基于UTAUT模型的數字人民幣用戶使用意愿研究

摘要：近年來，數字人民幣試點工作穩步推進，但尚未實現廣泛應用與普及。在第三方支付高度普及背景下，如何提高數字人民幣接受度、培養用戶使用習慣仍值得探討。文章基于UTAUT理論，建立了數字人民幣用戶使用意愿的影響因素模型。結果表明，績效期望、便利條件和感知信任正向影響用戶對數字人民幣的使用意愿。文章豐富了數字人民幣的研究文獻，旨在為相關運營機構完善數字人民幣功能、創新推廣路徑提供一定啟示。

關鍵詞：數字人民幣；UTAUT模型；使用意愿

中圖分類號：F49文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2024）30-0191-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.30.048

1引言

近年來，電子商務不斷發展，加密貨幣、穩定幣等新型貨幣形式逐漸走進人們的視野，各國愈加重視央行數字貨幣的研發。數字人民幣是中國版的法定數字貨幣，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，具備價值特征和法償性。我國高度重視數字人民幣的研發工作，在《“十四五”數字經濟發展規劃》中將“穩妥推進數字人民幣研發，有序開展可控試點”確認為重點行業數字化轉型提升工程。2023年4月，中國人民銀行召開貨幣金銀和安全保衛工作電視會議，強調要持續完善數字人民幣頂層設計，積極探索數字人民幣應用創新。

截至2023年4月，數字人民幣已在17個省（市）的26個地區開展試點。據2022年8月的最新數據，數字人民幣試點商戶數已超560萬個，累計交易筆數突破3.6億筆、交易總金額超1000億元[1]。然而，在試點階段，數字人民幣仍呈現出用戶黏性弱、使用頻率低的特征[2]。在第三方支付廣泛普及背景下，如何提高用戶對數字人民幣的接受度、培養用戶使用習慣仍值得探討。目前，針對數字人民幣的研究多從宏觀角度入手，如數字人民幣的宏觀經濟效益[3]、發行策略[4]、法律屬性[5]等，而聚焦用戶使用意愿的研究還較少。然而，用戶才是數字人民幣的直接使用者，研究用戶使用意愿的主要影響因素，對于推動數字人民幣功能優化與未來的全面普及具有關鍵性意義。

整合信息技術接受和使用模型（UTAUT）對理性行為理論（TRA）、計劃行為理論（TPB）、技術接受模型（TAM）等理論的核心變量進行提煉，將影響用戶技術接受意愿的因素總結為績效期望、努力期望、便利條件和社會影響四個方面，可以更全面地解釋用戶使用意愿[6]。因此，文章基于UTAUT模型，加入感知信任變量，構建了數字人民幣用戶使用意愿影響因素的理論模型。文章一方面可為相關運營機構完善數字人民幣服務、創新推廣路徑提供參考，另一方面推動了數字人民幣研究視角的多維化。

2理論基礎

使用意愿是衡量用戶購買或使用特定產品、服務或技術的可能性的指標。國內外學者針對影響用戶使用新技術行為的因素開展了廣泛研究，并形成了理性行為理論、計劃行為理論、技術接受模型等重要理論。然而，這些模型各有側重，往往存在視角單一、要素受限等問題，導致模型的解釋力度存在不足。為彌補這一缺陷，Venkatesh等于2003年提出了整合信息技術接受和使用模型，簡稱UTAUT。UTAUT模型將影響用戶對新技術采納意愿的因素總結為績效期望、努力期望、便利條件、社會影響四個變量，對使用意愿的解釋力可以達到70%。后續學者在研究中加入諸如信任、感知享受等其他變量，對UTAUT模型進行了擴展。

UTAUT模型已被廣泛應用于用戶采納交易服務類技術影響因素的研究。Afshan等對移動銀行的研究發現，績效期望通過影響用戶信任間接地影響其使用意愿[7]。Karrar等則利用擴展的UTAUT模型進行實證研究，發現績效期望是用戶對移動支付系統使用意愿的最佳預測指標，其次還包括社會影響、努力預期及感知信任等因素[8]。陳潔和朱小棟利用UTAUT模型探究微信支付用戶的使用意愿，發現績效期望、努力期望、初始信任等都對用戶使用意愿有顯著影響[9]。總之，UTAUT模型已在用戶使用意愿的研究中得到廣泛應用，并取得許多成效。因此，文章采用UTAUT模型研究用戶對數字人民幣的使用意愿及其影響因素。

