我國出口信用保險市場存在的問題及解決對策研究

摘 要：我國出口信用保險業務雖然起步較晚，但發展迅速，目前已成為我國對外貿易的重要保障手段，由于貿易摩擦及全球經濟的復雜形勢，國際貿易保險市場仍面臨諸多挑戰。文章對出口信用保險的定義進行了界定，明確了出口信用保險的主要作用，進而分析了我國出口信用保險市場存在的問題，主要表現在產品設計不足、保費金額較高、機構設置不完善、發展不平衡、服務體系不健全、監管體系相對薄弱等方面。據此，文章從加強產品創新、降低保費成本、提高服務效率和覆蓋面、強化風險管理四個方面提出相關解決對策，以期為我國出口信用保險市場進一步完善提供借鑒，僅供參考。

關鍵詞：出口信用保險市場；對外貿易；全球經濟；國際貿易；進出口

中圖分類號：F742；TU247.1 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）11（b）--04

在國際貿易中，出口信用保險是一種重要的金融工具，可以有效降低企業在出口交易中的風險，保障企業的利益。隨著我國對外貿易規模的不斷擴大和國際市場競爭的加劇，出口信用保險在我國的作用日益凸顯。我國出口信用保險業務起步較晚，但發展迅速，目前已成為我國對外貿易的重要保障手段之一。我國出口信用保險市場規模逐年擴大，涉及領域越來越廣泛，涵蓋了各個行業和領域的出口企業[1]。出口信用保險的覆蓋范圍不斷擴大，包括政治風險、商業風險、非商業風險等方面，為出口企業提供了全方位的風險保障。隨著國際貿易環境的不斷變化和風險的不斷增加，我國出口信用保險機構不斷完善產品和服務，提升服務質量和效率，以更好地支持企業的出口貿易活動。政府制定了一系列政策措施，支持和促進出口信用保險的發展，助力企業開拓國際市場，提高國際競爭力。我國出口信用保險在國際貿易中發揮著越來越重要的作用，為企業提供了有力的保障和支持，以期助力我國外貿的穩步增長[2]。

近年來，隨著國際貿易的快速發展和全球經濟的繁榮，出口信用保險市場規模不斷擴大，保費收入持續增長，特別是在中國，出口信用保險作為政策性保險，得到了國家的大力支持，市場發展迅速。最新數據顯示，中國信保上半年承保金額近5000億美元，同比增長顯著，支付賠款也實現了增長。這表明出口信用保險在我國出口貿易中的作用日益凸顯。但是由于貿易摩擦及全球經濟的低迷，國際貿易保險市場也面臨諸多挑戰。

1 文獻綜述

迄今為止，有關出口信用保險的研究已取得豐碩成果，主要集中于兩個方面，即出口信用保險的影響因素與經濟后果。在出口信用保險的影響因素方面，胡賽和蔣韶華（2021）分析了新冠疫情對企業出口信用保險的沖擊影響，認為政策不確定性是企業出口信用保險需求增長的主要驅動因素，而VLYLLycg19nXu/F4bF7j/IFwp5ExzdYWl2Ev+vk3Iks=新冠疫情的突然出現進一步增強了政策不確定性對企業出口信用保險需求的促進作用[3]。王穩等（2022）利用“一帶一路”沿線國家面板數據實證檢驗了企業海外投資風險對出口信用保險的影響，揭示了企業海外投資風險對出口信用保險的影響機制[4]。張璐和李雪（2023）構建了能夠充分刻畫CEO認知偏差與出口信用保險關系的理論模型，并利用中國上市企業面板數據驗證了出口信用保險是CEO認知偏差影響企業出口決策的重要路徑[5]。在出口信用保險的經濟后果方面，陳飛（2017）研究發現出口信用保險在推動浙江外貿轉型升級過程中發揮了重要作用，其是外貿轉型升級的關鍵工具[6]。胡賽（2018）基于浙江出口貿易與保險數據檢驗了出口信用保險能否促進出口貿易高質量，研究發現出口信用保險是促進浙江貿易高質量發展的重要動力[7]。Wang等（2018）探索了出口信用保險在貿易信貸中的作用效果，其專注于供應商向零售商提供貿易信貸的場景，信用水平是私人信息，并研究了供應商解決信用違約的三種可能機制：篩選、檢查和保險。研究發現，當零售商的信用狀況較差時，供應商更傾向于保險機制，在保險機制下，供應商可以通過限制零售商的消費來降低違約風險[8]。毛勤晶和卓志（2020）依托新貿易理論，從理論和實證兩個方面討論了出口信用保險為一般貿易產生的影響效果，為出口信用保險促進地區貿易發展提供了有力的支撐[9]。Yang等（2021）通過探討供應商和保險人之間的決策交互作用，檢驗可取消和不可取消兩種貿易信用保險合同中哪一種更有利于發揮信用保險的現金流平滑作用和監督作用。研究發現，不可撤銷合同存在沖突，高免賠額抑制平滑作用，低免賠額抑制監督作用。相反，在可取消合同中，保險公司更有動力履行監督職能，可以采用低免賠額[10]。卜林等（2023）分析了出口信用保險與中國出口競爭力的關系，發現前者影響后者的作用效果并非是線性的，而是非線性的[11]。盛和泰（2024）研究發現出口信用保險也是賦能新質生產力迅猛發展的重要工具[12]。綜上所述，有關出口信用保險的影響因素與經濟后果已經得到了廣泛研究，然而，有關我國出口信用保險市場現存問題的探索相對較少，因此，本文圍繞這一視角進行系統研究。

