數字普惠金融對預防返貧的作用及對策研究

摘要：數字普惠金融能夠打破金融約束，為農村貧困地區提供了金融服務，可以有效滿足資金需求，使貧困戶通過創收增收實現脫貧。為進一步發揮數字普惠金融在預防返貧中的作用，文章梳理了數字普惠金融的減貧效用，探討數字普惠金融對防止返貧的作用機制，并提出加強農村網絡基礎建設、拓寬農戶貸款渠道、完善服務金融服務體系的建議。

關鍵詞：數字普惠金融；預防返貧；農村基礎設施；金融服務

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2024）30-0005-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.30.002

1 引言

2020年，我國脫貧攻堅取得全面勝利，9899萬農村貧困人口實現全面脫貧。數字普惠金融在其中發揮重要作用，其通過借助移動互聯網技術，彌補了傳統普惠金融地域限制大、服務成本高、服務滯后等缺陷，降低了金融門檻、解決了偏遠地區融資難題、幫助貧困居民提高收入、脫離貧困。雖然，絕對貧困得到解決，但由于貧困的脆弱性，貧困人口還存在返貧風險。我國目前的貧困人口識別指標仍停留在收入方面，僅從收入層面來緩解貧困，將導致脫貧內生動力不足，貧困人群生存發展得不到提升，未來由于教育、疾病、災難、金融危機等意外的沖擊，容易造成防貧現象。2022年中央一號文件明確了全面推進鄉村振興重點工作的一條底線任務就是不發生大規模性返貧。因此，降低返貧風險、探究多維減貧的長效機制是我國現階段減貧任務面臨的新難題。

2 文獻綜述

普惠金融一直視為減緩貧困的重要工具，隨著數字技術的發展，2016年G20峰會上數字普惠金融被正式提出，其有效的擴大金融服務的覆蓋面和可得性，為貧困等弱勢群體提供足夠的金融支持。目前，已有研究驗證了數字普惠金融發展對經濟增長、縮小城鄉收入差距、減少貧困等方面有顯著作用。文章在前人研究的基礎上，梳理和分析數字普惠金融的減貧效用，并嘗試探討對數字普惠金融的防返貧的作用機制。

在對貧困的界定方面，很多學者認為不能單一從靜態的收入水平來判斷，而應從多個維度動態考察，防止脫貧人口因為疾病、教育等原因返貧。Nussbaum（2003）在Sen的“能力缺失造成貧困”的理論基礎上，對貧困做了包括健康、思維等十個方面的多維研究；潘慧、溫雪、章元（2018）提出多維貧困不只是收入缺乏，還體現為對人類發展的權利、擁有知識、體面生活等方面的剝奪^[1]；陳聞鶴（2019）指出多維貧困應綜合考慮收入、醫療、教育和環境等多個方面。

數字普惠金融的減貧效應研究主要集中在農民收入、城鄉收入差距和鄉村振興等方面。蔣凱（2021）選取2011-2019年中國31個省面板數據，利用面板分位數回歸實證研究了數字普惠金融對農村居民收入水平的影響，結果表明數字普惠金融對農村居民收入提高具有顯著的促進作用^[2]；朱小莉、李元華（2022）利用廣東省20個市2013-2017年的面板數據進行回歸分析，發現數字普惠金融對城鄉居民收入差距有明顯抑制作用^[3]；康書生，楊娜娜（2022）基于2011-2019年的省級面板數據，運用熵權法測算全國30個省份的鄉村產業振興綜合指數，并采用固定效應模型分析了數字普惠金融對鄉村產業振興的促進作用^[4]。

在數字普惠金融的減貧路徑的研究方面，劉自強、張天（2021）對數字普惠金融對收入來源影響途徑進行了分析，研究發現數字普惠金融是通過促進地區經濟增長、提高就業機會與工資水平的渠道達到增收減貧的^[5]；劉威（2021）通過中國家庭追蹤調查2014-2018年數據，從收入不平等視角考查了數字普惠金融對城鄉居民相對貧困的影響及機制，研究顯示數字普惠金融通過提高家庭風hZSdny5isO1q1tno5f4Wtg==險管理能力、緩解融資約束、拓展家庭社會資本等途徑減緩了相對貧困。

