中國式現代化視域下普惠金融與共同富裕的耦合路徑及改革進路

摘要：共同富裕是中國式現代化的核心目標之一，改革是實現這一目標的關鍵路徑，普惠金融則是推動該目標落地的重要驅動力。通過深入剖析中國式現代化、共同富裕和普惠金融三者間的內在邏輯及動態互動關系發現，普惠金融在賦能共同富裕進程中，面臨供給側結構性失衡、保障機制不完善及系統性改革滯后等瓶頸問題。這些問題不僅制約著共同富裕目標的實現，也對中國式現代化進程產生負面影響。針對上述問題，基于供給側結構性改革視角，提出構建普惠金融發展路徑的若干建議：優化金融資源配置機制與供給模式；深化金融監管與社會信用體系建設；推進普惠金融與社會服務體系的深度融合；加快金融科技創新步伐；強化國際金融合作。此舉旨在彌補普惠金融發展的結構性短板，為實現共同富裕目標、推進中國式現代化建設提供有力支撐。

關鍵詞：中國式現代化；共同富裕；普惠金融；供給側結構性改革

一、引言

在國際經濟形勢復雜多變、發展不確定性顯著增強的背景下，中國式現代化建設取得的成就依然舉世矚目。與部分西方國家單純追求經濟增長的現代化模式不同，中國式現代化將社會公平與共同發展置于更加突出的位置，把實現全體人民共同富裕確立為核心目標。共同富裕不僅是中國式現代化的重要特征，也是推動經濟高質量發展的內在要求。在邁向共同富裕的進程中，普惠金融已成為我國著力發展的“五大金融”領域之一，它是維護社會經濟公平、優化資源配置、提供廣泛公平金融服務，進而實現共同富裕的重要手段。

近年來，我國普惠金融發展雖已取得顯著成效，但仍存在結構性短板，尤其體現在金融服務覆蓋不同社會階層和地區的過程中。其一，農村及偏遠地區金融資源配置嚴重不足，金融服務的覆蓋廣度和普及深度亟待拓展；其二，風險控制能力與服務創新水平較低，金融機構難以有效滿足客戶多樣化、個性化的金融需求。歸根結底，普惠金融領域供給體制機制不完善，是制約其持續健康發展的關鍵因素。因此，從供給側結構性改革視角出發，系統性破除普惠金融發展瓶頸，已成為實現共同富裕、推進中國式現代化建設的重要舉措。

綜上所述，本文基于中國式現代化視域，從供給側結構性改革角度，深入剖析普惠金融助力共同富裕的作用機理，并探索其改革路徑。通過整合學界現有研究成果，系統評估我國普惠金融發展現狀，細致剖析供給環節的薄弱之處，明確研究領域空白，聚焦解決普惠金融覆蓋不足、效率不高等核心問題，提出深化供給側結構性改革的政策建議。旨在優化金融資源配置效率、提升普惠金融普及程度，為實現共同富裕、推動中國式現代化提供堅實的金融支撐。

二、文獻綜述

（一）中國式現代化的理論內涵與實踐路徑

黨的二十大提出中國式現代化建設的重要理念，其內涵涵蓋經濟繁榮、社會和諧、文化自信、政治穩定等多個維度，并強調實現中國特色與全球視野的有機統一。近年來，學術界在中國式現代化的理論基礎與實踐路徑研究方面取得了豐碩成果。齊衛平指出，通過供給側結構性改革驅動創新發展、提升經濟質量，完善社會保障體系與公共服務供給等，是實現中國式現代化的根本路徑。然而，現有研究多集中于單一領域，陸岷峰認為當前研究缺乏對多維目標協同推進機制的系統性探討。因此，未來研究應關注我國區域間差異及其政策實施效果，更為全面地探尋實現中國式現代化的精準路徑。

