“校園貸”對社會(huì)和家庭的不良影響及對策研究

陳雪梅，樂曉嵐，陳曉珊

武漢華夏理工學(xué)院

“校園貸”對社會(huì)和家庭的不良影響及對策研究

陳雪梅，樂曉嵐，陳曉珊

武漢華夏理工學(xué)院

2016年“校園貸”一詞成為社會(huì)熱點(diǎn)話題，其影響范圍廣、影響程度深，對社會(huì)及大學(xué)生家庭造成了極其惡劣的影響。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，大學(xué)生利用“校園貸”平臺借款的方式已經(jīng)屢見不鮮了。這其中帶來的大學(xué)生背負(fù)巨債以致輕生的事件屢有發(fā)生，為社會(huì)及其家庭蒙上了難于治愈的傷痛。本文分析了大學(xué)生“校園貸”對社會(huì)及其家庭造成的不良影響，并就大學(xué)生“校園貸”產(chǎn)生的社會(huì)背景提出了規(guī)避大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的對策與建議。

大學(xué)生；“校園貸”；不良影響；對策研究

隨著我國教育水平的不斷提高，我國大學(xué)生人數(shù)的不斷激增，大學(xué)生已經(jīng)成為一個(gè)不容忽視的社會(huì)群體。大學(xué)生的行為活動(dòng)會(huì)對社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的不斷發(fā)展，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展，有利于社會(huì)及大學(xué)生的健康發(fā)展。因此如何解決社會(huì)技術(shù)發(fā)展對大學(xué)生行為產(chǎn)生的矛盾，具有重要意義。

1 概念界定

“校園貸”，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。在日常生活中，我們常常將它與“國家助學(xué)貸款”相混淆。實(shí)際上這兩個(gè)詞的概念有著本質(zhì)上的區(qū)別。“校園貸”就“國家助學(xué)貸款”而言，有借款門檻低、手續(xù)便捷、借款利率高等區(qū)別。

2 大學(xué)生“校園貸”產(chǎn)生的社會(huì)背景

2.1 近年擴(kuò)張性財(cái)政政策與貨幣政策的實(shí)施，引發(fā)消費(fèi)熱潮

自2008年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)以來，其波及范圍廣、影響程度深，使世界經(jīng)濟(jì)遭受嚴(yán)峻考驗(yàn)。我國政府采取了一系列的積極措施應(yīng)對這場經(jīng)濟(jì)危機(jī)。其中就采取了適當(dāng)?shù)臄U(kuò)張性財(cái)政政策與貨幣政策，以達(dá)到拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)的作用，從而使我國經(jīng)濟(jì)逐漸走出低谷。

實(shí)行擴(kuò)張性財(cái)政政策，下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，使得銀行貸款利息降低。企業(yè)、個(gè)人開始向銀行借貸，用以擴(kuò)大生產(chǎn)。在貨幣乘數(shù)的作用下，派生存款不斷增多，人們可用以消費(fèi)的錢也隨之增多。在這一消費(fèi)的熱潮下，大學(xué)生也想要消費(fèi)，但苦于銀行信用額度低、還款能力弱。于是大學(xué)生“校園貸”公司抓住市場需求的缺口，向大學(xué)生借款，以滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求。

2.2 借款提前消費(fèi)的理念已被社會(huì)大眾廣泛接受

借款經(jīng)濟(jì)在我國發(fā)展歷史悠久。從春秋戰(zhàn)國時(shí)期便有了較為成熟的借貸經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。隨著商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，到今天為止，借貸活動(dòng)已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中必不靠少的組成部分了。我們熟知的有：商業(yè)銀行貸款、地方政府貸款、民間借貸以及高利貸等多種形式。大學(xué)生“校園貸”就是在借貸經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它是一種專門針對大學(xué)生借款的金融平臺。

隨著我國改革開放進(jìn)程的不斷加快，我國的傳統(tǒng)文化正與世界文化相互影響、相互作用。文化的傳播潛移默化的影響了人們的消費(fèi)觀念與消費(fèi)行為。國外“提前消費(fèi)”的理念已經(jīng)逐漸被我國廣大的年輕人所接受。大學(xué)生“校園貸”平臺為這一消費(fèi)理念的實(shí)現(xiàn)提供了有力的渠道。大學(xué)生可以通過簡單的手續(xù)成功申請貸款，從而滿足大學(xué)生“花明天的錢，干今天的事”消費(fèi)愿望。

2.3 創(chuàng)建公司門檻放寬，大量依托互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)涌現(xiàn)

