互聯網金融背景下特色農產品企業融資問題研究

摘 要：互聯網金融作為現代化信息技術與傳統金融行為的創新結合，為企業融資提供了新的思路。當前特色農產品企業面臨著融資渠道單一、融資成本較高、風控難度較大等問題。以河南某特色農產品企業為例，剖析其融資過程中所面臨的困境，結合現有理論框架和研究基礎，從完善監管服務體制、優化行業協作、加強人才培養等方面提出意見和建議，以期改善互聯網金融背景下特色農產品企業的融資環境和融資方式。

關鍵詞：互聯網金融；特色農產品企業；融資

一、引言

互聯網金融具有開放化程度高、非排他性強、手續便捷、流程簡單等優勢，特別是其在資金流通、信用評估、風險控制等方面的獨特作用，使得互聯網金融逐漸被企業當作首選融資方式。在這種模式下，金融機構借助互聯網信息互通的優勢，提高資金的流轉效率，采取不同方式多樣化服務客戶。特色農產品作為國家“三農”政策的重點領域之一，是增加農民收入、促進農村經濟發展、保護農業生態環境的重要推手。互聯網金融通過第三方支付、大數據金融、信息化金融、眾籌等新型融資方式，能夠為特色農產品企業的規模化發展、產品銷售、品牌建設提供全方位信息化服務。

二、國內主要研究綜述

1.特色農產品產業的發展狀況及問題

王玉樓（2022）認為，地方特色農產品品牌建設面臨多項挑戰，包括產品質量標準不完善、金融體系尚未健全、品牌推廣維護不足以及品牌營銷人才缺乏等。為解決這些問題，需要從多個方面進行探索，包括加快冷鏈物流發展、完善產品質量標準、完善農村金融體系、落實品牌推廣維護以及加強專業人才培養。王琳芝（2021）認為，相關部門應高度重視產業融合發展，打造特色化的集群，增強品牌發展的影響力，形成科技和人才方面的支持，以推進鄉村振興戰略的實施。李寧和楊晶（2021）認為，農村產業融合為經濟注入了活力，提供了較好的發展思路。特色農產品產業融合是河南省經濟發展的重要方向，也是提升經濟水平的重要途徑。

2.互聯網金融對農產品企業發展的影響

王雪（2022）發現，小微企業對互聯網金融融資模式還不夠了解，風險管理意識薄弱等現象較為突出。何元等（2022）指出，傳統農村金融在促進農業發展的同時，使得傳統農村金融呈現高風險、高成本的特點。在數字鄉村建設持續發展和規范管理之下，雖然互聯網金融助推農業發展有一定的優勢，但依然面臨著不少的困境。王麗麗（2019）指出，農戶互聯網金融意識薄弱，不利于互聯網金融業務在農村的開展，農村的信用體系生態環境不完善，增加了農村互聯網金融企業業務開展的難度；農村互聯網金融監管不到位，增加了構建公平的農村金融市場的難度。陳鈺瑞（2023）認為，茶產業興旺離不開金融服務的大力支持，互聯網金融是現代金融體系的一部分，也是農村經濟發展的支撐。因此，從茶企和金融業的角度創新金融服務產品、進一步完善茶企征信和擔保體系、深化農業保險發展對于鄉村振興戰略具有重要意義。

三、互聯網金融的特點及優勢

1.互聯網金融的特點

（1） 互聯網金融的靈活性

首先，互聯網金融在金融產品和服務的創新方面具有靈活性。互聯網金融以消費者需求為導向，結合信息技術不斷推出新穎、差異化的金融產品和服務。其次，互聯網金融在金融交易方式上具有靈活性。傳統金融交易強調現場交易、紙質化交易、流程化交易，而互聯網金融則通過互聯網和移動通信設備，突破了傳統金融交易受時間空間限制的困境，為消費者提供了無紙化交易模式，有效規避了傳統交易中煩瑣的紙質簽批審核流程和時間空間限制。最后，互聯網金融在風險控制方面具有靈活性。互聯網金融平臺通過建立多層次的風險控制體系，采用數據挖掘和大數據分析技術搭建風險評估和預警機制，在每次交易前可實現同時對借款人和投資人進行風險評估，有效地降低了投資風險。在此基礎上，互聯網金融平臺還可以根據市場需求和風險狀況靈活地調整風險控制策略，使得金融服務更加符合客戶需求。

