探索金融科技驅動下的我國商業銀行數字化轉型

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1004-4914（2025）08-139-03

引言

在傳統的管理模式及運營機制下，中國國內商業銀行已經形成較為完善的運行結構體系，但由于商業銀行業務覆蓋面廣、業務內容復雜，現階段商業銀行的運行結構體系已經無法適應驅動高質量業務的工作需求，導致銀行部分業務的服務水平低下、業務內容出現嚴重沖突。而金融科技驅動下的商業銀行運營結構體系可以借助信息化工具、數字平臺等打造多端服務窗口，依托數字化管理的方式實現商業銀行業務的有效轉型，解決商業銀行業務發展難、業務發展效率低下等工作問題。因此，基于金融科技驅動角度探討商業銀行的數字化轉型策略，對于促進商業銀行長期穩定發展具有關鍵意義。

一、商業銀行數字化轉型問題分析

（一）業務數據安全存在隱患

數據安全隱患影響商業銀行運行各項業務是銀行數字化轉型過程中的關鍵問題，由于涉及商業銀行業務內容、用戶隱私及數據安全，這一類問題在商業銀行數字化轉型的過程中具有跟隨性、長期性特征。比如，數據篡改問題容易導致商業銀行數據庫中的數據信息出現統計誤差現象，商業銀行前臺、數據后臺之間的數據流通出現明顯差異，嚴重影響商業銀行數據業務服務的規范性。

（二）數據業務治理能力不足

現階段商業銀行雖然在數字化轉型過程中積累大量的客戶資源信息、財務數據信息及數字化轉型管理信息，但由于缺乏完整的數字管理系統及數字鏈，導致現階段商業銀行的數據挖掘效率十分低下。比如，商業銀行線上信貸平臺統計大量的客戶信息資源，但這一類信息資源在未能精準歸類的情況下，管理層無法對所有的數據進行整合分析，評估貸款客戶的信譽、償還能力等，導致數據治理過程中的數據利用效率十分低下。

（三）內部組織欠缺保障機制

在缺乏組織保障體系的情況下，商業銀行各部門在數字化管理的過程中出現資源分割、管理分層等現象，導致多個部門之間的協同管理工作效率十分低下，影響商業銀行整體的數字化轉型進程。比如，商業銀行風險管理部門及業務部門在管理過程中，雖然均采用數字化的手段進行業務管理，但各部門之間擁有獨立的數據管理系統，且使用的數據分析平臺缺乏統一的數據標準及共享機制，導致各部門產出的管理數據缺乏互通性，影響數據在管理工作中的使用效率。

（四）缺少規范化的風控體系

部分商業銀行雖然致力于打造完善的業務數字化管理系統進行業務管理，顯著提升了現階段商業銀行業務管理的整體水平，但從商業銀行落實的風險防控工作來看，少數商業銀行存在缺乏規范化風控體系的情況。在實際的風控工作中，管理部門依賴靜態的業務數據及個人主觀經驗進行風險評估，無法根據商業銀行業務管理的動態變化情況挖掘隱性的隱患問題，導致金融風險的復雜性及不確定性顯著提高，影響商業銀行數字化轉型過程的安全性。

（五）復合型人才匱乏

在商業銀行數字化轉型過程中，商業銀行需要既掌握深厚信貸業務知識，又精通先進數字技術的復合型人才。但從實際的人才結構情況來看，部分商業銀行在人才招聘方面對人才能力的要求缺乏合理性，部分關鍵的數字化管理崗位缺少復合型人才，導致數字化管理過程中的專業人才數量十分欠缺，影響商業銀行數字化轉型的有效性。

二、金融科技驅動下商業銀行的數字化轉型動因分析

在金融科技驅動的背景下，商業銀行需要通過數字化轉型來拓展自身的業務渠道及業務運營路徑，在此過程中，商業銀行的數字化轉型動因以適應市場需求變化、提升內部管理效率、創新業務模式及風險管理優化為主。比如，在適應市場需求變化方面，國內銀行及金融機構的服務產生一系列變革，而數字化轉型則成為金融機構變革的一項必然趨勢。結合??2023 年中國銀行業務服務報告》顯示的金融機構交易數據來看，國內總體銀行及金融機構的離柜交易（基于數字化業務的交易）數額達到4914.39億筆、總額更是達到2363.8萬億元，相較于以往增長近 9% 。正因如此，實現數字化轉型是促進商業銀行各項業務綜合長期發展的必然路徑。

