數字普惠金融賦能農民增收：內在邏輯與推進路徑

摘要：數字普惠金融能夠改善農村地區的金融生態環境，緩解農村地區的金融排斥，擴大金融的服務深度和覆蓋廣度，通過提升農民的工資性收入、經營凈收入、財產性凈收入和轉移凈收入，進而實現農民持續增收。當前，在數字普惠金融助力農民增收方面，仍面臨著農民數字金融素養較低，數字金融監管體系不夠完善，數字普惠金融供給創新力度不足等現實阻礙，對此，本文建議提高農民數字金融素養來彌合城鄉群體之間的數字鴻溝，加強農村數字普惠金融行業監管來強化安全防護，以及創新數字產品，進而滿足數字普惠金融市場供求。

關鍵詞：數字普惠金融 農民增收 農民收入 金融服務

一、引言

黨的十八大以來，黨中央堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，在一系列支農助農惠農政策措施的作用下，我國農民收入得到大幅增加。但是，2023年我國城鎮居民人均可支配收入為51821元，農村居民人均可支配收入為21691元，當前城鄉居民收入差距過大，城鄉發展不平衡問題依舊突出。黨的二十大報告指出，共同富裕是中國特色社會主義的本質要求，推動農民農村共同富裕是扎實推動全體人民共同富裕的重要任務，而農民作為農村經濟發揮著重要參與主體，實現其持續增收成為推動農民農村共同富裕的關鍵一環。2024年中央一號文件強調，要強化農民增收舉措，推動農民增收成為“三農”工作的關鍵內容。

金融支持作為農民減貧增收的重要手段，對農村經濟發展發揮著重要作用。但是需要注意的是，傳統金融普惠性較低，服務范圍和覆蓋范圍有限，使得農村地區存在著金融排斥問題，導致農村地區金融資源存在配置結構性失衡問題，難以將多數農民群體納入金融服務惠及范圍。隨著互聯網、大數據、區塊鏈、人工智能等信息技術的普及與運用，數字經濟得到了蓬勃發展，作為數字經濟時代金融業發展的新業態、新模式，具有高便捷、低成本和廣覆蓋等特征的數字普惠金融逐漸滲透到農村社會經濟的諸多方面，影響著農村經濟發展。作為傳統金融的重要延伸和深度創新，數字普惠金融成為緩解相對貧困、促進農民增收的新動能和新引擎。鑒于此，分析數字普惠金融賦能農民增收的內在邏輯，剖析其存在的現實阻礙，并探尋如何進一步推動農民增收具有一定的現實意義。

二、數字普惠金融賦能農民增收的內在邏輯

在農民各收入來源中，工資性收入和經營凈收入所占比例較大，是農民收入的重要來源。財產性收入和轉移性收入整體所占比重雖然較小，但仍是構成農民總體收入不可忽視的重要一環。數字普惠金融能夠改善農村地區的金融生態環境，緩解農村地區的金融排斥，擴大金融的服務深度和覆蓋廣度，在提升農民工資性收入、經營凈收入、財產性凈收入和轉移凈收入方面發揮著重要作用。

（一）數字普惠金融與農民工資性收入

工資性收入作為農民收入的主要來源之一，不僅體現了農民參與非農就業的能力，還直接關系到其富裕富足的整體水平。傳統金融服務存在供需雙方信息不對稱服務半徑受限等問題，使得農村地區的金融生態環境相對較差。數字普惠金融有助于改善農村地區的金融生態環境，推動企業，尤其是中小企業的創立與發展，由此帶來的“涓滴效應”能夠為農民非農就業提供更多的機會和崗位，進而增加農民的工資性收入。首先，數字普惠金融的發展使得金融服務能夠打破時空限制，擺脫對實體網點的依賴，且一般不需要企業和個人提供抵押物，降低了建設成本和交易成本，大大提高了農村地區的創業概率和農民就地非農就業機會。其次，數字普惠金融不僅可以降低金融服務門檻與融資成本，還可以借助互聯網技術、安全技術等手段分析用戶行為征信數據，有效降低了供需雙方交易風險，也為企業進一步擴大經營規模創造了有利條件，其生產規模的擴大將會創造更多的就業崗位從而滿足農民的就業需求。最后，數字普惠金融可以通過大數據分析，根據農民不同需求提供多樣化的金融產品和服務，從而提升了低收入群體的金融可得性，為農民參與非農就業轉移活動和醫療教育投資等方面緩解資金約束，提高其非農就業的能力。