（二）共同富裕的內涵與實現機制

實現全體人民共同富裕是中國式現代化的重要目標。其內涵不僅包括經濟收入的均衡分配，還涉及教育、醫療、文化等各領域的公平性。關斐和司小飛認為，優化收入再分配機制，擴大中等收入群體規模、完善稅收政策、提升公共服務水平，是實現共同富裕的重要舉措。孫文華和陸岷峰提出，數字經濟發展與區域協調戰略為共同富裕開辟了新的實現路徑，數字技術能夠借助智能化服務提升公共服務水平，進而促進社會公平。但鄭雁升指出，利益協調與政策執行的有效性是當前實現共同富裕面臨的主要挑戰，這需要進一步完善法律與政策保障機制。因此，未來研究需深入探討如何通過金融供給側結構性改革優化資源配置，進而全面推進共同富裕目標的實現。

（三）普惠金融的內涵與發展路徑

普惠金融是實現共同富裕的重要工具，具有包容性、可持續性和服務多樣化等特征。王曙光和鄭夏瑩認為，普惠金融以覆蓋全社會為目標，重點服務低收入群體、小微企業等群體，最大限度地消除傳統金融服務中的排斥性因素。技術創新與政策支持是推動普惠金融發展的兩大核心路徑。張林和溫濤指出，大數據、區塊鏈等數字技術能夠有效降低金融服務成本，拓寬服務覆蓋范圍。范根平認為，政策支持主要包括財政補貼、稅收優惠及包容性監管制度，以此引導金融機構積極開展普惠業務。然而，當前學界對普惠金融政策執行效果的評估相對不足，在供給側結構性改革背景下，如何通過體制機制創新突破普惠金融發展瓶頸，是值得深入研究的重要課題。

（四）三者耦合機制與供給側結構性改革的作用

從現有研究來看，關于中國式現代化、共同富裕和普惠金融的獨立研究成果較為豐富，但對三者耦合機制及其內在聯系的探討相對不足。本文的創新點在于，提出供給側結構性改革是推動三者協同發展的關鍵著力點。一方面，供給側結構性問題制約著普惠金融發展潛力的釋放，增加了實現共同富裕目標的難度；另一方面，實現共同富裕是中國式現代化建設的內在要求。因此，只有深化普惠金融供給側結構性改革，優化金融基礎設施投資，完善金融監管體制，推動金融科技創新與社會信用體系建設，才能為實現共同富裕和中國式現代化提供有力保障。未來研究還需重點關注三者協同發展的動力源及影響因素，深入探究通過供給側結構性改革實現多目標協同推進的具體路徑。

三、中國式現代化、共同富裕與普惠金融的內在關聯

中國式現代化、共同富裕與普惠金融作為重要的戰略愿景和實踐路徑，在推進社會主義現代化國家建設、實現中華民族偉大復興的進程中，形成了緊密的內在聯系。三者共同致力于優化社會資源配置、促進經濟均衡發展，推動全體人民共享改革成果，最終指向構建公平、和諧、可持續發展社會體系的目標。

（一）三者特質的相互匹配性

從宏觀與微觀層面來看，中國式現代化、共同富裕及普惠金融三者充分展現出內在特質的契合性。中國式現代化顯著區別于西方主導的工業化路徑，強調以鮮明的時代性與民族性為特征，其根本目的是實現公平正義，最大化人類福祉，實現資源的可持續利用。共同富裕強調構建以社會公平為導向的財富和機會再分配體系，作為中國式現代化的核心理念，其重點在于全面提升全體人民的生活質量。普惠金融通過提供低門檻、廣覆蓋的金融服務，為共同富裕提供金融服務支持與技術保障，提升資源配置效率，使改革發展成果惠及更廣泛的社會群體。由此可見，中國式現代化注重經濟、社會與生態目標的均衡推進；共同富裕以消除貧困、縮小收入差距的方式強化現代化的核心訴求；普惠金融則通過提升金融服務公平性，為現代化體系的運行奠定基礎。三者特質的高度契合，在很大程度上增強了它們內在邏輯的一致性。

