淺議銀行信息化的發展

宓　熙

一、銀行信息化勢在必行

面對電子商務這一“朝陽產業”的勃勃生機，說銀行業是“夕陽產業”的斷言還為時過早。因為，網絡經濟給每一個行業、每一家企業都帶來了巨大的機遇，能否獲得生存權利和發展機會，取決于能否迅速地適應新的經濟模式，銀行業亦是如此。全球商業銀行正在經歷一個動蕩的時代，銀行業已經成為這個時代變化最為劇烈也最難以預料的行業之一。

隨著信息時代的到來，高科技企業向銀行業發起了猛烈的挑戰。IBM等IT廠商已經 插手銀行業務，開始向傳統銀行業叫板。可以說，在電子化、信息化、自由化條件下誰都可以做銀行；而在綜合化、全能化經營方式下，銀行也可以做任何業務，競爭的勝負將取決于應變能力和創新能力的高下。傳統商業銀行必須加快電子化、智能化的進程，在電子化建設取得一定規模和成效的情況下，選擇網絡銀行發展道路。因為，銀行業在分享高科技帶來的發展機遇的同時，也面臨著來自行業外的激烈競爭。蓋茨曾經預言，“傳統商業銀行將是要在21世紀滅絕的一群恐龍”。蓋茨之所以敢出此言，就在于他作為信息技術的領頭人，深切地體會到了信息技術無堅不摧的力量，敏銳地發現了傳統銀行業墨守成規形成的可乘之機。

二、銀行信息化的現狀及發展

隨著我國金融業的改革與發展，我國銀行業的信息化建設取得了令人矚目的成績，大大提高了銀行業的整體競爭能力和現代化水平。經過幾年的信息化建設，中國的金融數據通信網絡框架基本形成。但逐步完成的數據集中遠非金融信息化建設的終點，信息化依然是銀行改革創新的重中之重，特別是面對我國加入WTO后的新形勢，金融信息化建設更是任重道遠。

電子銀行、網上銀行、電話銀行、移動銀行等新興金融業務，全國數據大集中系統工程建設等這些新的模式應用首先要基于良好的網絡基礎。這一基礎網絡必須具備更高的帶寬，提供更強的QOS等服務質量保障，以完善金融系統網絡平臺，構建融合數據、話音、視頻為一體的多業務網絡，從而對原有的金融系統網絡建設提出了較高的要求。金融業務多元化、服務功能綜合化、全能化，這都有賴于電信網絡質量的提升，電信增值業務的多元化，IT服務的綜合化。

另外，隨著銀行業信息化和虛擬化程度的不斷提升，以及電信業移動電話普及率的提高，銀行客戶和電信用戶的范圍越來越重疊，越來越多的經濟金融服務和交易依賴于銀行與電信的緊密融合來實現。通過手機你就可以即時查看你的賬戶，而同時銀行業也在不斷地為電信企業提供各種財務服務，比如電信用戶的各種繳費都可以到銀行網點或網上銀行支付，而不需要再跑各個電信運營商的營業廳。銀行業與電信業的合作與發展正在進一步拓展和深化。

除了在金融服務上加強合作，在網絡服務方面，銀行業和電信業也可以利用各自的優勢，在數據傳輸、語音服務、網絡資源共享等領域擴大合作空間。

三、電信——銀行信息化的強大平臺

（一）首先要實現銀行網絡的高性能和高覆蓋，實現網絡多業務處理能力，易管理、易維護

要實現從網點到銀行總數據中心的數據大集中，帶動信息化水平提升，新的網絡必須實現所有網點的IP化，提供足夠的傳輸、處理能力，以滿足業務增長、拓展的需求，而且不僅簡化管理程序，實現簡單維護，同時也可節省維護成本。這都需要電信提供的網絡平臺有足夠的帶寬傳輸速率，高質量的網絡質量，電信網絡的全覆蓋以及電信產品的更新換代和增值服務的提升。

（二）在金融信息系統日益發展，信息越來越向上集中，規模越來越大，金融業對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統安全的重要性也與日俱增

它關系到金融機構的生存和經營的成敗，所以，應把金融信息化系統的安全視同資金的安全一樣，看作是金融機構的生命。我們要從這個高度，抓好金融信息安全工作尤其是銀行系統的信息安全工作，建立完善的金融信息安全機制，保障金融業穩健運營。

要大力開發關鍵性技術，使保障金融網絡安全的密碼技術、商用加密技術、身份鑒別技術、防火墻技術、攻擊監測技術、病毒防御技術在網絡銀行上發揮應有的作用。同時要把研究開發CPU和操作系統內核技術作為長期性策略，盡快開發我國自己的操作系統、密碼專用芯片和安全處理器。還要大力推行網絡隔離技術，推廣使用電子認證技術。

另外，災難防范是目前對網絡安全提出的新的更進一步的要求。隨著數據的大集中，安全風險也集中了，一個數據中心往往管幾個甚至十幾個的金融信息處理，直接關系到網點的正常營業，不管是軟件、主機或者網絡出現的問題，都會對社會產生很大的負面影響。另外各種災難發生，包括可能發生的恐怖活動都可能導致數據中心不能正常工作，甚至金融信息的損失。如何從災難的角度進行信息安全設計，如何在投資和信息安全上取得平衡，均是一個不能回避的問題。有關專家指出，我國金融信息安全的目標在上世紀80年代主要是加密、簽名和訪問控制，希望把攻擊者拒之門外。而現在，如何具有容錯、容災和快速恢復，實現不間斷服務的能力，已經成為網絡安全的主要內容。從整個安全系統來看，金融業在選購存儲安全產品時面臨的最大問題在于，目前的網絡安全產品仍然是在以“點”式發展，比如訪問控制、病毒掃描、內容過濾等等。對于應用系統，金融業希望有一個能夠提供動態的、可調整的網絡安全管理系統，而這樣的一個系統可以隨著應用業務的不同來定制集成。在今后的應用系統建設當中，完整的網絡安全管理系統將是重要的內容。

（三）提升服務是信息化的關鍵

我國與國外發達的電子金融服務相比，網上銀行建設毫無優勢。而且國內網上金融企業認證標準的不統一，客觀上也對國內銀行與外資銀行搶占網上市場制造了壁壘。因此，銀行業在加大資金投入，完備技術提高網絡交易安全，防范金融風險的同時，在服務上，銀行必須從以“客戶中心主義”為核心的服務觀念轉變到“以人為本”。強化客戶本位的服務觀念，在增加業務種類、簡化操作手續、設置人性化的服務內容、提升產品性能等方面加快步伐。

四、銀行信息化的發展趨勢

現代信息技術的廣泛應用為銀行業的管理模式、經營模式、服務方式帶來了深刻的變革，為廣大用戶帶來了超值的金融服務。那么今后金融信息化的發展趨勢如何？信息通信業又將如何更好地服務于銀行信息化呢？

今后，在銀行信息化領域，傳統銀行將進一步向電子銀行過渡，電子銀行的交易額占銀行總交易額的比重將越來越大；金融業數據大集中的浪潮將繼續涌動，而且呈現越來越集中的趨勢，還要實現渠道整合、業務整合、流程整合；金融信息化在生產運行管理上的投入將會更多；信息化在銀行內部管理和客戶關系分析上的應用力度將會進一步加大，銀行內部管理和客戶信息資源的價值將進一步被開發。

今后，在銀行業和信息通信業的共同推動下，銀行業信息化水平將不斷提升，并將通過與稅務、海關、保險、郵政等國家重要部門的網絡連接和資源共享，對整個國民經濟的運行水平的提升發揮有力的促進作用。