車主喊貴險企叫虧，新能源汽車保險難題如何破解

隨著新能源汽車滲透率的不斷提高，圍繞車輛保險問題的討論日益激烈。

乘聯會數據顯示，今年5月，國內狹義乘用車市場零售銷量達171.0萬輛，其中新能源狹義乘用車銷量80.4萬輛，實現同環比雙增長，零售滲透率也由2023年同期的33%提升至47%，這一數據再創歷史新高。

但對廣大新能源車主來說，給車上保險仍是一件“頭疼”的事。同等價位的汽車，新能源汽車上保險很有可能更貴。例如近期備受關注的小米su7，雖然售價在30萬元區間，但首年保險費用卻和售價50余萬元的燃油車相當。

除了保費貴，新能源車主還要面臨一系列保險問題。“兩年沒出險，保費反而更貴了”“有一個違章，就被拒保了”諸如此類的聲音不絕于耳。

一面是車主喊貴，一面卻是險企集體喊虧，這背后的原因究竟是什么？新能源汽車保費貴、上保難等問題能否被盡快破解？

車主吐槽“電動爹”保費貴、續保難

“我的新能源汽車一直沒出過險，續保時保費卻漲了，真是‘電動804c023eaca7b5d0e11ed47f7b3c85d8爹’呀。”北京居民孫先生向《中國經濟周刊》記者吐槽道。

據了解，孫先生買車兩年，第一年保險是6000余元，第二年降到了4500元，今年續保時，保費竟然漲回到兩年前的價格，保險公司給出的續保價格都在6500元以上，甚至還有報價超過7000元的。

除保費貴外，還有車主反映續保的難度也變大了。“車險7月到期，保險業務員說我有個違章，風險系數高達99（滿分100），不搭配座位險就不能續保，但我全年就一個插隊違章，扣了3分，不至于影響續保吧？”上海的李女士告訴《中國經濟周刊》記者。

浙江的劉先生也遇到了上述問題，據他介紹，他的車價格不到20萬元，2023年買車時的保險落地價為3000元，這一年中因為溜車出過一次險，今年續保時已經被兩家保險公司拒保，愿意承保的保險公司甚至開出了13000元的“天價保費”。“我之前開的奔馳續保也才8000元，怎么不到20萬元的新能源車續保這么貴？”劉先生向《中國經濟周刊》記者吐槽道。

據《中國經濟周刊》記者了解，上述車主的經歷并非少數，實際上，與燃油車保險相比，新能源車險普遍具有單均保費高、出險頻率高、綜合成本高等特點。

“保險公司也是要盈利的，總體來講，保險公司費率是根據上一年的賠付率來計算。如果上年賠付的金額太多，次年的保費就會整體增加，并且保險公司為了不讓自己虧損，也會挑車主，以減少損失。那些出過事故的車主，可能會被拒保。”北方工業大學汽車產業創新研究中心研究員張翔對《中國經濟周刊》記者表示。

瑞士再保險中國原總裁陳東輝對《中國經濟周刊》記者表示，一方面，新能源汽車多以新車為主，零配件還沒有市場化，維修的價格較高；另一方面，保費是和風險匹配的，面對新能源汽車的新功能，司機需要一個適應的過程，這就導致新能源汽車的出險率較高，保費自然就高。

此外，陳東輝還提到，網約車中新能源汽車的占比相對較高，這也是影響新能源汽車整體保費的重要因素之一。“網約車的公里數會遠高于正常車，應按照營運車的條款上保險，但有部分網約車是以家庭自用車的費用來上的保險，這就導致保險公司虧損，以至于整體保費上漲”。他說。

保險公司也一肚子苦水，為何保費高還是喊虧

保險公司也是一肚子苦水。在車主喊貴的同時，保險公司卻在喊虧。東吳證券在研報中表示，當前部分新能源車型采用高集成度、高價值的原廠配件或一體化設計，疊加社會化維修服務能力不足，導致維修費用較高，賠付率顯著高于燃油車。

申萬宏源研報顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，大部分險企的新能源車險業務處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。以車損險為例，新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車19%的數據。

東吳證券研報顯示，2023年新能源汽車保費規模為1001億元，增速為80%；車均保費為4903元，增速為2%。

據《中國經濟周刊》記者了解，保險公司確定一款車的保費主要依據三個核心指標：一是基準費率，這項多為行業統一標準；二是NCD系數（無賠款優待系數），由被保險人連續投保年限和出險次數決定，出險次數越少，保費折扣越高；三是自主定價系數，由保險公司根據車型、議價能力等因素自行設定調整因子，系數越高，保費越高。

除此之外，還有個別地區會參考交通違章系數，違章行為將導致保費上升。

中國汽車流通協會汽車金融分會副秘書長周偉對《中國經濟周刊》記者表示，對個體消費者來說，若某款車型的賠付率高，保險公司會調整這款車型的整體定價系數，從而影響到個體消費者。

對此，周偉建議消費者買車時盡量避免網約車車型和賠付率高的車型，在上車險時可多選幾家保險公司比價。此外，他還建議廠家聯合保險公司，加強在車型設計及智能安全控制方面的投入。

問題可以解決，也正在被解決

不過，各方正在合力推動問題的解決。

商務部副部長盛秋平近日表示，商務部將研究推動優化新能源汽車保險費率，推動提高新能源汽車社會化維修服務能力，著力解決群眾購車后顧之憂。

2024年4月，國家金融監督管理總局財產保險監管司下發了《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》，擬推動新能源商業車險自主定價系數范圍按照0.5至1.5執行，提升保險公司自主定價能力。同時，鼓勵行業研究推出“基礎＋變動”組合保險產品，為兼職運營網約車的新能源車提供更加全面的保險保障。

在乘聯會秘書長崔東樹看來，新能源汽車保險應該充分利用新能源汽車的數據優勢。他建議，通過精確計算某類客戶和車輛的行駛特征，將其歸納成幾類典型客戶，合理降低普通司機的保費。針對使用里程過高的用戶要給予相應的政策性補貼，對規范的運營類車輛實施保費優惠政策。

陳東輝建議，將新能源汽車保費價格與車輛風險匹配起來，即以網約車為主的營運車輛要多交保險費，這部分保費由網約車司機和平臺共同承擔。“高額的保費對部分網約車主來說是個沉重的負擔，這或將導致部分車主不上保險，風險更大。平臺加入進來后，能防范上述極端情況發生。”他說。

在許多業內人士看來，保費貴、上保難是一個暫時的困難。張翔認為，隨著新能源汽車技術日趨成熟，保有量日益增大，相關出險率就會降低，保費貴、續保難的問題也將迎刃而解。陳東輝對此也持相同觀點：“這些問題都是可解決的，實際上也正在被解決。”

責編：郭霽瑤 guojiyao@ceweekly.cn 美編：孫珍蘭