中國農村金融發展現狀與對策研究

杜昆霖

(湖南農業大學經濟學院 湖南長沙 410128)

1 我國農村金融發展現狀與問題

1.1 農村金融發展不平衡

我國農村金融發展起步較晚，中華人民共和國成立初期，農村發展是以農作物種植為主的自給自足的小農經濟，靠天為生，得過且過，并沒有相關的規劃可言。然而，中國共產黨堅持按照馬克思主義的指導，腳踏實地執行農村發展工作，使得如今的農村發展得到了巨大飛躍。因此遇到的問題與農村金融的發展相結合找到突破口便是我國農村金融發展的應對措施。

陸岷峰、徐陽洋(2020)認為，我國農村發展從弱到強，農村金融機構從單一到多樣化，農村金融體制從落后到完善，歸結于“農業、農村、農民”問題的解決，其把這些發展中遇到的困難總結為以下六個問題：第一，農村的資金外流問題，如城市與農村產品的剪刀差會使農村的產品價格產生很大差距，使得農村資金大量外流，使得農村經濟發展緩慢；第二，基層機構的不斷撤銷，造成農村相關服務不到位，使得農民無法較好地進行相關的金融規劃與發展；第三，農村貸款審批權的上收，使得本來就相對落后的農村地區的相關金融業務更困難，亟須融資的農民難以及時貸款，甚至錯過合適時機；第四，金融的供給相對不足，使得農村發展的基礎不足，造成農村發展問題；第五，產品單一化嚴重，農村金融一般是以簡單的第一產業為主工業落后農業一家獨大，因此產品的單一風險較大。貿工農、產加銷、種養加成為必要的轉型方向；第六，農戶缺乏符合金融機構要求的抵押物。首先，因為農民對相關知識的了解甚少。其次，農民的生活水平普遍較低，很難有符合相關金融機構的抵押物，此處應有相關政策對農民抵押物有所減免。

閆文杰(2016)認為，農村收入領域較為狹窄，其穩定性不佳，且農村金融所涵蓋的資源相對較少，且涉及范圍小，造成了農村金融機構往往不被重視，上升空間極其不足。相反，城市金融發展速度異常之快，這樣的差距必然引起農村金融的滯后，造成農村金融的競爭水平遠遠落后。客觀來說，約束條件對農村金融較多，相關金融產品具有服務的領域小，無法有效拓寬農村金融業務，使其資金的調動范圍縮小，最終影響農村金融發展。

孫辰(2018)認為傳統農村金融治理發展起步較慢，雖然在改革開放期間意識到農村金融在經濟發展中的作用，但在農村地區的金融機構資金供給不充分，相關金融機構難以為農民生產提供幫助，且農村金融缺少相關的制度保障，因此對信貸資金的監管具有消極影響，且交易過程單一簡單，并無相關的制度保障易造成問題。此外，由于農村金融產品類別少且單一，難以滿足農村金融的發展，農民印象中利用金融手段也就只有存款利息而已。

宋承蕾(2019)認為，農村金融的發展取決于政府資金的援助，政府通過資金提供起到推動相關項目的發展目的，通過資金和技術上對農村金融的促進作用，確保農村信貸資金的補給及時，提供在經濟新常態下穩定基礎的作用。同時，可以通過加大政府的財政和相關稅收扶持，政府堅持定向調控，落實和完善涉農貸款稅收優惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策，促進農村法律法規的宣傳作用，有助于相關人員責任意識和專業素養的提高。

1.2 中國農村金融監管不完善

整體而言，我國金融監管屬于集權多頭監管模式，銀監會、證監會、保監會各司其職。但在農村金融監管方面，監管模式沒有明確的方式，因此較為混亂。例如，中央銀行和銀監會對中國農村金融有相應的監管，但仍然存在空缺的部分，無法明確監管機構究竟是誰；中央和地方政府都會對農村金融進行管理，存在一些管理重復的部分，既會增加管理成本，又會降低管理效率。

1.3 中國農村金融基礎薄弱

首先，我國農村金融相關數據的管理和治理結構不完善，一是農村地區很多中小型金融機構的管理層對農村金融相關數據的重視度不夠，沒有一個遠期思考和研究；二是忽視了農村地區最基礎的金融數據和金融發展，只顧著量的提高，有眼高手低的錯誤經營。

其次，制度建設不到位，未能全面考慮農村地區的金融問題，且缺少科學性，部分金融機構只是為了達成《良好標準》制定相對的制度，而不是實事求是的、有利于當地發展的政策，這種未經研究就實行的政策非常不利于我國農村地區的發展。

