鄉村振興背景下廣西農業信貸高質量發展路徑

張嘉桓 葉允最 寧謐

摘要：2023年中央一號文件強調“引導信貸擔保業務向農業農村領域傾斜，發揮全國農業信貸擔保體系作用”，為健全農業信貸擔保體系，加快做大農業信貸擔保貸款規模，解決農業“融資難”“融資貴”問題指明了方向。近年來，隨著金融供給側結構性改革持續深入，廣西農業信貸實現了快速發展，但是農業信貸資金供給不足、政府資金支持力度分散、信貸政策執行標準不一以及信貸產品創新能力不足等問題依然突出。因此，在全面鄉村振興背景下廣西當著力從財政支持力度、信貸政策標準、模式創新、政策協同及法律保障等方面推進農業信貸業務高質量發展，為農村經濟高質量發展提供強大支撐。

黨的二十大報告提出“要完善農業支持保護制度，健全農村金融服務體系”，2023年中央一號文件強調“引導信貸擔保業務向農業農村領域傾斜，發揮全國農業信貸擔保體系作用”。隨著鄉村產業振興的持續推進，我國農業金融需求規模不斷擴大，農村金融服務需求持續提升，農業信貸業務總量快速提升，至2023年底我國本外幣涉農貸款余額56.6萬億元，同比增長14.9%。但受農業生產季節性、不確定性及區域性等特征影響，農業信貸具有風險高、抵押物混亂、擔保體系不健全等特點，導致多數地方性金融機構對農業信貸業務重視程度不足、投入不夠，造成諸多惠農貸款政策落地困難，制約了我國農業經濟的高質量發展[1]。近年來，廣西積極響應和貫徹落實中央各項惠農信貸政策，有效推動農業產業結構不斷優化調整，加快促進農業產業轉型升級，但是目前廣西農業信貸發展依然面臨著諸如農業信貸政策標準不完善、配套法規不健全、財政扶持力度有待強化、農業信貸風險偏高以及金融機構參與積極性不高等問題。

廣西農業信貸發展現狀

農業信貸總量穩步增長

近年來，廣西農業信貸呈現出強勁發展勢頭，為推進廣西農業產業結構優化轉型升級注入了強勁動力。2001年以來廣西農業信貸總額由230.01億元提升至2023年的1 753.57億元。分階段看，2001年至2010年是快速上升階段，總額增長態勢更加明顯，增長幅度達到454.5億元，說明在這一階段廣西農業信貸業務得到了快速發展，體現出政府對農業產業發展金融支持的力度達到空前；2011年至2023年廣西農業信貸總額呈現穩定提升發展態勢，增長幅度有限，說明此階段廣西農業信貸總量發展提升空間有限。另外，從環比增長情況看，廣西農業信貸總量的環比增長速度呈現波動下降的趨勢，由2001年的10.77%波動下降至2023年的1.51%，主要原因在于我國經濟社會發展進入新常態，經濟發展速度由高速發展逐步向中高速發展換擋，經濟發展核心動力由傳統要素驅動向創新驅動轉變，同時廣西在“三期疊加”背景下經濟下行壓力持續加大，農業產業經濟發展也受到下行壓力的沖擊，投資者投資信心不足，農業經濟增長能力有限。

農業貸款比重持續下降

農業貸款占金融機構所有貸款比重越大說明政府財政支農力度較大，否則表示政府財政支農資金投入力度不足[2]。近年來廣西農業信貸總量占金融市場貸款總額的比重呈現先上升后下降的發展趨勢，由2001年的7.18%逐步下降到2023年的2.17%，說明廣西農業信貸在信貸市場中地位的重要性未能充分顯現，同時政府對農業的財政資金支持力度有待強化。具體來看，2001—2008年廣西農業貸款占所有貸款的比重持續增加，由7.18%提升至9.98%，說明在此階段廣西為了保證農業經濟的發展和糧食安全，政府加大了在農業方面的資金投入，對農業的支持力度不斷加強。但是在2009年之后，廣西農業貸款金額占所有貸款的比重不斷下降，由9.39%持續下降至2.17%，降幅高達7個百分點左右，并達到歷史的最低值。主要原因在于近年來廣西不斷加快產業結構優化轉型升級步伐，第二產業和第三產業得到了快速發展，導致了金融機構的大量貸款都向二三產業集聚，同時農業信貸的高風險、低收益特征更是降低了金融機構將信貸資金投向農業產業的意愿。由于農業貸款占所有貸款的比重不斷下降，農業經濟發展資金供給不足，勢必對廣西農業產業經濟發展產生不利沖擊。