（二）共同目標：包容性發展與公平分配的聯動

中國式現代化、共同富裕與普惠金融的共同目標訴求是實現包容性發展和資源公平分配，這種目標一致性進一步強化了三者之間的內在聯系。具體表現為：中國式現代化強調社會經濟的可持續增長，注重優化社會經濟結構，以實現社會主義現代化國家的目標。共同富裕以保障低收入群體基本權益、擴大中等收入群體規模為重點，為構建更加公平的社會環境奠定基礎。普惠金融作為推動包容性增長的重要工具，通過創新金融技術與制度，致力于讓金融資源覆蓋更多群體，擴大服務覆蓋范圍，豐富中國式現代化的包容性內涵。由此可見，普惠金融有助于縮小城鄉間差距和貧富差距，為實現共同富裕目標和中國式現代化提供堅實的金融支撐。

（三）差異性維度：戰略目標與功能定位的層級遞進

中國式現代化、共同富裕與普惠金融在具體結構上呈現出不同層次的差異。中國式現代化屬于國家整體戰略層面，注重多層次、多維度的全面發展，其核心在于通過一體化政策框架協調經濟、政治、文化和生態領域的目標，體現出高層次、全局性的理念。共同富裕是中國式現代化戰略的具體實踐方向，聚焦于制度安排下的財富再分配與社會公平保障，旨在縮小各社會階層、各區域間的經濟差距。普惠金融則著重于微觀層面的功能性實踐，通過提供低成本、高效率的金融服務，精準對接社會需求，為實現共同富裕目標提供堅實的金融保障。三者之間構成“戰略規劃—實踐方向—實踐工具”的遞進式邏輯關系。其中，中國式現代化是頂層設計，共同富裕是中間紐帶，普惠金融是底層支撐，三者層層遞進、協同發力。

（四）邏輯關系：耦合路徑體現聯動與實踐

中國式現代化、共同富裕與普惠金融之間的邏輯聯系具有顯著的實踐性與聯動性特征。從邏輯順序而言，供給側結構性改革賦能普惠金融發展，普惠金融助力實現共同富裕目標，共同富裕則為中國式現代化進程提供反饋與保障。首先，中國式現代化的系統性特征，迫切要求普惠金融搭建穩定、公平的資源配置平臺。普惠金融能夠彌補傳統金融體系的缺陷，提升資源配置的效率與精準性，為全社會協同發展提供資金保障。其次，共同富裕以推動低收入人群增收和中小企業發展為目標，需依托普惠金融在政策與技術層面提供保障。最后，普惠金融通過廣泛配置資源和推進系統性優化實踐，成為全面推進中國式現代化的重要路徑。在這一進程中，供給側結構性改革形成有力支撐，發揮市場驅動與政策保障的“雙輪”驅動作用。

總之，中國式現代化提供整體戰略框架，共同富裕明確核心目標，普惠金融落實具體操作手段。三者協同聯動，構建推進中國社會全面發展的路徑。在持續深化社會經濟改革、完善政策支持體系的背景下，三者的內在關聯必將更加穩固，為構建更加和諧美好的社會奠定堅實基礎。

四、從共同富裕視角評估我國普惠金融的現狀

普惠金融旨在為社會各階層，尤其是中低收入群體和小微企業，提供便捷、可負擔且覆蓋廣泛的金融服務。作為推動共同富裕的重要工具，普惠金融在提升金融服務可及性、增強經濟活力、縮小社會經濟差距等方面發揮著關鍵作用。近年來，我國在普惠金融領域雖已取得顯著成效，但仍面臨一些亟待解決的突出問題。本文基于共同富裕視角，對我國普惠金融發展現狀展開系統性評估。

（一）我國普惠金融在支持共同富裕目標實踐中的主要成就

1.普惠金融覆蓋面的擴展與城鄉差距的縮小。近年來，我國普惠金融的覆蓋范圍顯著擴大，尤其是在偏遠地區和貧困地區。通過發展村鎮銀行、農村商業銀行等地方性金融機構，并依托互聯網、云計算和大數據等現代信息技術，普惠金融服務的滲透率大幅提高。截至2023年10月底，銀行機構網點在全國鄉鎮的覆蓋率已達到97.9%，普惠型小微企業貸款余額增長至29.06萬億元，同比增長23.27%。這些數據表明，普惠金融在推動城鄉金融服務均等化方面成效顯著。

