò)專家論證。

結(jié)束語(yǔ)

保險(xiǎn)欺詐源于保險(xiǎn)雙方的相互信任，它是一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。如果保險(xiǎn)欺詐在公眾中被認(rèn)作是一種正常合理的現(xiàn)象，并得以堂而皇之地存在，那么后果自然會(huì)不堪設(shè)想，保險(xiǎn)公司和保戶之間賴以維系的最大的誠(chéng)信原就會(huì)徹底崩潰，因此，保險(xiǎn)公司必須采取加強(qiáng)管理，確保這一現(xiàn)象的發(fā)生。

作者單位：太平人壽保險(xiǎn)有限公司北京分公司