鄉村振興戰略下數字普惠金融服務南充農村電子商務發展研究

摘 要：發展數字普惠金融特別是農村地區的數字普惠金融，已經成為助推城鄉融合發展和實現鄉村振興戰略的重要路徑。基于此，首先分析數字普惠金融賦能鄉村振興的概況，繼而探討南充市數字普惠金融服務與電子商務發展現狀及存在的問題，最后提出鄉村振興戰略下數字普惠金融服務南充農村電子商務發展的對策建議，即加快農村數字基礎設施建設，提升農戶數字普惠金融素養，提高數字普惠金融產品和服務質量，健全數字普惠金融發展體系。

關鍵詞：數字普惠金融；農村電子商務；鄉村振興；對策建議

中圖分類號：F304 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2024）15-0081-04

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉村振興戰略，推動農業農村取得歷史性成就、發生歷史性變革[1]。發展數字普惠金融特別是農村地區的數字普惠金融，已經成為助推城鄉融合發展和實現鄉村振興戰略的重要路徑。推進數字普惠金融可以有效克服農業農村投融資體系中長期存在的高交易成本、信息不對稱和融資難等問題[2]。實施鄉村振興戰略，是新時代“三農”工作的總抓手，為農村電子商務發展注入強大動力。農村電子商務發展面臨諸多困境，數字普惠金融如何助力農村電子商務高質量發展成為應有的課題。

一、數字普惠金融賦能鄉村振興的概況

2016年1月，國務院發布《推進普惠金融發展規劃》，將“普惠金融”定義為“遵循商業高質量發展和機會公平的原則，以可承受的成本為前提，提供高效、適當、可持續發展的金融服務，以期滿足各階層和社會群體的需求”。2021年中央一號文件《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》強調農業農村現代化開局和起步的重大意義，提出全面推進鄉村振興戰略部署。《中國數字經濟發展報告（2022年）》數據顯示，2021年中國數字經濟規模達到45.5萬億元，占GDP比重達到39.8%，由此可見，數字經濟已成為國民經濟發展的新動能。2014年以來，各地區以電子商務進農村綜合示范為抓手，將農村電商作為助推鄉村產業振興的新引擎，其產生的突出效應主要表現在縣域經濟生活底層結構，商品交易與服務發展，帶動區域電子商務人才、供應鏈體系、就業創業協同發展，推動區域經濟的高質量發展[3]。據此可知，電子商務平臺的金融業務部門促成了數字普惠金融的發展，二者在資金與業務方面存在著千絲萬縷的聯系，數字普惠金融在信貸支持方面為電子商務經營主體注入強大動力[4]。隨著數字經濟在中國農村的興起，電子商務與數字金融二者對區域經濟產生了雙重影響[5]。專家學者主要通過以下方面進行研究：運用GMM分析方法和門檻模型實證研究數字普惠金融與鄉村振興的二者的關系，印證數字普惠金融的發展對鄉村振興有促進作用[6]；通過SAR模型驗證了數字普惠金融對鄉村振興的促進作用[7]；基于構建中介效應模型驗證了普惠金融能夠加速農村電子商務的發展，能夠促進鄉村振興[8]；農村電子商務高質量發展在助力鄉村振興，尤其是增加農民收入方面表現明顯[9]。因此，數字普惠金融發展的質量與效果成為農村電子商務高質量發展的重要力量。數字普惠金融賦能農村電子商務高質量發展，以其數字技術優勢拓寬金融服務覆蓋面、降低金融服務成本、增強金融風險控制、加快產品創新等促進農村電子商務高質量發展[10]。《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》明確提出，要加快數字化發展，推進數字鄉村建設，數字普惠金融的發展有利于農村電子商務的發展，助力鄉村振興。可見，數字經濟賦能廣闊的農村大有作為。

二、南充市數字普惠金融行業與電子商務產業發展現狀

金融服務是區域經濟發展的重要引擎。普惠金融運用金融服務網點的優勢及提供具有針對性且豐富的金融產品，不斷擴大服務的范圍，延伸金融服務的廣度，從而使得農村偏遠地區享受到金融服務帶來的福利。數字普惠金融突破傳統金融服務的短板，有效化解資金的約束，能有效凸顯其在區域經濟發展中發揮應有作用，其拓展的深度促進了南充區域經濟的可持續發展，提供了南充農村電子商務發展均等的機會，這為南充數字普惠金融和農村電子商務發展成果共享、共生奠定了堅實基礎。