三、金融科技驅動下商業銀行數字化轉型策略

（一）建立數據安全機制

在使用數字化平臺進行業務管理的過程中，商業銀行應當建立相應的數據安全機制，對潛在的業務數據管理問題進行預防與治理。首先，在商業銀行信貸業務的數據安全管理方面，商業銀行應當建立信貸數據平臺，利用數據平臺的線上數字化管理系統對多類業務數據進行加密保護及管理。比如，利用非對稱加密技術對信貸業務中產生的交易數據進行加密保護，代替紙質文件存儲數據的方式進行數據管理；使用哈希算法對信貸業務中的客戶個人身份信息進行脫敏處理，防止存儲于商業銀行的客戶信息出現泄露現象。其次，在數據安全管理制度的建設方面，商業銀行應當明確數據安全管理工作的內容及管理指標，并在設立相應的數據管理部門的基礎上，保障數據安全管理工作的穩定實施。

（二）打造數據治理體系

在商業銀行數字化轉型期間，商業銀行應當利用金融科技對業務過程中產生的數據進行精準分類，并對每一類數據選擇適配的治理機制、工具及治理方法，進一步提升商業銀行數字化轉型過程中的數據管理效率。如表1所示，表中內容為某商業銀行在金融科技驅動下，制定的商業銀行業務數據分類管理體系，結合表中的管理內容及數據治理方法，相關部門可以利用對應的管理工具，提升每一類數據的管理效率，并保障數據處理符合商業銀行數據管理的規范要求。

表1數字化信息治理方法

（三）構建內部組織保障機制

商業銀行應當在沿用分級管理模式的情況下，通過建立內部組織保障機制，連接前臺部門、中間部門及后臺部門，確保各部門能夠在集中參與的情況下進行數字化業務管理，增強跨部門的協作能力[。如圖1所示，圖中為商業銀行在數字化轉型背景下，建立的扁平化管理工作框架，通過將前臺營銷、中臺防控、后臺技術管理進行有機融合，解決數字化轉型過程中的業務管理信息孤島問題。在實際的運行過程中，前臺部門通過產品推廣、貸款咨詢及線上營銷所得的客戶數據及業務初期運營數據，能夠通過信息化工具轉移至中臺部門；中臺部門負責審批業務數據的同時，分別制定數字化管理反饋及風險管理措施，協同后臺部門共同執行。

圖1內部組織保障機制

（四）健全風控措施及制度

商業銀行應當借助人工智能及大數據等技術，打造能夠用于風險治理與預防的閉環管理體系，提高風險控制措施及制度實施的有效性。首先，在信貸及融資業務的管理工作中，商業銀行應當結合客戶基本信息及歷史合作數據，利用客戶畫像技術打造能夠評估客戶身份及償還能力的評分模型，再根據模型對客戶的綜合情況進行精準評估，防止因客戶償還能力不足出現逃貸現象，提升商業銀行在信貸方面的風控治理能力。其次，通過建立相應的風險追蹤機制，在進行信貸服務或融資服務中，商業銀行應當派遣專門的管理小組對客戶的項目情況、運營情況進行跟蹤分析，通過動態化的方式評估客戶的還款情況及財務狀況，以便于在可能出現業務風險的過程中發出違約預警，保障商業銀行數字化轉型過程中的風控工作的前瞻性。

（五）打造復合型金融人才的培養機制

商業銀行應當根據自身的業務運營場景，以及銀行數字化轉型的根本需求，明確不同崗位專職人員須具備的業務能力，并按照業務能力需求打造復合型金融人才的培訓機制，解決商業銀行數字化轉型過程中人才不足的工作難題2。首先，為了進一步提升商業銀行業務管理的數字化轉型深度，商業銀行可以將數據分析與建模、軟件架構設計及金融科技作為復合型人才培訓的關鍵內容，引用國外的devops系統技術、AWS云計算技術的相關內容作為培訓目標，提升復合型金融人才的技術應用能力。其次，在業務能力的培訓方面，商業銀行可以基于傳統人才培訓模式，將銀行業務管理、風險合規、用戶體驗優化及數字化營銷等基本的業務內容作為培訓內容，保障復合型金融人才的業務能力與技術能力同步增長。

