農村數字普惠金融的創新與發展探索

呂厚麗

(貴州銀行股份有限公司 貴州黔南 558000)

1 新發展格局下農村數字普惠金融的創新與發展研究意義

農村數字普惠金融是指農村普惠金融互聯網與金融機構普惠金融深度融合后形成的新型金融產品，幫助金融機構提升為農村群體提供金融服務的水平，成為金融機構開發農村藍海市場、助力鄉村振興的重要途徑。2004年以來，中央連續18年圍繞“三農”主題出臺一號文件，可見“三農”問題在中國社會主義現代化建設中“重中之重”的地位，可以說鄉村振興和農村區域的現代化實現是中國全面現代化的重要里程碑。

2022年，中央一號文件《中共中央 國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》的出臺，標志著我國21世紀以來第19個指導“三農”工作的中央一號文件正式頒布。文件確定了兩條重要的底線任務：其一，必須保障國家糧食安全；其二，在鄉村振興工作開展中，必須保障不發生規模性返貧。文件要求全面推進鄉村振興重點工作必須實現“兩新”：其一，鄉村振興工作取得新進展；其二，農業農村現代化邁出新步伐。加大農村普惠金融的實施力度，加快推進農業現代化，是實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的有效舉措，其中農村數字普惠金融是數字普惠金融在農村地區和“三農”領域的實現形式。

2 農村數字普惠金融發展現狀

我國的農村普惠金融在國家大力推進“三農”發展的戰略中已經發展多年，近年來國家多項文件政策中均提出要大力發展農村普惠金融，促使農村金融改革創新。隨著互聯網數字經濟的發展，一方面，金融機構正向數字化轉型升級，提供的金融產品、金融服務和互聯網進行深度數字化融合；另一方面，一些數字化金融服務形式興起，各種網絡融資平臺，淘寶、抖音、拼多多等網絡交易平臺，物流運輸迅速發展等配套設施的興起，讓數字金融市場活躍起來。

2.1 國家對金融助力鄉村振興提出新的要求

在2022年的一號文件中，中央再次對數字技術進入鄉村提出重要指示，對金融助力鄉村振興提出新的要求，用金融的力量助力鄉村振興、農業產業化發展，農村金融的發展已到關鍵節點。文件要求堅持以服務“三農”、服務“小微”為根本宗旨，以改革創新為根本動力，以防范化解金融風險為根本任務，大力發展實現鄉村振興重要戰略的全方位普惠金融，持續推進農村數字化改革，加快建設治理健全、資本充足、“支小支農”，符合地方區域特色的現代中小金融機構。

2.2 農村區域支付環境建設取得重大成效

實施鄉村振興戰略，是國家共同富裕的重要戰略部署，為城鄉居民縮小收入差距提供了重要渠道，發展農村數字普惠金融是因為農業農村的發展是推進社會經濟高質量發展、實現全面現代化的短板和弱項的重要手段。農業產業振興需要金融活水的持續支持，“三農”業務的推動需要源源不斷的資金注入。農村數字普惠金融在大數據發展背景下為數字普惠金融的發展賦能，可進一步提高農民、涉農小微企業、農村貧困人口等群體的金融可得性和滿意度，有利于縮小城鄉金融服務差距。通過擴大正規金融服務在“三農”領域的覆蓋面，不斷發揮數字普惠金融在鞏固脫貧攻堅成果、促進鄉村振興、實現共享發展和共同富裕中的作用。

據央行統計數據，截至2020年末，農村地區網銀累計開通數量達到8.1億戶、手機銀行累計開通數量達到9.4億戶；農村地區特約商戶達到686.1萬戶、農村地區ATM機達到36.8萬臺、POS機收單達698.8萬臺；助農取款服務點設立89.33萬個，覆蓋村級行政區達到51.9萬個，覆蓋率達99.3%。2020年，助農取款服務點共辦理支付業務3.99億筆，金額3531.24億元，較2011年助農取款服務的244.24萬筆、7.61億元分別翻了164倍、464倍。