南充市全面貫徹落實中央以及省委金融工作的政策方針，以區域金融中心建設為抓手，為全市農村電子商務發展提供了充分的資金支持和金融保障，順利完成相關工作任務。相關統計數據顯示，目前南充市共有各類金融機構157家，機構數量居川東北第一位，居四川省第三位。截至2022年9月，南充市本外幣存款余額4 712億元，居全省第三位，同比增長11.42%；各項貸款余額3 323億元，居全省第四位，同比增長15.14%；保費收入101.85億元，居全省第三位，同比增長3.46%。隨著金融總量持續壯大，對經濟直接貢獻也在逐步攀升。2022年前三季度，南充市金融業增加值實現96.9億元，占全市GDP總量的5.1%，較2021年提升0.7個百分點；南充市金融業實現稅收15.56億元，占全市稅收總收入的21%，較2021年大幅度提升7.7個百分點；全市金融系統累計走訪企業（含個體工商戶）6萬余戶，解決企業融資問題1.3萬余件，發放貸款390余億元[11]。

據南充市商務局數據顯示，2022年1—11月，南充實現網絡交易額301.81億元，排名全省第9位，同比增長4.4%，高于全省平均增速2.48個百分點。其中，網絡零售額93.36億元，排名全省第8位，同比增長5.69%，高于全省平均增速3.06個百分點。在網絡零售額中，實物型網絡零售額45.41億元，排名全省第10位，同比增長9.75%，高于全省平均增速2.32個百分點；服務型網絡零售額47.94億元，排名全省第5位，同比增長2.11%，高于全省平均增速6.28個百分點。1—11月南充農產品網絡零售額3.57億元，同比增長19.68%[12]。

鑒于全球經濟形勢下行，南充農村電子商務的恢復正處于起步階段。據此，加強數字普惠金融對南充農村電子商務的服務，既可助力南充農村電子商務的高點起步，又可實現金融機構業務的不斷拓展。因此，南充市金融系統嚴格按照“做大總量，提升質量”的金融工作思路，對金融指標進行定期調度，竭盡全力豐富金融業態，為南充農村電子商務發展提供堅強有力的保障和服務。

三、數字普惠金融服務南充農村電子商務發展的問題分析

（一）農村金融基礎設施建設不足

數字普惠金融的生存和發展離不開良好的配套基礎設施，數字普惠金融基礎配套設施建設包含支付結算系統、數據征信系統、安全系統、交易系統等方面，在其信息化時代的巨浪中帶動信息基礎設施較快增速，客觀上為農村金融環境帶來紅利，但由于受到多種綜合因素的制約，其農村金融基礎條件依然受限。一是農村支付結算設施相對滯后。使用移動支付和網上支付的方式進行結算更為方便高效，目前農村電子商務使用的結算方式，大部分仍是使用現金或者銀行轉賬等相對單一的支付方式。二是農村征信體系尚待建設。農村經濟條件受限，受人文因素和地理環境的影響，農戶獲取征信渠道狹窄，得到貸款機率不高，征信體系的措施需要不斷優化。三是數字普惠金融配套網點散而不均衡。網點布局多在較大的鄉鎮或城鄉結合部以及縣城，而偏遠的鄉村幾乎未被顧及，農戶難以利用這些金融網點和金融設備，從而使得數字普惠金融服務農村電子商務發展受阻。四是互聯網建設相對落后。在大部分的鄉村，網絡速度比較慢，仍然有部分鄉村還沒有覆蓋4G網絡。這些綜合因素阻礙了數字普惠金融服務農村電子商務的發展。

（二）農戶金融素養不高

中國普惠金融研究院發布的《中國普惠金融發展報告（2021）》中強調，影響普惠金融高質量發展的直接原因主要是群體差異和區域差異。數字普惠金融因時代發展而變化，對農戶金融素養提出的要求越來越高，而農戶的金融素養普遍不高，這在一定程度上阻礙了數字普惠金融服務農村電子商務的發展。一是農戶對金融貸款的排斥心理。農戶基于自家經濟情況進行生產，缺乏投資風險的識別及應對能力，無融資借貸心理，致使農戶顧慮不能通過融資實現增收致富。二是農戶受教育水平普遍不高。有調研數據顯示，南充大部分農戶是中專及以下學歷，農村老年人口比較多，農戶的整體受教育水平比城市居民要低，這導致認知水平不高，對金融知識的理解不深，從而使得金融產品在農村地區的推廣比較困難。三是農戶金融意識淡薄。農戶對融資渠道了解不足，對銀行借貸中保險、期貨、理財等方面知識涉及較少，其關注主要表現在房貸以及車貸方面。據此，大多數農戶根據自己家庭經濟狀況進行農業生產，沒有融資借貸概念，也不愿意去貸款融資搞生產；少部分農戶有融資意愿的也是通過與傳統的金融機構合作，較少通過數字技術在網絡平臺上進行融資借貸，這就導致數字普惠金融機構難以發揮其效能作用，農戶在運用數字普惠金融中的實惠也難以落地。