2 國外農村金融發展經驗借鑒

2.1 國外農村金融發展現狀

2.1.1 日本農村金融發展狀況

日本合作金融機構在日本農村金融體系中占有主導地位，是扶持農村社會發展的主力，主要包括農業協同組織、信用農業協同組織。農業協同組織作為最基本的農村金融組織，通過吸收會員的形式為組織內的農村居民辦理存款、貸款、支付結算及農業保險等業務，為發展過程中的會員提供服務，不是一個以營利為目的的農村金融機構，所吸收的會員多是同行和一些同為農村生產者的農民，他們的信任程度較高。信用農業協同組織是日本農村金融的中間組織，主要任務就是幫助各類農業協會提供資金管理、業務幫扶等工作，無論是農村居民還是一些農村的金融機構，都可通過農業協同組織的幫助達到發展的目的。

2.1.2 美國農村金融發展狀況

在發展農村金融的過程中，美國的農業信貸是美國農村金融發展的一個亮點，美國的農業信貸系統在不斷探索中發展，逐步發展成商業性農業金融、合作性農業金融和政策性農業金融共同支撐相對全面的農業信貸體系，三大農業金融體系相互補充、相互競爭、相互促進，共同支撐農業發展。在農業金融體系中，農業信貸管理局作為獨立的監管機構，與聯邦儲備體系或聯邦儲備銀行沒有任何隸屬關系，農業信貸系統的全部方針政策均由聯邦農業信貸委員會負責，而農業信貸管理局負責具體執行、日常督促和全面協調，整個系統的運行受到外界的干擾較少，使農業金融體系向著最終目標快速有效地運行。

2.2 國外農村金融發展經驗啟示

從日本的農村金融發展可以看出，要想農村金融發展好，得有多元化的農村金融機構的指導，農村金融機構的分類水平越細致，所涉及的農村金融領域越廣，則發展得越好。對比我國農村金融發展機構的結構單一化，借鑒日本農村金融發展機構的發展模式，并結合我國農村金融發展的現狀，可以起到優化農村金融機構，造福農村金融發展。

從美國的農村金融發展歷程可以看出，若要有穩定的農村金融發展，首先得有政府出臺的制度保障和農村居民對政策的支持力度和收益的程度。例如，對農村地區貸款政策的推行，促進了農村地區的資金流動，發展的同時，還有效帶動了農村地區的金融發展。

3 完善中國農村金融發展的對策建議

3.1 改善農村金融的不平衡

3.1.1 加大農村金融投入改善差距

通過一些政府制定的優惠政策，促進金融機構加大對農村地區信貸和資金的投入力度，才有助于緩解城鄉間的差距問題，如打好脫貧攻堅戰。“十三五”時期，中央財政安排補助地方專項扶貧資金5305億元，持續五年間新增安排200億元，為支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興進行銜接，原中央財政專項扶貧資金調整優化為中央財政銜接推進鄉村振興補助資金。中央財政2021年預算安排銜接資金1561億元，比2020年增加100億元，資金不僅比2020年有增量，更有提前量。在全部專項扶貧資金中，尤其是2018年10月就已提前下達909.78億元，占比達到72.15%。中央財政專項扶貧資金提前下達，各地提前用于脫貧攻堅，更好地統籌安排資金，提高了資金的使用效益。同時，在農村地區進行相關宣傳，鼓勵農村居民放心貸款、放心發展，既可以解決農村金融的剪刀差問題，又豐富了農村金融業務，打破之前的單一化特點，做到統籌城鄉要素。降低農村金融提供服務門檻，提高服務“三農”范圍。由于農業具有不確定性、農戶缺乏抵押擔保品、農村征信體系不完善等一系列因素，農村地區的資金使用風險高、利潤低，造成資金外流。

此外，帶動農村地區小微企業的發展，通過帶動本土地區的產業發展，農村金融的投入力度將有所提高，不僅可以解決金融問題，還能解決一些如就業、城鄉之間勞動力的流通等社會問題。城鄉間差距的問題既是一個金融發展問題，又是一個社會問題，因此解決城鄉發展不平衡問題主要是提高政府對農村地區的重視程度，擴大資金投入。

3.1.2 加大對西部地區的進入投入改善差異

在2021年銜接資金的1561億元，其中下達資金總量的70%投向西部地區，在西部地區脫貧縣中集中支持一批鄉村振興重點幫扶縣，對脫貧攻堅期內傾斜支持832個貧困縣的相關轉移支付，在過渡期繼續實施。在脫貧攻堅期內對“三區三州”等深度貧困地區傾斜支持的相關轉移支付，在過渡期逐步調整優化為傾斜支持國家鄉村振興重點幫扶縣。發展西部地區的投資信貸，國家應有針對性地平衡對西部農村地區的信貸利息，降低利息或提供優惠政策。另外，發展西部地區二、三產業的金融投資和金融優惠政策的制度。當前，西部地區由于地理因素和關注度的不到位，發展最多的只有畜牧業，在此基礎上，這些西部地區的農村金融往往只局限在第一產業的發展水平上，難以發展多元化的金融機構和金融系統模式。因此，可從畜牧業入手，擴大產業鏈的多元化，擴大該地區農村金融的涉及面積，從只影響第一產業一些簡單的金融業發展至綜合的金融產業發展，如建立健全農副產品的工廠，做到生產、加工、銷售一體化地發展，從而打開市場，降低金融產品單一的風險性。此外，完善農村地區的金融機構，學習日本農村地區金融機構的多元化和系統化，促進西部地區正規金融機構和非正規金融機構的平衡，主要是以政府為首的正規金融機構，因為西部地區對金融的發展經驗不足，由政府領導具有更好的效果。組建西部地區農村的農工商協會，可以整合本就稀缺的資源進行集中化生產，不僅可以提高效率，還能降低成本。