2 出口信用保險的定義和作用

2.1 出口信用保險的定義

出口信用保險是指保險公司為出口商提供的一種保險形式，旨在減輕因進口商付不出貨款或出現其他付款違約情況所導致的貿易風險[13]。我國進出口信用保險是指中國進出口信用保險公司根據國家政策支持和商業保險原則，為中國企業對外貿易提供信用風險保障的保險制度，其主要作用包括保障出口商在跨境貿易中的利益，提高出口商的信用度，增加出口商的信心與競爭力，促進企業出口。

2.2 出口信用保險的作用

2.2.1 保障出口商在跨境貿易中的利益

出口信用保險是一種針對出口商的保險形式，旨在保障其在跨境貿易中的利益。以下是出口信用保險如何保障出口商的主要方式：

（1）風險管理。出口信用保險幫助出口商管理和降低交易風險，包括政治風險（如戰爭、政府行為）、商業風險（如買方破產、付款違約）以及貨物運輸風險等。保險公司會根據出口商的需求和風險情況提供相應的保險方案，確保出口商在跨境貿易中能夠應對各種風險。

（2）保障交易收入。出口信用保險可以保障出口商的交易收入，確保其能夠按時收到貨款。如果買方無法按時支付貨款，保險公司就會根據保險合同給予賠償，幫助出口商減少經濟損失。

（3）開拓市場。有了出口信用保險的支持，出口商可以更加放心地開拓新市場，與新的買家進行交易。同時，保險公司的信用評級有助于提升出口商在國際市場上的信譽和競爭力。

（4）獲得融資支持。一些金融機構在提供融資支持時會要求出口商購買出口信用保險，以降低貸款風險。通過出口信用保險，出口商能夠更容易獲得融資支持，推動其國際貿易業務的發展[14]。

總的來說，出口信用保險為出口商提供了全面的保障，幫助其在跨境貿易中規避風險、保護利益，促進國際貿易的穩定和可持續發展。

2.2.2 提高出口商的信用度

出口信用保險可以提高出口商的信用度，主要體現在以下幾個方面：

（1）信用保障。通過購買出口信用保險，出口商可以獲得保險公司的信用背書，顯示其有能力履行合同和承擔交易風險。這種額外的信用保障有助于提升出口商在國際市場上的信譽和聲譽，使其更具吸引力和競爭力[15]。

（2）風險管理。出口信用保險幫助出口商管理和降低交易風險，包括政治風險、商業風險和貨物運輸風險等。通過有效的風險管理，出口商能夠避免因不可控因素導致的經濟損失，展現其對交易風險的專業處理能力，從而獲得信任和認可。

（3）融資支持。一些金融機構在提供融資支持時會將出口信用保險作為擔保條件之一，以降低貸款風險。出口商購買出口信用保險能夠增加其獲得融資支持的機會，提高信用度，有利于融資需求的滿足和業務擴張。

2.2.3 出口信用保險增加出口商的信心與競爭力

出口信用保險可以增加出口商的信心與競爭力，主要體現在以下幾個方面：

（1）信用保障。通過購買出口信用保險，出口商可以獲得保險公司的信用支持，確保客戶付款風險得到有效管理。這種額外的信用保障可以提高出口商對交易的信心，使其更有底氣開展國際貿易，同時為客戶提供信心和保障，增加合作可能性。