3數字普惠金融預防返貧的作用機制

3.1降低門檻效應，打破金融約束

傳統的資金信貸等金融服務往往偏向收入水平高、能夠提供資產抵押的群體，而貧困群體由于收入低、無法提供抵押資產等特征被傳統金融服務排除在外，無法獲得資金融通；此外，傳統金融考慮到成本問題，往往在貧困地區不設立分支機構或服務點，大大降低了貧困居民金融服務的可獲得性。數字普惠金融的出現克服了以上缺陷，普惠金融通過數字技術打破了時間和空間的約束，突破了服務對象的限制，以較低的成本迅速覆蓋各地區、各階段的群體，使得傳統金融模式下的“地區排斥”、“長尾現象”得到緩解。同時，憑借數字技術對低收入人群進行信用評估，并通過網絡眾籌、手機銀行借貸等形式針對性地提供資金支持，大大提高了貧困群體資金的可獲得性，為其發揮減貧效用創造了有利條件。

3.2滿足多元化資金需求，穩定增加收入

數字普惠金融為農村貧困戶提供了便捷的金融服務，可以有效滿足他們多樣化的資金需求，預防經濟艱難導致的返貧。農村地區通過數字普惠金融渠道，可以獲取農業生產經營貸款、家庭消費貸款、教育貸款、醫療貸款、災害救助貸款等，充分滿足購買生產資料、改善生活條件、應對突發事件等方面的資金需求。通過多元化“輸血”，貧困群體財務需求得到滿足，可有效避免經濟上無能力脫貧。

“輸血式”扶貧向“造血式”扶貧的方式轉變，是提高農民收入、預防返貧的關鍵一步。數字普惠金融通過提供了技術支持和銷售渠道，為農戶提供“造血”功能，如一些金融機構與農業技術推廣、電商平臺實現合作，農戶通過金融支持獲得種養殖技術和市場信息，擴大種植規模，增加產出，通過電商平臺銷售農副產品，可以有效幫助他們在實現脫貧后，穩定增加收入，預防其再次返貧。其次，數字普惠金融提供多樣化的互聯網金融理財產品幫助農村居民投資理財，提高收入。與傳統理財產品不同，支付寶、京東金融等新型理財平臺提供了門檻更低、可得性更高的互聯網理財產品，能夠以更為普惠的方式滿足農村居民利用閑置資金進行投資理財、提高收入的需求。

3.3數字涉農保險，提供兜底保障

外部風險和不確定性是導致脫貧人口返貧的重要原因，而數字普惠金融能夠有效整合政府、扶貧辦、社保和新農合等機構數據，以數字化為依托為低收入群體提供農業保險、人身保險、醫療保險、農產品價格保險等，滿足了低收入群體對保險服務的需求，有助于提高其抵御“因病返貧”、“因災返貧”及應對市場風險的能力，有效防止外部沖擊導致的返貧現象，在一定程度上起到了維護低收入人群生活水平的作用，具有兜底防止返貧的功能^[6]。

3.4增加就業創業機會，改善外部環境

數字普惠金融可以提高低收入人群的就業、創業的能力和機會。一方面，數字普惠金融讓農村居民接觸到更多的教育形式，如“互聯網+教育”這種普惠化的教育方式使得農村居民可以通過移動終端隨時隨地獲取知識，強化自身知識和技術水平，提升了就業能力。同時，在政府的支持下，數字普惠金融可以提供期限長、低利率的教育信貸，有利于積累低收入群體人力資本，提升其就業能力。另一方面，數字普惠金融降低了偏遠地區企業獲得資金的困難，使中小企業能夠通過正規渠道獲得更多的資金用于創新創業，增強了企業的活力的同時，也改善了偏遠地區的外部經濟環境，激發出更多就業崗位和形式，如電商、直播帶貨等，豐富了就業選擇，有助于提高收入水平，有助于防止低收入群體出現“返貧”^[7]。數字普惠金融對預防返貧的作用機制詳見表1。

4 數字普惠金融促進預防返貧的對策

4.1加強農村網絡基礎建設

農村地區網絡基礎建設仍然較為薄弱，傳統通信設施配備不足，這成為限制數字普惠金融深入服務農村的主要制約因素之一。因此，要充分發揮數字普惠金融服務農村、防止返貧的作用，加強農村地區的網絡基礎建設尤為重要。