2.數字金融助力普惠金融效率提升。數字科技的不斷創新、迭代和應用，有效解決了普惠金融發展中的信息不對稱、高風險、高成本等問題。移動支付和線上銀行等金融服務，不僅為居民日常生活帶來便利，也為小微企業提供了高效的融資渠道。例如，農信銀支付清算系統可以7×24小時為農村地區提供不間斷的金融服務，大幅提高了服務效率。

3.政策支持與制度保障的強化。政策支持與制度保障是發展普惠金融的關鍵要素。政府部門通過制定和頒布法律法規及政策文件，為普惠金融發展提供了有力支撐。2023年10月，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，明確普惠金融的核心發展目標。同年，中央金融工作會議將普惠金融列入“五大金融”，確立為金融發展重點領域，相關部門也陸續出臺一系列支持政策文件。這些舉措成為近年來我國普惠金融健康發展的重要推動因素。

4.金融教育與公眾金融素養得到提升。提升全民金融意識是發展普惠金融的重要任務，而加強金融教育則是普惠金融體系的重要組成部分。近年來，監管部門與金融機構通過多元渠道和豐富形式，持續開展全民金融知識普及活動，顯著增強了居民的金融素養與風險意識。例如，2024年開展的“普惠金融推進月”行動，作為全面傳播金融知識的實踐舉措，其成效與價值獲得廣泛認可。

5.推動金融產品多樣化。豐富多樣的金融產品是最大限度滿足不同群體個性化金融服務需求的關鍵。為此，金融機構加大產品創新力度，充分運用數字科技推動金融產品在流程、種類、模式等方面實現根本性變革，推出系列化、多樣化且個性化的金融產品。例如，江蘇銀行開發的“小快靈”金融產品，便是針對小微企業特點設計的個性化金融服務方案。這些普惠金融產品的推出，不僅豐富了普惠金融服務內容，也極大地滿足了用戶的金融需求。

6.積極參與國際合作。自2018 年起，中國人民銀行與世界銀行共同推進普惠金融全球倡議（FIGI）項目。該項目先后選取中國（試點地區主要為陜西省宜君縣和湖南省平江縣）、埃及、墨西哥作為試點國家，旨在探索可復制、可推廣的普惠金融發展模式，以實現全國及全球范圍的推廣應用。中國在與多家國際金融機構開展普惠金融業務合作過程中，不僅提升了自身在全球金融治理中的話語權，還為其他國家提供了可資借鑒的普惠金融發展模式。

從普惠金融推動鄉村振興與區域經濟發展、促進農民增收致富的實際情況來看，成效十分顯著。江蘇省農村商業銀行系統為增強農村用戶對“普惠金融+”的獲得感，大力推進黨建共建與跨界合作，構建服務“三農”的農村金融同心圓，積極打造金融便民服務示范點，扎根鄉村、深耕農村市場，實現了區域普惠金融的高質量發展。例如，豐縣農村商業銀行在岳莊新村打造“鄉村客廳”，提供超200項便民服務，惠及500余人；泰州農村商業銀行于田河社區布局金融服務示范點，將金融服務融入政務、村務場景，累計處理業務超3.3萬筆；沭陽農村商業銀行在隴集社區建設金融宣教陣地，業務月均交易量超700筆，發放信貸資金405萬元；江南農村商業銀行在夏溪花木市場設立專屬服務窗口，年度交易金額達1782.45萬元，為花木商戶發放貸款2億元；宜興農村商業銀行于萬石石材市場開設政務型示范點，累計提供政務服務超5000次，授信金額達4.5億元。這些機構通過搭建綜合服務平臺，持續創新金融服務模式，精準匹配農村及專業市場多樣化、個性化的需求，為鄉村振興注入強勁動力。

