我國商業銀行競爭力分析及提升策略

李靜芳

一、前言

我國商業銀行作為金融體系的重要組成部分，承載著促進經濟發展、服務實體經濟的關鍵職責。隨著我國市場經濟的不斷發展和改革開放的深入推進，商業銀行的競爭環境日益復雜和激烈。商業銀行在我國金融領域中的地位不可忽視，其發展水平直接關系到整個金融體系的穩健運行以及經濟的可持續增長。當下，經濟全球化和金融一體化以前所未有的廣度和深度發展，我國商業銀行的競爭力面臨前所未有的挑戰。如何迎接挑戰提升競爭力并保持健康發展，已經成為我國商業銀行面臨的重要課題。

二、商業銀行競爭力分析

（一）商業銀行競爭力內涵

商業銀行競爭力內涵包括多個關鍵方面，共同塑造了銀行在市場中的地位和能力。產品和服務創新是競爭力的核心組成部分，成功的商業銀行需要不斷推出滿足客戶需求的創新產品和服務，以在市場競爭中脫穎而出。數字化銀行服務、智能金融產品以及個性化的客戶體驗都屬于可能的創新方向。

市場份額和客戶基礎是競爭力的基石。廣泛的市場份額和龐大的客戶基礎使銀行能夠更好地發揮規模效應，展現出強大的市場滲透力。同時，提高客戶滿意度至關重要，因為滿意的客戶更有可能成為長期忠實的客戶。

資產負債表的健康狀況是商業銀行競爭力的重要指標之一。擁有穩健的資產負債結構、有效的風險管理體系以及合理配置的資產，使銀行能夠更好地抵御市場波動和風險沖擊，確保經濟穩健運行。

技術和數字化能力是當今商業銀行競爭力不可或缺的一部分。引入先進的科技，包括人工智能、大數據分析和區塊鏈等，可以提高銀行的運營效率和風險管理水平，為客戶提供更便捷的金融體驗。

（二）競爭力的評價指標

商業銀行競爭力的評價涉及一系列關鍵指標，諸多指標覆蓋了不同層面的銀行運營和績效。綜合考量以下幾項指標，可以全面了解銀行的競爭力。市場份額衡量了銀行在特定業務領域或整體市場中的占有比例，高市場份額通常表示銀行在特定市場上有更強的競爭力。資產負債表狀況評估了銀行的財務健康，包括總資產、負債、凈資產等數據，反映了銀行的財務穩健性和償付能力[1]。客戶滿意度是評價服務質量和客戶關系管理的關鍵指標，通過收集客戶反饋數據了解客戶對產品、服務、渠道體驗的滿意度水平。銀行的盈利能力是評估競爭力的關鍵因素，利潤水平反映了業務的盈利能力和經濟效益。指標相互關聯，形成了一個綜合的評估體系，有助于制定戰略目標和提升競爭優勢。

三、我國商業銀行競爭力現狀

（一）我國商業銀行競爭力現狀分析

我國商業銀行體系龐大而多元，包括國有銀行、股份制銀行、城商行、農村商業銀行等多個類型。國有銀行如工商銀行、建設銀行、農業銀行等依然在我國金融領域占據主導地位，其規模和影響力在整體銀行業中占有重要地位。

在市場份額方面，國有銀行由于其龐大的客戶基礎和全國性的網絡優勢，依然占據著相當大的份額。然而，股份制銀行和城商行通過靈活的經營策略和創新的服務模式，逐漸在特定市場領域獲得了較高的市場份額。多元化的市場格局推動了商業銀行之間的激烈競爭，促使其更加努力地提升服務質量和創新能力。

在創新競爭方面，隨著科技的不斷發展，我國商業銀行競爭逐漸向創新驅動型轉變。各家銀行通過引入金融科技、數字化服務等手段，不僅提高了運營效率，也創造了更多個性化的金融產品和服務。智能化的客戶服務、在線金融交易等創新性舉措不僅提升了客戶體驗，還拓展了銀行的業務邊界，促使其更好地適應數字經濟時代的要求。

盡管我國商業銀行整體競爭力強勁，但仍面臨一系列挑戰。金融監管的日益嚴格、不斷變化的市場需求、經濟環境的不確定性等因素都對商業銀行經營產生了影響。當然，數字化時代，銀行需要更好地應對網絡安全風險，提高信息技術治理水平。在這個充滿挑戰和機遇的時代，商業銀行需要不斷創新、靈活應變，以確保其在競爭激烈的市場中保持領先地位。

