交易銀行業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變提供了新思路

數(shù)字化時代，以移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能為基礎(chǔ)的數(shù)字化平臺驅(qū)動平臺經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展升級。在此背景下，交易銀行紛紛與各大互聯(lián)網(wǎng)平臺金融科技公司開展各種合作，以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、科技賦能，推動金融服務(wù)數(shù)字化升級。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型以及金融科技加速發(fā)展的背景下，交易銀行的發(fā)展契合我國政策導(dǎo)向，為傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變提供了新的思路。

商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)概述

交易銀行實(shí)際上就是對公業(yè)務(wù)的一種場景金融，圍繞客戶交易行為由商業(yè)銀行所提供的一攬子金融服務(wù)，包括支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資等等。這一業(yè)務(wù)以客戶需求為導(dǎo)向，通過一個系統(tǒng)平臺將銀行的各項(xiàng)金融服務(wù)整合進(jìn)來，為企業(yè)客戶提供貫穿生產(chǎn)經(jīng)營全生命周期的金融解決方案。通過這種模式，交易銀行能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金管理效率的提升以及融資成本的降低，并在全球化和數(shù)字化的背景下支持跨境貿(mào)易和供應(yīng)鏈運(yùn)作。這一業(yè)務(wù)模式具有較高的市場潛力，商業(yè)銀行可通過這一業(yè)務(wù)獲得穩(wěn)定的非息收入；并可以通過這一業(yè)務(wù)深度嵌入不同類型的企業(yè)經(jīng)營場景，增強(qiáng)客戶黏性，拓展服務(wù)深度。在當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動下，交易銀行業(yè)務(wù)逐步與金融科技結(jié)合，依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，為客戶提供更便捷、智能的金融支持。

當(dāng)前我國商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

近年來，隨著新興技術(shù)的迅速發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的推廣，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略方向。交易銀行是銀行服務(wù)的重要組成部分，多家銀行通過優(yōu)化組織架構(gòu)、整合業(yè)務(wù)板塊以及引入科技手段，不斷提升交易銀行服務(wù)能力。

國有商業(yè)銀行的交易銀行業(yè)務(wù) 在交易銀行業(yè)務(wù)的開展方面，國有大型商業(yè)銀行具備資源和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。例如，中國工商銀行“工銀聚”供應(yīng)鏈平臺結(jié)合了商流、物流、資金流和信息流，為企業(yè)提供集采購、支付和理財(cái)于一體的綜合金融服務(wù)，構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動的金融生態(tài)圈。同時，通過ERP系統(tǒng)與企業(yè)數(shù)據(jù)流動實(shí)現(xiàn)了無縫對接。

股份制商業(yè)銀行的交易銀行業(yè)務(wù) 憑借靈活的機(jī)制和對市場變化的敏銳性，在交易銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，股份制商業(yè)具有很強(qiáng)的創(chuàng)新能力。例如，招商銀行自2015年成立交易銀行部以來，推出“交易管家”“云賬單”等創(chuàng)新產(chǎn)品，并加快與政務(wù)和跨境金融場景的融合。浦發(fā)銀行在整合現(xiàn)金管理和貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上推出“京浦e賬通”等特色化金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了資源整合與業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長。

金融科技的深入應(yīng)用 金融科技的興起對商業(yè)銀行的交易銀行業(yè)務(wù)形成了較大的推動力。越來越多的銀行成立了金融科技子公司，進(jìn)一步加強(qiáng)對技術(shù)研發(fā)的投入，這就為交易銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。例如，廣發(fā)銀行建立了“智慧現(xiàn)金管理”和“E秒供應(yīng)鏈”體系，平安銀行在“智能化精品公司銀行”戰(zhàn)略指引下構(gòu)建了面向中小微企業(yè)的低成本管理模式，為企業(yè)客戶提供更具針對性的解決方案。

國內(nèi)交易銀行業(yè)務(wù)存在的問題

組織架構(gòu)限制業(yè)務(wù)發(fā)展 當(dāng)前，從組織架構(gòu)角度來看，我國商業(yè)銀行一般都采用多層級管理模式，包括總行、省級分行、市級分行以及基層網(wǎng)點(diǎn)。這種結(jié)構(gòu)對交易銀行業(yè)務(wù)的整體性以及協(xié)調(diào)性有所削弱。在業(yè)務(wù)操作過程中，客戶歸屬權(quán)、產(chǎn)品服務(wù)審批權(quán)限等通常較為分散，這就造成業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，資源整合效率無法得到有效提升。

產(chǎn)品服務(wù)的差異化不足 交易銀行業(yè)務(wù)覆蓋面比較廣，與企業(yè)全生命周期的經(jīng)營需求息息相關(guān)，所以開發(fā)特色化差異化的產(chǎn)品非常重要。但是，目前國內(nèi)商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)類型在整體上是較為趨同化，創(chuàng)新性以及多樣化較為欠缺，這對商業(yè)銀行競爭力的提升非常不利。

