外資保險對我國的挑戰和對策

2004年12月11日，對我國的保險業而言，意味著內資保險業受到的“保護”已經結束，將對外資全面開放，實現與國際保險市場的全面接軌。從我國保險市場的發展前景來說，外資保險的進入，無疑會給我國的保險業帶來先進的保險技術和經營管理經驗，不僅有利于深化我國保險體制改革，加快保險業結構調整和經營機制轉換的步伐，而且有利于完善和發展我國保險市場體系，豐富我國的保險品種供給。但從近期看，面對國際保險市場的激烈競爭，無論從哪方面說，都會給我國保險業帶來巨大的挑戰。

我國保險市場面臨的五大挑戰

我國的保險業起步較晚，與國外幾百年的保險發展歷史相比，尚處于不發達階段。保險業關鍵指標低于世界平均水平，保源轉化率低。2003年我國保險密度(人均保費)為287.4元人民幣，保險深度(保費收入占當年GDP的比重)為3.33％；而同期世界平均保險密度為469．6美元(約合3887.1元人民幣)，平均保險深度為8.06％。2003年我國保費收入占居民儲蓄余額的3.5％，低于2002年7.4％的世界平均水平。2003年我國實際保費3880億元，較同等經濟發展水平下理論保費4993億元低1113億元(理論保費是根據世界各國保費和GDP數據，利用對數模型測算)。這充分說明我國當前保險業的整體水平、保險企業的整體實力尚無法與國外保險公司相抗衡。外資保險公司的進入將使我國保險業面臨以下的挑戰：

現有的保險市場格局將被打破，保險市場的競爭將更加激烈。隨著外資保險公司的進入，中國保險市場主體的競爭將具有國際性，中國原有的市場主體格局必然會被打破，伴隨而來的是保險市場的競爭更加激烈。目前，全球已有大約近300多家保險公司制訂了開發中國保險市場的計劃。而這些國外的保險公司，從總體上來說，無論是在資金實力、產品開發技術、展業方式、業務管理水平等方面都大大強于國內保險公司。其經營歷史都在百年以上，資產總額大都在幾百億美元，甚至幾千億美元以上。此外，中國保險業的差距還在于缺乏一個完整的代理人、經紀人、公估行等中介機構體系。各保險公司在保險種類設計、精算水平、核保技術、經營手段、售后服務等方面也存在不足。特別是管理水平、風險處理技術、科技運用水平、資金運用能力、產品創新等方面的有著很大的差距。

現有的保險市場業務結構面臨挑戰，國內保險業將受到一定的沖擊。保險市場業務結構由直接保險業務(即原保險業務)、再保險業務和保險中介業務構成。我國原保險業務市場發育較快，但缺乏相匹配的轉移風險的再保險市場。我國現在的情況是，保險公司應該分保(即再保險)的業務分不出去，不應該自留的不得不自留；就中介業務而言，個人代理業務雖然發展較快，但由于專業化經營的保險代理公司、保險經紀公司等還不成氣候，且中介業務結構比較單一。一定程度上會影響保險資源的深度開發和優化配置，影響保險業的經營效率，影響保險業中介市場的發育和拓展，從而弱化我國保險業參與國際競爭的能力。而外資保險機構將以保險公司、再保險公司、保險經紀公司、保險顧問公司等多種形式進入我國，結構比較合理。

同時，外資保險因為在稅收、資金運用等方面享有一定的優惠，可以憑借其雄厚的經濟實力和低稅收的優勢，通過降低保險費率，提高保險代理傭金搶占市場，對中國保險公司構成一定的威脅，造成業務流失，市場份額下降。可以預見，隨著保險業開放程度的提高，外資保險公司對國內保險市場的沖擊必然會逐步升級，并壓縮國內保險業的生存空間。

現行保險法律法規不能適應新的形勢。因為外資保險公司的進入，我國保險市場上的競爭主體不斷增加，成份愈益復雜，但現行的《保險法》對合資、外資保險公司的經營并未做出細致的規定，不能“有法可依”。同時，由于沒有專門針對外資保險機構的管理規章，也給政府部門對保險業的監管造成一定的困難。

保險人才流失嚴重。由于外資保險公司有較高的收入水平，較優厚的福利待遇，較強的流動性和較為靈活的分配制度等優點，對國內優秀的保險人才具有一定的吸引力。并且，為了彌補對國內市場了解不足的弱點，外資保險公司常常以較高待遇吸引當地高層管理人員。從已經進入中國市場的外資保險公司來看，除少數專業人員如核保、精算等人員外，一般都采取人才本土化策略。從整個保險市場來看，專業人才的流動屬于人才資源的合理配置，對市場的培育不無益處，但客觀上會對本來就人才不足的內資保險公司造成影響，使國內保險公司感到了人才流失的壓力，其用人機制、分配機制和人才流動機制等受到一定的沖擊。

電子商務對我國傳統保險業構成新的挑戰。目前電子商務在美國、西歐等發達國家和地區的發展極為迅速。電子商務的廣泛普及，不僅有利于推動世界經濟的全球化進程，也給作為經濟重要組成部分的保險業帶來強大的沖擊，使傳統的保險服務方式正在發生深刻的變化，保險電子化已成為各國保險公司關注的熱點。我國保險業的電子化從2001年開始啟動，發展雖然較快，但與國外保險公司相比還很落后。