2.3 數字化普惠金融創新多種金融服務方式

網絡大數據的發展推動農村經濟提質增效，激活農村市場經濟活力，新型農村休閑農業、民宿經濟、鄉村旅游等新業態蓬勃興起，快遞運輸業的發展、網絡的普及讓農村各類優質特色產品走出農村、走向市場，農村數字普惠金融服務便利性也不斷提高。通過以互聯網大數據為載體、云計算、智能手機電腦等為終端的金融科技手段，打破時間與空間的限制，降低了農業產業的金融服務門檻和交易成本。各個金融機構的下沉，從線上和線下提供金融服務，對解決當前農村金融需求有重大意義。目前，數字普惠金融在服務“三農”問題上主要有以下幾個切口：數字平臺、數字產品、服務模式。各金融機構圍繞日常消費支付、便民生活繳費和投資理財的金融服務要求，所搭建的平臺匯聚了支付、融資和消費多種功能。現在各大媒體信息網絡平臺的推廣深受人們推崇，“抖音”“快手”“微信視屏號”“公眾號”等的普及、直播業務的興起、物流的快速發展也成為鄉村振興的主流。

3 新發展格局下農村數字普惠金融存在的問題

我國農村數字普惠金融正處在蓬勃發展階段，高速發展也伴隨著一些問題與不足，農村數字普惠金融能夠降低“三農”產業的交易成本、支撐農村數字經濟增長、促進農業產業的規模化發展。同時，數字普惠金融對網絡基礎設施、經濟金融環境、“三農”主體等提出了更高的要求，當這些要求未被滿足時，就會出現普惠金融發展的地域分化、服務深度不足、數字金融排斥、潛在金融風險升高等新問題。

3.1 農村區域的普惠金融發展較慢

金融是農村經濟重要的助推動力，隨著鄉村振興戰略的推進落實，農民生產生活條件得到顯著改善，農業產業化持續發展，“三農”領域對金融的需求也呈現日益旺盛的發展態勢。經過國家政策的引導，各金融機構下沉農村市場，增設農村區域站點，我國已初步形成覆蓋面廣、縱向發展深入的農村金融服務體系，同時，對比城市，農村獲得的金融服務仍未滿足其實際需求，因農村資產交易面窄、估價困難、交易平臺和交易場所建設不達標，農村金融資產支持“三農”業務發展力度較弱，現階段的農村數字化普惠金融服務暫時無法滿足農村市場的發展要求。

3.2 區域性普惠金融發展不均衡

受制于區域電子商務和金融發展水平，發達城市數字率先應用和普及金融技術，導致農村普惠金融發展遠遠落后于城市，金融資源在城市和農村之間的配置不均衡。這種情況并未因數字普惠金融的發展而得到根本改變，城市經濟繁華、資產“反哺”融資需求的能力較強；農村資產交易面窄、估價困難、交易平臺和交易場所建設不達標，導致農村金融需求一直未得到滿足，進而影響農村地區數字金融服務的廣度與深度。因為信息不對稱，農業產業本身的經營風險較大，農村區域經濟體量廣而分散等，數字普惠金融的潛在風險在“三農”領域的支持中有所放大，各家金融機構迫于資產質量的考慮，不敢加大對“三農”領域的信貸支持力度。快速發展農村數字普惠金融是對科技監管的重大挑戰，市場秩序建設、法律法規建設不完善都將對農村普惠金融發展形成一定的限制。

3.3 農村區域的普惠金融投入產出比例不均衡、投入產出效果慢

農業產業金融需求整體體量大、單個數額小、需求周期長、客戶分散面廣、無法提供足值有效擔保等特征，使得傳統的農村金融服務無法滿足農業產業的實際需求。農業產業生產產品是否符合市場需求、農業產業發展滯后、農業產業受自然災害影響較大多種問題，農村區域的普惠金融投入產出比例不均衡、投入產出效果慢。通過“數字＋金融+產業”實現數字普惠金融助力農業產業化，對打通農村金融服務“最后一公里”通道具有重要意義。

雖然目前在國家政策的指導下，各個金融機構數字普惠產品呈現百家齊放的場景，但實際使用率、覆蓋面并不高。一方面，農民數字金融信息來源少，通過數字金融服務平臺獲取貸款、支付、理財等金融服務的意識不足，互聯網參與度較低；另一方面，很多金融產品的設計未貼合農村金融需求市場，多數照搬照套，與農村市場匹配度不高。

4 農村數字普惠金融創新與發展思路

發展農村數字普惠金融是實現鄉村振興的重要路徑。農村數字普惠金融能夠降低交易成本、支撐農村數字經濟增長、促進農業產業鏈、供應鏈創新發展。同時，農村普惠金融將普惠金融與“三農”問題融合，有助于提高農民幸福感、促進農業發展、振興鄉村經濟。