專業(yè)化人才短缺 一直以來，我國商業(yè)銀行非常依賴存貸業(yè)務(wù)，員工能力建設(shè)也主要集中于傳統(tǒng)的信貸和營銷領(lǐng)域。但是，交易銀行業(yè)務(wù)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面是以客戶需求為導(dǎo)向的，非常關(guān)注產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)以及數(shù)字化平臺支持。這類業(yè)務(wù)對于員工的專業(yè)知識結(jié)構(gòu)、技術(shù)能力以及互聯(lián)網(wǎng)思維等方面的要求比較高。

國內(nèi)交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

加強(qiáng)內(nèi)部管理 構(gòu)建智能化平臺 銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)對服務(wù)策略進(jìn)行調(diào)整，將供應(yīng)鏈金融跨境業(yè)務(wù)與地方特色產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，不斷提升金融服務(wù)的適配性。此外，在現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的過程中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢，所以銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大對金融科技的投入，構(gòu)建智能化平臺，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化和運(yùn)營流程的持續(xù)優(yōu)化。

精準(zhǔn)定位客戶 拓展場景布局 從2012年開始，我國商業(yè)銀行就不斷探索交易銀行業(yè)務(wù)。迄今為止，該業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋我國商業(yè)銀行大部分對公業(yè)務(wù)條線。當(dāng)前，隨著數(shù)字化進(jìn)程的加快，很多商業(yè)銀行都在打造交易銀行業(yè)務(wù)的線上化、生態(tài)化、數(shù)字化服務(wù)能力，“生態(tài)化+場景化”已經(jīng)成為該業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的必由之路。交易銀行如果要實(shí)現(xiàn)全方位無縫地嵌入客戶旅程全場景當(dāng)中，必經(jīng)之路就是實(shí)現(xiàn)生態(tài)之間的協(xié)同與互補(bǔ)。交易銀行需要不斷拓展差異化的場景服務(wù)，除了傳統(tǒng)的采購、銷售、生產(chǎn)、物流倉儲場景之外，還應(yīng)當(dāng)基于自身稟賦，在擅長的領(lǐng)域、行業(yè)不斷拓展場景布局，無縫地嵌入企業(yè)客戶的全旅程。要依托于數(shù)字技術(shù)對所有原始數(shù)據(jù)進(jìn)行算法、模型分析，深化數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，通過相應(yīng)的標(biāo)簽對用戶面貌進(jìn)行刻畫。要通過供應(yīng)鏈金融以及場景化服務(wù)進(jìn)一步加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作力度，不斷拓展客戶群體。此外，在政務(wù)、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域，商業(yè)銀行可以通過數(shù)字化手段進(jìn)一步不斷提升行業(yè)服務(wù)水平。

提升專業(yè)服務(wù)能力 完善風(fēng)險防控機(jī)制 交易銀行業(yè)務(wù)具有較高的復(fù)雜性，因此銀行員工也需要具備與之相匹配的知識結(jié)構(gòu)與技能。商業(yè)銀行需要向員工提供系統(tǒng)化的培訓(xùn)，并通過考核提升員工的知識儲備，完善其知識結(jié)構(gòu)，提升其業(yè)務(wù)技能。在交易銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，風(fēng)險控制是非常核心的要素，在貿(mào)易金融科技信息系統(tǒng)、反洗錢以及外匯管理等關(guān)鍵領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)控能力。

構(gòu)建數(shù)字化生態(tài) 數(shù)據(jù)驅(qū)動決策能力 銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，應(yīng)以客戶需求為核心，運(yùn)用金融科技打造開放、靈活的數(shù)字化服務(wù)平臺。除了需要不斷優(yōu)化現(xiàn)有交易銀行系統(tǒng)之外，銀行還需要探索智慧城市、智能交通、社區(qū)服務(wù)等更多場景化的服務(wù)模式。通過這些平臺，銀行能夠更深入地嵌入客戶的日常經(jīng)營與生活場景，提升銀企合作的廣度和深度。隨著科技的不斷進(jìn)步，數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策能力非常關(guān)鍵。未來的交易銀行業(yè)務(wù)必定要嵌入先進(jìn)技術(shù)，例如大數(shù)據(jù)分析與人工智能等，從而進(jìn)一步提升風(fēng)險識別與信用管理能力。

在未來發(fā)展過程中，商業(yè)銀行需充分利用金融科技手段對內(nèi)外部資源進(jìn)行整合，構(gòu)建更加開放、更加靈活的數(shù)字化生態(tài)圈，從而為客戶提供更高效、更優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)。