由于企業(yè)注冊資本相關(guān)規(guī)定的調(diào)整，創(chuàng)建公司的門檻越來越低；另外金融行業(yè)在我國還屬于不成熟階段，相關(guān)法律法規(guī)還未完善，因而金融行業(yè)的從業(yè)人員參差不齊。企業(yè)是以營利為目的，基于經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，企業(yè)利益相關(guān)者首先考慮企業(yè)自身利益，其次才考慮社會(huì)效益。因而大學(xué)生“校園貸”的出現(xiàn)首先考慮的是：大學(xué)生借貸的市場需求量大，利潤空間大。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為“校園貸”平臺提供物質(zhì)基礎(chǔ)

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，隨著科學(xué)技術(shù)不斷的發(fā)展，老百姓的生活已被各種高科技產(chǎn)品所包圍，了解信息的工具日益方便簡捷。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟發(fā)展更是使這個(gè)世界距離不斷縮短，敲擊鍵盤就可以獲取你所需要的信息。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，更多傳統(tǒng)行業(yè)選擇與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，借貸行業(yè)也不例外。大學(xué)生“校園貸”借貸平臺通過電腦、手機(jī)終端，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺對大學(xué)生進(jìn)行“校園貸”的宣傳、辦理，創(chuàng)造了條件。

2.5 自媒體時(shí)代，為“校園貸”的廣泛宣傳提供了低成本途徑

自媒體時(shí)代的到來，使更多的企業(yè)、團(tuán)體、個(gè)人可以在社交網(wǎng)站上進(jìn)行宣傳，從而使宣傳成本降低，宣傳的范圍變廣。“校園貸”創(chuàng)建各種網(wǎng)絡(luò)平臺，使大學(xué)生了解“校園貸”的途徑和機(jī)會(huì)增多。在潛移默化中認(rèn)為“校園貸”是低息、易得的。從而使“校園貸”充斥在大學(xué)生的生活中，宣傳力度廣，更易被大學(xué)生們所熟知、信賴，創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)使大學(xué)生參與。

3 大學(xué)生“校園貸”對社會(huì)及家庭的消極影響

3.1 過度消費(fèi)造成經(jīng)濟(jì)虛假繁榮，易引發(fā)經(jīng)濟(jì)衰退

受擴(kuò)張性的財(cái)政政策的影響，使得銀行借款成本降低，更多的人愿意選擇借款提前消費(fèi)。大學(xué)生“校園貸”的推廣，使得本來信用還款級別較低的大學(xué)生取得了“校園貸”的貸款資格。長此以往，由于使用借來的錢進(jìn)行消費(fèi)，易引起虛假的繁榮消費(fèi)。一旦資金鏈在還款環(huán)節(jié)出現(xiàn)斷裂，經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)出現(xiàn)不同程度的衰退現(xiàn)象。

3.2 “校園貸”平臺的不規(guī)范，影響經(jīng)經(jīng)濟(jì)秩序

國家鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)就業(yè)，降低公司注冊的門檻。一時(shí)間，大大小小的金融借貸公司如雨后春筍般出現(xiàn)。“校園貸”看似低息的背后，實(shí)則是“驢打滾”的高息。由于大學(xué)生在這些借款平臺上獲取的信息不對稱，往往造成借款以后無力償還，造成資金鏈的斷裂，使得金融市場產(chǎn)生波動(dòng)。另外，由于不合理的借款利息率，造成了市場經(jīng)濟(jì)的秩序混亂，不利于國家宏觀調(diào)控，穩(wěn)定市場經(jīng)濟(jì)。社會(huì)上一些缺乏社會(huì)責(zé)任感的人借創(chuàng)建空殼公司騙取大學(xué)生高額利息，之后要求償還巨額債款，影響大學(xué)生的正常生活，嚴(yán)重影響大學(xué)生的身心健康，甚至走上歧途，造成社會(huì)不安定因素增多。這一系列不良后果，會(huì)使社會(huì)公眾對金融行業(yè)失去信任感，社會(huì)信用體系受到?jīng)_擊。借款惡意不還，會(huì)造成家庭責(zé)任感與社會(huì)責(zé)任感的缺失。

一些大學(xué)生“校園貸”公司借助法律條文的漏洞，使借款合同合法化，從而使大學(xué)生的權(quán)益受到侵害時(shí)找不到有力的證據(jù)進(jìn)行辯護(hù)。這些法律條文的漏洞是不法分子借機(jī)鉆孔，對我國法治國家的建立健全造成了不利影響。