（二）數字普惠金融與農民經營性收入

經營性收入也是農民收入的重要來源，數字普惠金融的發展能夠改善農民的經營績效，進而提升其經營性收入。一方面，數字技術的應用使得數字普惠金融提高了農民的支付便捷性與信貸資源可得性，緩解了農村地區的金融排斥，使農民可以通過數字普惠金融發展擴寬融資渠道，從而開展經營性活動，直接提高農民的經營性收入水平。同時，相較于傳統金融，數字普惠金融產品和服務更加豐富多樣，可以更好地滿足各類群體的差異化需求，將長期被排斥在傳統金融體系之外的弱勢群體納入數字金融服務范圍，使低收入群體也可以享受數字紅利，改善自身經營績效。另一方面，隨著數字普惠金融的發展，在一定程度上會迫使想在農村地區拓展業務的傳統金融機構不得不改善其產品和服務質量，進一步擴大農民金融的可得性。農村地區金融資源的增加將有利于農村產業的融合發展，進一步提升農民的經營性收入。

（三）數字普惠金融與農民財產性收入

在財產性收入方面，數字普惠金融的發展能夠擴大金融的服務深度，拓寬農民的投資理財渠道，進而有助于提高農民的財產性收入。投資理財渠道的缺乏使得農民難以充分利用自身資產，在一定程度上制約著農民的資產性收入增長。數字普惠金融的飛快發展，使得農村金融服務不斷深化，基金、股票購買，數字保險產品以及儲蓄存款綜合性的線上理財產品和資產管理服務應運而生，極大豐富了農民存款渠道和參與金融市場的方式[5]。農民可以根據自身能力和偏好進行資產配置管理，選擇合適的金融產品和服務，有助于進一步提升其財產性收入。

（四）數字普惠金融與農民轉移性收入

在轉移性收入方面，數字普惠金融能夠提高農民獲取轉移支付政策信息的可得性，有助于增加其轉移性收入。隨著數字經濟的發展，農民的數字素養也將得到一定提升，農民可以通過接觸互聯網平臺及時了解、獲取政府、企業以及社團經常性轉移支付信息的渠道。數字普惠金融的發展緩解了農民的信息約束，農民借助數字平臺可以及時掌握相關信息和政策，進一步提升了農民自身轉移性收入的可得性。同時，借助數字技術、大數據、區塊鏈等搭建的數字支付平臺有利于政府和社會組織把農民低保、各類補貼等資金通過支農援農惠農項目的實施建立便捷通道及時快捷地轉入農民賬戶，提高農民獲取轉移性收入的便利性。

三、數字普惠金融賦能農民增收面臨的現實困境

（一）農民數字金融素養較低

數字普惠金融在農村地區的推廣和應用水平，在一定程度上取決于農民的數字素養水平，農民廣泛的數字化參與，也對農民數字素養提出了更高要求。但當前農村居民與城市居民群體之間存在較大的數字鴻溝，農民數字素養較低。隨著數字鄉村建設行動的推進，農村地區的數字基礎設施不斷完善，城鄉居民數字素養之間的數字鴻溝正在成為新時代數字鴻溝問題的主要矛盾。《鄉村振興戰略背景下中國鄉村數字素養調查分析報告》數據顯示，農村居民數字素養平均得分比城市居民低了21.2分，兩者之間相差37.7%。同時，農村社會青壯年勞動力外流嚴重，老齡化問題較為突出，這類群體知識水平較低，對較復雜的數字金融產品和服務了解程度和接受能力有限。此外，值得注意的是，農民受教育程度多以小學和初中文化為主，農民受教育程度整體偏低，受教育程度會直接影響到其金融素養，加上農村地區的金融教育體系嚴重缺位，農民所掌握的金融知識比較匱乏，而數字素養低、教育水平低、金融知識匱乏對數字普惠金融發展產生明顯的抑制作用，難以發揮數字普惠金融在農民增收方面的賦能效應和普惠效應。