（二）我國普惠金融領域現存問題對共同富裕戰略實施的潛在影響

近年來，在推動共同富裕戰略的過程中，我國普惠金融也面臨著一些問題和挑戰，對共同富裕戰略目標的實現產生了一定影響。

1.部分區域普惠金融基礎設施建設落后制約區域經濟協調發展。在我國部分偏遠及經濟欠發達地區，普惠金融基礎設施投資嚴重不足。這一狀況不僅制約了普惠金融服務的覆蓋范圍，還進一步加劇了城鄉差距。農村金融機構多以提供基礎金融服務為主，在數據信息采集與積累方面經驗明顯不足，導致其推出的金融產品難以滿足客戶個性化、多樣化的需求。此外，隨著農村空心化和老齡化問題日益嚴峻，政府和金融機構對這些地區的資源投入意愿下降，使得基礎設施建設滯后，進而形成惡性循環。這不僅降低了金融服務的普及率，還對區域經濟發展及當地居民生活質量提升產生了負面影響。

2.供給結構失衡與監管力度不足降低普惠金融效率。當前，普惠金融領域存在一定程度的供給渠道壟斷現象，這不僅影響了普惠金融整體資源配置效率，還導致服務質量參差不齊。大型商業銀行雖在品牌、技術和產品開發等方面擁有顯著優勢，但銀行群體的市場拓展策略呈現同質化傾向，甚至與中小銀行爭搶優質普惠金融客戶。中小銀行雖具有天然的屬地優勢，卻在資金成本控制和產品創新方面存在明顯短板，難以滿足普惠金融群體多樣化的需求。此外，由于監管能力存在局限性，難以通過有效監管手段徹底扭轉資源配置效率低下的局面，致使部分地區普惠金融服務成本不降反升、覆蓋效率下降，進而制約了共同富裕戰略的推進。

3.金融服務與社會服務的融合程度不深導致居民福祉難以有效提升。我國普惠金融在提供基礎金融服務方面的成績斐然，但在提升居民生活質量方面仍有較大提升空間。當前較為突出的問題是，金融服務與教育、醫療等社會服務的融合程度不深，未能在提升居民福祉方面充分形成合力。例如，農村金融服務多聚焦于貸款發放，在教育、醫療等公共領域的服務效能相對薄弱。因此，在推動金融與社會服務深度融合、助力實現共同富裕目標方面仍存在改進之處。

4.金融科技創新與國際合作能力的欠缺導致普惠金融發展潛力難以釋放。我國雖已與部分國際機構開展普惠金融業務合作，但在技術引進與模式創新方面仍有提升空間。尤其是地方法人銀行在人工智能等數字科技應用上與先進水平存在較大差距，技術研發能力薄弱，專業人才儲備不足。加之數字科技具有高投入、高風險及易衍生新風險的特性，地方法人機構在數字化轉型過程中面臨資金與技術的雙重壓力，在市場競爭中處于劣勢。這不僅嚴重制約了地方法人機構的普惠金融服務能力，也對共同富裕目標的實現構成一定挑戰。

5.社會信用體系建設滯后阻礙金融資源有效配置。我國已在公共領域和信貸領域建立起較為完善的征信體系，但商務領域的信用記錄建設仍存在不足。例如，企業與消費者之間的交易信用記錄較為薄弱，尚未形成有效的社會信用資源，致使市場信用約束機制失效。此外，現行征信制度靈活性不足，針對逾期行為的信用恢復機制僵化，不僅限制了負債者通過正規渠道獲得融資的機會，也影響了金融機構的資金流通與盈利能力。這既增加了金融風險，又限制了普惠金融服務的覆蓋范圍。

五、以改革為抓手，推動普惠金融助力中國式現代化與共同富裕建設

我國普惠金融發展已步入新的歷史階段，面臨全新目標與更高要求。為達成這些目標，深化普惠金融供給側結構性改革成為激發普惠金融新動能的必然選擇。通過在改革中重新審視并優化普惠金融的發展方向與路徑，能夠推動其在助力中國式現代化、實現共同富裕目標的進程中發揮更大作用。

（一）深化普惠金融基礎設施投資體制和供給渠道改革

普惠金融的可持續發展需要高質量的基礎設施建設和多元化的服務供給渠道作為保障。信息技術平臺、支付系統和信貸信息體系等金融基礎設施，是擴大普惠金融服務覆蓋范圍、提升綜合效率的基石，在縮小城鄉普惠金融差距、推動區域金融服務公平可得等方面發揮著重要作用。因此，深化普惠金融基礎設施投資體制與服務供給渠道改革，既是實現資源高效配置的重要手段，也是提升金融服務公平性與普惠性的關鍵路徑。