（二）競爭力評價指標對比

市場份額方面，工商銀行、招商銀行和農業銀行是代表性銀行，展現獨特之處[2]。國有銀行如工商銀行和農業銀行，在全國范圍內占據較大市場份額，分別為30%和28%，彰顯了其在傳統金融服務領域的強大競爭力。相比之下，招商銀行在服務小微企業和個體戶方面有顯著的市場份額，達到了18%，凸顯了其在專業領域的競爭優勢。

資產負債表狀況方面，建設銀行、興業銀行和浦發銀行展現了不同的資產負債結構和規模。建設銀行因國有身份，總資產達30 萬億元，體現了其在整體金融業務上的巨大規模和影響力。而興業銀行和浦發銀行在資產負債結構上更靈活，總資產分別為15萬億元和12 萬億元，展現了較高的經營靈活性和風險控制能力。

在客戶滿意度方面，交通銀行、中信銀行和平安銀行對比揭示了各自在客戶服務方面的表現。中信銀行在創新服務模式方面有高滿意度，達到87%，顯示了其在提供創新金融產品和服務方面的領先地位。而平安銀行在數字化服務方面也有優勢，客戶滿意度達到85%，突顯了其在滿足數字時代客戶需求方面的卓越表現。

考察利潤水平，光大銀行、民生銀行和華夏銀行在凈利潤、毛利潤率等指標上的對比，有助于了解各銀行盈利能力的相對優勢。光大銀行在某些盈利模式上獨特，凈利潤達200 億元。而民生銀行在利潤率上有獨特的優勢，毛利潤率為25%，突顯了其在資金運營和風險控制方面的出色表現。多樣化的表現不僅豐富了銀行業競爭力評價的維度，也為行業的可持續發展提供了更多元的路徑。

四、商業銀行競爭力存在的問題

（一）銀行管理體系不健全

我國商業銀行在激烈的市場環境中面臨一系列問題，其中之一是銀行管理體系的不健全，對整體競爭力產生了負面影響。商業銀行的組織結構相對不夠靈活，過于僵化難以適應市場需求和技術創新的快速變化，制約了在服務創新和業務拓展方面的靈活性。僵化的結構限制了銀行在面對新興市場趨勢時的快速調整能力，可能會導致錯失先機。此外，內部信息溝通和決策效率較低，如果溝通機制不暢，信息無法迅速傳遞到各層級，將影響銀行迅速響應市場變化的能力，可能會導致決策滯后、業務執行效率降低，阻礙銀行在競爭激烈的市場中迅速適應和取得競爭優勢。同時，缺乏健全的內部審查和監控機制導致在風險防范方面存在漏洞，增加金融風險的發生概率，影響銀行的可持續穩健經營。

（二）缺少成熟的競爭理念

在商業銀行發展的過程中，一個顯著的問題是缺乏成熟的競爭理念。競爭理念不僅是在市場競爭中取得優勢的關鍵，也是引領銀行業向前發展的動力。然而，一些商業銀行對市場競爭缺乏深刻理解，導致他們在制定戰略和業務規劃時過于保守或缺乏前瞻性，難以把握市場趨勢和變化，從而錯失一些發展機會。

這一問題的根本在于一些銀行未能及時意識到市場的不斷變化和科技創新對銀行業帶來的深刻影響。部分銀行缺乏對客戶需求的深刻理解，導致其產品和服務過于保守，難以滿足多樣化的客戶需求。在金融科技迅猛發展的時代，銀行如果無法在產品、服務和技術上進行創新，將難以在激烈的市場競爭中脫穎而出，影響其競爭力的提升[3]。

（三）缺乏健全的內部控制制度

商業銀行在競爭激烈的金融市場中面臨內部控制制度不健全的問題，對其整體競爭力和可持續經營構成負面影響。在風險管理方面，一些銀行缺乏健全的內部控制制度，導致風險監控不到位，難以及時發現和應對潛在的風險。

這一問題的關鍵在于一些銀行未能充分重視內部控制的建設和完善，使得風險防范的體系存在薄弱環節。在資產質量方面，由于風險監控不到位，導致銀行的不良資產增加，影響其整體資產負債表的健康狀況。進一步對銀行的信譽構成潛在威脅，客戶可能對銀行的可靠性產生疑慮，影響其市場份額和競爭地位。

