新形勢(shì)下如何提高住房公積金的增值收益

住房公積金是儲(chǔ)蓄制度的一種形式，該制度體現(xiàn)出保障性、強(qiáng)制性等特點(diǎn)。雖然當(dāng)前我國(guó)的住房體系逐步趨于完善，且包含單位資助、個(gè)人繳存、廉租保障與互助貸款等保障形式，但依然存在住房公積金增值收益問(wèn)題。

本文將總結(jié)增值收益的影響因素，深入探討新形勢(shì)下提升住房公積金增值收益的策略，旨在提高公積金資金利用率，助力住房市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

住房公積金增值收益及其作用

住房公積金業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出間的差額為住房公積金增值收益。住房公積金增值收益的分配在一定程度上體現(xiàn)出住房公積金制度的保障性與互助性。首先，增值收益能夠?yàn)榈拖①J款提供互助保障。因?yàn)樽》抗e金的利率政策具有低存低貸的特點(diǎn)，與商業(yè)銀行同期限住房貸款利率相比，住房公積金的貸款利率較低，這有助于降低職工在購(gòu)房過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)成本。其次，增值收益還能發(fā)揮廉租住房的公益保障作用。經(jīng)過(guò)住房公積金管理委員會(huì)審核批準(zhǔn)后，住房公積金增值收益可用于城市廉租房的建設(shè)投資，為公益性住房保障領(lǐng)域的發(fā)展提供資金支持。由此可見(jiàn)，住房公積金增值收益不僅對(duì)住房市場(chǎng)的發(fā)展有推動(dòng)作用，還能提高公積金中心的綜合服務(wù)能力。

影響住房公積金增值收益的主要因素

資金使用單一及投資渠道局限 國(guó)務(wù)院“住房公積金管理?xiàng)l例”的相關(guān)規(guī)定對(duì)住房公積金的投資方式進(jìn)行限制，主要通過(guò)發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款、銀行存款及國(guó)債投資三種投資方式實(shí)現(xiàn)增值收益。雖然用限制投資的方式在一定程度上保障了住房公積金的安全使用，但也很難獲得較高的增值收益，使得住房公積金的投資渠道變窄。現(xiàn)階段的住房公積金中心業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的局限性強(qiáng)，主要是因?yàn)樽》抗e金中心未購(gòu)買(mǎi)憑證式、記賬式國(guó)債，且未對(duì)國(guó)債進(jìn)行轉(zhuǎn)讓、兌付與收回。與此同時(shí)，為降低職工群眾的購(gòu)房成本，住房公積金個(gè)人住房貸款利率較銀行貸款利率低，這也在一定程度上限制了增值收益的實(shí)現(xiàn)。

住房公積金管理失衡 住房公積金管理中心的管理水平直接影響資金利用與增值收益。國(guó)內(nèi)部分地區(qū)的公積金管理中心缺少科學(xué)完善的管理制度，這不僅無(wú)法保證管理決策的可靠性，還容易妨礙管理工作的有效落實(shí)，導(dǎo)致各地區(qū)的住房公積金管理失衡。同時(shí)，一些地區(qū)與住房公積金管理相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全，導(dǎo)致管理工作缺少科學(xué)依據(jù)，不利于公積金的科學(xué)配置。此外，部分地區(qū)公積金貸款流程煩瑣，限制條件眾多，降低了職工群眾申請(qǐng)貸款的效率，進(jìn)一步增加了職工群眾的貸款難度。