3.1.3 加大對正規金融機構的重視

一個地區的金融機構對農村金融的發展起到舉足輕重的作用，本文認為農村地區無論是正規的金融機構還是非正規的金融機構，對我國農村地區的發展都是有貢獻的，但若出現不平衡的現象則只會使農村金融業務陷入僵局。應如美國和日本的農村金融機構分別發展商業性農業金融、合作性農業金融和政策性農業金融一樣，首先，應做到機構間的競爭，有了競爭才會有發展；其次，整合農村地區金融機構管理區域，發展農村地區的金融存在一定的難度，政府應投入資金促進發展，更好地發揮以政府為首的正規農村金融機構的發展；最后，我國農村居民對于信貸的業務不是很了解，且具有保守性的特點，面對一些新型業務不敢輕易嘗試。在我國，農村居民的金融業務90%都是用在銀行的儲蓄存款上，進行信貸業務的很少。本文認為，發展信貸業務的前提是加大對信貸業務的宣傳力度，做到宣傳到位，讓農村居民深入了解信貸業務的好處，避免一些無知農村居民進行高利貸的業務。做好了農村信貸，農村居民在遇到機會時就有充足的經濟基礎來發展，起到推動農村經濟發展的效果。

3.2 推行相互制約化金融機構來提升農村金融的監管水平

從美國農村金融發展中的商業性農業金融、合作性農業金融和政策性農業金融共同支撐相對全面的農業信貸體系來看。這三大農業金融體系相互補充、相互競爭、相互促進，共同支撐農業的發展。因此，我國需要完善農村金融的內部控制管理機制，使內部監管優化和純潔化，才能改善監管不到位和監管機構腐化等因素造成農村金融發展的滯后。

3.3 完善農村地區金融基礎

首先，改善農村地區金融機構對當地金融發展的重視程度，需要重視農村地區金融發展的數據變化，第一時間了解農村地區的金融數據，并做出調整，從而促進農村金融的發展。因此，應加大農村地區金融機構的資金投入力度，體現出政府對農村金融的重視，不僅是人才的投入，還需要農村地區金融設施的投入。

其次，人才的投入和基礎設施的投入會促進相關制度的改善，還要完善制度的發展，必須實地調查確定的金融數據，而不是做出一種現實主義。

3.4 提高農民的信用觀念

農村地區居民對信用的重視程度是影響金融機構與組織向農村地區居民進行貸款的重要因素。然而，農村地區居民對信用重要性的了解程度是一個長久的過程，雖然近年來對農村居民個人信用重要性在農村地區的科普不斷普及，但農村地區居民對信用的重視程度有待提高。因此，后續需要各地金融部門、法律部門、政府部門的共同努力、共同執行，農產貸款進行商業化管理，循序漸進地培養、提高農村地區居民重視信用的程度。

農業生產風險大、農村地區居民收益水平低，種種限制使得農村居民獲取貸款難度大。由此可見，我國必須優化對農村地區相關的稅收政策、對外貿易政策，使得農民的可支配收入水平相對提升，農業經營者可獲得較高的利潤，促使農村地區居民的收入提高。

4 結語

首先，金融對于一個國家而言，是一個非常重要的方面，國內金融近年來發展迅速，取得了全面發展，然而我國農村地區的面積和人口占總體的很大一部分，因此農村地區金融是促進中國金融全面均衡發展的重點。現如今，雖然對農村地區金融發展的關注程度有了很大程度的提高，但農村金融相對城市金融有很大差距，對這種不平衡的現象進行研究，說明對農村金融的投入應不斷提高，金融結構應被不斷改善，才能緩解發展不均衡的問題；其次，農村金融內部機構的監管問題非常重要。研究表明一個地區的金融投入再多，但如果沒有一個良好的金融結構，發展也會非常緩慢，因此優化農村金融結構，特別是監管結構，能夠大幅提高農村金融的發展效率；最后，推動農村基礎設施建設，這是農村金融發展的根本基礎。對該點進行研究后發現，無論是提高農村就業率還是促進農村地區金融發展，都有很大的促進作用。要發展好農村金融就要下功夫，要舍得投入，才能達到一個好的農村金融發展的環境和基礎。