河北省普惠金融發展指數測算及啟示

胡繼成 龔詩琪 蔡思邈 賈欣瑤

一、前言

2023 年10 月，中央金融工作會議鮮明提出“以加快建設金融強國為目標”，明確“以推進金融高質量發展為主題”，以金融高質量發展助力強國建設、民族復興偉業。會議突出強調做好金融工作的根本保證：加強黨中央對金融工作的集中統一領導。加強黨中央對金融工作的集中統一領導，把政治優勢和制度優勢轉化為金融治理效能，既是以往我國金融改革發展的成功經驗，也是新時代做好金融工作的根本保證。同時，中央金融工作會議要求“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，提供高質量金融服務。

發展普惠金融是當前我國經濟社會高質量發展的必然要求，也是金融工作的政治性和人民性的重要體現。做好以中小微企業和弱勢群體為對象的普惠金融工作，要始終堅持人民至上、普惠為民理念，切實提升民生領域服務水平和服務質量，助力鄉村振興戰略全面實施，為實現全社會共同富裕貢獻更多的金融力量。

二、文獻綜述

縣域普惠金融發展是實施鄉村振興戰略的重要支撐和強勁動力。和大中城市相比，我國縣域金融服務覆蓋率、可得性和滿意度較低，農戶、小微企業等常常被排斥在金融服務主體之外（何廣文等，2018）[1]。為解決農村金融市場競爭不充分等問題，緩解小微企業、“三農”領域面臨的融資困境，政府鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部（王修華等，2023）[2]。普惠金融以充分滿足社會各階層金融需求為目標，致力于將金融服務全面覆蓋到低收入人群、小微企業等弱勢群體（李建軍等，2019）[3]。近年來，河北省普惠金融實現了快速發展，為縣域經濟增長提供了強勁動力，但是普惠金融政策落實不到位、普惠金融發展不平衡現象仍然存在。充足的金融資源是實現鄉村振興的“壓艙石”（2020 年，莫媛等）[4]。縣域金融機構體系能否有力推動普惠金融服務發展，決定著農村金融市場的發展方向，也是普惠金融國家發展戰略實施中面臨的核心問題（王雪等，2019）[5]。因此，對河北省縣域普惠金融發展現狀進行分析，剖析制約其發展的主要因素，對于優化金融資源配置、推動縣域普惠金融發展具有重要理論和實踐意義。

三、河北省縣域普惠金融指數評價體系

（一）指標體系

考慮到普惠金融服務的廣度和深度，從機構滲透性、服務可得性和使用效用性三個維度來構建河北省縣域普惠金融指數計算體系，上述三個指標能較全面體現縣域金融機構分布特點、居民獲得金融服務的難易程度和居民對金融服務的實際使用情況，同時考慮到了金融機構、人群、地域等因素，能夠很好地體現金融的普惠價值。據此，構建縣域普惠金融指標體系，見表1 所示。

表1 河北省縣域普惠金融發展指標體系

（二）數據來源

河北省目前共有167 個縣級行政區，剔除數據缺失嚴重的縣級行政區后，最后得到128 個縣級行政區的數據。其中，行政區域土地面積、年末總人口、城鄉居民儲蓄存款余額、年末金融機構各項貸款余額、地區生產總值數據來源于2011—2021 年河北省統計年鑒。縣域銀行網點分布數據整理自銀保監會發布的全國金融機構金融許可證信息。

（三）計算方法

參考Sarma（2015）[6]、王雪等（2020）[7]提出的基于距離的普惠金融指數IFI 計算方法，測算河北省縣域普惠金融發展水平。分別用A1、A2、A3 代表機構滲透性、服務可得性和使用效用性三個維度的實際值；mi 為第i 維的下限，取值為該維度的最小觀測值；Mi 為第i維的上限，取值為該維度的90%分位數。di 表示縣域普惠金融指數在第i維的取值；wi 為第i維的權重。普惠金融指數IFI 的表達式如下：

四、河北省普惠金融發展現狀

（一）普惠金融指數的增長情況

河北省縣域普惠金融業務在2011—2021 年間實現了跨越式增長，2011 年各縣（區）普惠金融指數的中位數為0.32，到2021 年增長到0.72，增長率達到125%，由此可以看出河北省縣域普惠金融呈快速發展趨勢。從增速來看，2011—2019 年，普惠金融指數的增速一直在8%左右，受到突發應急事件的影響2021年出現顯著下降，同期經濟增速較往年也顯著下降，但普惠金融指數較2020 年仍然增長3.6%，維持了正增長，顯示普惠金融在突發應急事件期間的獨特優勢和較強韌性（見圖1）。

圖1 2011-2021年河北省縣域普惠金融指數均值、中位數和增速（%）

（二）普惠金融三個維度增長情況

河北省縣域普惠金融機構滲透性指標中位數和均值均呈現出逐年上升趨勢，說明銀行網點地理覆蓋密度和人口覆蓋密度都有所增加。機構滲透性均值的增速呈現出顯著的下降趨勢，可能是因為銀行網點數量增速下降，縣域范圍內金融市場逐漸飽和（見圖2）。