農業貸款效率波動下降

農業貸款占農業生產總值的比重可以反映出農業信貸對農業經濟發展的作用，表明農業信貸的發展是否有利于推進農業經濟的發展，是否為農村經濟發展提供有效的資金支持[3]。2001年以來廣西農業貸款占農業生產總值比重的整體發展演進趨勢與其農業貸款占金融機構所有貸款比重保持一致。2001年以來廣西農業貸款占農業生產總值比重呈現緩慢的提升趨勢，由12.85%提升至2023年的16.06%，提升幅度僅為4個百分點左右，提升效果并不是很明顯，說明廣西農業信貸的發展對農業經濟發展的促進作用空間有限，潛力有待進一步釋放。具體來看，2001—2010年廣西農業貸款占農業生產總值比重由12.85%提升至2010年的27.29%，呈現出持續上升態勢，說明這一階段廣西農業信貸對推進農業經濟發展的支撐能力不斷強化，為農業產業經濟發展提供了強有力的資金支持。但2011年以后呈持續下降趨勢，說明此階段農業貸款對農業總產值的助推作用不斷下降，農業信貸對農業經濟的支持力度相對減弱。

廣西農業信貸發展存在的問題

農業信貸資金供需錯配矛盾突出

雖然近年來廣西出臺了一系列惠農信貸政策，有效緩解了農業融資難的問題，但農業信貸有效供需矛盾依然突出，供給總量缺口較大。截至2023年底，廣西農業信貸總額為786.31億元，但是其占全部貸款總額的比重僅為2.31%，其中個體農戶貸款總額為160.72億元，占全部農業貸款總額的比重僅為18.3%，比重偏小。另外，從農業信貸結構看，農業信貸資金投入結構不合理、不協調問題突出，大多農業信貸資金過多聚集于“高”“新”農業產業，或者流向規模較大的農業企業，而傳統農業產業和具有資金需求的普通農戶難以得到信貸支持，很多農戶面臨農業生產貸款難、額度小、貸款分散問題。

農業政策性信貸資金投入分散化

按照資源基礎戰略理論的核心觀點，財政對農業科技項目的資金投入，有利于減輕農業企業的資金成本和資金負擔，激發農業科技型企業研發創新的積極性，提升農業技術就地轉換水平[4]。近年來，廣西持續加大對科技型農業企業的財政支出力度和優惠力度，不斷完善農業信貸政策，特別是對農業信貸金融機構和科技型農業企業的資金投入、財政補貼的力度持續強化，但政府補貼資金投入過于分散，集聚效應不強，未能形成推進農業產業發展的金融支持合力等問題也逐步暴露，弱化了政府金融對農業產業經濟發展的支持作用[5]。

供給主體農業信貸政策標準不一

一是農業信貸業務識別與判定標準不統一，經常會引發不同金融機構在相關涉農貸款業務中的識別與理解上的差異，進而造成農業信貸業務統計口徑不一致，統計數據不具可比性，無形中提高了農業信貸政策執行質量及效果的過程監督難度[6]。二是農業信貸政策落實缺乏必要的監督和反饋機制。主要表現為針對農業信貸政策的實效效果和績效水平缺乏必要的評估標準和過程監督機制，而且政策執行的過程缺乏透明度，外在監督力度不足，監督機制仍然缺失，比如很多小微農業企業或者普通農戶很難獲得農業信貸資金[6]。三是農業信貸業務人員專業素質有待提升，主要表現是農業信貸產品營銷人員對相關涉農信貸政策了解不深入，不能為不同的農業信貸需求客戶提供個性化信貸方案，營銷思維和營銷意識相對薄弱[7]。

農業信貸服務創新能力有待強化

雖然近年來廣西農業信貸余額表現出強勁的發展態勢，但是農業信貸產品創新能力不足，信貸產品類型和產品結構有待進一步優化提升，難以滿足農戶和農業企業多樣化的農業信貸產品需求。比如，聯保貸款、林權、土地權抵押貸款等方面的創新能力明顯不足[5]。另外，近年來廣西不斷創新涉農信貸產品和服務，推出了一些農業信貸新業務、新產品，但是很多政策實際落實不到位，農業信貸政策很多都停留在表面上，實際作用不明顯。此外，近年來廣西涉農金融創新緩慢，且創新成果鮮有轉化，而且農業信貸政策和產品宣傳力度不足。

對策建議

優化農業信貸供需結構，提升農業信貸功能效率

一是統籌配置中央財政下撥的支農補助資金。主要包括建立健全財政支農資金審批、使用和監督機制體質，完善資金使用效果評估辦法，提高資金使用效率。二是創新農業擔保體系。建立符合廣西當前農業經濟發展資金需求實際相符合的農業信貸擔保體系，并針對不同的資金需求者制定個性化的農業信貸服務，讓更多真正需要信貸資金的農戶或者農業企業獲得信貸資金，盡可能滿足廣大農戶和農業企業的資金需求。三是出臺并實施擔保業務獎懲政策。全面考核農業企業各項農業信貸資質條件、信貸資金使用情況及信用等級等，對農業信貸政策落實情況表現突出的農業信貸企業或者農業信貸金融機構給予相應的稅收優惠及財政補貼，以激發信貸主體落實農業信貸政策積極性。