（2）風險管理。出口信用保險可以幫助出口商管理和降低各種交易風險，例如政治風險、商業風險、匯率風險等。通過有效的風險管理，出口商可以更好地控制風險并避免經濟損失，從而增強對市場的信心和競爭力。

（3）增強融資支持。部分金融機構會將出口信用保險視為重要的擔保條件之一，以降低貸款風險。出口商購買出口信用保險有助于增加其獲得融資支持的機會，提高其在金融機構的可信度，進而增強市場競爭力。

（4）提升聲譽與信譽。擁有出口信用保險可以反映出口商具備專業的風險管理能力和良好的商業信譽，有助于提升其形象和聲譽。這種正面的信譽積累有助于增加出口商在市場上的影響力和競爭優勢。

總之，出口信用保險的作用不僅在于解決貿易風險，還可以推動對外貿易的發展和提升我國的國際競爭力。通過出口信用保險，出口商可以應對市場變化、提高貿易融資能力，降低交易風險，同時也可以幫助企業開拓國際市場，促進我國出口量的增長。出口信用保險是對跨境貿易中可能出現的風險進行預防和控制的重要工具，有助于提高我國的貿易安全性和國際競爭力，對于我國出口企業的發展具有重要意義。加強出口信用保險體系建設，提高保險服務的質量與效率，將對我國外貿的發展起到積極的促進作用。

3 我國出口信用保險存在的問題

我國進出口信用保險是指中國進出口信用保險公司根據國家政策支持和商業保險原則，為中國企業對外貿易提供信用風險保障的保險制度。近年來，中國出口信用保險市場規模逐漸擴大，保險產品不斷完善，服務范圍逐步拓展。從政策層面來看，中國政府倡導“走出去”戰略，提出“一帶一路”倡議，對出口信用保險市場提出更高要求。在現實應用中，我國出口信用保險的保費收入持續增長，保險公司實力不斷增強，為企業提供了重要的信用保障。中國企業對外貿易規模不斷擴大，對出口信用保險的需求也逐漸增加，并且隨著我國外貿環境的不斷變化，我國出口信用保險市場有望迎來更好的發展前景。但是，我國出口信用保險尚存在諸多問題。

3.1 產品設計不足

與西方發達國家相比，我國出口信用保險產品創新不足，主要停留在傳統的信用保險模式上，缺乏差異化競爭優勢，難以滿足出口企業多樣化需求。出口信用保險市場產品設計不足包括以下幾點：

（1）缺乏靈活性：某些出口信用保險產品缺乏靈活性，無法根據客戶的具體需求進行定制化調整。這可能導致一些客戶無法得到其需要的保障，或者支付不必要的費用。

（2）覆蓋范圍不足：有些出口信用保險產品的覆蓋范圍不夠全面，無法涵蓋特定國家或行業的風險。這可能會讓一些出口企業在面臨特定風險時無法得到保障，增加其經營風險。

（3）理賠流程復雜：一些出口信用保險產品的理賠流程過于繁瑣復雜，導致客戶在需要理賠時遇到困難。這可能會影響客戶對保險產品的信任度，降低其購買意愿。

3.2 保費金額較高

部分出口企業反映出口信用保險的保費金額較高，增加了企業的成本負擔。

3.3 機構設置不完善

在機構設置方面，我國出口信用保險機構尚需進一步完善，以提高服務效率和覆蓋面。

3.4 我國出口信用保險市場發展不平衡

一些發達地區的企業使用出口信用保險比例較高，而一些欠發達的企業對出口信用保險了解不夠深入，利用率偏低，導致市場發展不夠充分。

3.5 我國出口信用保險服務體系不健全

我國尚未建立較為健全的出口信用保險服務體系，部分企業在購買保險、理賠等方面遇到諸多問題，影響了出口信用保險服務的質量和效率。

3.6 我國出口信用保險監管體系相對薄弱

我國出口信用保險監管力度不夠強大，存在監管漏洞和灰色地帶，容易造成市場混亂和不正常競爭，損害了行業的健康發展。

4 對策與建議

4.1 加強產品創新

針對出口企業的多樣化需求，加強出口信用保險產品的創新，提供更加靈活、個性化的保險方案。加強服務創新護航中國企業“走出去”。比如，尼日利亞萊基港項目通過優化信用結構實現中國信保第一單港口類項目的完全項目融資落地。（1）產品應用方面，針對存量海投項目，創新在牙買加南北高速項目提出擔保業務與海外投資保險聯動，通過內保外貸獲得4.1億美元融資。該項目是中國信保擔保業務歷史上承保的單一最大的內保外貸項目。（2）數字化合作方面，2020年雙方率先建立EDI服務合作意向，歷時一年半的聯合研討與開發，2024年初EDI系統正式上線。中國港灣也成為中國信保第一家EDI系統合作企業，成為最先體驗中國信保數字化賦能紅利的企業，其本質是中國信保數字化支持實現的企業專業能力提升。