圖2 2011-2021年河北省縣域普惠金融機構滲透性均值、中位數和增速（%）

河北省縣域普惠金融服務可得性指標中位數和均值均呈現出逐年上升趨勢，說明居民的儲蓄規模和貸款規模都持續上漲，居民享受到的金融服務更加完善（見圖3）。

圖3 2011-2021年河北省縣域普惠金融服務可得性均值、中位數和增速（%）

河北省縣域普惠金融使用有效性指標中位數和均值均呈現出逐年上升趨勢，說明居民對存款和貸款的利用率不斷提高。2020 年和2021 年，使用有效性指標均值增速持續下降，受突發應急事件的影響，經濟增速、居民存貸款數量增速都有所放緩。河北省縣域普惠金融總指數和機構滲透性、服務可得性、使用有效性指標中位數增長率在2020 年后都出現了不同程度的下降，可能是受到突發應急事件的影響，但是增長率仍大于0，說明縣域普惠金融發展水平在持續提升。在2019 年以前，河北省縣域普惠金融指數與普惠金融服務可得性指標中位數增長率的變動趨勢比較一致，說明服務可得性對普惠金融指數的影響比較大。隨著縣域金融市場趨于飽和，銀行業金融機構數量增速放緩，機構滲透性指標對縣域普惠金融指數的影響逐漸減小。未來，河北省縣域普惠金融的發展主要提升普惠金融服務可得性和使用有效性，拓展普惠金融高質量發展空間。

五、推動河北省縣域普惠金融發展的建議

（一）加強普惠金融政策宣傳和落實

普惠金融政策宣傳不到位，限制了縣域金融需求的增長，也不利于政策的全面落實。縣域金融市場各類需求主體因為信息不對稱、金融知識與金融素養有待提升等因素，對普惠金融相關政策以及申請流程的了解有限，制約了縣域普惠金融業務的開展。政府部門與縣域金融機構應高度重視縣域普惠金融政策的宣傳落實，將普惠金融政策普及、宣傳、推廣作為一項重點工作持續開展，向村鎮居民、小微企業、農戶等推介普惠金融的惠民惠企政策和相關業務的辦理流程，提高受眾群體對普惠金融的認知度，提升普惠金融服務可得性與便利性。

（二）增加縣域普惠金融服務供給

在農村金融市場準入政策放寬后，河北省縣域金融市場逐漸呈現出多元競爭的特點。當前，制約縣域普惠金融業務發展的主要因素是服務可得性和使用有效性。服務可得性主要就是縣域金融供給量，目前河北省很多縣區都存在金融供給不足的現象，河北省縣域金融主體的需求難以得到充分滿足，因此增加縣域金融服務供給是推動縣域普惠金融發展的首要任務。一方面，要引導各類商業銀行增加縣域網點數量，增加貸款業務品種和規模，擴大縣域金融服務覆蓋面。另一方面，要鼓勵地方金融機構發展，吸引社會資本加入地方金融機構，從而彌補現有金融服務的不足。

（三）提高普惠金融體系運行效率

金融需求方和供給方信息不對稱是縣域金融市場普遍存在的問題。大量的資金流向縣域外金融市場，但是真正需要資金的小微企業、農戶等卻因為資質不健全、規模有限等因素不能享受到普惠金融服務或者是獲得的資金數額難以滿足需求。針對這一問題，縣域金融機構應適度降低普惠金融業務申請門檻，根據當地的實際情況靈活調整業務流程，讓縣域金融市場的資金需求主體能夠充分享受到普惠金融服務。此外，縣域金融市場要注重從總量擴張到質量提升的轉變，通過創新普惠金融產品、提高普惠金融服務質量、加強從業人員職業素養培訓等方式提高金融服務效率以促進當地經濟增長。

（四）全面推動普惠金融高質量發展

支持河北省銀行類縣域分支金融機構，積極借鑒農業銀行工作舉措，明確“三農”普惠戰略的重要意義，在河北省內全面建立橫跨城鄉、獨具特色的“三農金融事業部+普惠金融事業部”的雙輪驅動式普惠金融服務體系，不斷提升普惠金融服務能力，將更多金融資源引向“三農”與“小微”領域，落實金融支持實體經濟高質量發展的重點領域和薄弱環節，全面助力河北省鄉村振興與共同富裕。

六、結語

河北省普惠金融的可持續發展、高質量發展，需要全面推動銀行類金融機構提高風險容忍度，建立健全敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。做深做實支持小微經營主體和鄉村振興的考核激勵、資源傾斜等內部運行機制，完善分支機構普惠金融服務責任機制。推動地方法人銀行堅持服務縣域經濟社會發展的明確定位、聚焦支農支小，完善專業化的普惠金融經營機制，提升治理能力，改進服務方式。優化政策性、開發性銀行普惠金融領域轉貸款業務模式，提升精細化管理水平，探索普惠金融風險共擔機制。