首先，應加快推進金融數字化轉型，加大農村金融基礎設施投資力度。例如，重點推動光纖網絡擴容與5G基站建設，優化數字支付終端布局，發展移動支付、互聯網銀行等數字金融服務平臺。通過強化城鄉一體化數字基礎設施建設，構建“需求響應型” 金融服務體系，推動所有普惠金融服務對象融入主流金融體系，進而提升其參與經濟活動的能力與水平。其次，充分發揮政府引導作用與市場資源調節功能，優化普惠金融投資體制。可利用稅收優惠、財政補貼等政策工具，吸引更多社會資本投入普惠金融項目；也可通過公私合作模式（PPP），促進政府與市場資源深度融合。在此過程中，需重點關注地方法人機構的發展。地方政府可通過直接投資、發行專項債券等方式補充其資本金，充分激發地方法人機構在發展普惠金融中的可持續發展能力。此外，應進一步強化金融基礎設施標準化體系建設。金融基礎設施的數字化升級雖能擴大服務覆蓋面，但也可能衍生出新的技術風險或系統性風險。因此，需建立統一的數據標準，完善風控體系，加強技術監管，有效防范金融機構在數字化轉型過程中面臨的技術風險、安全風險等新型風險，為普惠金融發展營造穩定可靠的環境。

（二）聚焦推動金融監管體制改革

健全有效的金融監管體系是保障普惠金融在復雜多變的金融市場環境中穩定發展的根本條件。深化金融監管體制改革，不僅能夠促進金融資源的公平分配，還能推動普惠金融服務下沉與創新，促使金融資源高效、精準地流入目標領域。隨著金融市場競爭日益加劇，更需要采取靈活的監管措施，以實現金融穩定與創新發展的平衡。

第一，監管部門應對金融機構開發的普惠金融產品與服務給予更大的監管包容性。這不僅有助于擴大服務覆蓋面，還能促進金融市場多元化發展，提升金融服務的適配性與靈活性。第二，強化普惠金融發展中的風險管理。金融機構唯有保持普惠金融業務的低風險運行，方能具備可持續發展的吸引力。因此，監管機構需大力推動監管創新，構建嚴謹的普惠金融產品風險評估機制，將潛在風險化解于萌芽狀態，確保普惠金融在穩健發展的基礎上拓展覆蓋范圍。第三，監管機構可依據不同金融機構的屬性實施分層監管。針對大型金融機構，應加強風險管控，引導其開展更多社會責任型金融活動；針對中小型金融機構，則可適度放寬管制，鼓勵其深耕基層，聚焦服務低收入群體。第四，推進金融監管改革與金融教育普及協同發展。當前，普惠金融服務對象對相關金融產品的認知能力相對薄弱，這在一定程度上制約了普惠金融的覆蓋面與使用率。監管機構需通過多元渠道普及金融知識，以提升公眾的金融素養，增強其對普惠金融服務的接受度與參與積極性，進一步夯實普惠金融發展根基。第五，大力推進監管創新。監管機構應積極引入人工智能等數字科技手段，強化對普惠金融的實時監控與動態管理，提升監管效能，拓展監管覆蓋范圍，為金融市場的穩定運行注入技術驅動力。

（三）創新推進金融與社會服務融合的體制機制

普惠金融服務旨在實現金融資源的高效配置，社會服務則致力于滿足人們多樣化的需求。兩者深度融合，能夠有效填補經濟與社會交叉領域可能存在的空白，為普惠金融發展開辟新路徑。在共同富裕目標的指引下，金融與社會服務產生的協同效應，不僅能擴大服務覆蓋范圍、提升資源配置效率，還可促進區域均衡發展，對構建現代化社會治理模式具有重要意義。