我國保險業的應對之策

就目前中國保險市場的現狀而言，中國的保險市場是一個發展歷史很短，但具有許多有利發展條件的市場；是一個發展速度很快，但與潛在的市場需求相比，市場的有效供給規模還非常小的市場；是一個有了一定的競爭，但壟斷程度還很高，競爭處于低級層次的市場；是一個有了基本的法律制度，但相關的配套制度還很不健全的市場。外資保險的加入對我國保險業既會產生積極影響，也會有一些不利因素。但總的來看，機遇要大于挑戰。因此，當前國內保險業如何把外來壓力變為動力，抓住機遇，迎接挑戰，是中國保險市場的當務之急。

積極創新國內保險業，提高參與國際市場的競爭能力。在我國保險業走向國際市場的過程中，我們對外資保險公司應加以一定限制，但這只是一種權宜之計。隨著經濟開放的進一步發展，各種保護性措施將逐步取消，任何把希望寄托在保護政策上的想法都是對自身生存能力的削弱。積極的態度應當是把握機遇，進行保險創新，提高競爭能力。一是要以險種創新為核心，充分考慮需求結構變化和宏觀經濟因素的影響，積極推出既適應需求又引導需求的新險種。針對消費者的不同特點，設計多層次、多品種的險種以滿足社會不斷增長的保險需求；二是要以技術創新為基礎，運用電腦、網絡等先進的信息傳遞技術進行信息收集、險種設計、費率厘定、風險識別和監督管理等。國內目前信息網絡滯后，如果仍維持目前狀況，在大量外資保險公司入市后將明顯處于被動地位。因此，我國應大力普及自動化和計算機系統，規劃和開發網絡保險；三是要積極推進保險服務和保險組織創新，將保險公司由單純的經濟補償機構發展為包括經濟補償、風險管理和信用投資等功能的綜合型組織機構。當前要積極籌措保險業與銀行業的融合，以充分利用銀行業的諸多優勢發展民族保險業，培育具有國際競爭力的多元化保險企業和保險力量；四是要進行營銷方式創新，進一步完善代理人制度，逐步建立經紀人制度，積極發展市場化的展業方式。

充分利用服務貿易總協定的有關條款，保護民族保險業。《服務貿易總協定》為發展中國家確定了一些特殊優惠待遇，允許發展中國家根據本國特點，制訂發展本國保險業的政策目標。在市場準入方面，允許根據其經濟發展水下，適度開放行業和市場，逐步實現保險服務自由化。因此，我國在保險業開放過程中，要充分利用這些政策，參照國際上不同國家保險市場開放程度不同的經驗做法，分步驟對外開放，在一定時間內設置若干必要的防線。如：在設立資格上，要從嚴要求，好中選優，擇優錄取；在對象選擇上，應優先引進那些資本雄厚、技術先進、具有豐富管理經驗的保險機構；在開放市場結構上，要根據我國保險市場結構的特點和各類保險市場開放的風險系數，向非壽險公司傾斜，相對抑制壽險公司的引進；在經營區域上，配合我國給予中西部地區關于引進外資的優惠政策，把引進經營性外資保險機構的地域擴大到中西部地區；在業務范圍上，應優先引進那些保險經營技術含量高，經營管理難度大的責任保險、信用保險、醫療保險、農業保險、再保險和新險種等保險業務；在保險費率執行上，應遵守中國保險監管部門或保險同業公會有關費率的統一規定，確定保險費率的最低下限；在稅收政策上，要真正遵循國民待遇原則，取消或逐步取消給外資、合資保險企業的優惠稅率。

完善保險法規，加強監管體系建設，盡快向國際慣例靠攏。法制建設是保證保險市場健康、持續發展的前提。當前應加快制定完善與《保險法》相配套的行政法規和業務規章，建立償付能力、業務經營、市場準入、中介組織、從業資格、風險管理、人才培養、績效考核的評價指標以及反不正當競爭等法規體系，嚴格界定社會保險與商業保險的界限，規范保險經營行為，堅決取締違法違規經營，清理整頓保險市場秩序。同時，制訂一部全國性的、專門針對外資保險機構的管理規章及其實施細則，內容應包括設立條件、資本金、業務范圍、保險費率、保險條款、保險準備金、再保險、最低償付能力、保險投資、報表制度和精算制度等方面的規定以及處罰細則，做到有法可依。

加強保險專業人才的培養，打造民族保險業的“航空母艦”。保險市場的國際化，要求保險從業人員不僅要懂得本國保險業務技術，還要了解外國保險的特殊技術；不僅要懂外語，還要了解外國的價值觀、文化及人際關系；不僅要有豐富的工作經驗，還要有銳意進取的創新精神等。因此中國保險業應加強自身高素質、專業人才隊伍的建設，大力挖掘和培養一大批懂保險知識、電腦技術等方面知識的高素質、高技術、高水準的綜合型保險專業人才，打造民族保險業的“航空母艦”以期在激烈的國際保險市場競爭中不斷提升民族保險業的競爭力。

當前，就保險公司而言，要切實加強在職員工的培訓和教育，使他們跟上保險業日新月異的發展；就各高等院校而言，應根據社會對保險專業人才的需求，適當調整辦學方向，組建有實力的師資隊伍，大力培養保險專門人才；就國際交流而言，歡迎國際知名保險公司來華舉辦專題研討會和講習班，活躍思維，開拓視野；就保險業的各類資格考試制度而言，要進一步建立完善精算師資格考試制度，承保、理賠專業人員制度及日前已有的中介人資格考試制度。

積極應對電子商務潮流。面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業應積極準備，精心策劃，利用互聯網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內外保險公司的業務往來和經驗交流。為此，我們既要充分認識到網上保險這一新的發展趨勢，積極應對電子商務潮流的到來，同時又要注意到電子商務尚存在著許多亟待解決的問題，如網絡犯罪等，因此對待電子商務保險要量力而行，謹慎從事，不可盲從，以切實維護保險交易的安全性。

（責任編輯：崔如波）