四、商業銀行數字化轉型現實路徑分析

（一）渠道端轉型路徑

開拓新渠道是優化商業銀行數字化轉型效果的關鍵舉措。在線下渠道的建設方面，商業銀行應當堅持穩增速、規范選址的工作原則，在各地區建立分支機構，并打造統一的數據化管理平臺，支持不同分支機構共同參與業務管理。在線上渠道的建設方面，商業銀行可通過大數據技術深入挖掘所有客戶的需求及偏好行為，在了解同類型客戶消費模式及業務偏好的情況下，開發銀行APP與掌上生活APP等，拓展線上投資、信貸、金融產品銷售等功能渠道，完善商業銀行數字化轉型的渠道條件3。

（二）產品端轉型路徑

商業銀行應當在金融科技驅動下進行產品端的數字化轉型，基于產品創新、優化客戶體驗、數據自動化管理等目標，打造明確的產品數字化升級路徑。首先，在產品創新方面，商業銀行應當與金融科技企業、智能投顧以及第三方支付企業進行合作，打造出如個性化基金推薦、智能理財及智能存款等定制化的金融產品，并利用數字技術保障這一類產品的使用效益及推廣深度。其次，在用戶體驗優化方面，為了通過數字化技術提升各類數字化金融產品的用戶體驗感，商業銀行應當借助輕量化APP、人工智能客服與智能語音助手等實現24小時服務，提高商業銀行的咨詢與投訴處理效率。

（三）成本端轉型路徑

商業銀行應當以降低運營成本、優化數字化管理渠道為目標，在金融科技驅動下對成本端進行數字化轉型4。比如，在成本優化方面，考慮到傳統商業銀行業務產品的推廣深度不足，對此，商業銀行應當利用大數據技術獲取客戶畫像數據，并經過大數據處理制定差異化定價、開發個性化產品，進一步降低不同業務產品的獲客成本，達到數字化業務管理降本增效的目的。

（四）風險端轉型路徑

風險端的數字化轉型應當在金融科技驅動下改善各項業務的風險承受體系，提升業務資產質量及風險承受能力。比如，商業銀行應當利用數字化平臺中的智慧風控引擎，對所有的業務內容進行模塊化管理，并利用風控平臺對業務運營流程進行自動化監控，代替傳統監控模式中的人工監控方法進行資產及業務管理，降低不規范行為對商業銀行業務運營的干預程度。

結束語

總的來說，商業銀行數字化轉型過程受到技術及工具等條件的限制，存在諸多數字化轉型問題。研究基于商業銀行數字化轉型動因，提出建立數據安全機制、建立治理體系等轉型策略，相關部門及機構應當結合研究結論統籌兼顧，建立金融科技驅動下的商業銀行數字化運營系統，從宏觀與微觀的角度健全數字化業務運營模式，不斷從理論研究及業務實踐中探討適用于商業銀行發展場景的數字化轉型策略，保障商業銀行數字化轉型的有效性、長期性。

[1]狄奇.我國商業銀行綠色金融數字化轉型研究[].金融縱橫，2024（10）：34-38.

[2]任秋雨，戴佳航.金融科技背景下商業銀行數字化轉型實踐與風險管理對策[J].投資與合作，2024（06）：7-9.

[3]武晨熙.金融科技引領中小商業銀行數字化轉型的思考[].市場周刊，2024，37（16）：131-134.

[4]趙星雨.金融科技發展對商業銀行數字化轉型的影響研究[J]金融文壇，2024（04）：108-111.

（作者單位：中國農業銀行股份有限公司西安分行陜西西安710000）

[作者簡介：馬心誼（1992一），女，碩士研究生，中級經濟師，主要研究方向：金融。]

（責編：若佳）