4.2 降低保費成本

通過優化保險費率結構、提升風險管理水平等方式，降低出口信用保險的保費成本，減輕企業負擔。這些措施旨在為中小企業提供外貿融資支持，降低企業融資成本，創造條件提高人民幣結算便利度，并通過出口信用保險的作用，幫助企業抵御外部風險，減少損失。

?（1）擴大覆蓋面?：通過增加對小微企業的支持力度，鼓勵金融機構對有訂單、有效益的外貿企業貸款，調整完善出口退稅政策，優化出口退稅率結構，從而擴大出口信用保險的覆蓋范圍，使更多企業能夠享受到保險的保障。

?（2）合理降低保費?：通過研究提出符合企業需要的專項險種，合理降低保費，減輕企業的經濟負擔。這一措施有助于降低企業的保險成本，提高企業參與保險的積極性。

?（3）提供專項險種?：根據企業的具體需求，研究并提出相應的專項險種，這些險種能夠更好地滿足企業的風險管理和融資需求，提高企業在國際市場上的競爭力。

這些措施的實施，不僅有助于穩定外貿外資基本盤，還通過降低保險成本和提供專項服務，增強了企業在面對外部風險時的抵御能力，從而促進了外貿的高質量發展?。

4.3 提高服務效率和覆蓋面

?出口信用保險服務效率的提高主要包括優化承保和理賠條件、創新保險產品、提升服務水平、加強政策引導、推進內外貿一體化發展、創新推動服務貿易發展以及擴大保單融資。?

?（1）優化承保和理賠條件?：通過進一步優化出口信用保險的承保和理賠條件，確保外貿企業能夠在合理區間內穩定運營。這包括簡化業務手續、提升綜合承保能力，以及對中小微外貿企業適度傾斜資源，提升企業投保便利度和政策獲得感。

?（2）創新保險產品?：開發更符合企業需求的保險產品，以滿足不同企業的風險管理和融資需求。這包括針對跨境電商、海外倉等新業態提供專屬產品服務，以及探索將更多數據要素納入承保評審，加強銀保數據合作。

?（3）提升服務水平?：提升保險機構的服務水平，包括提高創新能力和提升服務質量，以更好地服務企業。這包括建立核心優質企業跟蹤管理機制，加大對高技術產品、電子信息等行業的支持力度。

?（4）加強政策引導?：通過加強政策引導，增強工作主動性前瞻性，充分發揮出口信用保險作用，做好跨周期政策設計，確保外貿運行在合理區間。

?（5）推進內外貿一體化發展?：支持外貿企業拓展國內市場，創新產品組合，支持外貿企業拓展國內市場，對同時經營國內外市場的企業加強各險種協同支持?。

?（6）創新推動服務貿易發展?：結合不同領域服務貿易的特點完善出口信用保險支持政策，并采取針對性措施，促進各領域服務貿易發展?。

?（7）擴大保單融資?：利用“政銀保”合作等多種方式推動銀行、保險機構和社會資本加大對外經貿企業的支持，擴大保單融資。

4.4 強化風險管理

強化風險管理的措施主要包括加強對出口企業的信用風險評估和監控、加強與相關部門和機構的合作、加大宣傳和推廣力度。

（1）加強對出口企業的信用風險評估和監控：出口企業在選擇合作伙伴時應該仔細評估其信用狀況，以及所處行業和市場的穩定性。出口信用保險機構應加強對出口企業的信用風險監控，及時發現并應對潛在的信用風險。

（2）加強與相關部門和機構的合作：出口信用保險機構應與銀行、海關、貿易商協會等機構建立緊密合作關系，共同應對市場變化和風險，可以借助相關部門的資源和信息，提升出口信用保險的效力和覆蓋范圍。

（3）加大宣傳和推廣力度：出口信用保險機構應加大宣傳力度，提高出口企業對出口信用保險的認知和使用率，可以通過舉辦專題講座、發布宣傳材料等方式，提高出口企業的保險意識和保險知識水平。

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