金融服務數字鄉村的重點、難點與路徑優化

摘要：建設和發展數字鄉村為鄉村金融服務提供了新方向，為鄉村金融發展優化了服務生態，也更加需要發揮金融對數字鄉村建設與發展的支持和推動作用。本文針對金融服務數字鄉村的重點與難點提出應從財政金融支持政策、鄉村金融服務能力、數字鄉村金融產品、數字鄉村金融服務平臺以及金融服務的增信支持與風險保障等方面優化數字鄉村金融服務的路徑。

關鍵詞：數字鄉村 金融服務 鄉村金融

*基金項目：浙江省省屬高校基本科研業務費項目資助：數字鄉村建設的金融服務需求與機制創新研究（項目編號：2021ZD03）。

數字鄉村是實施鄉村振興的戰略方向和建設數字中國的重要內容?！稊底粥l村發展戰略綱要》指出數字鄉村是伴隨網絡化、信息化和數字化在農業農村經濟社會發展中的應用，以及農民現代信息技能的提高而內生的農業農村現代化發展和轉型進程。數字鄉村建設是依靠信息技術創新驅動農業農村發展質量和效率變革的一種賦能、提質、增效的手段（王勝、余娜、付銳，2021），是建設農業強國的重要途徑、推動城鄉融合的關鍵所在和促進共同富裕的強勁動能（徐旭初，2024）。建設和發展數字鄉村已經成為我國解決“三農”短板、提升農業農村現代化水平、發展鄉村數字經濟、提高鄉村數字化治理效能的有力抓手和重要路徑。

經濟是肌體，金融是血液，金融是數字鄉村建設與發展的重要推動力量。如何精準有效發力金融服務功能是數字鄉村研究的重要領域，也是做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融和數字金融五篇大文章在數字鄉村金融服務的具體實踐。基于我國數字鄉村建設與發展規劃，創新金融服務與機制，優化數字鄉村金融服務路徑，推進中國特色金融高質量發展和金融強國建設。

一、金融服務數字鄉村建設的時代背景

（一）數字鄉村建設的政策進程

黨的十八大以來，黨中央、國務院高度重視數字鄉村建設。2018年中央一號文件首次提出“實施數字鄉村戰略”；2019年5月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《數字鄉村發展戰略綱要》，將全面建成數字鄉村劃分為2020年、2025年、2035年和本世紀中葉“四步走”戰略；2021年7月，中央網信辦、農業農村部等七部門共同發布《數字鄉村建設指南1.0》，指導全國各地開展數字鄉村的建設、運營和管理，與《數字鄉村發展戰略綱要》共同構成了數字鄉村建設的頂層設計；2022年1月，中央網信辦、農業農村部等十部門印發《數字鄉村發展行動計劃（2022-2025）》，提出“到2025年，數字鄉村發展取得重要進展”的目標，明確了“十四五”時期發展數字鄉村的總體要求、八項重點任務和六方面保障措施?；趪覍用娴母黜椪咧笇В魇〖壍胤秸鄳雠_基于本省實際的數字鄉村建設規劃和配套政策、實施方案等，比如《浙江省數字鄉村建設“十四五”規劃》提出致力打造國家數字鄉村建設的展示窗口、鄉村數字生活的服務標桿、鄉村整體智治的現行樣板。

（二）金融賦能數字鄉村的責任與機遇

在信息化、數字化時代，加強數字鄉村建設是我國當前和今后一段時間全面提升鄉村振興質量的重要途徑和策略選擇，是消除城鄉數字鴻溝的重要手段，是實現農業農村現代化的重要依托（文豐安，2022）。建設數字鄉村能夠顯著加速農民農村共同富裕的進程（劉佳、王軍，2023），能夠有效幫助脫貧地區應對自然條件惡劣、資源稟賦不足、產業發展落后、公共服務滯后、內生動力不足、治理效能低下等一系列原生弱勢和發展瓶頸（李博、劉佳璇，2022）。

