數字經濟背景下產業數字金融發展現狀分析

韓梅

摘? ?要：產業金融與數字技術在產業上的緊密結合，使產業數字金融成為新的風口和下一片藍海，是當前商業銀行進行數字化轉型的重點方向和新動能，因此，發展產業數字金融對我國金融供給側改革創新和數字經濟高質量發展具有重要意義。未來產業數字金融會利用自身的強大優勢極大降低金融服務風險，解決困擾中小微企業發展的融資難、融資貴等瓶頸問題，使中小微企業最大限度獲得普惠金融服務，實現產業金融服務實體經濟的重要升級和創新應用。如何加快產業數字金融發展的步伐，解決發展中的痛點，更精準地為實體經濟服務，因此，更好地支持數字經濟高質量和快速發展，是目前亟需解決的問題。

關鍵詞：數字經濟；產業數字金融；現狀；建議

中圖分類號：830.9? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2024）02-0042-04

新形勢下，數字經濟是抓住新一輪科技革命和產業變革新機遇的重要戰略選擇。如今，隨著數字經濟在國民經濟各領域的深度融入和進一步發展，傳統產業金融的服務模式正在被打破，產業與數字金融的融合更加緊密，產業數字化與金融數字化的轉型更加同頻共振，產業數字金融應運而生，發展前景不可估量。據預測，2025年我國產業數字金融的規模將突破400萬億元。但如何提升產業數字金融服務產業轉型升級的水平、提高支持實體經濟進行資源配置的質效、促進數字經濟的高質量發展，是當前亟需解決的問題。

一、產業數字金融的內涵

產業數字金融是產業金融的一種新業態模式，它以數據為生產要素，以數據信用為核心特征，依托產業互聯網，面向B端產業提供數字化的金融服務。具體來說，就是產業數字金融利用大數據風控、區塊鏈、云計算等金融科技能力，依托產業生態，以產業生態協作體系中的商貿流、物流、服務流、信息流、資金流等數字信息為基礎，構建B端產業與金融服務的數字化新連接，使產業鏈情況更加透明化，讓企業底層的資產實現可視化，進而解決金融服務中的信息不對稱問題，為產業生態提供更快捷和更優質的綜合數字化融資服務，使金融系統與企業的生產經營系統相互融通，從而提升產業的數字化水平，為生產經營者提供更智慧的金融服務、更精準的產品定價、更低廉的融資成本，從而推動金融供給側的改革和產業的升級。

二、加快產業數字金融發展的重要意義

（一）是發展數字經濟的必然選擇

加快產業數字金融發展是發展數字經濟的必然選擇，是數字經濟高質量發展的重要組成部分。產業數字金融要通過自身的數字化轉型，與各行業的產業鏈深度融合，并嵌入到產業鏈數字化轉型的各種場景中。例如，數字鄉村建設場景、智慧醫療建設場景、智能制造建設場景、智慧物流建設場景等各類產業進行數字化轉型的場景，使金融系統與企業的生產經營系統相互融合，為各行業進行的產業數字化轉型提供更廣泛更智慧的金融服務，為生產經營者提供更精準的產品定價、更低廉的融資成本，從而提升各行業進行轉型的數字化水平；并且在此過程中孕育出了產業鏈金融、物聯網金融、綠色金融、農村數字金融、科創金融等新模式、新業態，產業數字金融必將成為促進數字經濟高質量發展的重要動能。

（二）是金融業數字化轉型的必然趨勢

信息技術與實體經濟深度融合，數據成為核心的生產要素。同時，數字金融、數字技術與產業的融合會更緊密，金融服務的傳統模式正在被打破，因此傳統產業金融必須適應更深層次的數字化轉型升級。數字金融和產業的融合形成了產業數字金融。產業數字金融是金融數字化轉型的必然趨勢，也是金融供給側結構性改革的必然要求。

（三）是服務實體經濟發展的重要支撐

產業數字金融積極服務于產業數字化和數字化產業，可以覆蓋更大范圍的中小微企業，將成為最大的一片藍海。金融業在實現自身數字化轉型的同時，積極助力各產業的實體經濟進行數字化轉型和發展。在產業實行數字化的背景下，產業數字金融在支撐實體經濟發展過程中將會發揮關鍵的破局作用。例如，為了實現更智能、更精準的信貸投放，在工業互聯網平臺上植入基于區塊鏈技術的金融服務方案。通過諸如此類的方式，產業數字金融可以更好地為產業鏈條上更多的企業提供服務，為它們制定更精準的數字金融服務方案和方法，使其風險管控更有效，更多釋放出數字紅利，更快產生倍增效應，從而促進實體經濟盡快進行數字化轉型，讓產業數字金融在服務實體經濟上煥發出強大生機。

