在職人員養(yǎng)老保險繳納中的個性化服務方案探討

[中國分類號］F27 文獻標志碼：A

在職人員作為養(yǎng)老保險的主要繳納對象，其繳納行為影響到社會保障穩(wěn)定性。但是當前在職人員養(yǎng)老保險繳納存在一定不足之處，如服務缺乏針對性、信息溝通不暢、辦理流程煩瑣等問題，不僅增加了在職人員的負擔，也影響了養(yǎng)老保險整體效能。為解決以上問題，要全面關注養(yǎng)老保險質(zhì)量和效率。本文結合相關問題進行研究，提出了系統(tǒng)性、個性化的服務方案設計思路，有利于改善在職人員的體驗，為養(yǎng)老保險的改革提供有益的借鑒。

1在職人員養(yǎng)老保險繳納現(xiàn)狀與問題

1.1繳納現(xiàn)狀概述

1.1.1 政策框架

當前我國的養(yǎng)老保險繳納相關政策由國家統(tǒng)一制定，并由各地方政府負責具體實施，包括《中華人民共和國社會保險法》等一系列法律法規(guī)，為在職人員養(yǎng)老保險繳納提供了規(guī)范指引，明確了繳費基數(shù)、繳費比例、繳費年限等方面的規(guī)定。首先，繳費基數(shù)。通常由上年度本人月平均工資確定，但不得低于當?shù)毓べY的最低工資標準及高于最高工資標準。其次，繳費比例。在職人員的養(yǎng)老保險繳費比例一般為個人繳納 8% ，單位繳納 20% 。最后，繳費年限。在職人員需要連續(xù)繳滿數(shù)年才能享受養(yǎng)老保險待遇。同時各地區(qū)結合自身實際情況，設定了具體的標準。例如，部分地區(qū)提高了繳費基數(shù)的上限，部分地區(qū)對靈活就業(yè)人群的繳費提出了特別規(guī)定。

1.1.2 繳納情況

近年來，我國在職人員的養(yǎng)老保險覆蓋率逐年提升，與此同時參保率也保持穩(wěn)定，并且有越來越多的農(nóng)民工和非正式就業(yè)人員認識到了養(yǎng)老保險的重要性。但養(yǎng)老保險還未得到完全覆蓋，包括靈活就業(yè)人員等主體。這類人員由于流動性大、工作不穩(wěn)定，參保積極性不高。從繳納情況來看，養(yǎng)老保險體系的發(fā)展存在復雜性，難以滿足個性化需求，因此相關部門在未來要進一步優(yōu)化相關政策服務體系。

1.2存在的問題

1.2.1 服務缺乏針對性

在職人員養(yǎng)老保險繳納過程中缺乏針對性，無論是繳費基礎還是繳費流程，都沒有充分考慮到不同群體是否需要。例如，對于低收入群體，高額的繳費比例可能會成為其負擔；對于高收入群體，繳費上限可能無法滿足其自身需要。因此，“一刀切”的繳費方式可能會導致一系列問題。

1.2.2 信息溝通不暢

在職人員養(yǎng)老保險繳納時，往往存在信息不對稱的問題，提升了政策執(zhí)行流程的復雜性，在職人員難以全面了解政策，也無法實現(xiàn)對各類信息的全面關注，因此產(chǎn)生了困擾。

1.2.3 辦理流程煩瑣

當前很多在職人員在繳納養(yǎng)老保險時，線下辦理需要到社保機構現(xiàn)場登記及提交材料，繳費過程需要耗費一定時間和精力。例如，在職人員在異地工作時，若要繳納養(yǎng)老保險，需要往返于工作地和戶籍所在地，增加了成本，且系統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享力度不足，進一步降低了辦事效率。