近20年來，農村金融和數字普惠金融快速發展，有效改善了縣域和農村地區的金融服務供給，提高了農村和農戶金融服務的可獲得性（肖振宇、張安琪、張瀟瀟，2022）。數字鄉村建設是一個涉及經濟、社會、文化、生態等多方面內容的復雜系統，涉及面廣、任務重、周期長，對融資支持、擔保增信、保險保障等金融服務需求廣泛，對金融服務的內涵、手段和質量提出了新的要求，發揮金融血脈作用支持和賦能數字鄉村既是我國金融業發展的時代責任，也是拓展縣域“三農”市場的良好機遇，更是必須面對的嶄新挑戰。

二、金融服務數字鄉村的重點與難點

《數字鄉村建設指南1.0》明確了數字鄉村建設框架包括信息基礎設施、公共支撐平臺、鄉村數字經濟、智慧綠色鄉村、鄉村網絡文化、鄉村數字治理、信息惠民服務等七個方面，其核心是圍繞農業生產管理、農村綜合管理、農民生活服務扎實推進鄉村生產數字化、鄉村治理數字化和鄉村生活數字化，包含公共產品、準公共產品和私人產品，不僅需要政府投入支持，更加需要社會資金、金融機構和金融市場的積極參與，集中發揮各類主體在政策、資金、服務等方面的優勢力量，協同推進數字鄉村高質量建設與發展。

（一）數字鄉村的金融服務重點

1.金融服務領域重點是信息基礎設施和數字應用場景

當前，我國數字鄉村建設的重要支撐是信息基礎設施、主體內容是數字化應用場景（陸益龍，2022）。加快建設信息基礎設施主要包括網絡基礎設施、信息服務基礎設施和傳統基礎設施的數字化改造升級，各類現代農業生產的數字化、數字鄉村的治理和服務平臺、農村原有基礎設施的數字化改造等都需要網絡信息類新基建投入，這些互聯網、物聯網、大數據、云計算、人工智能等基礎設施和服務平臺建設需要大量的資金投入和金融服務，主要由金融機構和金融市場提供。鄉村數字經濟、鄉村數字治理、信息惠民服務、農村電子商務、智慧農業以及鄉村新業態等數字化應用場景對鄉村金融產品、業務和服務提出了新要求，成為金融創新的主戰場。

2.金融服務需求重點是資金支持和保險服務

政府財政資金對數字鄉村建設的投入總量相對偏少，財政資金主要發揮“四兩撥千金”的撬動作用，吸引更多的社會資本投資建設數字鄉村，其中，東部地區縣均投入要遠遠高于中部和西部縣域地區。資金投入依然是當前數字鄉村可持續建設的最重要保障，發揮金融資金支持作用亟需金融機構和金融市場創新融資產品和服務。在數字鄉村建設中，數字化的現代農業生產經營、鄉村數字經濟發展和鄉村社會的數字化治理能力提升，都將能夠改善鄉村經濟社會發展的生態環境，提升農業和農村經濟抵抗自然、市場等風險能力。但是，相對于現代制造業和現代服務業，現代農業農村經濟的風險依然較大，數字鄉村建設發展與城鎮化進程相比依然落后，依然需要政府的政策性扶持，大力發展和不斷完善政策性融資擔保和農業保險服務，激勵金融機構、金融市場和社會資本加強對數字鄉村建設的金融支持。

3.金融服務渠道方式重點是鄉村數字普惠金融

數字普惠金融是數字技術與傳統金融的有機結合，《2023年數字鄉村發展工作要點》提出要深化農村數字金融普惠服務，通過數字技術可將便捷金融、涉農信貸、農業保險等服務觸及農村地區“長尾客戶”，借助數字技術能夠減少金融服務中的信息不對稱，精準匹配資金需求，有效拓寬融資渠道，提升融資效率，緩解農村融資難、融資貴、融資慢等問題。在數字鄉村建設中，產生了數字農場、數字農旅、農村電商、數字圖書館、數字政務系統等許多相適應的新產業、新業態、新模式，催生了多樣化、個性化的數字普惠金融需求（張文娟，張正平，2022）。數字支付、數字信貸、數字投資、數字征信等數字金融服務方式重塑鄉村金融服務方式。