三、產業數字金融發展的新業態

在大數據、人工智能、物聯網、云計算等新技術的促進下，數字化產業與產業數字金融更加深度融合，提升了各產業數字化的水平，豐富了產業數字金融的新業態。目前已孕育出的新業態有農村數字金融、物聯網金融、產業鏈金融、科創金融和綠色金融等新業態。詳細內容見表1。

四、產業數字金融發展的特色場景

（一）智慧教育場景

在發展產業數字金融過程中，商業銀行可以秉承“APP+API”的開放理念，整合與重構校園的教育、教務以及生活場景的流程，從教師與學生的視角出發，將學校的教務、教學、財務、后勤、一卡通等系統進行融合，打造一個完善的、多元的、智慧的、網絡的校園系統，為師生提供更多更好的服務。比如，在資金結算、薪水代發、交費、付款、理財產品、師生各種零錢理財和用款需求等方面提供產業數字金融系統的強有力的支撐，打造智慧教育應用場景，實現單入口、全覆蓋、全場景、線上化的智能化服務，讓師生有更好的學習與生活體驗。

（二）智慧產業場景

商業銀行可以在眾多領域構造產業數字金融場景，比如，完善供應鏈金融生態體系，應用區塊鏈技術自建行內生態，并嵌入企業生態、融入行業生態；積極對接政府機關、行業機構、三方平臺，深化業務合作，挖掘外部渠道資源推動創新和拓客；上線新一代票據綜合處理平臺，使運營效率倍增；入圍海關總署國際貿易單一窗口合作銀行，與各地方住建委深度交流與合作，支持地方政府服務民生措施落地；落實政府各項數字化改革政策，提升政府民生領域政務供給能力；與住房公積金管理中心共同建設“一站式”智能服務網點。為滿足政府與供應商之間“急、短、頻”類型的融資需求，對接政府采購合同融資與履約保函服務平臺，推動政采融資業務發展，金融業可以結合企業基礎信息、歷史履約情況和支付層級信息等開發“政采貸”信用評估模型，實現對客戶的全面畫像和風險評估。

（三）智慧醫療場景

商業銀行可以開發 “金融+醫療”的智慧醫療供應鏈服務體系，以解決醫院作為供應鏈核心企業對上游供應商不確權等業務痛點，緩解醫藥流通企業融資困難，擴大金融對優質醫療資源的服務能力。醫藥行業供應鏈風控模型主要應用于醫院上游醫藥供應商的線上風險評估，模型建設階段通過成立醫藥行業專家小組、研發行業特色指標，結合發票通用指標、供應鏈指標，利用大數據建模樣本試算每類指標的數據表現情況；同時，充分挖掘行內存量業務和客戶數據價值，支持營銷白名單拓展以及額度策略制定。

五、阻礙產業數字金融快速發展的因素

作為一種全新的業態，產業數字金融目前正處于快速的發展階段。但也面臨著發展中的諸多潛在問題，比如，相關部門的認知觀念落后，技術標準、數據權限、數字資產等內容沒有配套的法律法規保障，技術不足導致企業數字化水平低，企業賬戶管理問題，企業金融信用信息覆蓋不全問題，數字科技的應用性較低問題，產業場景建設的高復雜性問題，金融機構的低創新性等問題。

（一）相關部門對數字科技賦能金融的認知落后

產業數字金融顛覆了傳統金融的風控邏輯，相關金融機構和監管機構以及地方政府等對于數字科技賦能金融應用的觀念落后，存在認知差距。比如，在金融機構推廣新的技術應用和新型的信用評估方式存在困難，對新型風控模式的接受程度較低，企業的數字信息進行信用化應用的程度較低，對核心企業的依賴程度依然較高。有些地方政府、傳統的金融機構和中小微企業對產業金融數字化持觀望的態度，多方協同共治、產融結合和公平可信的金融服務生態和平臺還沒有構建起來。

（二）對數字化的信息和技術標準缺乏配套的法律法規保障

產業數字金融是一種全新的業態，還處于發展的初期，相關的政策配套缺位，導致對新的技術標準、數字資產和數據使用權限等沒有統一明確的法規法律保障。數據安全方面和技術規范應用方面的標準至今沒有統一，合規方面的問題依然需要進一步探索。在數據資產的隱私和產權歸屬問題上沒有明確的規章，數據市場開放的規則未確立，導致數據的濫用和誤用。以上種種原因導致一些部門和企業、金融機構對產業數字金融的發展持觀望態度，阻礙了產業數字金融發展的步伐。