2在職人員養(yǎng)老保險繳納中的個性化服務需求分析

2.1不同群體的特征與需求

2.1.1 按就業(yè)類型劃分

在職人員的職位類型多樣，包括在職職工、靈活就業(yè)人員、新就業(yè)形態(tài)勞動者等。首先，正式職工。正式職工通常收入穩(wěn)定，擁有較高的繳費能力，更加關注如何選擇合適的方案，能最大限度地滿足未來的生活和養(yǎng)老需求，偏向于選擇較高繳費比例的方案，以便在未來獲得更好的養(yǎng)老待遇，并希望通過詳細的養(yǎng)老規(guī)劃服務，理解養(yǎng)老繳費和未來收益之間的關系。其次，靈活就業(yè)人員。靈活就業(yè)人員的收入來源較不穩(wěn)定，且流動性較大，更加關注繳費過程的便捷性、靈活性，希望在不同工作地點自由切換繳費地；還關注對繳費基數(shù)的選擇，希望能根據(jù)自己的實際情況合理調(diào)整。最后，新就業(yè)形態(tài)勞動者。隨著經(jīng)濟發(fā)展，新就業(yè)形態(tài)勞動者的群體也在不斷擴大。這部分人群的工作模式與傳統(tǒng)職業(yè)有很大不同，養(yǎng)老保險繳納特點是更加關注繳費便捷性，希望能通過移動應用等平臺實現(xiàn)快速繳費。

2.1.2按收入水平劃分

在職人員的收入水平是影響其養(yǎng)老保險繳納的重要因素，根據(jù)不同人群的收入，可以將相關人員分為低收入人群、中等收人人群、高收入人群。不同收入人群對繳費的需求有一定差異，相關部門要結合收入特點設定更為細化的繳費檔次，以此提高在職人員的繳費積極性。

2.2 影響個性化服務需求的因素

2.2.1 經(jīng)濟因素

經(jīng)濟因素是影響在職人員養(yǎng)老保險繳納中個性化服務需求的重要因素。不同收入水平的在職人員在養(yǎng)老保險繳納過程中有不同需求，高收入人群更加關注養(yǎng)老保險的投資回報率與產(chǎn)生的效益，而低收入人群更加關心養(yǎng)老保險的繳費門檻、保障標準。同時經(jīng)濟狀況的變化會影響在職人員對養(yǎng)老保險的需求。

2.2.2 政策因素

現(xiàn)行的養(yǎng)老保險政策在一定程度上決定了在職人員的參保需求。不同地區(qū)的養(yǎng)老保險政策存在一定差異，影響了在職人員的選擇。因此優(yōu)化相關政策，提高政策透明度、科學性，有助于滿足在職人員個性化需求。

3在職人員養(yǎng)老保險繳納中的個性化服務方案設計

3.1服務方案設計原則

3.1.1 以需求為導向

個性化服務方案的設計要以需求為導向，在方案設計時要充分考慮不同群體在養(yǎng)老保險繳納中的需求，并在此基礎上提供有針對性的服務。高收入人群更注重安全的投資回報與長期收益，在服務方案設計時要設計更加詳細的方案；低收入人群更加關注養(yǎng)老保險的繳費水平、保障服務，因此服務方案設計要考慮更加便捷的繳費方式、靈活的繳費周期；靈活從業(yè)人員和自由職業(yè)者更加關注養(yǎng)老保險繳費方式、報銷范圍，因此可以設計更加便捷、靈活的繳費平臺，提供實時繳費的服務支持。

3.1.2公平性與效率性并重

個性化服務設計要滿足不同人群的實際需要，兼顧公平和效率。公平意味著所設計的方案要盡可能覆蓋所有在職人員，避免某類群體被邊緣化的問題。效率意味著服務方案要盡可能滿足在職人員的個性化需求。相關部門可以借助智能化技術和優(yōu)化服務流程的方式，對在職人員的需求進行精確分析，提供更加個性化的服務，并建立統(tǒng)一的服務平臺，簡化辦事流程，提高辦事效率。