4.1 加大財政政策對農村區域的扶持力度

實施鄉村振興戰略，離不開真金白銀的投入，必須解決錢從哪里來的問題。各級財政應加大對農村區域發展的扶持力度。近年來，國家發展戰略中堅持把鄉村振興擺在優先位置，加快農村經濟建設、完善農村金融體系、強化鄉村振興。根據農業農村部《中國數字鄉村發展報告(2022年)》數據公布，2021年全國縣域農業農村信息化建設的財政投入占國家財政農林水事務支出的1.8%。從中央到地方，各級、各地積極引入社會資本投資建設數字鄉村，財政資金“四兩撥千金”的撬動作用得到較好發揮。2021年全國用于縣域農業農村信息化建設的社會資本投入為954.6億元，縣均社會資本投入3588.8萬元、鄉村人均投入135.2元，分別比2020年增長了17.2%和24.0%。在財政投入方面，建立健全實施鄉村振興戰略財政投入保障制度，公共財政向“三農”更大力度地傾斜，為鄉村振興戰略注入主要經濟來源。

4.2 引導金融機構加大落實普惠金融服務

金融機構要加大落實普惠金融服務工作力度，由當地政府機構牽頭，各金融機構參與配合建立與本區域經濟發展相適應的普惠金融服務和保障體系。讓農村群體和涉農各類企業享受到符合自身需求的金融服務，解決信息不對稱問題，幫助“三農”提高自身獲得金融機構支持的能力。引導金融機構在國家政策的指導下下沉農村市場，設計符合鄉村市場的信貸金融產品，幫助農村區域的民營和小微企業、涉農企業、勞動密集型企業、農村專業合作機構、農戶等獲得合理成本的信貸支持。各家金融機構在探索普惠金融實踐過程中要抓住關鍵，運用大數據技術破解信息不對稱難題。根據大數據分析實行智能風險管控，將風險底線和風控標準嵌入系統，通過“背靠背”評議等線下調查手段、大數據選客等線上調查手段、植入模型化系統排險及智能化預警避險等全流程風控機制，整合小微企業信息，廣泛連接稅務、工商、人民銀行征信、法院執行情況查詢等外部公共信息，評估客戶還款能力和還款意愿，為客戶精準“畫像”，使廣大小微企業獲得融資。豐富線上金融產品，提高“三農”融資效率，降低涉農企業融資成本，同時加強金融機構考核評估。金融監管有關部門要對區域內金融機構制定合理的服務鄉村振興的考核評估辦法，并根據區域經濟發展需求，設置農村地區銀行網點數、農村存貸比等指標，對銀行機構服務縣域、支農支小等方面進行考核。

同時，對金融機構向農村區域投放貸款的各種優惠和扶持政策，促進金融機構深入農村、服務農村的自主性和能動性。例如，對金融機構大數據技術的研發投入給予一定的財政補貼、對農村市場的信貸投放所得給予政策性稅收優惠或補貼等。

4.3 不斷加強鄉村數字化基礎設施建設，提高金融科技運用能力

根據農業農村部《中國數字鄉村發展報告(2022年)》數據，截至2021年底，農村網絡基礎設施實現全覆蓋，全國行政村通寬帶比例達到100%，通光纖、通4G比例均超過99%，基本實現農村城市“同網同速”。5G加速向農村延伸，截至2022年8月，全國已累計建成并開通5G基站196.8萬個，5G網絡覆蓋所有地級市城區、縣城城區和96%的鄉鎮鎮區，實現“縣縣通5G”。面向農村脫貧戶持續給予5折及以下基礎通信服務資費優惠，已惠及農村脫貧戶超過2800萬戶，累計讓利超過88億元。2021年，農村居民平均每百戶接入互聯網移動電話229部，比2020年增長4.4%。截至2022年6月，農村網民規模達到2.93億，農村互聯網普及率達到58.8%，是“十三五”初期的兩倍，城鄉互聯網普及率差距縮小了近15個百分點。在農村地區建立規模化、系統化、數字化、專業化普惠金融服務模式，并持續進行維護與更新，通過金融科技向農村產業發展賦能，逐步解決當前農村金融服務供給和需求不平衡的問題，使廣大農民享受到經濟發展帶來的時代福利，解決農民日益增長的物質文化需求與經濟供給跟不上的矛盾，讓農民也享受到優質、貼心、成本低廉的普惠金融服務。