（三）新型技術應用水平低，不能滿足產業數字金融發展需求

新型技術在行業與企業應用的水平不足，尤其是在中小微企業對信息化和智能化技術的應用水平更低，不能滿足融資和交易過程中的數字化要求。區域發展也存在不協調的問題，經濟發展良好、創新意識普及的地區與經濟發展較為落后、態度相對保守的地區的數字化轉型進展存在很大差距。另外，不同行業的產業鏈在業務上差異大而且復雜程度高，這些數字化水平的差異造成了系統間協調的成本較高，金融信用信息覆蓋不全，信用信息缺乏共享，導致金融與產業的協同程度差，難以提升數據資產的互聯互通程度。由于這些數字化水平的差異給產業數字金融的發展帶來了巨大的挑戰，阻礙了產業數字金融的服務范圍的擴大。產業數字金融的發展需要對各行業上下游的業務進行精準分析，準確把握每個行業發展中的痛點和深層次的需求，并要求眾多的行業主體參與進來共同建設融資平臺。

（四）金融機構的產品和業務模式創新不足

目前，大多數金融機構仍然沒有從根本上擺脫原來的固有借貸模式，無論是業務模式還是產品模式的創新程度都發展緩慢。盡管一些金融機構正在進行數字化的轉型，但發展產業數字金融的創新動力不足，在思路上大多數金融機構依舊沿用供應鏈金融的模式，在內部管理的流程上依舊采用原來的債權債務關系，關注的重點還是原來核心企業及其上下游形成的交易型關系，不能將業務向供應鏈運營的全過程進行滲透，不能從全面的角度去分析和評判運營流程的效率性、安全性和穩定性。隨著數字化轉型的推進，金融機構應以更加靈活的方式將業務滲透到整個供應鏈運營的全過程，不斷探索產業數字金融發展的新方向。

（五）新的數字技術在不同產業之間的跨平臺應用有待提升

隨著科技的飛速進步，人工智能、區塊鏈、云計算等前沿技術正在被越來越多的行業和企業應用。但是，這些新的數字技術目前主要應用在特定的單點，例如，企業主體信用的刻畫和管理還未能真正利用數字技術來重塑運營的全流程，所以數據的整合和綜合數據的治理等問題急需解決。

（六）復雜性的產業場景制約產業數字金融的發展

產業數字金融建設的核心是場景建設，產業數字金融未來將逐步發展到“無場景、不金融”的新局面。但產業場景的復雜性嚴重制約了產業數字金融向跨鏈條、跨行業以及跨生態等方面的延伸發展。當前，隨著產業互聯網的普及，各類產業互聯網的平臺紛紛興起，許多中小微企業開始在行業內實現整合和滲透，但同時也帶來了大量的關聯結構和復雜的交易關系，使得傳統的供應鏈金融模式無法滿足當前的需求，無法實現融資決策的自主性和風險的可控性，從而限制了產業數字金融的發展。

六、促進產業數字金融高質量發展的建議

產業數字金融是一種新的業態和經營模式，專業性非常強，涉及面非常廣。要消除阻礙產業數字金融發展的因素，促進產業數字金融的發展，就必須盡快探索新的發展思路，構建符合數字經濟發展的新平臺、新機制，為產業數字金融的高質量創新發展提供有力的保障。

（一）完善各項管理制度，建立規范的管理體系和監管規則

產業數字金融發展的前提是創設企業間的交易信用并能夠形成數字擔保，要求數據與資產等同。這就要求對產業鏈上數據的收集、數據的授權使用、隱私權的保護和產權的歸屬等方面的問題盡快出臺統一規范的監管制度，建立產業互聯網的標準體系，通過這些措施來最大限度保障各方企業主體的權益。對企業數字擔保能力的衡量由于涉及到數據本身的準確性和算法本身的可靠度，因此應當密切關注如何實現技術的標準化和如何進行信度的效度測試。