新形勢(shì)下提升住房公積金增值收益的對(duì)策

提高繳存覆蓋率 為解決投資渠道狹窄的問(wèn)題，公積金中心應(yīng)不斷深化與落實(shí)“放管服”工作，加強(qiáng)住房公積金服務(wù)的智能化建設(shè)，為職工群眾提供便利。首先，住房公積金中心應(yīng)搭建專(zhuān)門(mén)的線上服務(wù)平臺(tái)，并加大App 開(kāi)發(fā)力度，確保職工群眾能通過(guò)手機(jī)端在線辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這在一定程度上提高了公積金業(yè)務(wù)辦理的效率，且有助于提升住房公積金服務(wù)水平。其次，住房公積金中心要做好公積金服務(wù)的下沉工作，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)與便民服務(wù)中心及鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道勞動(dòng)所等機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作，以控制編制、財(cái)政支出，并基于此實(shí)現(xiàn)對(duì)公積金服務(wù)站建設(shè)進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新，簡(jiǎn)化職工群眾的業(yè)務(wù)辦理流程。最后，住建部應(yīng)鼓勵(lì)靈活就業(yè)人員積極主動(dòng)繳存住房公積金，通過(guò)提高個(gè)人存繳覆蓋率拓展資金來(lái)源渠道，同時(shí)，相關(guān)部門(mén)還需針對(duì)靈活就業(yè)人員建立完善的繳存、貸款等服務(wù)機(jī)制，以提升公積金增值收益。

積極采用同業(yè)拆借方式 鑒于國(guó)內(nèi)的房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況，不同時(shí)期對(duì)應(yīng)的公積金熱度也存在差異，而這種情況容易導(dǎo)致一些地區(qū)存在沉淀結(jié)余資金，而另一部分地區(qū)則存在資金無(wú)法滿(mǎn)足需求的問(wèn)題。同時(shí)，國(guó)內(nèi)部分地區(qū)的住房公積金管理中心采用屬地化封閉管理模式，這不利于不同地區(qū)之間公積金使用的調(diào)劑。因此，住房公積金管理中心應(yīng)借鑒同業(yè)拆借的方式，借助信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)搭建城市間住房公積金調(diào)劑平臺(tái)，這有助于暢通公積金的資金流通渠道，有利于提高公積金資金利用率。同業(yè)拆借的方式能夠幫助住房公積金管理中心解決資金分配不平衡問(wèn)題，不僅可以實(shí)現(xiàn)公積金資產(chǎn)的保值，還能達(dá)到提升增值收益的目的。

建立完善的資金存管機(jī)制 為提高住房公積金資金利用率及提升增值收益，相關(guān)部門(mén)應(yīng)建立完善的資金存管機(jī)制。首先，住房公積金管理中心等部門(mén)要公開(kāi)資金存放規(guī)則，適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻，并根據(jù)資金存放的基本要求完善考評(píng)機(jī)制，構(gòu)建協(xié)同化考評(píng)模式。同時(shí)，有關(guān)部門(mén)要?jiǎng)討B(tài)監(jiān)控合作銀行的運(yùn)營(yíng)情況，重點(diǎn)圍繞內(nèi)控管理與合規(guī)經(jīng)營(yíng)等層面進(jìn)行監(jiān)督。其次，“廉潔關(guān)”始終是社會(huì)關(guān)注的關(guān)鍵點(diǎn)，這直接影響職權(quán)運(yùn)行，且與資金利用的安全性密切相關(guān)，因此，有關(guān)部門(mén)要堅(jiān)決把好資金存放的“廉潔關(guān)”，避免出現(xiàn)影響資金安全的貪腐等違規(guī)行為。最后，有關(guān)部門(mén)要及時(shí)公開(kāi)資金存放結(jié)果，定期做好合作銀行的考核與評(píng)價(jià)等工作，并于第一時(shí)間向外界通報(bào)考評(píng)結(jié)果，以此激勵(lì)合作銀行，以提升資金存放收益。

定期組織“貸后停繳”催收工作 現(xiàn)階段，我國(guó)住房公積金貸款規(guī)模依然處于逐步增長(zhǎng)的狀態(tài)，但也頻繁出現(xiàn)“貸后停繳”行為，即借款人未繼續(xù)履行公積金繳存義務(wù)，這不僅在一定程度上增加了公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，還對(duì)歸集金額造成不良影響。“貸后停繳”行為不利于保障住房公積金制度的公平性，且會(huì)妨礙住房公積金中心的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。因此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)針對(duì)“貸后停繳”行為出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法與其他管理政策，對(duì)于“貸后停繳”的借款人，采用上調(diào)利率的方式進(jìn)行懲戒，以降低“貸后停繳”率。或者加強(qiáng)對(duì)貸后停繳政策的宣傳，增強(qiáng)借款人的公積金繳存義務(wù)履行意識(shí)，并定期組織開(kāi)展催收工作，以減少住房公積金收益損失，進(jìn)而提升增值收益。