3.3 大學(xué)生“校園貸”的助長攀比炫富的不良風(fēng)氣

大學(xué)生“校園貸”助長了社會(huì)攀比炫富的不良風(fēng)氣。大學(xué)生將從“校園貸”中借來的錢，用以購買高檔消費(fèi)品，以此來凸顯自己的獨(dú)特性以及優(yōu)越性。使我們大家喜聞樂見的中國優(yōu)秀傳統(tǒng)文化與中國特色社會(huì)主義新文化受到?jīng)_擊。

3.4 家庭承擔(dān)巨額負(fù)債，影響家庭成員的安全

家庭承擔(dān)超額的債務(wù)。校園貸引發(fā)了如此多的事故，其大部分原因是因?yàn)槠溥€款金額利滾利滾的太快，即其真實(shí)利率遠(yuǎn)比民眾所知道的還要高，而且真實(shí)利率都是隱藏在明面上可接受的低利率之下的，讓人防不勝防。還有一小部分原因是一開始貸款就是因?yàn)闆]錢用，這久了自然依舊是沒有余錢來還款，以至于最后拖的越久，所欠的本金加利息越滾越大，一生都還不完。

家庭人員的人身財(cái)產(chǎn)安全。就算是正常的銀行、金融機(jī)構(gòu)的貸款，對于久未還款的人，都會(huì)實(shí)施強(qiáng)制手段，例如聘請催債公司幫忙收債，更是稱只要收回錢，用的什么手段銀行、金融機(jī)構(gòu)都不會(huì)理會(huì)。這也就造成了催債公司的肆無忌憚，更是踩著法律條文的擦邊球?qū)η房钊说娜松硪约柏?cái)產(chǎn)安全造成一定的威脅，即使是在欠款人確實(shí)是無力償還的基礎(chǔ)上。

3.5 欠債大學(xué)生家庭關(guān)系受損

破壞了家庭的和睦關(guān)系。校園貸款雖然能救一時(shí)的急，但是后期的債務(wù)金額卻是像滾雪球一樣越滾越大，永無止境。而且一般在借款人無力償還時(shí)，借款公司都會(huì)利用欠款人在借款時(shí)所提供的保證信息中的親戚家人的相關(guān)信息，通過這些信息騷擾欠款人的家人和親朋好友等，造成了一定的恐慌，使得整個(gè)家庭處在驚弓之鳥的氛圍當(dāng)中，失去了昔日美好和睦的家庭環(huán)境，雖然還款階段大家一起努力還債，即使還完后也還是會(huì)有隔閡與懷疑存在，成為這個(gè)家庭永久的心病，難以摒除。

4 消除“校園貸”不良影響的對策

4.1 完善法律法規(guī)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督

建立健全有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺建立的管理辦法，加強(qiáng)對金融平臺的審核與監(jiān)管工作從而達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)借貸公司在法律上具有合法身份，并且其具有承接互聯(lián)網(wǎng)借款平臺的實(shí)力，對一些不具備條件的公司予以整改、取締。達(dá)到網(wǎng)絡(luò)融資平臺規(guī)范化、合理化，打造優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)融資借貸平臺；建立健全的有關(guān)借款合同的法律條文，特別是合理、詳實(shí)的對借款利息率進(jìn)行說明與規(guī)定。目的在于使一些鉆法律條文空子的“合法化”的高利息不再存在，保護(hù)借款人的合法權(quán)益；加大監(jiān)管與懲罰制度，對惡意貸款人進(jìn)行民事處罰。“沒有規(guī)矩，不成方圓。”只有建立強(qiáng)制性明令禁止的規(guī)章制度，才能杜絕知法犯法的行為。

4.2 制定借貸平臺和借貸公司的“雙責(zé)任”主體

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平行為需要明確借貸平臺和借貸公司的“雙責(zé)任”主體制度。

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的責(zé)任主體。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要建立健全監(jiān)督體制，明確借款的條件，不斷完善借款的程序，起到監(jiān)督作用。

借貸公司是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的責(zé)任主體。借貸公司需要建立健全信用評級制度，對需要進(jìn)行借款的學(xué)生進(jìn)行信用評估。