（二）數字鄉村的金融服務難點

1.金融服務能力難點是鄉村金融服務水平的全面達標與協同

隨著縣域經濟發展和農村金融改革的推進，總體上縣域金融服務機構的數量持續增加、類型更趨多樣，縣域鄉村金融服務能力有了顯著提升。但是，由于我國長期存在的區域和城鄉發展差距，與縣域和鄉村經濟緊密聯動的縣域鄉村金融服務能力在各地區也存在顯著差距，數字鄉村對金融服務能力的基本要求并未全面達標，且縣域金融以銀行金融機構為主，非銀行金融機構種類少、數量不足，縣域農村地區銀行、證券、保險、政府等協同聯動、多方協同的金融服務體系機制尚不健全。

2.金融服務風控難點是擔保創新與鄉村經濟風險處置

農業農村經濟主體貸款難等金融風險控制問題的原因主要在于經濟主體的信息不對稱、擔保難和農業農村經濟風險高。在數字鄉村時代，對信貸支持、保險保障等各類金融服務的需求更多、額度更高，金融機構在方便獲取各類農業農村經濟主體的信用信息和政府主管部門掌握的相關數據信息方面仍然存在困難，涉農貸款的擔保和降低鄉村經濟風險的保險保障依然亟待實踐創新，從而能夠為各類金融機構更好地服務和賦能數字鄉村提供優良的金融生態環境。

3.金融服務推廣難點是鄉村居民金融素養提升

隨著金融基礎設施的完善和金融科技水平的提升，自助機具廣泛設置、手機銀行普遍應用、金融產品豐富多樣，數字普惠金融服務更加便捷，對鄉村居民的金融應用能力提出了更高的要求。但是，長期以來農村地區人口文化素質偏低、金融知識匱乏，人口年齡結構偏大、年輕人少而留守老人多，科技應用能力較弱，對數字普惠金融服務的了解程度低、接受能力差，金融素養水平較低，影響了鄉村金融服務和產品的推廣應用。

三、金融服務數字鄉村的路徑優化

（一）構建財政金融支持數字鄉村建設的政策體系與長效機制

各級政府要把支持數字鄉村建設納入年度重要工作，加強財政金融政策協同，健全金融服務數字鄉村的支持政策體系與長效機制。一是加大財政總量支持，發揮財政資金在貸款風險補償、貼息、融資擔保等方面的支持作用和財政獎勵、補貼、稅收優惠等方面的引導作用，激勵金融機構加大對數字鄉村基礎設施、數字農業農村經濟及其場景應用等建設貸款和綜合金融服務。二是充分運用再貸款、再貼現、差別化存款準備金等貨幣政策工具，引導信貸資金優先支持數字鄉村領域，以及對數字鄉村建設重點領域加強精準滴灌和正向激勵。三是加強對金融機構服務數字鄉村的考核評價與獎勵，激勵財政、信貸、保險、期貨等形成金融服務合力，適時出臺金融服務數字鄉村建設的指導意見。

（二）實現數字鄉村金融服務能力全面達標與提升協同服務質效

數字鄉村建設對當地金融機構提出了更多、更高的金融服務要求。一是要加快經濟相對落后或偏遠縣域的金融服務機構體系建設，加大資金和政策支持力度，完善金融機構類型，增加服務網點和優化網點布局，加強金融產品創新，提升金融服務質效，全面實現全國各縣域數字鄉村綜合金融服務能力和數字普惠金融服務水平全面達標。二是要充分發揮各類金融機構的服務協同。國家開發銀行和中國農業發展銀行應根據其服務國家戰略、保本微利的定位，在業務范圍內加大對鄉村信息基礎設施建設和數字農業基礎設施建設等提供中長期信貸支持；中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行等大型商業銀行應重點對農業裝備智能化、數字農業生產與經營、農村智慧物流配送體系等提供靈活多樣的大額信貸支持和金融服務。各類中小商業銀行和農村商業銀行應堅持支農支小的市場定位，根據各自比較優勢在農村網絡文化發展、農業科技信息服務、鄉村教育醫療信息化水平提升以及為新型農業經營主體、現代農戶、農村電商等主體的生產經營和生活服務提供小額信貸等全方位金融服務。農業保險、農產品期貨、擔保等金融服務由相關專門金融機構協同提供。三是加強協同服務渠道建設和應用。發揮地方政府部門在數字鄉村建設項目與各類金融機構、相關服務機構間的聯絡作用，也可以通過建設和應用數字化的項目與金融服務信息共享平臺提高協同服務便利與效率。