信息安全和數據隱私保護是另一個存在問題的方面。在數字化時代，商業銀行處理大量敏感信息，包括客戶個人信息、交易記錄等，若內部控制制度不完善，會面臨信息泄露和網絡攻擊等風險，從而損害客戶信任和銀行聲譽，對銀行業務的穩健發展和客戶關系的維護都帶來了潛在的威脅。

五、提升我國商業銀行競爭力的建議

（一）健全管理體系，提升競爭力的關鍵

在我國商業銀行激烈的競爭環境中，健全管理體系被認為是提升競爭力的核心要素。管理體系的完善不僅關系到銀行內部運營效率，更關系到其在市場中的靈活性和適應力。

為適應市場需求的快速變化，商業銀行需要審視并優化其組織結構，以適應日益多變的市場需求。傳統的僵化結構難以滿足快速決策的需求，因此需要調整為更具靈活性和適應性的組織形態。通過精簡機構、優化層級，銀行可以加速決策流程，提高執行效率。在流程方面，建議銀行采用現代化管理工具，借助信息技術來簡化業務流程。數字化的流程不僅可以提高效率，還能夠減少錯誤和降低運營成本。合理的組織結構和流程優化將為銀行提供更為靈活的運營環境，提高整體管理水平。

健全的風險管理體系是銀行安全穩健經營的基石。商業銀行應加強對風險管理的重視，建立起完善的風險監控和評估機制。在內部控制上，要加強內部審計、業務合規等方面的監管，確保銀行運營的規范性和合法性。在外部風險方面，銀行需要密切關注市場變化，對潛在風險進行前瞻性的評估，風險管理措施將有助于確保銀行在競爭激烈的市場中穩健運營。

（二）正視市場經濟，提升競爭力的前提

在全球經濟一體化的今天，我國商業銀行必須正視市場經濟的本質，積極迎接競爭機制的挑戰。只有通過深刻理解市場規律，主動適應市場經濟的要求，銀行才能在激烈的競爭中立于不敗之地，實現可持續發展。

商業銀行需要深入理解市場經濟的本質。市場經濟強調資源的自由流動和價格的市場調節，銀行在制定戰略和經營計劃時，應深刻理解供求關系、市場價格形成機制等基本原理，以更準確地把握市場動向。理解市場經濟的本質也包括對市場參與者行為的洞察，銀行應通過市場調研、數據分析等手段，深入了解客戶需求、競爭對手的策略，以制定更具前瞻性和戰略性的發展規劃。

商業銀行要正視市場經濟，積極參與市場競爭，主動迎接市場變革帶來的挑戰。除了在傳統業務上提供更為差異化的服務，還需要勇敢拓展新興領域，尤其是在金融科技方面的創新。積極參與市場競爭還意味著銀行要有擔當，勇于承擔一定的風險。在競爭激烈的市場中，銀行需要審慎并果斷地制定戰略，敢于嘗試新模式、新業務，以實現更好的業務增長和盈利。

市場經濟強調合作與共贏的理念，商業銀行在迎接競爭機制時，加強與其他金融機構、科技公司等的合作，不僅能夠實現資源共享與優勢互補，更能夠在面對市場挑戰時形成強大的聯合力量。緊密的產業鏈協作不僅有助于提升銀行的整體競爭力，還能夠推動金融行業的創新與發展。強調合作還意味著加強與監管機構的合作，與監管機構緊密協作，銀行可以更好地理解和遵守監管政策，確保自身業務的合規性和透明度。共同推動金融市場的穩健發展不僅有益于銀行的長期健康發展，也有助于整個金融生態系統的良性運轉[4]。

（三）完善內部控制制度，商業銀行長期健康發展的基礎

內部控制制度的完善是商業銀行保持良好經營狀態、提升競爭力的基礎。通過強化內部管理，銀行可以更好地規范運營活動、降低風險，并提高整體經營效率。

首要的任務是建立健全的內部審計機制。內部審計作為銀行內控體系的重要組成部分，可以通過對業務流程、財務狀況等方面的全面審計，及時發現和糾正潛在問題。建議銀行設立專業的內部審計團隊，確保其獨立性和客觀性，同時加強與外部審計機構的合作，形成雙重審計機制，能夠更全面地審查銀行的運營狀況，及時發現和糾正潛在問題，為銀行經營提供更有力的支持。