4.3 樹立中國特色社會(huì)主義價(jià)值觀，弘揚(yáng)中國傳統(tǒng)文化

文化對人的影響具有潛移默化和深遠(yuǎn)持久的特點(diǎn)。因此文化對人的行為中起到至關(guān)重要的作用。應(yīng)該在社區(qū)多組織開展有關(guān)金融借貸常識的學(xué)習(xí)活動(dòng)。堅(jiān)持從群眾中來到群眾中去工作方法，普及必要的金融借貸知識，使廣大人民群眾對借貸利息的計(jì)算有一個(gè)多角度的認(rèn)識。發(fā)揚(yáng)社會(huì)主義榮辱觀，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，將個(gè)人利益與社會(huì)利益相結(jié)合。通過電視、網(wǎng)絡(luò)等平臺進(jìn)行公益廣告宣傳。

4.4 建立良好的家庭溝通

溝通是人與人之間心靈的橋梁。我們?yōu)槭裁匆獪贤ǎ渴且驗(yàn)槲覀冇猩硇枨螅胍瑒e人交談來釋放自己的情緒。我們希望得到身邊人的認(rèn)可、語言上的交流，甚至是達(dá)到自己最終的目的。良好的溝通可以幫助大學(xué)生和家長了解彼此的需求與想法，避免誤會(huì)。

電話交流，是目前來說實(shí)操性較好的方式。特別是孩子上了大學(xué)以后與父母距離變遠(yuǎn)，父母也就不能及時(shí)的了解到孩子的學(xué)習(xí)、生活情況等。通過電話，雖然不能通過表情來判斷事情的輕重緩急，但總好過什么都不了解，也可以在十萬八千里之外很好的傳達(dá)自己的意愿。

當(dāng)然隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，微信、QQ等方式也因?yàn)槠浼皶r(shí)性，日益成為溝通的主要方式。

4.5 重視家庭教育的培養(yǎng)

教育在人的成長過程中具有重要的作用，特別是家庭教育。一個(gè)人的原生家庭對日后的生活具有潛移默化和深遠(yuǎn)持久的影響。消費(fèi)觀念作為一種價(jià)值觀，需要父母對小孩進(jìn)行正確的引導(dǎo)。是以父母的言傳身教顯得尤為重要。孩子的行為習(xí)慣往往是父母行為習(xí)慣的折射。例如家長們在對待消費(fèi)時(shí)能思考其用處再?zèng)Q定是否購買，要先思其價(jià)值在慮其價(jià)格，堅(jiān)持物有所值的態(tài)度消費(fèi)，并養(yǎng)成家庭成員的科學(xué)的消費(fèi)觀念。不僅如此，家庭自身的經(jīng)濟(jì)狀況也需要跟孩子說明會(huì)更好，這樣更有助于正確的修養(yǎng)素質(zhì)的形成。而且在其他方面嚴(yán)于律己的態(tài)度也要有所普及，成為習(xí)慣，這不僅僅是嘴上說更要從身體上表現(xiàn)出來，從而影響身邊每一個(gè)人。

4.6 家庭責(zé)任感的培養(yǎng)

責(zé)任，我們不能選擇，它是我們每個(gè)人必須承擔(dān)的義務(wù)，若不去承擔(dān)那就是逃避。而且家庭成員之間不是服從與被服從的關(guān)系，他們是平等、互愛的關(guān)系。家庭不同于社會(huì)的地方就在于家中充滿愛，而這愛來源于每個(gè)成員無私的奉獻(xiàn)和對家庭的責(zé)任感。是以要培養(yǎng)家庭責(zé)任感我們可以主動(dòng)承擔(dān)家務(wù)勞動(dòng)；不向父母提出過分的要求等，就是對家庭的負(fù)責(zé)。這樣才能更好的感知這個(gè)社會(huì)以及家庭帶給我們的美好，同時(shí)也需要我們奉獻(xiàn)出一份力去維護(hù)好它，創(chuàng)建更加和諧的社會(huì)，引領(lǐng)正確的潮流主張。

5 結(jié)束語

大學(xué)生“校園貸”事件的發(fā)生折射的是我們在社會(huì)發(fā)展過程中矛盾的產(chǎn)物。大學(xué)生作為當(dāng)今我國一個(gè)龐當(dāng)?shù)奶厥馊后w，需要社會(huì)與家庭的關(guān)注。建立健全法律法規(guī)與行政機(jī)制，加強(qiáng)教育、正確引導(dǎo)，培養(yǎng)家庭責(zé)任感，提高社會(huì)責(zé)任感，顯得尤為重要。

[1]雷晶.互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策分析[J].經(jīng)濟(jì),2016（12）：319-320.

[2]郭紅敏.“校園貸”是成也蕭何敗也蕭何嗎?[J].民主與法制, 2016（13）：35-37.

[3]宋金璐.國外網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管及對我國的啟示[J].會(huì)計(jì)之友旬刊,2017（2）：90-94.

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