3.1.3 可持續(xù)性

服務方案要注重可持續(xù)性，能隨著社會發(fā)展不斷進行調(diào)整，以滿足長期運行的需要。例如，相關部門通過建立包括政府補貼、個人繳費等渠道，保障服務方案合理且資金充裕。同時，引入市場機制，提高服務方案的合理性及服務質(zhì)量。

3.2個性化服務內(nèi)容

3.2.1 定制化繳費方案

首先，差異化的繳費比例。要根據(jù)不同人群收入水平、職業(yè)特點，為其提供差異化繳費比例。為高收入人群提供較高的繳費比例，以使其獲得更高的養(yǎng)老金。為低收入人群提供較低的繳費比例，減輕其經(jīng)濟負擔[1]。其次，使用靈活繳費周期。為在職人員提供養(yǎng)老保險繳費服務時，可以月、季等為周期，以充分適應不同在職人員的實際需求。最后，設計多樣化繳費方式。為在職人員提供多樣化繳費方式，包括電子支付、代扣代繳、銀行轉(zhuǎn)賬等，使其能靈活進行養(yǎng)老保險繳納。

3.2.2專屬信息服務

首先，建立實時推送機制。通過短信、郵件、App等方式為參保人員提供養(yǎng)老保險政策和繳費記錄等方面信息。例如，每月初向參保人員推送養(yǎng)老保險的動態(tài)，提示養(yǎng)老保險繳費的狀態(tài)。其次，提供在線咨詢服務。設立專門的在線服務咨詢平臺，為參保人員提供在線咨詢服務[2]。最后，提供個性化服務。根據(jù)在職人員具體需求，為其提供個性化服務。例如，根據(jù)在職人員的繳費記錄、經(jīng)濟情況，為其提供繳費提示和優(yōu)惠政策等方面的通知。

3.2.3 養(yǎng)老規(guī)劃服務

首先，提供養(yǎng)老規(guī)劃咨詢服務。為在職人員提供專業(yè)的養(yǎng)老規(guī)劃咨詢服務，解答其在養(yǎng)老規(guī)劃過程中所遇到的各類問題。其次，關注養(yǎng)老規(guī)劃工具。要開發(fā)和推廣規(guī)劃工具，幫助在職人員更好地開展養(yǎng)老規(guī)劃。

3.3服務渠道建設

3.3.1 線上服務平臺

線上服務平臺，是通過互聯(lián)網(wǎng)技術為在職人員提供一站式養(yǎng)老服務的平臺。首先，開發(fā)智能查詢功能。智能查詢技術基于人工智能技術，為在職人員提供養(yǎng)老保險繳納的相關支持。在平臺上設立智能問答系統(tǒng)，為其提供養(yǎng)老政策解答。其次，在線辦理。在線辦理采用電子簽名技術等，能使在職人員在線上快捷開展養(yǎng)老保險的辦理、報銷。

3.3.2 線下服務網(wǎng)點

線下服務網(wǎng)點通過實體網(wǎng)點為在職人員辦理養(yǎng)老服務，具體如下：首先，設立服務窗口。社保機構通過設立服務窗口，為在職人員辦理養(yǎng)老保險，確保咨詢、辦理流程高效。其次，設立流動服務車。流動服務車為偏遠地區(qū)在職人員提供養(yǎng)老保險辦理服務，提供養(yǎng)老保險的政策宣傳服務。最后，合作網(wǎng)點。合作網(wǎng)點主要是社保機構與銀行、社區(qū)服務中心等合作，為在職人員提供養(yǎng)老保險辦理服務的機構。例如，社保機構通過與銀行合作設立專門服務窗口，為在職人員提供相應的政策咨詢與辦理服務。