政府相關部門要加大對中西部地區農村通信網絡建設的扶持力度。一方面采取建設通信基站、鋪設光纖、升級通信技術等措施，持續完善農村地區的網絡設施，提高網絡傳輸速率與質量，為數字普惠金融服務奠定堅實基礎。另一方面，通過實施網絡管費優惠政策、降低網絡使用門檻、推行農村網絡補貼計劃等措施，進一步降低農戶使用網絡的費用支出。只有做到農村地區網絡覆蓋全面、傳輸暢通、使用便宜，數字金融服務和產品才能真正深入基層、輻射農戶、惠及農民，在防止返貧中發揮獨特作用。這些措施體現了政府支持和引導數字金融深入服務三農的決心，是促進以數字普惠金融賦能脫貧攻堅、鄉村振興的基礎。

金融機構要積極開拓線上和線下渠道，創新金融產品體系。一方面，在保證農村網絡暢通的前提下，大力發展手機銀行、網上銀行等移動數字金融服務平臺，研發農戶小額貸款、農業保險等適合農村實際、便于操作使用的金融產品，通過技術手段真正解決農民“融資難、融資貴”的問題。另一方面，還要構建遍布農村的金融服務站點，配備客戶服務人員深入田間地頭主動對接服務，幫助農民解決信貸申請、政策咨詢、支付結算等各種困難。只有做到數字金融“線上立體化、線下特色化、產品定制化”三位一體化發展，才能讓廣大農村群眾真正享受到金融科技發展紅利，防止經濟下滑返貧。

4.2拓寬農戶貸款渠道

鼓勵銀行業金融機構深入農村市場，開發適合農戶的小微金融產品，提供生產經營性貸款，支持其擴大種植面積;同時也要滿足農戶教育、醫療等消費性信貸需求。比如，可設立年利率較低的小額循環貸款產品，讓農戶可以周轉使用;針對大學生農戶家庭提供學費貸款產品;面向建檔立卡貧困人口推出醫療救助性質小額信貸產品。只有金融機構端研發差異化的小額貸款產品，農戶的多重資金需求才可以得到滿足。發揮互聯網金融平臺優勢，依托大數據和信用評估體系，讓更多農戶獲得小額貸款。比如，通過用戶電商購物行為評分信用，提供智能推薦的小額消費貸款;依托手機實名制信息和通話記錄評估農戶信用，為其匹配合適的信用貸款產品?；ヂ摼W金融以科技賦能信貸，實現了更精準服務。這對擴大農戶貸款覆蓋面具有重要意義。

政府、農業合作社在農戶貸款中扮演著橋梁紐帶的關鍵角色。政府可通過組建農村金融服務中心來引導銀行業金融機構深入農村市場，配備專門的監貸人員，以確保農民能夠順利獲得貸款。同時，政府可以選聘退休干部作為金融志愿者，他們可以幫助農戶準備貸款材料，并協助其與銀行對接，解決辦理貸款過程中的各種問題。這種方式可以更有效地縮短農戶與金融機構之間的距離，提高農戶獲得貸款的機會。農業合作社則可以利用其信息優勢，深入了解農戶的真實需求，并為其提供貸款擔保或集體履約承諾，從而降低銀行的風險，促成更多農戶獲得信貸支持。這種合作模式能夠有效解決農戶單獨置信和高風險的問題，為他們提供更多獲得貸款的機會，從而推動農村經濟的發展，促進農民增收致富。政府、金融機構和農業合作社的三方合作，有助于構建更加完善的農村金融服務體系，為農村群眾提供更加便捷、安全的金融服務。

建立農村金融知識普及機制，使農戶全面了解各類金融產品和服務，主動利用信貸資源。一方面，銀行業金融機構要派駐客戶經理深入農村宣傳信貸政策，使農民了解數字金融在脫貧致富中的應用;另一方面，充分利用農村廣播電視網等媒介渠道加強宣傳教育，提高農民獲得金融服務的技能;最后，政府還可以邀請金融專家入鄉入村開展系列金融知識講座，提高農戶的風險防控意識。做到多渠道、多層次普及金融知識，農戶才能主動安全利用信貸資源，避免經濟失衡下滑返貧。

