年終獎金聰明分配三步曲

除舊迎新的時刻來臨，很多人期待的年終獎金終于進賬。對于大多數的上班族來說，經過一年的辛勤付出后，從拿到年終獎金的那一刻，所有的付出都有了認同，相信這是最令人高興不過的事了。但對于很多人，面對這筆計劃之外的現金流入，還真是一時不知道怎樣合理利用。

身在某IT公司的張燕早已知曉年終會有至少雙薪的紅包，不過，她對這筆年終獎金不抱有過高的奢望，“只有一兩個月的年終獎金還談什么理財啊”。她說，領到年終獎金，剛好也過春節了，還是去先來個瘋狂大采購吧，也滿足一下購物欲望，如果能有所剩余就先存到銀行了。

與張燕不同，在出版社工作的孫曉卻早已有了計劃。在出版社已經工作5年，有往年參考比照，他的年終獎金會比他一年的工資收入還要多，今年會接近10萬。他考慮要有效運用年終獎金，用這筆小錢來變成大錢。他強調，現在單位效益好，工資獎金還可以，但一旦效益不景氣，或者沒了公司的飯碗，未來的歲月的年終紅利可就沒有了?，F在進行一些財務規劃，未來的年終紅利當然可以自己加。理財專家建議，掌握分配年終獎金的幾個原則，小錢也能變大錢。

聰明分配第一步：年度財務總體檢

一般來說，年終獎金是屬于在正常年度計劃范圍之外的一筆資金，不論年終獎金有多少，投資人還是應該替自己的財務做體檢，這樣才會將這辛苦血汗換得的獎金進行最有價值的合理運用。此時要做的第一件功課就是，回顧過去這一整年的花費結構，比如花多少錢在什么項目上？衣食住行的比例占了多少？這樣才會知道未來該如何調整花錢方向，無形中也會省下一筆錢。

聰明分配第二步：扣除必要支出，降低負債

支配年終獎金前首先要扣除未來一年可能發生的必要性的支出，比如春節紅包。而過完年學校很快就開學了，有子女的人還要考慮子女教育費、各種才藝班的費用等。此外，要趁著一年開始，重新瀏覽全家人的保險項目，做適當的調整。

如果有債務未清，尤其是有負擔高利率的消費性貸款，應將利息負擔較重的部分負債先還清，例如：車貸、房貸、信用卡余額等，要優先進行有計劃性的清償，終止高利率的利息循環。假如負債屬于低利率的長期借款，若能找到風險與報酬適當的投資機會，也不妨適時運用財務杠桿投資。

聰明分配第三步：積少成多，小錢大投資

扣除必要性支出后，千萬不要忘記的是至少必須將自己的十分之一所得進行儲蓄。留下的資金才進行投資，當然這里所說的投資，包含了對自己的投資以及財務上的投資。

投資自己，包括添購新衣、買珠寶、國外旅游這些外在的消費，也包括短期進修、學習第二技能等內在的投資，以此來提升自己的競爭力。當然，拿來犒賞自己的消費型投資最好盡量少些，投資的比重要高于消費，兩者比例至少應為7比3，才算是積極的做法。因為大環境誰也看不準，沒人有把握明年自己一年的經濟狀況，年終獎金還是要妥善運用為好。

在財務上的投資，理財專家建議，一般家庭仍要選擇分布式投資，采保守態度。大方向的資產配置上，在資產配置上防御型投資仍應將保險、債券型基金等納入規劃中，另外建議投資人可將部分資金進行積極型的操作，依據個人的風險承擔程度，配置不同乘數的資金，并選擇適合的投資商品。

一般而言，年紀較輕的投資人，投資態度可以比較積極，而隨著年紀增長，應慢慢轉至以保本為主。故年齡可說是一種不錯的評量指針，例如30歲的年輕上班族，可投資70%在風險性資產上；年紀大的人，風險性資產最好不要超過總投資額的40%，而債券型基金的比例可能要提升至60%以上。當然，除了年齡以外，也可以再依據個人風險偏好，看自己是否愿意為了追求高報酬而多冒一些風險了。