3研究假設與模型

3.1績效期望

績效期望是人們認為使用某系統可以提高工作績效或有助于自己獲益的程度。數字人民幣具有銀行賬戶松耦合特性，無須網絡，隨時隨地即可交易。當用戶意識到數字人民幣可以對日常交易或工作帶來好處時，就可能更容易產生采納意愿。研究表明，績效期望顯著影響用戶對一些新技術的使用意愿，如在線購買服務[10]、移動商務技術[11]、移動支付服務[12]等。因此，文章提出以下假設：

H1：績效期望正向影響用戶對數字人民幣的使用意愿。

3.2努力期望

努力預期是衡量目標信息技術使用難易程度的指標。研究證明，努力期望在決定用戶對信息技術的接受程度方面發揮重要作用[13]。在文章中，努力期望是指用戶對注冊、學習和使用數字人民幣輕松程度的感知。當數字人民幣的服務是容易獲取的，且操作流程輕松、便捷時，用戶就可能更愿意采納這種新型的支付方式。因此，文章提出以下假設：

H2：努力期望正向影響用戶對數字人民幣的使用意愿。

3.3便利條件

便利條件指用戶在使用特定技術時，能從組織環境或基礎設施中獲得支持的程度。當存在足夠的基礎設施或組織支持，使用戶能夠在各類消費場景或生活環境中使用數字人民幣及相應服務時，他們就可能更加愿意采納這種支付方式。現有文獻已證明，便利條件對用戶的行為意愿有顯著影響[14]。因此，文章提出以下假設：

H3：便利條件正向影響用戶對數字人民幣的使用意愿。

3.4社會影響

社會影響是指個體的行為決策受到來自外界社會環境（如對個體有重要影響的個人或團體）的影響，是個體感知到的是否應該參與某種行為的社會壓力。數字人民幣試點以來，商業銀行與企業、大型商超合作，開展各類推廣活動。在信息系統領域，已有學者證實，媒體推廣、商家營銷等社會因素會影響用戶決策，對用戶采納新技術的意愿有重要作用[15]。因此，文章提出以下假設：

H4：社會影響正向影響用戶對數字人民幣的使用意愿。

3.5感知信任

用戶對新技術的使用意愿不僅受到外部動機的影響，還與個體的內部動機息息相關。信任是用戶對一項技術是否安全可靠、服務提供方能否切實保障用戶利益的感知，往往是人們接受新技術的基礎。相比于第三方支付工具，數字人民幣有國家信用背書，在安全性和匿名性上獨具優勢，更容易得到用戶的信任。研究表明，感知信任可以增強用戶的安全感，對用戶使用意愿起正向促進作用。因此，文章提出以下假設：

H5：感知信任正向影響用戶對數字人民幣的使用意愿。

4問卷設計與數據收集

研究問卷由調查目的、人口統計調查、變量測量三部分組成，采用李克特五級計分，所有題目均參考國內外成熟量表。通過微信、QQ等平臺邀請用戶作答，最終收集到有效問卷397份。其中，女性占比65%，男性占比35%；本科學歷占比78%，碩士及以上學歷占比12%，專科學歷占比4%，高中及以下學歷占比6%。樣本的年齡、地區及移動支付使用情況與《2022 年移動支付用戶使用情況問卷調查報告》基本一致（如表1所示），研究樣本具有一定的代表性。

5數據分析與假設檢驗

5.1信效度分析

文章使用SPSS與Mplus軟件進行數據分析，結果如表2所示。各變量的克隆巴赫系數（α）和組合信度（CR）均超過0.8，表明模型具備較好的信度；各變量的因子載荷均大于0.7，平均提取方差值（AVE）超過0.6，表明模型收斂效度較好；此外，根據表3結果，任一變量的AVE平方根均大于它與其他變量間的相關系數，模型的區分效度也通過了檢驗。

