把家財放入保險箱

金先生可能算是中國最早的一批家財險投保人了。十幾年前，大部分國人對家財險還相當陌生，甚至對保險推銷員懷有反感的時候，金先生就已經(jīng)投了生平第一份保險——中國人民保險公司的含有自行車在內(nèi)的家庭財產(chǎn)險。

在那個年代自行車是可以列入資產(chǎn)之列的，所以，他投保了一份。這份保險金先生一連投了好幾年，曾經(jīng)在三個月內(nèi)，被偷了六輛自行車，可當時一年卻最多只能得到300元的賠償。

從這份保額不高的保險開始，金先生逐漸形成對保險的依賴，并從此一發(fā)不可收拾，將保險作為自己規(guī)避風(fēng)險、保障家庭相當?shù)纳钏疁实闹匾绞健?/p>

這十幾年中金先生全家買了多種保險：金先生為妻子購買了養(yǎng)老保險、意外傷害保險和住院醫(yī)療保險等，還為孩子購買了一份教育險。在給自己的妻子、孩子投了保險之后，在國企工作的金先生開始給自己買養(yǎng)老險。最開始他買的是保障型的，之后買了分紅型的。金先生坦言，買分紅型的養(yǎng)老險其實只是當做一個儲蓄的方式，\"在沒有更穩(wěn)妥的投資方式的時候，就選擇自己最了解、又最安全的方式。\"

原本以為，像金先生買了如此多的保險，應(yīng)該能夠獲得全方位的保障了。沒想到，依然有漏洞。

就在去年，金先生出差了一段時間，家里沒有人居住，等他出差一回家，看到的是\"水漫金山寺\"的情景。原來，他所居住的那棟樓下水管道堵塞，自己住在一層，再加上暴雨，家里所有的家具都被臭水淹了。\"那真是損失慘重\"，金先生顯得很無奈。那段時間只好住在賓館里，因為沒有買家庭財產(chǎn)險，所有的損失都得自己承擔。

但這件事之后，金先生還是沒有買家庭財產(chǎn)險，他并不諱言是因為\"還是存在一些僥幸心理，覺得發(fā)生這種事情的概率很低\"。

而這種僥幸心理可能正是現(xiàn)在許多人的一個通病。其實，買一份像家財險這樣的消費型保險等，可能只需要一兩百元，也就是吃一頓飯的錢，但是如果發(fā)生意外，將會在困境中獲得雪中送炭的一筆保費。前不久，在浙江的臺風(fēng)中，那些倒塌的房屋如果投了家庭財產(chǎn)險，就能獲得相當?shù)谋ＹM。另外像盜竊、火災(zāi)等也都可以列入賠付的范圍。

有哪些家庭財產(chǎn)可以投保

今年剛30歲的王先生，事業(yè)有成，收入頗豐，有業(yè)余收藏愛好。近期一直在考慮想為自己收藏的一些古玩、字畫等價值比較高的一些財產(chǎn)買一份保險。可是 ，王先生來到了保險公司被告知，這些東西不予以承保。為什么呢?原來保險公司對于承保的對象是有區(qū)別的，同樣都是私人家庭財產(chǎn)，有的可以承保有的卻不可以。從財產(chǎn)保險的范圍來講，家庭財產(chǎn)是有可保財產(chǎn)和不可保財產(chǎn)之分的。

1．可保財產(chǎn)主要有：私有居住房、室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施，家用電器及文化娛樂用品，家具及炊具、服裝及床上用品，非動力農(nóng)具、工具和已收獲的農(nóng)副業(yè)產(chǎn)品 、特別約定的室外財產(chǎn)。

2．不可保財產(chǎn)主要有： 損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)，如貨幣，票證、有價證券、 郵票、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料等，王先生欲保險的物品就屬此類；日常生活所必需的日用消費品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等，法律規(guī)定不容許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)，如槍支、彈藥、 爆炸物品、毒品等；處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)。另外就是保險人從風(fēng)險管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財產(chǎn)。

但是，在這些不保財產(chǎn)中，有些可以特約承保，如玉器首飾、古玩字畫一類的，在和保險公司協(xié)商取得一致以后也可以獲取保障。王先生的情況可以通過與保險公司的進一步協(xié)商解決；有些可以通過別的險種解決，如交通工具可以投保機動車輛保險，從事經(jīng)營活動的財產(chǎn)可以投保企業(yè)財產(chǎn)保險。因此，如果有不屬于承保范圍的財產(chǎn)，還可以通過別的方式獲取保障。