第一，以政策引導和制度保障為基礎，推動普惠金融服務向基層和農村地區延伸。通過設立社區金融服務站，將小額貸款等產品與社區居民的基本需求相結合，切實緩解城鄉金融資源分配不均的問題。第二，創新金融產品以滿足差異化需求。例如，針對農村地區的特定需求，推出農村保險等產品，有效解決當地居民面臨的實際困難。第三，依托技術創新提升服務效率。數字科技能夠精準定位普惠金融需求人群，增強服務的針對性；區塊鏈技術憑借其提升信息共享透明度的特性，為優化合作提供技術保障。第四，實現金融服務與社會服務的無縫對接。充分發揮區塊鏈技術在保障數據安全和透明性方面的優勢，通過構建信任基礎，有效降低普惠金融業務各類主體的合作成本。借助移動互聯網技術，為實現城鄉及偏遠地區服務的公平性提供重要支撐。通過推動基礎技術研發與制度創新的協同互動，構建綜合服務平臺和統一的信息系統，打通服務的“最后一公里”，從而實現普惠金融體系與現代化社會治理的無縫對接，助力達成共同富裕目標。

（四）加大普惠金融與國際金融合作體制改革力度

在經濟全球化背景下，深化普惠金融國際合作體制改革尤為重要。推進國際金融合作，一方面能夠引入先進經驗與模式，提升我國金融機構國際競爭力，推動國內普惠金融創新升級；另一方面可以增強中國在全球金融體系中的話語權，為全球經濟協調發展注入新動力，助力我國普惠金融實現資源整合與優勢互補。

第一，搭建多邊合作平臺。例如，依托“一帶一路”倡議，構建多層次、多領域的普惠金融國際合作機制，促進各國經驗交流互鑒，探索契合本國國情的普惠金融發展路徑。第二，強化政策協調對接。加強與國際金融機構及主要經濟體的政策對話，消除跨國普惠金融合作中的制度壁壘，提升合作效率與成效。第三，推動技術創新共享。在數字科技領域，深化與國際頂尖技術企業和研究機構的合作，推進金融科技與服務創新融合，共享金融科技賦能普惠金融發展的成果。第四，促進國際人才交流合作。通過舉辦國際會議、培訓班等方式，加強普惠金融領域國際化人才培養，為國際合作提供智力支撐。第五，構建科學高效的國際普惠金融合作監測評估體系。實時總結合作經驗，識別協同過程中的問題并提出優化方案，確保國際合作的可持續性與實效性。

（五）優化金融供給體系與推動科技創新

優化金融供給體系、推動科技創新是推動普惠金融深度融入中國式現代化的重要舉措。供給側結構性改革的核心在于提升供給體系質量，以更好滿足用戶需求。這一理念有助于強化普惠金融功能，使其提供更加精準、高效的資源配置支持。數字科技作為推動普惠金融發展的關鍵動力，能夠有效緩解銀行與用戶之間的信息不對稱問題。在多種數字科技協同應用下，數字金融不僅擴大了金融服務覆蓋范圍，還能有效破解傳統金融機構業務拓展成本高、效率低的難題，為服務對象提供精準普惠的金融服務。例如，依托大模型技術（如DeepSeek），可創新普惠金融產品，更精準匹配客戶多樣化金融需求，實現資源供需結構的優化配置。

第一，設立數字科技金融專項基金。由政府與金融機構共同出資設立專項基金，支持數字科技的技術研發與創新，為金融供給體系建設注入新動能。第二，激發市場創新活力。通過舉辦金融科技創新大賽、開展行業項目孵化等方式，為技術開發和商業化搭建平臺，加快優質金融產品的落地應用。第三，推動技術與金融管理協同創新。深化大數據等數字科技在風險管理、融資審核等應用場景的實踐，開發風控模型。為保障消費者權益，在兼顧市場創新靈活性與自由度的基礎上，依托區塊鏈去中心化的特性，發揮其可信存儲及數據溯源優勢，構建全國中小企業信息共享平臺。

（六）深化社會信用體系改革

社會信用體系建設是推動普惠金融發展的重要制度基礎。從供給側結構性改革視角來看，信用體系改革的關鍵在于降低信息不對稱程度與金融風險，提高資源配置效率，加大失信成本。基于現有體系，深化改革可從以下方面著手。