（2） 互聯網金融的信息化

互聯網金融區別于傳統金融服務模式最大的特點就是利用現代信息技術和互聯網技術將金融服務數字化、網絡化和智能化。互聯網金融平臺突破了傳統的交易方式，依托各類終端平臺將所有金融交易都通過移動終端完成。這種電子交易方式極大地改良了用戶的金融服務體驗，減少了用戶籌資時滯，降低了經營成本，提高了交易效率。同時，互聯網金融平臺的信息化交易方式也讓金融交易全過程公開透明，用戶可以隨時查詢交易記錄、審批情況和資金流動狀況，有效解決資金需求方和資金供給方彼此信息不對稱的問題。目前，已有部分互聯網金融平臺開始嘗試智能化客服、智能投顧等服務。這些服務利用人工智能和數據庫分析挖掘等技術，通過對融資全過程產生的數據進行收集和分析，用計算機和云數據庫代替人力，為資金供需雙方提供全方位的信用評估、還款能力預測等一系列信息。

（3） 互聯網金融的創新性

互聯網金融為資金需求方和資金供給方提供了開放的交易空間和多變的交易方式，因此金融平臺和用戶紛紛在互聯網金融的大背景下主動開發更適用于自身的金融交易工具、風險評估系統和數據分析資源庫。這種創新讓金融交易在交易方式、服務模式和運營模式上都有了改革性的進步。

例如，P2P網貸平臺通過互聯網交易實現了個人對個人的借貸，解決了傳統金融機構信貸政策固化、審批周期過長、手續復雜、評價體系不完善等問題，為資金需求緊迫但借款數額較少的用戶提供了便捷的融資渠道。虛擬貨幣通過區塊鏈技術實現了去中心化的交易，打破了傳統貨幣交易的空間限制，為用戶提供了更加便捷的支付方式。第三方支付平臺則通過互聯網技術實現了不同銀行之間的跨行支付，大大提高了支付的效率和便捷性。

此外，互聯網金融平臺能夠根據用戶的個性化需求和特定情況，從傳統的服務客戶完成融資活動轉型為提供個性化的信貸產品和投資建議，還可以通過對用戶的融資行為習慣和消費水平進行評估分析，提供相應的財富規劃和產品，滿足用戶個性化的融資和理財需求。

2.互聯網金融的優勢

（1） 節約融資成本

傳統金融機構由于交易方式的限制，需要建立龐大的實體機構，同時要投入大量的人力、物力和財力來維護這些實體機構的運營。這些成本最終都會以高額的服務費或利率轉嫁到客戶身上。相比之下，互聯網金融不再被交易場所、交易方式所限制，所需要的場地、硬件設備和人力資源更少，這使得互聯網金融平臺可以提供更優惠的服務費用，設計更符合客戶需求的金融產品，使得客戶融資成本有效降低，交易周期明顯縮短。

（2） 拓寬交易渠道

傳統金融機構的交易渠道主要集中在銀行、證券公司、保險公司等實體機構。這些機構除金融服務外，還經營信貸業務、存儲業務、保險業務、債券業務等，因此對融資服務的重視程度往往不夠，配備的資源也相對較少。同時，這些實體機構的融資交易流程也相對比較復雜，制度相對固化，審批流程煩瑣。相比之下，互聯網金融在突破傳統融資渠道的基礎上，借助互聯網和各類終端開發出一系列便捷高效的融資平臺，讓用戶不再局限于這些傳統機構的限制。比如，第三方支付將資金供給來源主要集中在那些具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，這些機構審批流程更為便捷、風控監管更為靈活，通過這些機構與銀行搭橋，在保證了資金來源的同時，能夠更加快速地為各類用戶提供融資服務。