（二）數字金融監管體系有待完善

隨著數字普惠金融的發展，金融服務范圍和深度不斷擴大，給農村居民帶來便利的同時，也伴隨著一系列金融風險問題，導致監管機構的監管工作面臨更多挑戰，加上農村金融機構發展水平不高，缺乏充足的人力、資金等有效構建數字化風險防控體系，使數字普惠金融發展受限。一是數字普惠金融能夠有效規避傳統金融信息不對稱帶來的金融風險，但依托于信息技術的數字普惠金融引發的信用風險、誘發算法風險、數據安全風險等將更復雜，其傳染性更快、危害性更大、隱蔽性更強。數字普惠金融可以將以往排斥在傳統金融服務之外、觸及不到傳統金融服務門檻的低收入農民群體納入惠及范圍，這類群體的收入較低、抵押物匱乏、信用資質較差、信用意識淡薄，使得普惠金融面臨較高的信用風險。二是由于農民數字素養和金融素養不高，數字和金融安全意識不強，在數字普惠金融服務中很容易成為金融欺詐的目標，進而損害農民權益。同時，我國現行金融監管體制較數字普惠金融發展相對滯后，且金融科技監管體系及相關措施對農村地區監管缺乏針對性，導致農村地區存在監管體系不健全、風險控制效率低下的情況。三是數字普惠金融涉及大量個人信息和資金流動，相關金融法律體系和監管政策不完善，缺乏完整的金融監管框架，使得數字普惠金融行業門檻過低，部分涉及普惠金融業務的企業未獲得相關資質而脫離監管，缺乏一定的數據安全措施和法律法規保護，會給金融監管機制帶來更大挑戰。

（三）數字普惠金融供給創新力度不足

目前，數字普惠金融雖然能夠促進農村地區經濟的發展，但數字普惠金融產品和服務仍存在針對性不強、投入力度不足等問題，導致精準服務“三農”領域的金融產品供給創新力度不足，在個性化方面卻無法滿足農民實際需求，難以有效發揮出普惠金融促進農民增收的作用。一是農村地區數字普惠金融的投入力度不足，阻礙了數字普惠金融服務和產品的發展和創新。傳統金融機構因考慮到成本性、盈利性和風險性，普遍不太愿意涉足農村地區，導致金融產品的供給力度不足。數字普惠金融雖然可以緩解這一難題，但是農村地區數字普惠金融的投入力度相對不足，導致其產品服務較為單一，現有的數字金融服務和產品無法滿足農戶的實際需求。二是數字普惠金融服務未能滿足不同需求群體的多樣化需要。隨著農村地區經濟的發展，對數字普惠金融產品和服務需求開始呈現出個性化、多樣化的特點。農戶、涉農企業和新型農業經營主體等新型經營主體對金融需求正由傳統、單一的信貸需求向綜合、多元化的金融需求轉變，但目前數字普惠金融產品供給創新力度不足，難以滿足不同群體的差異化需求。如不同群體對農業設施建設資金需求、農業保險需求和金融衍生品交易等多種服務需求存在較大的差異，因數字普惠金融供給創新力度不足而導致產品單一、服務模式同質化嚴重等問題，難以滿足不同需求群體多元化、結構復雜化的農村金融需求。