省事不可以連心都省掉

近年來，從事家財保險的公司紛紛增加銷售渠道。改變了以前關(guān)于家財險不能上門、投保不方便的情況。保險公司通過與銀行、郵局、街道、小區(qū)等方面合作，方便老百姓就近投保。新型家財險還把家庭財產(chǎn)中相關(guān)的項目集中在一起，按類別不同排出不同的組合供投保人挑選，使老百姓在選擇時一目了然，投保時更加省力簡便。

一位家財險的業(yè)內(nèi)人士感慨，家財險涉及的內(nèi)容太廣了，許多索賠糾紛容易在此發(fā)生。所以，投保雖然比以前方便了，但在投保的過程中，為很多事情操心仍是免不了的。

王先生：未履行告知義務(wù) 引起糾紛

王先生向保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為16000元，其中樓房二間，保險金額為6000元；房屋以外財產(chǎn)保險金額為10000元。保險公司業(yè)務(wù)員小張?zhí)顚懠彝ヘ敭a(chǎn)保險集體投保分戶清單時，王先生投保財產(chǎn)的詳細地址未填。小張收取了王先生交納的保險費并出具了保險公司家庭財產(chǎn)保險費收據(jù)。后來，王先生租了附近一間平房用來堆放家具和一輛三輪殘疾人用車。一日卻因平房附近一戶人家失火引起火災(zāi)，致使王先生堆放在平房內(nèi)的家具和三輪殘疾人用車均被燒毀，共計損失3800元。事故發(fā)生后，保險公司派人到現(xiàn)場對起火原因、施救經(jīng)過、損失情況進行調(diào)查核實。事后，王先生向保險公司提出索賠要求，保險公司以王先生未履行告知義務(wù)（即未注明除房屋外的其他保險財產(chǎn)的分布地址）為由拒賠。雙方遂起糾紛。

這起糾紛的起因在于，王先生向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險公司收取了保險費，應(yīng)認定保險合同成立。王先生未向保險公司申明投保的財產(chǎn)中有部分存放于他處，保險公司亦未審核保險標的及坐落地址即按業(yè)務(wù)員填具的財產(chǎn)分戶清單作出承保表示，雙方均有過錯，都應(yīng)負一定的責任，保險公司拒賠理由不充分。雙方應(yīng)本著實事求是的原則進行協(xié)商解決，亦可在第三方主持下進行調(diào)解。

這起糾紛本不應(yīng)該發(fā)生。保戶因保單在集體單位保存，不知有關(guān)投保細則情有可原。保險公司業(yè)務(wù)員疏忽，審核人員未認真把關(guān)就不應(yīng)該了。

張先生：家中失竊 索賠被拒

家住西城的張先生，有一次因朋友有急事找，匆忙之間將鑰匙插在門上，忘了帶走，小偷輕而易舉入室抄個天翻地覆，家電、細軟悉數(shù)卷走，而隔壁鄰居還以為張先生要搬遷新居呢。

張先生回家后，一時以為進錯家門，回過神來，立即向110報案，隨后也向保險公司報了案。當保險公司了解失竊經(jīng)過后，當即告訴他，這種情況保險公司不能賠。

張先生百思不得其解，等他明白其中道理后，頓時懊悔萬分。原來根據(jù)家財險條款規(guī)定，只有遭受外來人員撬、砸門窗等且有明顯痕跡的盜竊、搶劫造成的損失，保險公司才負責賠償。顯然，張先生家的被盜不屬于這種情況，自然就得不到保險公司的賠償。

方先生：少賠八千元，緣于分項投保

方先生的家不慎著了火，燒毀價值40000元的財產(chǎn)，而保險公司只賠了32000元。他感到很納悶，他買了50000元的家庭財產(chǎn)保險，怎么少賠了這么多？

經(jīng)理賠人員耐心解釋，方先生終于恍然大悟。

原來家財險一般是按分項投保和分項理賠，具體來說，每一項的財產(chǎn)損失的賠償金額不得超過保險單上分項列明的保險金額。方先生投保和理賠具體情況見下表。

李先生：報案不及時 索賠難

李先生出差回家后，發(fā)現(xiàn)家里部分財產(chǎn)被盜。于是，他迅速到派出所報案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場勘查，證實有1萬多元的財物被盜走。三個月后此案還沒告破，這時李先生才想起自己參加了家庭財產(chǎn)保險。于是，他急匆匆手持保單來到保險公司要求索賠。保險公司以在出險后未及時通知為由拒賠。