（3） 強化風險管控

在信用風險管理方面，傳統金融機構通常通過借貸者的信用評估、抵押品的擔保等方式來降低違約風險，互聯網金融則通過大數據分析技術對用戶的信用記錄和財務狀況進行評估和預測，從而降低信用風險。在市場風險管理方面，傳統金融機構通常通過分散投資、組合投資等方式來降低投資風險，互聯網金融則通過建立風險控制系統、智能合約等方式來實現風險管理。在操作風險管理方面，傳統金融機構通常通過內部控制、審計和風險管理等方式來降低操作風險，互聯網金融則通過建立內部控制體系、風險監控系統等方式來實現風險管理。

四、特色農產品企業發展面臨的問題

1.融資渠道相對單一

以河南某特色農產品企業為例，該企業主要采取了吸收投資、銀行貸款、留存收益、民間借貸等多種融資模式。通過調查統計發現，銀行貸款出現的頻次最高，為78.36%；吸收投資出現的頻次位居第二，為36.78%；留存收益出現的頻次位居第三，為25.44%；民間借貸出現的頻次最低，為13.65%。綜上可以看出，銀行貸款為該企業使用頻次最多的融資方式。大量使用銀行貸款會面臨籌資數額受限、貸款融資限制條款較多等問題，加劇了企業財務風險發生的可能。使用頻次較高的吸收投資和留存收益會增加企業的資金需求數量，拉長企業資金流轉的周期，提高經營的難度。

2.融資成本相對較高

融資成本是指企業獲取資金所支付的代價，不僅包括前期籌集資金過程中所發生的費用，還包括企業向資金供給者支付的資金使用報酬。特色農產品企業較其他農產品企業相比，經營規模較小、信用水平較低、固定資產較少、流動資產較多，因此向銀行和其他傳統的金融機構申請貸款時常受到抵押資產不足或不符合要求的困擾。特色農產品企業在抵押擔保時還需要支付擔保費用、抵押資產評估費用等額外費用，直接增加了企業的融資成本。由于特色農產品企業的生產受自然條件影響較大，周期較長且質量控制成本高，融資機構在發放貸款后需要承擔更長時間的融資風險，因此對于特色農產品企業投放的資金會收取更高的融資利率。另外，特色農產品企業在融資過程中還需要支付擔保費用和保證金，這也會增加企業的融資成本。

3.風險控制難度較大

由于特色農產品企業在生產過程中更容易受到外界因素的干擾，因此產品質量具有更大的不確定性，導致其風險控制難度更大。一方面，特色農產品企業的生產和銷售受季節和氣候等因素的影響，這會使得生產和銷售量難以精準預測，從而可能導致庫存積壓或缺貨情況。另一方面，特色農產品企業大多以經濟效益為企業經營的唯一目標，對信譽維護、品牌建設和員工綜合素質提升投入較少，更使得金融機構對這類企業喪失投資信心。在這種情況下，如果向金融機構發起融資申請，會拉長資金撥付的審批周期并且交易規模受到限制。同時，由于特色農產品企業的生產經營不確定性較大，金融機構在與這類企業交易時會采取更謹慎的風險評估和運營管理手段，從而增加平臺的運營成本和難度。

4.監管體制尚不完善

當前，金融市場為保證交易量、促進資金流動，逐漸弱化企業進入市場的難度，特色農產品企業亦是如此，所以整個金融市場對于企業的監督管理逐漸趨于流程化。在特色農產品企業經營和發展的過程中，金融機構往往只把企業經營管理能力作為融資貸款評分標準的核心內容，缺少對于企業的風險控制意識、可持續發展意識以及專業化隊伍建設意識的評估。