四、數字普惠金融賦能農民增收的推進路徑

（一）彌合數字鴻溝，提高農民數字金融素養

數字普惠金融在農村地區的發展對農民的相關知識儲備和使用技能提出了更高的要求，農民的數字素養和金融素養水平影響著其能否有效使用數字普惠金融服務增加自身收入的能力。當前大多數農民文化水平整體不高，對數字普惠金融概念認識不足，數字金融使用存在障礙，使得數字金融在農村地區發展動力不足，普惠效應受限。因此，在數字普惠金融發展過程中，為了更好地發揮普惠金融賦能農民收入提升的作用，就要提升農民的數字素養和金融素養，降低其數字化金融的使用門檻，縮小城鄉群體之間的“數字鴻溝”和“金融鴻溝”，使數字金融真正普惠農村地區群體。一是要建立政府、社會組織和農村社區等多元主體聯合參與的宣傳機制，定期開展數字知識、金融知識的宣傳教育工作，舉辦相關數字技能和金融使用活動，幫助農民群體制訂金融素養提升相關規劃方案，使其接觸、學習并掌握數字技能和金融知識，進而更好地享受數字普惠金融發展帶來的“數字紅利”。二是要調動農民學習數字技能、金融知識的主動性和積極性。農民要積極參與各種相關宣傳培訓活動，主動獲取金融知識和數字技能，提高自身使用數字普惠金融產品、參與數字普惠金融服務的能力。三是要加強監管機構和行業協會的治理工作，可通過抖音、快手等線上平臺和線下專題講座等農民喜聞樂見的形式，定期或不定期向農民宣講網絡金融詐騙案例，增強農民的金融風險意識，提高其風險防范能力。

（二）強化安全防護，加強農村數字普惠金融行業監管

隨著農村數字普惠金融的快速發展，強化數字普惠金融的監管力度對農民來說發揮著越來越重要的作用。農村數字金融監管的強化不僅有助于保障農民的資金安全和信息安全，還能夠提升他們的金融權益保護水平，增加農民收入、促進農村經濟的健康發展。因此，必須重視并強化農村數字普惠金融行業的監管力度，為促進農民增收和農村經濟的繁榮穩定提供有力保障。一是應建立健全農村數字普惠金融行業的法律法規體系。通過制定和完善相關法律法規，明確數字普惠金融業務的范圍、標準和要求，為監管提供法律依據。同時，還要加強對數字普惠金融領域違法違規行為的處罰力度，確保監管措施得到有效執行。二是建立統一的監管標準和規范。針對農村數字普惠金融行業的特點和風險，制定統一的監管標準和規范，確保各類金融機構在業務開展過程中遵循相同的規則和標準。三是強化科技監管應用。利用大數據、人工智能等現代科技手段，對數字普惠金融業務進行實時監測和預警，提高監管的及時性和有效性。通過建立風險識別、評估和處置機制，及時發現和處置潛在風險，防止風險擴散和傳染。

（三）創新數字產品，滿足數字普惠金融市場供求

為更好地滿足農村地區不同金融需求主體個性化、差異化、多元化需要，應及時創新數字普惠金融產品和服務。一是根據農民生活、農業生產特點和現實需求，推動數字金融精準支農服務創新。鑒于農民生活生產投資回報期長、收入波動大的特性，推動金融機構從期限、利率、流程、風控等方面開發符合農業生產、滿足農民需求的數字普惠金融產品和服務模式。二是加強政策支持和引導，以政府為主體，借助相關機構出臺更多的政策和措施，鼓勵和支持較大較強的金融機構進行數字普惠金融產品的創新，如和農民直接有關的財政補貼或者政府直接投資等方式，進一步發揮政府帶市場，市場促政策的機制，來激勵金融機構增加對數字普惠金融產品的投入。三是加強技術研發和應用，借助科技發展，政策支持，金融機構應該加大科技研發的投入，利用大數據、云計算、人工智能等現代信息技術，開發出更多符合市場需求、操作便捷、費用低廉的數字普惠金融產品。尤其在三農領域，包括農民繳納相關保險，領取相關補貼，查詢相關農產品市場狀況等，應對需求，提供方便快捷的數字金融產品。

參考文獻：

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（作者單位：鄭州工商學院商學院）

責任編輯：李政