（三）數字普惠金融產品和服務缺乏創新

目前我國正處于信息網絡發展的高速增長階段，需要越來越多的數字普惠金融產品及服務來適應鄉村振興途徑和方式多樣化的變化。一是南充金融市場提供與之匹配的服務質量不高。農村電子商務的不斷發展，差異化和個性化的金融需求逐漸凸顯，金融機構較難根據農戶的現實需要提供相匹配的產品和服務。二是南充金融機構提供產品品種數量不足。在農村地區，農戶大多以種植、養殖業為主，農業經濟存在較高的市場風險和自然風險，農戶缺少財產擔保物品及抵押物品，金融機構更傾向于消費者使用硬性資產作為抵押物品或擔保物品。據此，金融機構一般提供支付、存取款以及小額貸款等服務，金融產品單一，創新不足，從而導致服務農村電子商務發展的動力不足。

（四）數字普惠金融體系不完善

南充農村電子商務的發展，亟待完善的金融服務體系。一是南充金融機構與農戶之間信息缺乏一定對稱性。南充金融機構逐步探索農村信用體系，對農戶的信息進行采集并進行評價，鑒于此信息缺乏一定的準確性和實效性，尤其大部分信息只是輔助信息，金融機構基本難以采用，從而導致收集的信息利用率不高。二是農村電子商務產業的發展比較突出的問題是辦理抵押和擔保相對困難。農村的金融機構管理團隊數量不足，資金投入較少且投入風險比較高，致使數量不多的金融擔保公司可以承擔責任做擔保。三是數字普惠金融的監管體系不健全。金融業務監管存在不到位現象，隨著數字普惠金融產品和服務的不斷增加，質量層次參差不齊，農戶相對缺乏對金融產品的評估鑒別能力，從而導致數字普惠金融規范合理有序的發展受到阻礙。

四、對策建議

（一）加快農村數字基礎設施建設

當前數字普惠金融服務南充農村電子商務存在基礎配套設施相對滯后，農村數字金融基礎設施建設無法匹配農村電子商務發展所需。一是加大農村數字金融設施的資金投入。全面推進鄉村振興戰略實施和助推城鄉融合發展過程中，數字普惠金融的作用功不可沒。支持企業積極推進互聯網進村入戶的配套相關政策，加快云計算、大數據、互聯網等技術應用，拓寬光纖覆蓋面，提升互聯網的信號質量，增強農村互聯網的穩定性，對老化設備及時更新，降低流量費用和寬帶資費，確保廣大農村地區能夠享受高質量、低成本的通信服務。二是助力數字普惠金融與農村電子商務協調發展，強化農村數字普惠金融網絡系統提檔升級，優化金融機構服務網點和ATM機在農村的覆蓋范圍。推廣云平臺和物聯網的體系建設，根據農村電子商務發展的需求和數字普惠金融的業務需要，建立并完善融資機制，加快資金流動速度，提高支付結算的效率，降低金融機構和電子商務企業的交易服務成本。三是建設農村金融公共服務平臺。對其信用狀況和資產情況進行評估和跟蹤，從而有效降低數字普惠金融服務農村電子商務的風險，使農村電子商務與普惠金融密切配合，共同發展。

（二）提升農戶數字普惠金融素養

從事農村電子商務人才的金融素養有待提高，宣傳普及等相關工作也有待加強。基于此，一是政府要高度重視數字普惠金融教育宣傳力度，出臺政策予以支持。現階段南充農村電子商務存在數字普惠金融覆蓋面和使用率偏低等現實問題。農戶對智能電子產品、手機銀行、在線支付、小額信貸等情況了解不夠深入。政府及金融監管部門可以通過電視、新媒體、網絡等諸多宣傳報道，開展數字普惠金融相關活動，提高數字普惠金融知識的普及率和使用率。二是農村電子商務發展亟待提升從業人員的綜合素質。農戶受教育水平低，缺乏數字技術知識，對數字普惠金融的了解不夠和金融風險的承受力不足導致主動參與其中的意愿乏力。因此，要加強農村電子商務專業人才的數字普惠金融知識普及教育，提高金融素養，讓電子商務從業者自覺學習相關金融知識，主動了解新型金融產品，知曉通過多種途徑獲得金融服務和金融產品，加強與金融部門的聯系和溝通，建立長期的業務合作伙伴關系，從而用好用足普惠金融服務，滿足農村電子商務發展需要，增強其適應性。