完善內部控制還需要強化風險管理體系。銀行作為金融機構，涉及復雜的金融業務，需要更加關注市場風險、信用風險等方面。建議銀行在風險管理中引入先進的風險評估工具，提高對各類風險的感知和防范能力。同時，要注重風險管理的科技化和數字化，以更好地適應金融市場的快速變化。

在數字化時代，信息安全和數據隱私保護成為內部控制的重要組成部分，商業銀行需要加強對客戶信息和交易數據的保護，預防信息泄露和網絡攻擊等威脅。建議銀行采用先進的信息安全技術，建立健全的數據隱私保護機制，并通過加密、權限控制等手段確保敏感信息的安全存儲和傳輸。

內部流程的優化對于提高運營效率至關重要。商業銀行應當全面審視內部業務流程，簡化繁瑣的手續，提高執行效率。建議引入先進的管理工具和技術，優化內部流程，降低運營成本。同時，加強內部溝通機制，確保信息能夠迅速、準確地傳遞到各個層級，以提高決策的靈活性和時效性。

（四）引入先進科技，提升商業銀行競爭力的手段

隨著科技的不斷發展，引入先進科技是提升我國商業銀行競爭力的關鍵一環。為了適應金融市場的迅速變化，商業銀行應加大投入，通過數字化轉型和科技手段實現服務的全面升級。商業銀行應積極引入先進科技，促進內部管理的創新。例如，人工智能可以用于風險預測和客戶服務優化，區塊鏈技術可以提升交易的透明度和安全性。通過科技的力量，銀行可以更高效地進行內部管理，提升整體運營效率。

商業銀行也可投入更多資源進行技術研發，開發創新的金融科技產品，如移動支付、區塊鏈和云計算等前沿技術的應用[5]。數字化轉型將提高業務運營效率，降低成本，為客戶提供更便捷和高效的金融服務。

在大數據和人工智能等技術的應用方面，商業銀行可以通過分析海量客戶數據深度挖掘客戶需求，了解其消費習慣和偏好，從而量身定制個性化的金融產品和服務，提高客戶滿意度，增強客戶忠誠度，促使客戶更愿意選擇和信任該銀行。

人工智能技術在客戶服務方面也發揮著重要作用，通過智能客服系統，商業銀行能夠實現全天候在線服務，迅速響應客戶的疑問和需求。智能風險管理系統有助于銀行更及時地發現和應對潛在的風險，提高經營的穩健性。科技手段的應用將使商業銀行更好地滿足客戶需求，提升服務水平，從而在激烈的市場競爭中脫穎而出。

（五）加強內部培訓與人才引進，提升商業銀行競爭力的動力

加強內部培訓與人才引進是提升我國商業銀行競爭力的重要策略之一。通過全面培訓和引進有經驗、有創新能力的人才，可以有效提升銀行團隊的整體素質，增強其在激烈市場競爭中的應對能力。

在內部培訓方面，商業銀行可以制定定期的培訓計劃，涵蓋各個崗位和層級。培訓內容不僅包括金融業務知識更新，還應關注領導力、溝通技巧、創新思維等軟實力的培養。通過系統而全面的培訓，員工將更具備適應市場變化的能力，不僅能更好地理解金融市場的脈動，還能夠在日常工作中展現更高效的專業技能。團隊協作和溝通效果的提高將加強銀行內部的協同作戰能力，使得整個銀行更具靈活性和應變能力。

為了引進更多有經驗、有創新能力的人才，商業銀行可以積極與高校、研究機構、行業專家等建立合作關系。通過校企合作、招聘會、專業講座等形式，吸引優秀畢業生和經驗豐富的專業人才加入銀行。新鮮血液和經驗豐富的人才將為銀行帶來新的思維和創新力，推動業務的創新和發展。

加強內部培訓與人才引進不僅有助于提升員工的綜合素質，更能夠注入新的智慧和活力，推動商業銀行適應快速變化的市場環境，實現業務的創新和可持續發展。這一戰略將為商業銀行打造更具競爭力的團隊和業務體系，使其在金融領域中更具影響力。

六、結語

以上建議舉措的提出，實踐中還應打好“組合拳”，商業銀行有望在激烈的市場競爭中取得更為顯著的競爭優勢。然而，這需要全行業的共同努力，以確保此類建議能夠真正得到組合運用，推動我國商業銀行更加健康、更具創新力和競爭力的發展。在未來的發展中，商業銀行將繼續面對各種變革和挑戰，需要通過不斷改進和創新，才會更好地適應市場需求，服務我國金融業的穩健發展。