（二）更新觀念，營造支持產業數字金融發展的環境

為促進產業數字金融的發展，對于一些對產業數字金融發展的情況認知不深、沒有意識到數據價值的保守地區，必須更新觀念和認知，營造開放、寬容和創新的發展環境。受新型交易信用和運用虛擬擔保品的數字擔保能力對傳統觀念的沖擊影響，造成了對新業態、新模式的不信任。因此，打造適合發展產業數字金融的環境需要增進區域交流，政策先行；需要政府、科技公司、實體經濟集團和金融機構的深度合作，切實調研分析正在進行產業金融數字化轉型存在的問題，解決好如何利用積累的數字資產去進行價值挖掘的問題。政府或龍頭企業可以盡快牽頭攻克關鍵核心的技術，不斷完善產業互聯網的基礎設施，形成各種新的平臺模式，并想辦法利用專項資金補助來對中小微企業進行扶持?？萍脊竞徒鹑跈C構應當緊密合作，為各個環節盡快實現數據資產化而做出合理的系統性布局，開發出更多的應用場景，努力解決產業發展中的諸多痛點，對數據的價值進行深入挖掘，加快實現對產品全生命周期的數字化管理。

（三）加強數據治理，建立高效聯動的數據安全管理體系

產業數字金融是未來經濟穩定增長的新引擎，應當提前讓多方共同探討和研究產業互聯網的潛在風險，研究數據管理政策，形成共享協同的數據安全機制。同時，應提升關鍵產業的網絡安全防護級別，常態化數據安全風險綜合評估、實時監測，開發預警系統和緊急備案，防止引發社會經濟風險。

（四）盡快打造產業數字金融的線上服務創新平臺

產業數字金融的主要實現方式是“平臺化”，打造產業數字金融的線上服務創新平臺是發展產業數字金融的重要支撐，是運用金融科技建立產業鏈金融場景的關鍵，同時也為企業提供了一個便捷的在線服務平臺，并為構建完整的產業鏈金融環境和場景提供了堅實的基礎。因此，應大力積極組建產業數字金融發展聯盟，盡快搭建政府、科技公司、實體產業和金融機構等多方有效溝通和高效協作的“橋梁”是當務之急。產業數字金融線上服務平臺的參與主體和所涉環節較多，主要有核心企業、供應商、金融機構、第三方合作方等。平臺需要對資金流、商流、物流、信息流等環節進行全面的管控。為節省操作成本，平臺要將所有產業鏈上的作業環節在線上展現。產業鏈上的作業環節復雜，包括各方企業準入的建檔信息、收集的主體信息、信用風險的評估信息、交易風險的評估信息、資產審核的可視化信息、發票的核驗、對賬的管理、應收應付款項的管理、抵押品的管理、資產池的循環等信息。同時，還要充分考慮如何控制操作的風險和員工的道德風險，為打造和運用產業數字金融平臺做好各方面的準備。

參考文獻：

[1]? ?張夢涵，張旭昶.新形勢下的主要金融風險及產業數字金融發展[J].現代商業，2022（35）：124-127.

[2]? ?張震冬，王玨帥.商業銀行產業數字金融發展路徑研究[J].吉林金融研究，2022（1）：34-38.

[3]? ?閆婷婷.青島市產業數字金融和工業互聯網融合發展研究[J].青島遠洋船員職業學院學報，2022，43（4）：24-29.

[4]? ?尚猛，劉鈺，曹峻瑋.中國產業數字金融高質量發展的區域差異與驅動因素[J].技術經濟與管理研究，2022（9）：89-93.

[5]? ?關文杰.產業數字金融的數字化與生態化[J].銀行家，2021（2）：44-46.

[6]? ?陳璐.產業數字金融模式研究與實踐[J].銀行家，2022（2）：16-17.

[7]? ?陸岷峰.數字經濟時代產業金融高質量發展路徑研究：兼論數字產業金融發展模式[J].廣西社會科學，2023（1）：145-153.

[8]? ?張冰潔.產業數字金融方興未艾銀行業如何站上“風口”[N].金融時報，2023-08-14（7）.

[9]? ?歐陽文杰.企業數字化條件下構建數字產業金融生態的融合路徑研究[J].西南金融，2023（3）：17-19.

[10]? ?王思茵，何宏慶.數字金融助推新能源產業高質量發展：優勢、困境、對策[J].中國商論，2023（14）：53-56.

[11]? ?王紅杰.論數字金融對區域經濟發展的推進[J].商展經濟，2023（14）：94-97.

[12]? ?趙瑞霞，王攀.數字金融、產業集聚與欠發達地區經濟高質量發展：來自國家級承接產業轉移示范區的經驗證據[J].西部經濟管理論壇，2023，34（4）：21-34.

[13]? ?朱東波，張相偉.數字金融通過技術創新促進產業結構升級了嗎？[J].科研管理，2023，44（7）：73-82.

[責任編輯? ?柯? ?黎]