（三）提高數字普惠金融產品和服務質量

農村數字金融產品種類有限，服務質量有待提升，工作效率相對偏低，亟須對數字普惠金融產品質量和服務方式進行改革。一是數字普惠金融賦能農村電子商務鄉村振興項目。目前數字普惠金融服務南充農村電子商務的產品亟待創新，金融機構要端正態度，轉變經營觀念，深入分析農村電子商務企業的融資需求。解決農村電子商務發展資金短缺的問題，開發操作性強，推廣簡單快速的金融產品，由當地政府做擔保，為農村電子商務企業提供資金支持。二是提高數字普惠金融服務質量和效率，簡化相關手續流程。平時注重對數字普惠金融產品的宣傳與講解，掃清人們對普惠金融的認識盲區。實現普惠金融產品和服務創新的實用性及多樣化，從而滿足電子商務產業和金融行業的發展需求。三是數字普惠金融產品和服務提檔升級，實現農村電子商務與金融科技融合。根據電子商務企業的實際需求對數字普惠金融產品和服務提檔升級，農戶根據自身實際情況和數字金融產品的特點，充分利用數字普惠金融產品，推動農村經濟發展，按下農村電商發展“快進鍵”。

（四）健全數字普惠金融發展體系

南充農村電子商務發展正處于起步階段，與當前數字普惠金融發展水平還有一定的距離，這一現實將會影響農村電子商務水平的發展。據此，數字普惠金融水平與農村電子商務發展階段的匹配顯得非常重要。一是加強數字普惠金融體系建設。農村數字普惠金融的任務，主要體現在解決農村投融資中信息不對稱、交易成本不高等問題。因此，應加大對農村金融服務投入力度，積極改善農村金融市場，尤其對農村電子商務融資不易的問題需要增加新的措施予以解決，完善其應有的基礎設施建設，提高數字普惠金融宣傳質量，使得數字普惠金融服務水平與農村電子商務發展進程相得益彰。二是監管機制和激勵政策協同推進。由中國人民銀行、銀保監會以及農業農村部牽頭，證監會、工信部、地方金融監管局等多個部門協同推進，建立精準、全面的數字普惠金融監測體系，為數字普惠金融發展提供智力支撐。

參考文獻：

[1] 全面推進鄉村振興 加快建設農業強國[EB/OL].（2023-06-15）[2024-05-06].http：//people.com.cn.

[2] 張明華.加快農村數字普惠金融體系建設[N].人民日報，2023-02-10（18）.

[3] 易法敏，孫煜程，蔡軼.政府促進農村電子商務發展的政策效應評估：來自“電子商務進農村綜合示范”的經驗研究[J].南開經濟研究，2021（3）：177-192.

[4] 星焱.農村數字普惠金融的“紅利”與“鴻溝”[J].經濟學家，2021（2）：102-111.

[5] 姚利好，易法敏，孫煜程.農村電子商務、數字普惠金融協同促進縣域經濟增長[J].財經問題研究，2022（11）：67-76.

[6] 李季剛，馬俊.數字普惠金融發展與鄉村振興關系的實證[J].統計與決策，2021（10）：140-143.

[7] 葛和平，錢宇.數字普惠金融服務鄉村振興的影響機理及實證檢驗[J].現代經濟探討，2021（5）：124-132.

[8] 李麗麗.共同富裕下普惠金融、農村電子商務與鄉村振興：作用機理與實證檢驗[J].商業經濟研究，2022（8）：178-181.

[9] 張黨利.農村電子商務與農村經濟發展關系分析[J].商業經濟，2020（10）：133-135.

[10] 陳惠.數字普惠金融賦能農村電子商務高質量發展的路徑研究[J].當代農村財經，2022（12）：57-61.

[11] 金融來助力 發展添活力[EB/OL].（2022-12-21）[2024-04-13].https：//www.nanchong.gov.cn/jrgzj/xwdt/bmxx/t1757569.html.

[12] 南充市商務局.2022年1—11月南充市電子商務運行情況[EB/OL].（2022-12-16）[2024-04-20].https：//www.nanchong.gov.cn/sswj/xwdt/swyb/202212/t20221222_1757523.html.

Research on Digital Inclusive Financial Services for Rural E-Commerce Development in Nanchong under the Strategy of Rural Revitalization

LI Chunyan， CHEN Wen

（Nanchong Vocational College of Culture and Tourism， Langzhong 637400， China）

Abstract： Developing digital inclusive finance， especially in rural areas， has become an important path to promote urban-rural integration and achieve rural revitalization strategies. Based on this， first analyze the overview of digital inclusive finance empowering rural revitalization， then explore the current situation and existing problems of digital inclusive finance services and e-commerce development in Nanchong， and finally propose countermeasures and suggestions for the development of digital inclusive finance services in Nanchong rural e-commerce under the rural revitalization strategy， namely accelerating the construction of rural digital infrastructure， improving farmers’ digital inclusive finance literacy， enhancing the quality of digital inclusive finance products and services， and improving the development system of digital inclusive finance.

Key words： Digital inclusive finance; Rural e-commerce; Rural revitalization; Suggestions for countermeasures

[責任編輯 白 雪]