首先，有關部門牽頭多方，共同發力打造村鎮級數據共建共享平臺。“三農”主體“融資難”的核心問題是農業產業信息標準化難以建立、農村金融資產交易難、農村信用體系不健全及農村信用數據缺失嚴重。要解決根本問題，各級地方政府需要牽頭建立省、市、縣、鄉、村級信用信息共享平臺，利用多元化的信息收集渠道整合數據信息，特別是政府掌握的農村居民的土地承包經營權、農村宅基地使用權、婚姻、社保、工商登記、新農合、林權登記、農業補貼、稅收登記、家庭人口信息等基礎信息，經過脫敏處理后導入數據庫，作為基礎信息建立，并在后續過程中結合農戶的其他信息進行不斷完善。金融機構可在該平臺上通過農戶授權提取農戶基礎信息，并通過開放共享相關涉農數據完善主體信用畫像，精準為“三農”主體提供金融服務，推動政務信息與金融信息互聯互通，著力解決農戶“融資難”的核心問題。在宣傳中，大力推進信用戶、信用村、信用鎮的建設，通過不斷的授信、溝通、整合，建立農戶的信用意識、外源融資助力生產發展意識，提高農戶的金融素質。

其次，激活農村金融資產，規范農村資產交易市場。由地方政府牽頭，以縣域為區域劃分，優選部分縣域開展農村土地交易市場試點，在鄉鎮成立土地流轉服務組織，建設土地流轉市場，系統組織統一規范化，提高農村承包土地的經營權和農民住房財產權交易的信息透明度及互通度。建議由政府牽頭組織設立公平、公開、信息透明的農村金融資產交易平臺，平臺可引進具備專業產權評估能力的第三方評估機構對區域內資產做出公正的價格評估，提供農村金融資產信息發布、評估、交易、登記管理等服務，促進農村宅基地使用權、土地承包經營權、和林權等金融資產的抵押擔保、流轉等交易方式，解決金融機構因農地經營權抵押再流轉產生的交易費用高、效率低下、道德風險高等難題，讓金融機構能夠踏踏實實地接納農村金融資產的擔保，幫助盤活農村自有金融資產。

再次，加大金融科技發展投放力度，助力農村普惠金融發展打通快車道。如今的網絡技術越來越發達，如果在農村普惠金融領域，就能有效實現信息基礎建設的快速發展，讓金融服務在智慧農村建設和農村征信體系建設中打下堅實基礎。大數據的普及和互聯網技術的發展已經為農村普惠金融服務打通“最后一公里”鋪墊了堅實基礎，物聯網技術的發展解決了抵質押物風險監測問題，大數據技術讓農村金融風險更加可控，云計算技術打破資源間共享壁壘的同時，有效降低了投入成本。同時，在成本端，需要加大農村地區網絡使用成本的降費優惠力度，讓農村充分享受到科技發展帶來的時代紅利。

最后，鼓勵各家金融機構下沉農村市場，深入調研，多途徑發展農村普惠金融業務。在國家鄉村振興戰略大背景下，各家金融機構紛紛響應，把改善農村金融服務作為落實金融機構使命的業務重點。隨著利率市場化的進一步推進，部分商業銀行也在創新多種服務模式，利用金融科技手段，通過“渠道下沉、服務下沉、產品下沉”不折不扣地支持農業產業化的工作。國家可在政策層面從稅務優惠、支小助農等再貸款上降低金融機構的資金成本、引導金融機構，特別是地方性城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行等金融機構，開展符合區域特色的農村金融服務。同時，在監管層面上，監管機構引導金融機構的網點向鄉鎮延伸。

5 結語

綜上所述，農村普惠金融將普惠金融與“三農”問題相融合，促進農業產業化發展、提高農民幸福感，在落實國家鄉村振興戰略、振興鄉村經濟、提高農戶家庭收入等方面具有重要戰略意義。同時，想要充分發揮農村普惠金融在鄉村振興中的作用，提高農村普惠金融在“三農”領域的使用深度和廣度，仍有許多困難需要解決。因此，加快農村市場秩序的建立、“三農”金融產品的創新、農村信用體系建設、農村數字化基礎設施的建立，更重要的是提高“三農”主體自身的金融素養，培育“三農”主體內部造血的能力。數字化普惠金融是金融科技在農村新興產業與農業科技革命的重要體現，也是實現鄉村振興戰略、完成國家“十四五”規劃、最終實現共同富裕的關鍵路徑。