年輕人該如何規劃養老

隨著人口老齡化的加劇，養老問題也逐漸成為社會關注的焦點，近期社交平臺上的一些話題更是時常引起大眾的養老焦慮。上海夫妻用300萬元提前退休令人羨慕，30歲碩士辭職存100萬元到云南養老引發夠不夠的討論。當我們翻查微博、B站、小紅書時，可以發現，不同群體對養老有不同的看法。

不過，在某養老云論壇上，一位專家的發言卻被網友無情回懟。近日，中國養老金融50人論壇秘書長董克用表示，個人養老金在繳費階段只進不出，是積累型養老金，個人繳費和投資收益都在賬戶里滾存，通俗而言就是“利滾利”，所以越早參加越好。董克用舉了個形象的例子：“每天節省一杯咖啡錢，提前為養老做好準備。比如以前每天喝兩杯咖啡花了60元，現在每天少喝一杯，就節省30元，一天30元，一個月就900元。”

呼吁年輕人提前規劃養老是專家的初衷，但廣大網友并不買賬，“何不食肉糜”“脫離群眾”“不接地氣”。批評聲一個接一個。雖然“一天省30元咖啡”引起了較大的爭議，但不可否認的是，提前規劃養老確實是年輕人需要考慮的事情。北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云指出，從理論上來說，個人養老金的準備確實是越早越好，畢竟養老資金的籌集就是積少成多。

以每天存30元為例簡單計算，一個月存900元，一年是1.08萬元，30年就超過了32萬元，如果再加上投資收益，確實是一筆不小的財富。

不過，具體到個人而言，每個人的情況各不相同，也并不是所有人都能每天節約出30元。對于高收入群體來說，30元或許只是一杯咖啡；但是對于多數普通人來說，可能連一天的飯錢都達不到。楊澤云也表示，從理論上來說，當然是養老的錢越多越好。但實際上，一方面，養老金受制于個人的收入能力；另一方面，在個人收入一定的前提下，養老收入與個人當前的消費和支出存在著此消彼長的關系。如果過多的資金用于未來的養老生活，當前的生活也會受到影響。

或許存夠300萬元很難，能每天都喝一杯30元咖啡的人少之又少。但退休后要有多少錢才能體面養老是很多人關心的。

對于這個問題，楊澤云告訴北京商報記者，根據世界銀行組織的建議，養老金的替代率最好在70%以上，即退休后的月收入與退休前的月工資之比不低于70%。而如果替代率低于55%，則生活水平會有較大下降。但根據現有文獻，我國城鎮職工基本養老保險的替代率在2000年之前為70%以上，但在2009年后下降到50%以下，在此背景下，個人的養老責任更多需要依靠自己了。

事實上，“多少錢才能體面養老”這個問題，不同的人有不同的養老需求，答案也是因人而異的，并沒有統一的標準。但毫無疑問，越早進行養老規劃才會越輕松。

想要未雨綢繆，年輕人該如何規劃養老？精算云筆記主筆、中國精算師Kenny在接受北京商報記者采訪時表示，如果手頭條件允許，且月稅前收入在1.2萬元以上，比較推薦入手個人養老金產品。關于投入份額，Kenny認為，更多是適當儲蓄、量力而為，目前個人養老金產品均支持靈活交費，后續有交費壓力時可以選擇緩交或者不交，當然也要注意目前的每年封頂上限是1.2萬元。

楊澤云則認為，對于工薪階層，建議收入的一定比例為自己的養老做準備，比如將工資的10%通過投保養老保險或者參加定投基金等方式為養老做準備。前提是在做好當前的消費、額外消費準備以及保險保障等整體資金規劃之后，仍有剩余資金。

談及養老規劃，如何投資是繞不開的話題。畢竟，如果選擇了不合適的投資方案，可能連本金都會虧損，更不用提收益了。楊澤云介紹，常見的養老規劃產品有銀行定期長期儲蓄、基金定投、銀行理財以及養老保險等金融產品。實際上，就個人養老金而言，可投資的產品也是銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金這四大類金融產品，由于產品風險各不相同，可根據自身經濟條件和風險承受能力選擇合適的產品組合。

如果橫向對比來看，與銀行儲蓄和理財產品相比，商業養老保險產品兼具保障與儲蓄功能。對此，楊澤云表示，從收益和風險角度而言，有些養老保險通過投資賬戶可以參與到證券市場而獲得市場風險收益，同時還可以有保底收益。可以滿足部分人既想獲得一定的收益又想獲得保底收益的需求。不過，需要注意的是，無論哪種產品，都不可能既獲得高收益，又沒有任何風險。

摘自《中國商報》2023年3月7日