（三）配套開發適合數字鄉村建設的金融服務和產品

數字鄉村建設需要匹配的各類專屬金融服務和產品。一是在資金支持方面，既需要政府資金投入，也需要村集體資金和社會投入資金。特別是在財政資金有限的情況下，更加需要發揮金融市場和金融機構的融資服務功能，應支持商業銀行等金融機構發行數字鄉村建設專項金融債券，增加數字鄉村專項信貸供給，開發支持新型農業經營主體和農村新產業、新業態的專屬金融產品，如現代農業設施和農機具抵押貸款、特色產業貸款、農村電商貸款、村民消費貸款等，推進農村“三權”抵押貸款。二是在風險保障方面，推進完全成本保險、收入保險和“保險+期貨”試點，開發現代農業產值保險、設施農業保險、畜產養殖保險、物流倉儲保險、氣象指數保險、貸款保證保險等新型保險產品，加強政策性農業保險和農產品期貨服務，降低農業生產和經營風險。三是在基礎金融服務方面，加強數字金融基礎設施建設和數字普惠金融服務推廣，面向鄉村居民普及金融基礎知識和提升數字金融應用能力，便捷開展居民存款、支付結算、家庭理財等服務。

（四）建設集成金融服務功能的數字鄉村服務平臺

建設和發展數字鄉村是一項涉及多個重點任務的系統工作，利用數字技術在降低交易成本、提升資源利用率及減少信息不對稱等方面的優勢，能夠切實推進鄉村經濟、治理、文化、生態等方面的數字化轉型（李健，2022）。發揮數字鄉村服務平臺作用是實際工作中的一項重要舉措，縣級政府、金融機構、電商平臺、金融科技公司、“三農”實體服務商等在數字鄉村和數字普惠金融服務平臺方面進行了積極實踐，搭建集金融、物流、電商、政務、民生等多項功能于一體的數字鄉村或普惠金融綜合服務平臺，如2020年3月上線的工商銀行“數字鄉村綜合服務平臺”。此類平臺應面向數字鄉村的多元主體開放，具有智慧黨建、數字政務、陽光村務、三資管理、產權交易、金融服務、民生服務等多樣化功能，既可為數字鄉村建設和治理提供有效工具，也能滿足金融機構獲客、粘客及業務發展需求，發揮金融支持數字鄉村的服務功能。

（五）夯實數字鄉村金融服務的增信支持與風險保障

一是持續改善鄉村信用環境，推進鄉村金融服務信用體系和信用信息數據共享平臺建設。持續開展信用鄉鎮、信用村、信用戶創建和認定，針對縣域中小企業、新型農業經營主體和小農戶等數字鄉村主體開展信用信息收集和建檔評級，提升各類主體的信用意識。著力打通內外部信用數據共享通道，建設信用信息數據共享平臺，構筑互聯互通的數字化征信網絡，并基于客戶信用大數據精準滿足各類主體的個性化金融服務需求。二是健全數字鄉村信貸領域信用擔保體系，拓寬抵質押物范圍和擔保范圍。擴大國家融資擔?；鸷腿珖r業信貸擔保體系等政府性融資擔保在數字鄉村建設項目的增信落地，鼓勵按照市場化方式設立適合數字鄉村建設需要的擔保機構，助力數字鄉村建設貸款擔保體系更加健全。推動農業機械、溫室大棚、集體林權、農業保單等抵質押融資，開展大型農業生產設施、農產品加工設備、農業智能化機械的融資租賃業務，構建靈活多樣的增信支持體系。三是完善現代農業保險體系和大災風險分散機制，探索特色產業“政策性+商業性”農險保障服務，優化農業保險保費補貼制度，擴大財政補貼保險種類，建立健全數字鄉村建設風險保障體系。

參考文獻：

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[10]李健.數字技術賦能鄉村振興的內在機理與政策創新[J].經濟體制改革，2022（3）：77-83.

（作者單位：浙江金融職業學院金融管理學院）、

責任編輯：李麗君