4.3完善金融服務體系

積極培育新型農村金融服務組織。相關部門要采取措施引導銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等金融機構加快布局農村市場，在縣、鄉、村三級設立服務場所，配備客戶經理等金融服務人員，成立農村金融服務團隊，通過地毯式網絡覆蓋，面向所有建檔立卡貧困人口和低收入農戶主動推介小額信貸產品，提供資金支持，滿足他們多元化的資金需求，防止經濟下滑返貧。同時，這些金融組織還要深入挖掘服務潛力，創新相關的信貸產品體系，真正解決“最后一公里”的資金短板問題。整合政府、金融機構與農技、電商企業資源，共同打造集成化的數字金融服務平臺，實現農戶的經營風險評估防控、小額貸款發放支撐資金鏈、種養殖科技培訓指導提質增效、農產品電子商務對接拓寬銷售渠道“一條龍”全程服務，讓農戶在這個平臺上便捷高效獲得所需要的金融支持和實務幫助，推動農業供給側結構性改革，防止收入驟降返貧。這種服務平臺的建立，需要政府主導產學研用高度協同，形成合力。

強化金融知識和政策宣傳培訓，加大對農村群眾的金融理財素養培育力度，是預防返貧的重要舉措。在農村地區，由于教育水平相對較低，很多農民對金融知識了解不深，對金融產品和服務的利用程度有限。因此，政府和金融機構需要加強對農村群眾的金融教育和培訓，提升他們的金融素養水平。這包括開展各類金融知識講座、培訓班和宣傳活動，通過農村廣播電視網、村務公告、村官微信等渠道傳播金融政策和知識，讓農民了解數字金融工具的基本使用方法、風險防范知識以及政府相關扶貧政策等。通過這些宣傳教育活動，可以提高農村群眾對金融產品和服務的認知度和接受度，使他們能夠更積極主動地運用數字金融工具，有效規避財務風險，更好地參與到經濟發展中去，從而預防返貧現象的發生。

完善客戶權益保護機制，建立農村金融消費者權益保護制度，加強對金融服務過程中的資金安全管理，對于維護農村群眾的合法權益、保障金融服務的質量和安全具有重要意義。在數字普惠金融的發展過程中，可能會出現一些金融詐騙、信息泄露等問題，給農民的資金安全帶來潛在風險。因此，需要建立健全農村金融消費者權益保護機制，明確金融機構和金融從業人員的責任，加強對金融產品和服務的監管和審查，及時發現和解決各種金融服務中可能存在的問題，確保農民在金融活動中的合法權益得到保護。同時，政府和金融機構還應加強對農民的金融安全教育，提高他們對金融風險的防范意識，引導他們理性選擇金融產品和服務，避免陷入不必要的金融風險之中。

5 結語

數字普惠金融的發展為預防返貧提供了重要支持和保障。通過基礎設施建設和產品創新，數字普惠金融滿足了貧困人群的資金需求，促進了創收增收，從而有效防止了貧困人口再次陷入貧困的風險。然而，要實現數字普惠金融的最大潛力，還需要加強農村網絡基礎建設、拓寬農戶貸款渠道和完善金融服務體系等措施。相信隨著這些努力的不懈推進，數字普惠金融將在預防返貧的道路上發揮越來越重要的作用，為實現全面小康社會目標貢獻更大力量。

參考文獻：

[1]潘慧，溫雪，章元.中國農村貧困的多維測度與影響因素的實證研究——社會資本的視角[J].廣西社會科學，2018（1）：77-85

[2]蔣凱.數字普惠金融對農村居民收入的影響——基于省級面板分位數回歸的實證研究[J].金融經濟，2021（12）：81-90.

[3]朱小莉，李元華.數字普惠金融對城鄉收入差距的影響——以廣東省為例[J].新經濟，2022（2）：113-122.

[4]康書生，楊娜娜.數字普惠金融發展促進 鄉村產業振興的效應分析[J].金融理論與實踐，2022（2）：110-118.

[5]劉自強，張天.區域數字金融發展對鄉村相對貧困的影響及其作用機制[J].金融發展研究，2021（11）：13-20.

[6] 楊志萍.數字普惠金融助力鄉村防返貧的作用機理與現實路徑[J].區域金融研究， 2022（8）：83-92.

[7] 張哲，苑子暢，薛子涵，等. 數字普惠金融的減貧效用分析與防返貧機制研究[J].農村經濟與科技2022（3）：105-107.

基金項目：2022年度江蘇省高校哲學社會科學研究項目“基于降低返貧風險視角的數字普惠金融的多維減貧效應與路徑研究”（項目編號：2022SJYB2345）。

作者簡介：

翟菲（1988—），女，漢族，江蘇泰州人，碩士，南京中醫藥大學翰林學院，講師，研究方向：金融與區域經濟；

吳玲霞（1985—），女，漢族，山西人，碩士，南京中醫藥大學翰林學院，副教授，研究方向：貿易與經濟。