5.2共同方法偏差檢驗

首先，進行Harman單因素檢驗，共有5個因子的特征值大于1，且第1個因子對總方差的解釋度為38.89%，小于40%的臨界值。其次，參考“控制未測單一方法潛因子法”[16]，將共同方法因子加入模型后，各擬合指標并未有顯著改善（ΔX2/df=0.028，ΔRMSEA=0，ΔCFI=0.002，ΔTLI=0.001，ΔSRMR=0.001），因此文章不涉及嚴重的共同方法偏差問題。

5.3模型擬合與假設檢驗

由表4可知，模型的各擬合指數均優于建議值，模型擬合良好。圖1顯示，績效期望、便利條件和感知信任顯著正向影響用戶使用意愿，而努力期望、社會影響對使用意愿的作用不顯著。此外，使用意愿的被解釋方差為50.1%，說明模型整體的解釋力度較強。

6討論分析

績效期望正向影響用戶對數字人民幣的使用意愿，并且影響效果最強。數字人民幣支持銀行賬戶松耦合，無須網絡即可支付，使日常交易變得更加便捷、高效。未來，可以更多關注可穿戴設備的研發，完善智能合約功能以促進數字人民幣在更多場景應用。同時，充分發揮商業銀行等二層運營機構作用，促進產品功能的迭代升級，不斷提高技術優勢。

便利條件顯著正向影響使用意愿。只有基礎設施和組織環境支持充分時，數字人民幣才能覆蓋各類消費場景，適用于用戶的日常工作與生活環境。一方面，應進一步擴大試點范圍，暢通商戶接入渠道，加強數字人民幣基礎設施供給；另一方面，要不斷完善硬錢包功能，使雙離線支付拓展至更多應用場景，從而提高數字人民幣的兼容性、適用性。

結果表明，感知信任正向影響數字人民幣用戶的使用意愿。數字人民幣可控匿名，對消費者隱私的保護力度更強，信任也就隨之產生。因此，在數字人民幣宣傳中，應注重強調安全性與隱私性，減輕消費者顧慮與抵觸心理。建議定期開展民意調查，促進運營機構與公眾的雙向互動，提高數字人民幣的民眾參與度、接受度。

努力期望對數字人民幣用戶的使用意愿沒有顯著影響。可能原因是：一方面，在數字人民幣使用體驗與支付寶、微信支付等類似情況下，用戶可能更關注數字人民幣功能對自身工作與生活需求的滿足程度，而較少受到其本身是否簡單易學的限制；另一方面，文章18～40歲的年輕樣本居多，他們對移動支付比較了解，日常使用頻率較高，也就更有可能使用數字人民幣。

社會影響對數字人民幣用戶使用意愿的影響也不顯著。可能原因是：一方面，現階段數字人民幣的宣傳更多借助紅包發放、支付減免等激勵手段，用戶在優惠額度耗盡后便不再使用，缺乏使用黏性；另一方面，大部分年輕樣本成長于互聯網環境，對移動電子設備較為熟悉，因此在選擇移動技術時受外界環境的影響相對較弱[17]。

7結論與展望

基于UTAUT模型，文章建立了數字人民幣用戶使用意愿影響因素的理論模型。結果表明，績效期望、努力期望、感知信任均對用戶使用意愿有正向影響。基于此，文章建議重點關注數字人民幣功能開發與基礎設施供給，不斷提高適用性和兼容性。同時，充分發揮調查研究作用，有效提高民眾對數字人民幣的參與度、認可度。文章從微觀視角探究數字人民幣用戶的使用意愿，豐富了相關研究文獻，也為未來數字人民幣推廣和生態建設提供參考。文章在變量選取上還存在局限，未來學者可以進一步探究其他影響因素，更全面地探索數字人民幣用戶的使用意愿。

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［基金項目］蘇州大學“大學生創新創業訓練計劃”項目（項目編號：202210285115Y）。

［作者簡介］沙辰（2001—），男，江蘇徐州人，就讀于蘇州大學商學院，研究方向：數字創新。