錢經信箱

問：總能看到媒體上說：國外發達國家個人理財很普及，尤其是針對富人們的理財服務更是無微不至。我想知道，“理財”在國外那些富人們的生活中，到底占據多大的位置？

答：在國外，理財顧問已經與富翁們融為一體。富翁們往往不僅擁有一個理財顧問，他們中的很多人事實上擁有3個或3個以上的顧問，包括注冊會計師、律師、證券經紀人、投資策劃師、保險代理人等等，都被納入到理財顧問的群體中來，形成一個互相監督平衡的內在系統，幫助富翁們更有效地投資和理財。定期拜訪和請教理財顧問，已成為富翁們的一種生活方式。在沒有請教理財顧問之前，就作出任何重大的理財決定，在富翁們看來是不可思議的。

如何看待“獨立理財師”

問：：我接觸了一些自稱“獨立理財師”的人，全部都有海外金融機構從業背景，感覺素質也比較高，他們可信嗎？

答：國內這幾年出現的所謂“獨立理財師”，其實是來自專職從事投資咨詢、投資顧問等投資類的中介服務公司以及為證券、期貨、基金服務的咨詢服務公司。這些專業人員大多具有較強的金融教育背景，且多年實際從事與各類投資活動相關的咨詢服務業務，如今轉入為個人打理財產服務的理財顧問領域，應該是一種順理成章的事情。

從理論上講，他們不隸屬于任何一家金融機構，沒有義務專職推銷某種金融產品，客戶更有理由相信他們推薦的產品可以帶來更好的理財收益。但讓人感到不放心的是：這些理財顧問來源復雜，經歷各異，流動性強，職業道德也參差不齊。理財畢竟不等同于炒股，人們希望得到更高理財收益的同時，更希望資金安全得到切實的保障。在魚和熊掌不可兼得的時候，更多的中國老百姓愿意選擇規避風險。

財富要數量，更要質量

問：我們普通人和專業理財師相比，有關財富的概念會有本質上的差別嗎？

答：大多數人對財富的理解，還只是簡單地停留在數量的概念上，沒有質量的考慮，更談不上增值和風險的意識。這種對財富的認識，會深刻影響未來的理財目標，甚至會使理財走向誤區，造成不可挽回的損失。

在理財師看來，財富不僅僅是個人價值的度量，更是可以為你提供各種消費服務以保證你生活質量，并為你的未來支出提供財政支持的根本。高質量的財富，可以為你賺取回報，可以為你得到資金流，可以為你獲得資金收益。所以，在理財之前，正確認識并科學評估好你的財富是十分重要的。

“理財產品”的專業定義

問：我關注理財很長時間了，但始終分不清楚什么是銀行理財產品？什么是銀行理財服務？

答：銀行創造的理財產品有狹義與廣義之分。狹義的理財產品是指由銀行創造，在金融市場上進行交易的各種金融工具，是有形的銀行產品，如貨幣、各種票據、有價證券等。

廣義的理財產品是指銀行向市場提供并可由客戶取得、利用或消費的一切服務，它既包括狹義的金融工具，也包括各種無形的服務，只要是由銀行提供，并能滿足人們某種欲望與需求的各種工具與服務（如：央行定義的收費業務等），都可以被列入廣義的理財產品范疇。

目前國內商業銀行非常重視客戶關系管理系統的建設，但往往忽視了產品管理信息系統的建設，這種業務發展的“跛行”直接導致銀行對于自身產品“家底”不清楚，即使充分發掘了客戶需求也無法提供合適的產品或個性化服務。在此可以試舉兩例：

1、現在銀行對于理財產品的定義并不十分清楚，賬戶、憑證、附加服務都被稱為產品，例如活期儲蓄業務被稱為一種理財產品，基于活期儲蓄賬戶的活期存折、活期一本通、借記卡等也被稱為產品，基于上述這兩種概念的賬戶/卡折的查詢服務也經常被稱為產品。

2、在理財服務過程中，有時把為某一客戶提供的服務也稱為一個產品，例如代收聯通手機費、代收中國移動手機費等服務，因為在開發過程中各自單獨立項而被銀行視為不同的產品。

這種概念上的混亂，直接造成銀行在理財產品管理方面，定位不明確，相關產品間缺乏配合，產品配套服務不到位，同類產品重復開發等一系列的問題。