優化農業信貸支持機制，強化農業信貸作用合力

一是明確農業信貸機構服務范圍與目標導向。農業信貸機構應當將服務農業產業經濟發展作為落實和推進農業信貸發展的目標導向，將農業領域作為開展農業信貸業務的領域范圍，并結合廣西農業產業發展實際，信貸資金應該向優勢特色農業產業項目傾斜，比如現代農業、生態農業、循環農業、農業基礎設施建設、農業科技創新等項目。二是優化農業信貸服務的主體結構。由于新型農業經營主體具有高風險、投資回報周期長等特點，大部分擔保公司都不愿向其提供農業信貸資金，其資金需求難以得到滿足，嚴重阻礙農業產業結構的優化升級和農業產業經濟的發展，因此廣西應當出臺相應政策，將農業信貸資金向創新型、適度規模經營型農業企業提供便利，同時也要滿足普通農戶的資金需求，更好地解決廣西農業發展資金問題，幫助更多有金融需求的農業生產經營者，同時也要不斷促進農業適度規模經營，加快農業產業結構轉型升級步伐。

協同農業信貸供給標準，提高涉農信貸普惠水平

統籌協調涉農貸款獎勵政策、財稅杠桿政策、貨幣政策等政策工具的高效銜接與融合模式，最大程度地獲取政策協同效應，提升農業信貸服務農業經濟的質量和效率。例如，在實際實施過程中，加大政策的引導，提升農戶對涉農貸款增量獎勵政策的了解，促進政策的實施與落實。具體包括：一是強化農業信貸政策的宣傳與推廣，提高農戶對農業信貸各項惠農政策、獎勵政策的了解和認知水平，同時提高各金融機構對農業信貸政策的把握，提升服務水平和業務素質，全面激發各金融機構推進農業信貸業務的積極性和主動性；二是強化金融機構業務人員農業信貸政策培訓，深化業務人員對農業信貸政策理解能力，為農戶提供更為專業、全面的解讀和高質量業務服務。

促進農業信貸模式創新，滿足農戶多樣資金需求

一是信貸管理模式創新。以滿足農戶多樣化資金需求為導向，根據廣西農業產業發展區域性特征，構建靈活多變的信貸管理機制，簡化農業信貸審批流程，適度下放放貸權限，信貸授信額度適度放寬，適度降低各種嚴苛的貸款條件。二是強化信貸產品創新。根據區域農業產業發展特點和資金需求情況，適當引入期貨期權等能夠對沖風險的業務品種，有效降低信貸擔保產品風險，提升信貸擔保能力和水平；圍繞農業生產實際，探索開發結算、票據、代理等中間業務，提升農業信貸服務水平。三是在農業信貸市場中適當引入競爭機制，提升農業信貸市場服務質量和效率。

建立健全農業信貸擔保體系是深化農村金融供給側結構性改革的重要內容，是化解農村金融供需結構不平衡、不協調問題的重要舉措，也是有效破解農業產業發展融資難、融資貴難題的重要環節。需要指出的是，廣西作為農業大區，經濟發展相對滯后、農業基礎薄弱，因此在構建農業信貸體系過程中應當立足農業產業特色優勢和農業經濟發展實際，構建契合區域異質性特征的農業信貸體系，為農村經濟高質量發展提供強力支撐。

參考文獻：

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[5]張偉，黃穎，譚瑩，等.災害沖擊下貧困地區農村金融精準扶貧的政策選擇——農業信貸還是農業保險[J].保險研究，

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[6]范方志.農戶信貸提升了農業生產技術效率嗎？——基于農戶微觀調研數據的分析[J].中央財經大學學報，2020（05）：33-41.

[7]王曉曦，劉勇.鄉村振興背景下農業補貼緩解了農戶正規信貸配給嗎[J].財會月刊，2020（18）：153-160.

廣西教育科學“十四五”規劃2022年度大學生就業研究專項課題《要素流動視角下高職畢業生服務鄉村振興的動力機制、績效與政策優化》（項目編號：2022ZJY1604）；2024年度廣西高校中青年教師科研基礎能力提升項目《廣西農村金融發展與鄉村產業振興的動態交互效應及政策優化路徑研究》的階段性成果（項目編號：2024KY1575）。

（作者單位：1.中國建設銀行股份有限公司武鳴支行；2.廣西金融職業技術學院）