3.3.3 移動應用程序

社保機構可通過移動應用程序，為在職人員提供養(yǎng)老保險相關服務。首先，查詢功能。移動應用程序能為在職人員提供隨時隨地的養(yǎng)老保險查詢服務，在其中設立查詢模塊，為其開展政策咨詢、繳費記錄查詢等方面服務[3]。其次，辦理功能。移動應用程序能為在職人員提供養(yǎng)老保險辦理服務。例如，在移動應用程序中設立相應管理模塊，為在職人員提供相應養(yǎng)老保險繳納、報銷服務。

4在職人員養(yǎng)老保險繳納中的個性化服務方案實施保障

4.1技術支持

為確保個性化服務方案有效實施，要重視應用先進技術。首先，加強大數(shù)據(jù)技術應用。大數(shù)據(jù)技術能有效提高服務的精確性和效率。其通過全面收集、分析各類數(shù)據(jù)，包括在職員工的職業(yè)收人、職業(yè)背景、消費習慣，能精確識別客戶需求，并以此提供個性化服務。同時，大數(shù)據(jù)技術還能預測未來的情況和具體發(fā)展狀態(tài)，為保險服務的優(yōu)化提供必要支持。其次，重視對云計算技術的應用。云計算技術能提高數(shù)據(jù)處理能力和用戶體驗。云計算系統(tǒng)運行較為穩(wěn)定，能實現(xiàn)對各項數(shù)據(jù)的高效處理。再次，社保機構應加強與各部門之間信息的協(xié)同，建立跨部門的信息協(xié)同機制。例如，與金融機構合作，實現(xiàn)養(yǎng)老保險繳費自動扣款和報銷，提高服務效率。最后，引入人工智能技術。人工智能技術能自動分析在職人員的需求，為在職人員提供更加智能化的服務。

4.2 人員保障

人員保障是確保個性化服務方案有序?qū)嵤┑年P鍵，要提高人員素養(yǎng)，就要重視對人員的專業(yè)化培訓，提高其服務水平和專業(yè)素養(yǎng)。例如，定期對服務人員開展專業(yè)的培訓，提高其政策理解能力及業(yè)務操作能力，并定期對人員開展?jié)M意度調(diào)查，收集在職員工意見和建議，提高培訓質(zhì)量。

4.3 制度保障

制度是確保個性化服務方案有效實施的關鍵，也是讓各項工作要求都得到嚴格執(zhí)行的重要基礎。相關部門要健全法律法規(guī)，為在職人員養(yǎng)老保險繳納中的個性化服務提供依據(jù)。例如，對養(yǎng)老保險出臺專門的服務條例，明確范圍和服務標準，借助法律手段對服務人員進行管理，保障服務流程符合標準。

5結語

在職人員養(yǎng)老保險繳納工作至關重要，關乎眾多在職人員的切身利益。本文通過對繳納現(xiàn)狀與問題的梳理，發(fā)現(xiàn)當前在服務針對性、信息溝通及辦理流程方面存在的不足。對個性化服務需求的分析表明，不同就業(yè)類型和收入水平的群體有著不同的需求，且經(jīng)濟、政策等因素均對其產(chǎn)生影響。基于此設計的個性化服務方案，遵循以需求為導向、公平性與效率性并重、可持續(xù)性的原則，涵蓋定制化繳費方案、專屬信息服務、養(yǎng)老規(guī)劃服務等豐富內(nèi)容，并通過線上線下多種渠道予以落實。希望通過這些努力，能滿足在職人員多樣化的養(yǎng)老保險繳納需求，提升服務質(zhì)量，推動養(yǎng)老保險制度不斷完善，為在職人員提供堅實的養(yǎng)老保障。

參考文獻

[1]宋方超，于莉.養(yǎng)老保險對家庭風險金融資產(chǎn)配置的影響分析[J].中國集體經(jīng)濟，2025（1）：121-124.

[2]林閩鋼，曹思遠.城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的制度優(yōu)化研究[J].行政管理改革，2024，3（3）：16-25.

[3]施文凱.中國養(yǎng)老保險體系財政政策研究［J」.財政科學，2024（2）：94-103.