五、基于互聯網金融的特色農產品企業融資建議

1.對特色農產品企業的建議

一是打造科學化經營體系。互聯網金融為企業帶來了新的發展模式和機會，對特色農產品企業的經營管理模式也提出了新要求。因此，在產品方面要加大科技和研發投入，生產符合市場需求或引導市場需求的特色產品。同時積極探索新的銷售模式和銷售渠道，以提高企業的市場競爭力，不斷引進和培養專業的人才，提升企業經營專業化程度。

二是構建專業化管理機制。為確保資金能夠穩定地在企業和金融機構之間良性流動，需要企業內部構建長期穩定的專業化金融管理機制，對金融市場和產品市場進行全面系統調研，結合內部運營狀況，制定符合企業本身的資金流動計劃，規定資金流入和流出的速度和方式。同時金融管理機構應靈活運用政府部門及金融機構提供的便捷支持政策及規定，向管理層提出長期可持續發展的金融管理辦法，以確保企業資金流動的穩定性和可控性。

三是完善體制化監管制度。企業應成立直接接受高層管理的監督管理部門，全權負責監督管理企業金融活動。通過加強信息披露和風險控制，建立更加透明、公正、規范的內部監督管理機制，保障互聯網金融能夠順利地應用于企業金融活動的各個環節，保證企業各個融資環節能夠嚴格按照相關政策制度執行，保證企業管理層能夠時時對企業融資進行統籌監管。

2.對金融機構的建議

一方面，需要金融機構優化服務方式，拓寬交易渠道。由于信息化建設進度不統一、信息技術手段利用不充分，當前企業和金融機構之間仍然存在著較為明顯的信息不對稱。因此金融機構應主動轉型，搭建信息共享平臺，強化平臺主體之間的信息交流和溝通，將被動接受企業訴求變為主動為企業提供服務。在此基礎上，通過與企業深入交流和大量的數據分析，為企業制定多種符合其實際情況的金融支持計劃，將普遍性、通用性的融資方式轉變為個性化、獨特性的金融產品。

另一方面，金融機構應在搭建信息共享平臺的基礎上，充分挖掘有效信息，設計風險預警系統和評估評價系統。對于有不良記錄或不良信用的企業，在通過互聯網平臺發起融資申請時就可以借助系統預警向金融機構提示其可能存在的風險點，或是通過設置關鍵詞條等功能自動判定各類行為是否屬于金融機構需要關注的風險要素。對于和金融機構有過合作的企業，也可以通過系統收集分析其各項金融行為，提煉出企業的行為習慣、盈利模式等信息，從而實現對企業償債能力、支付能力和風險承受能力進行評估和評價。

3.對政府監管部門的建議

政府作為特色農產品企業和金融行業的管理者和推動者，應充分發揮服務職能，培養企業和金融機構建立足夠的信心，養成良好的交易習慣，積極主動地開展各項交易。

首先，政府應更加廣泛地開展調查研究，針對特色農產品產業特點、企業特征以及互聯網金融機構的運行狀況，精準制定適合特色農產品企業和互聯網金融機構的相關規章制度，如貸款延期、專項保險、融資補貼等。企業和金融機構在合理的制度范圍內開展交易，會提高工作成效、降低風險概率。同時政府也可以通過合理運用政策，對企業和金融機構的行為進行約束和監督，避免惡性競爭或不良競爭給金融市場帶來資源浪費。

其次，政府可以通過多樣化形式積極參與特色農產品的生產和銷售，加強產業協調和推廣。比如，通過組織農業技術推廣和示范，幫助企業利用好互聯網金融和其他的信息化交易模式，保證資金來源、提高生產技術和產品質量。還可以通過搭建平臺、宣傳推廣、資金補貼、政策傾斜等方式，加強對特色農產品的市場開拓和推廣，擴大特色農產品的知名度和影響力，培養特色農產品企業的交易信心和區域榮譽心，助力特色農產品提高市場占有率、擴大銷售份額。

參考文獻：

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