原來李先生在家庭財產(chǎn)被盜后，雖然及時向公安部門報了案，卻忽視了通知保險公司。依照《保險法》第二十一條規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。”如果被保險人沒有履行此項義務(wù)，保險人有權(quán)免除保險責任。該家庭財產(chǎn)保險條款還專門就\"及時通知\"明確規(guī)定，即被保險人必須在知道保險事故發(fā)生后，保護好現(xiàn)場，并在48小時內(nèi)通知保險人。否則，保險人有權(quán)不予賠償。所以，李先生由于自身失誤未盡及時通知義務(wù)，得不到保險公司賠償在情理之中。

準確計算家庭財產(chǎn)最劃算

近日，高小姐家里的彩電被盜，前幾年買了8600元的保險，保險公司能賠多少？根據(jù)條款，保險公司按財產(chǎn)損失當時的市價折舊后的實際價值賠償。由于目前同一品牌、 同一規(guī)格的彩電市場價格只有5600元，根據(jù)使用年限按規(guī)定折舊率為20%，保險公司只能賠償高小姐5600×（1-20%）=4480元。高小姐的彩電被盜，保險公司折舊后賠償例子屬于保險金額>= 財產(chǎn)實際價值這種情況，

中國的家庭財產(chǎn)保險是采取第一危險賠償方式，與機動車輛保險采取的比例賠償方式不同。第一危險賠償方式指在保險金額限度以內(nèi)的損失，被保險人可以得到全部賠償；比例賠償方式指按照保險金額和出險財產(chǎn)實際價值的比例進行賠償。我們對這兩種賠償方式作一下比較：

所以，對于投保家財險的家庭來說，保險金額最好按照家庭財產(chǎn)的實際價值確定，估算得高或低都不好，只有這樣，才能使自己的財產(chǎn)得到可靠的保障。當發(fā)生保險事故時，保險人是按照損失當天受損財產(chǎn)的實際價值來計算賠款的。

如保險金額估計過高，則應(yīng)繳保費數(shù)額也隨之增大，而保險公司在賠償時只把投保人家庭財產(chǎn)的實際價值作為賠償?shù)淖罡呦揞~，因此，超過家庭財產(chǎn)實際價值的那一部分保險金額無實際意義，超保不可能超賠，被保險人白白多付了保險費。

反之，投保時過低估價，當被保險人的財產(chǎn)遭受全部損失時，勢必會有相當一部分超過保險金額的財產(chǎn)得不到賠償。因此，無論是超額投保還是不足額投保，都是不可取的。

鏈接

家庭財產(chǎn)保險理賠

如果家庭財產(chǎn)遭受火災(zāi)、盜竊等意外事故，自然災(zāi)害的損害，保戶要做的幾件事是：

1，首先通知公安、消防等部門前來施救、偵查，搶救損失財產(chǎn)； 家庭成員在必要時也要積極參與施救。財產(chǎn)被盜后不保存現(xiàn)場，不向當?shù)毓膊块T如實報案，不在24小時內(nèi)通知保險公司，保險公司不予賠償。有人認為：“反正是保了險的財產(chǎn)，施不施救無所謂。”此言差矣。“家庭財產(chǎn)保險條款”明確規(guī)定：“因防止災(zāi)害蔓延或因施救、保護所采取的必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失和支付的合理費用，保險公司也負賠償責任”。所以，保戶不用擔心施救費用的問題。

2，以口頭或電話方式通知保險公司，講明投保單號碼、姓名、地址、 出險原因，大致情況。

3，填寫\"家庭財產(chǎn)出險通知書\"，并附損失清單。如果投保人有心， 平時就把購買那些大宗物品的發(fā)票留下來，如果事故發(fā)生后，發(fā)票還沒有毀滅，這時填寫出險通知書就省事多了。填寫\"損失清單\"時要一樣樣分別如實填寫。

4，索賠時應(yīng)做到索賠合理的金額。如果把索賠金額故意抬得太高， 你會被認為有欺騙行為。如果有欺騙行為的話，不會有什么好結(jié)果，還有可能因欺詐罪被起訴。

估算家庭財產(chǎn)價值可以參考以下幾個方法

1，建立一個家庭物品價值明細檔案，保留大件商品的發(fā)票， 仔細查看每一個房間，認真估算一下每一件東西如果更換的話需要多少錢，要按新的物品及市價估算。如果是按賠款估算，要把折舊值減去。

2，如果覺得有些物品很難估價，例如古董、字畫就需要請專家去評估。

3，因為物價總是在變化著，要注意調(diào)整您的投保額。如果家庭財產(chǎn)增加較多，保險金額明顯小于家庭財產(chǎn)的實際價值時，或者居民遷入新居，財產(chǎn)坐落地址發(fā)生變化。都應(yīng)該及時向保險人提出書面申請，由保險人出具批單，注明保險合同內(nèi)容的變化，才具有法律效力。