第一，搭建全國統一信用平臺。構建覆蓋全國、部門互聯互通的社會信用信息平臺，推動數據整合與信息共享，為金融機構開展普惠金融業務提供完整、可靠的信用評估依據。第二，優化信用評級機制。依據不同行業及主體的信用需求，構建多維度信用評估體系。例如，針對小微企業創新發展中面臨的信用壁壘，通過完善征信制度，建立更靈活、多層次的評級機制，降低其融資過程中的信息不對稱問題。第三，強化法律保障與信息透明。明確各類信用信息采集、存儲及使用范圍的法律邊界，增強消費者與企業的信用意識，保障數據安全與使用公平。同時，通過提高信用評價和決策流程的透明度，構建失信行為預警機制，提升信用體系公信力。第四，加強信用教育與培育信任文化。通過多種渠道宣傳信用管理知識與普惠金融理念，增強全民信用意識，提升全社會信用道德水平。第五，構建基于區塊鏈技術的全國統一信用信息共享平臺，對企業與個人信用數據進行分布式存儲，保障數據安全性，防范篡改與濫用。借助區塊鏈去中心化特性，采用可信可溯源的存儲和交易模式，提升信用數據透明度與可信度。此外，推動區塊鏈技術與普惠金融風險控制深度融合，利用智能合約等功能實現普惠金融貸款場景的自動審核與風險評估，為融資需求提供實時、線上支持。同時，加強基于區塊鏈技術的金融機構協作平臺建設，實現機構間信用數據的實時共享與動態更新，提升地方法人機構普惠金融管理能力，助力實現普惠金融戰略目標。

六、結論、建議與未來展望

在中國式現代化建設進程中，普惠金融與共同富裕相融合的路徑，構建起經濟包容和社會公平的理論框架。通過進一步深化供給側結構性改革，我國能夠形成推動普惠金融發展的系統性新模式。將普惠金融納入共同富裕的頂層設計，為優化社會資源配置、激發市場活力奠定了堅實的政策制度基礎。然而，由于我國區域間發展差異顯著，金融供給結構性失衡、政策靈活性與針對性不足等突出問題依然存在，持續深化金融供給側結構性改革、探索創新發展路徑迫在眉睫。

為進一步優化普惠金融與共同富裕的融合機制，提出以下建議。第一，加快推進普惠金融基礎設施建設與機制創新。構建以需求為導向的“雙向互動模型”，運用動態量化分析工具，實時追蹤并精準把握社會群體和小微企業的金融需求，將有限的金融資源精準投向急需領域，有效彌合“供需缺口”。第二，構建跨區域普惠金融政策協調機制。成立區域政策協調聯盟，著力解決區域普惠金融發展不平衡問題，推動發達地區與欠發達地區金融資源的合理配置，促進區域金融系統協同發展。第三，深化政府與社會組織的合作。搭建屬地化的數字金融服務平臺，充分挖掘基層社區潛力，滿足基層群體多樣化的金融服務需求。此外，構建金融教育和信用普及的長效機制，提升公眾金融素養與參與能力，夯實普惠金融發展的社會基礎。

可以預見，普惠金融在推動共同富裕、實現中國式現代化的進程中，將發揮更為重要的驅動作用。未來研究的重點可圍繞深入探究普惠金融與共同富裕的長期動態耦合關系展開，并將相關研究成果應用于不同地區、行業及社會群體。同時，應立足全球視野，積極借鑒國際普惠金融發展的先進技術與經驗，強化數字金融、數字科技及數字監管領域的實踐應用，持續深化供給側結構性改革，提升現代金融監管的智能化水平，實現金融資源與多層次社會服務的無縫對接，為普惠金融的高質量發展注入持久且強勁的新動能。

責任編輯：陳文鋒

作者簡介：陸岷峰，男，博士，上海大學上海科技金融研究所（上海市軟科學研究基地）高級研究員、教授、博士生導師，國宏新型城鎮化發展聯盟首席經濟學家（上海，200444）。

基金項目：國家社會科學基金項目“數字普惠金融促進鄉村產業振興的模式創新與政策研究”（項目編號：20BJY114）。