從實務操作看保險公估公司的功能和作用

保險公估公司旨在化解保險市場賠償糾紛。在傳統保險業務中，保險公司兼具裁判員與運動員角色，易引發賠償糾紛。為擺脫這一困境，保險公估人應運而生。

公估公司接受保險公司或被保險人委托，以獨立立場對保險標的承保風險和保險事故進行公正、客觀評估。這既能維護各方利益，減少糾紛，發揮保險補償經濟損失的功能，保護當事方合法權益，又能幫助保險公司節省資源，提升其信譽與美譽度。

保險公估公司實際作用——事故前的風險評估

保險公估公司在事故前的風險評估中，會針對潛在的風險因素進行分析和評估，目的是為了預測和預防潛在的風險。對于建設時間長、投資大的重點項目，風險評估尤為關鍵，其風險控制方案應包括以下內容：一是風險識別。詳細了解項目的每一個環節，識別潛在的風險源，如施工風險、市場風險、技術風險等。二是風險評估。對識別出的每一個風險進行量化和定性評估，確定其發生的可能性和影響程度。三是風險應對策略。依托評估得出的最終結果，制定相應的風險應對方案，采用風險規避、風險把控、風險轉移途徑。四是為實施監控和推進更新，在項目實施進行階段，持續實施對風險狀態的跟蹤監控，按既定周期開展風險評估工作，更新風控方案以匹配項目的變化趨勢。五是借助培訓達成風險意識的提高，促使項目團隊成員熟知并把控風控方案，推動全體成員風險意識的上揚。六是制定重大風險應急響應預案，從而在風險出現時可迅速、有效地開展應對。七是結合項目所呈現出的風險特性，就項目的風險特點給出恰當的保險方案。八是溝通和協作。要與項目相關方建立良好溝通模式，保證各相關方在風險認知上達成一致，共同配合應對險情。九是記錄以及報告相關事宜。要對風險評估及控制過程做完整的記錄，以固定周期向相關方反饋風險情形與應對手段，針對重點項目構建全面的風險保障，護航項目開展。

保險公估公司實際作用——事故后的損失評估

在事故后損失評估方面，保險公估公司起著極其關鍵的作用。損失評估是保險公估的核心業務之一，關鍵涉及對事故現場開展勘查、對損失程度開展評定以及對賠償金額進行明確等方面。

保險公估公司在事故后的損失評估中發揮著關鍵作用，主要體現在以下五方面：其一，第一時間奔赴事故現場，進行全面勘查，掌握事故原因、損失范圍及程度等具體情況。其二，基于勘查結果，對損失程度展開評估，涵蓋物品滅失、財產折損等，為確定賠償金額筑牢基礎。其三，依據損失評估結果，協助保險公司確定賠償金額，保障被保險人獲得應有的賠償。其四，當被保險人與保險公司產生糾紛時，作為第三方介入調解，避免糾紛升級，促成雙方和解。其五，在評估過程中提供專業意見，助力保險公司和被保險人高效解決事故及理賠相關問題。

保險公估行業存在的問題

從上世紀90年代末保險公估進入中國市場后，歷經二十多年，市場規模也在逐年加大，在此過程中，一些問題逐漸暴露并影響了保險公估行業的發展。

保險公估的行業發展基礎不牢 縱觀國際保險行業發達的國家和地區，保險公估人伴隨市場需要而出現并逐漸成形，定位于查勘、估損和理賠等，是市場自由發展的產物。公估人具有豐富的專業背景和技能，有助于補足保險公司缺口，細分保險市場，從而得到保險公司和消費者雙重認可。我國公估行業的建立和發展，雖然借鑒國外經驗并模仿其定位和功能，但在國內保險行業發揮的作用遠遠不及歐美國家。

保險公估的社會認知度不高 由于保險公估宣傳不夠，社會不了解保險公估，對保險公估的認同度低。我國保險公估人制度，由于發展時間較短，在國內保險業務市場發展尚不成熟。相較于保險代理人制度、保險經紀人制度，保險公估缺乏足夠的社會認知，大眾大多誤認為保險公估屬于保險公司體系下的業務結構，因此對其獨立于公平屬性特點產生錯誤認知。

保險公司對保險評估業務認識不足 由于主要供應商（保險公司）特別是幾家頭部公司自有查勘定損業務人員，加上考慮到成本等多方面的因素，主觀上排斥保險公估人的市場業務。

缺乏技術、人才力量積累 目前，國內保險公估市場發展緩慢，大部分公估公司的業務規模不大，還是缺乏相應的技術、人才力量積累。

保險公估公司內部管理存在的問題 截至2023年年底，全國已備案的保險公估公司共有300多家。相較于最初發展階段的不到10家，在數量上有著巨大的突破，但相應的管理問題也隨之而來。此外，保險公估從業人員在實務操作上，有時也出現不規范操作，甚至存在利用信息不對稱違規操作的現象。

公估收費標準越來越低 公估收費標準越來越低，主要供應商在收縮案件委托，造成公估公司生存環境越來越惡劣，這也是我國公估市場目前最大的困境。

對策與建議

建立更穩固的行業基礎 一是完善法律法規。政府應制定和完善保險公估相關法律法規，為保險公估行業提供法律保障。二是制定公估標準。這需要行業內眾多保險人與公估人的參與和認可。三是加強與國際合作。學習國際保險公估行業的先進經驗，提高我國公估行業的整體水平。

加強宣傳與教育 一是擴充公眾的認知范疇，采用媒體、網絡等多類別的宣傳渠道，宣傳保險公估的概念以及所發揮的作用及優勢，提升公眾在保險公估方面的認知程度與接受意愿。二是開展培訓和講座工作，提升公眾對保險公估行業的知曉度與信任感。

拓展業務領域和服務范圍 創新服務模式，開發具備多樣屬性的公估服務，以滿足不同客戶的多樣化訴求，實現服務質量的優化升級，推動在新領域的突破性開拓，提升與保險公司合作的緊密性。

重視人才培養 一是引入先進的技術手段，應用科技手段，諸如大數據與人工智能等技術，促使保險公估在效率及準確性上得到提高。二是增進保險公估專業能力，提高保險公估人員專業素養及技術水平。三是建立起保險公估行業的標準體系，帶動保險公估行業整體水平的上升與社會認可度的提高。

加強行業自律和監管 首要的工作是組建行業協會，提升行業的自律及規范水平。其次是強化監管力度，加強對保險公估行業的監管，防止保險公估行業不正當競爭及違規行為蔓延。

建立科學合理的收費標準體系 參考市場當前情況并結合國際類似經驗，以確保收費標準的合理與科學性；制定透明的收費標準，打造一套行之有效的監管機制，防止不正當競爭狀態與違規行為，推動收費標準的實際執行工作。