信用卡 ，“不香了”？

“滿4000元立減150元，還能24期免息，比直接付現金劃算多了。” 在電商平臺的“618”活動頁面，北京白領陳薇仔細核算后，決定啟用抽屜里閑置兩年的信用卡——購買一臺標價6999元的新款手機，使用該信用卡分24期付款，不僅能省下近千元分期利息，疊加立減優惠，相當于直接降價1200元。

陳薇的選擇并非個例。銀行優惠活動密集 “轟炸”，通過支付滿減、分期免息、積分翻倍、消費返現等多種形式參與這場大促。此前，信用卡現金分期利率已經悄悄“卷”了起來。5月中旬，多家銀行信用卡中心針對現金分期業務推出限時折扣活動，部分產品折算年化利率一度低至2.76%。

如此這般讓利背后，實則是銀行信用卡業務艱難的 “存量保衛戰”。中國人民銀行發布《2024年支付體系運行總體情況》顯示，截至2024年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%。較2022年四季度減少8000萬張。此外，人均持有信用卡和借貸合一卡0.52張，同比下降3.7%。

曾經備受追捧的信用卡，為何突然不香了？

年輕人 “不愛” 信用卡

“除了在外吃飯結賬的時候會順便問問有沒有活動，已經沒有什么會用到信用卡的場景。” 在北京工作的林爽說。如今，她的手機支付頁面默認選項早已換成了花唄和微信支付，信用卡更多時候只是躺在錢包里 “吃灰”。

林爽甚至需要在手機里設置備忘錄提醒自己：每隔一段時間得刷幾筆信用卡。原因無他——銀行規定信用卡每年刷夠3次即可免除年費，為了避免這筆 “冤枉錢”，她不得不偶爾拿信用卡進行小額消費，像是買杯咖啡、支付電話費。“與其說是信用卡服務我，不如說我在幫信用卡完成任務。”

林爽的感受，折射出當下年輕人對信用卡態度的轉變。首先就是消費習慣的顛覆性改變。互聯網金融產品依托電商、外賣、出行等高頻場景，實現 “支付即分期” 的無縫銜接。以林爽為例，她日常點外賣用美團月付，網購用京東白條，“這些工具直接綁定消費平臺，付款時自動分期，還能設置自動還款，比信用卡方便太多”。

消費理念的轉變，也在重塑年輕人與信用卡的關系。王芳記得很清楚，自己的第一張信用卡是在大學畢業入職第一家公司時辦理的。當時收入有限，租房、生活都需要錢，憑借兩三張信用卡之間的“轉移騰挪”，度過了最難熬的異地求職時間。如今收入早已翻倍的王芳，卻主動注銷了大部分信用卡。

“以前覺得信用卡是救命稻草，現在反而覺得是風險源頭。” 她坦言，經歷過信用卡逾期導致征信受損的教訓后，開始信奉 “無債一身輕”，很久沒有進行超出自身還款能力的透支消費。每個月工資到手后，會先把20%存起來，剩下的再規劃消費。

機構的調研數據則從側面進一步印證了信用卡市場面臨的變化。艾媒咨詢數據顯示，2024年中國的信用卡消費中，33.15%的消費者傾向于“規劃好再花”，注重理財規劃和預算控制；31.13%的消費者則秉持“能省則省”的原則，追求節儉和理性消費。同時，也有25.60%的消費者屬于“月光族”，他們傾向于先消費后規劃，臨近還款時再想辦法周轉。

信用卡存量規模已經連續3年下降

央行數據顯示，自2022年第四季度信用卡發卡量達到8.07億張以來，信用卡發卡量已連續9個季度呈現下降趨勢。此外，信用卡存量規模已經連續3年下降。與2023年相比，2024年末存量的信用卡量相較減少4000萬張，為近3年最大降幅。

與此同時，信用卡逾期問題凸顯。截至2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為1239.64億元，較2023年上漲26.32%。此外，2024年末信用卡逾期半年未償信貸總額占比為1.43%，較上年末增加0.3個百分點。

行業收縮之下，多家銀行信用卡中心開始“瘦身”。據記者梳理，今年已有近30家銀行信用卡分中心關停。在此期間，多家銀行正加速出清信用卡資產包、壓降信用卡業務規模。

對于銀行來說，隨著信用卡的逐漸“失寵”，這塊銀行零售業務曾經的“黃金戰場”正在變得雞肋。

以零售業務見長的招商銀行為例，2024年財報顯示，信用卡交易額同比下降8.23%，非利息收入同比下降11.3%，直接拖累銀行卡手續費收入同比下降14.16%，招商銀行解釋稱，信用卡線下交易活躍度下降是主要原因。

其他銀行的零售業務也不樂觀。除了農行，國有大行2024年的個人金融業務營收和利潤同比均為負增長，其中工行和交行的個人金融業務利潤同比呈現三至四成的下滑。

面對困局，銀行開啟 “降本增效” 模式。一方面，通過各種優惠活動激活存量用戶、加快清理“睡眠卡”的速度。另一方面，曾被視為銀行信用卡攬客“利器”的積分權益正在逐步收縮。據記者不完全梳理，近兩年來，包括中國銀行、建設銀行、農業銀行、平安銀行在內的多家銀行，對信用卡權益進行或計劃調整，包括提高兌換額度、降低積分價值、限制權益服務使用次數或上調權益服務享有“門檻”等。

權益“縮水”，無疑會對用戶黏性產生沖擊。在社交平臺上，吐槽聲此起彼伏。“剛攢夠積分想換個烤箱，發現兌換門檻調高了 50%”“白金卡說好的無限次貴賓廳，突然就取消了，這和普卡有什么區別？” 不少用戶表示，“權益一旦縮水，再對比其他支付工具，發現信用卡真的不再‘香’了”。

編輯：孫曉萌sunxiaomeng@ceweekly.cn

美編：孟凡婷