住房公積金貸款風險及防控對策探析

李麗

關鍵詞：住房公積金? 貸款風險? 防控對策

當前，我國住房公積金貸款制度還不足，在購房過程中給購房者帶來了一些問題。本文深入分析了住房公積金貸款的風險及防控對策。

一、住房公積金貸款風險

（一）公積金貸款政策風險

所有的貸款都具有一定的風險性，公積金貸款也不例外。它雖然是一種面向中底層人士的補貼性國家貸款，但是由于很多因素導致家庭收入不穩定，如經濟波動較大、勞動力市場化等，使得人們無法正常還款，而且這種現象普遍存在，不可避免。

（二）借款人信用風險

對于借款問題一定要謹慎處理，首先要保證借款人是否具備履行合約意識，如果借款人的合約意識淡薄，可能會在獲得貸款后不履行合約，常出現故意拖欠行為;其次還有一部分借款人，像自由職業者、個體經營商或者沒有穩定收入的群體，他們自身沒有太強的守信觀念，不喜歡被束縛，他們的收入會隨著市場的變化而變化，因此就會出現過期不還現象。

（三）管理風險

管理風險分為好多種，這里主要是指內部管理風險，簡單來說就是指由于內部制度不健全或者監督工作不到位導致的。而住房公積金貸款更是一項需要謹慎管理的綜合性工作，一旦出現管理不當就會對整個貸款工作造成影響，最主要的是貸款管理需要合理的流程規劃，崗位分工要明確，嚴格進行監督工作，這三者之間缺一不可，少任何一個環節都會引發貸款風險。

二、公積金貸款風險防控對策

（一）切實加強貸款的綜合管理

面對貸款所帶來的風險問題，我們要做好相關防范工作，嚴格按照政策對相關業務進行受理，完善借款人審查體系，在向借款人借款前要對借款人進行走訪和調查，確保對借款人的信用有足夠的了解，從而落實擔保制度。其次還要及時記錄貸款信息，貸前調查、貸時審查和貸后管理三者缺一不可，明確貸款管理的責任與義務，銀行在這方面也要密切注意，加強配合工作，另外也可以通過信息化及時掌握貸款人的還款情況，同時也能向借款人反饋其還款情況，從而確保借款人按規定還款。

（二）加強對借款人的資格審查，聲明其需要承擔的義務以及法律責任

為了預防住房公積金貸款的風險問題，最有效的解決辦法就是從借款人的資格審查入手，所以需要管理人員對借款人進行詳細登記，包括借款人的職業、個人征信、收入情況以及借款資格等，這樣做不僅可以加強借款人對自己還款情況的了解，同時管理機構也能了解到借款人的實際還款能力，實現雙向了解，從而實現合理貸款。

（三）完善內部管控制度

完善貸款工作的內部管理制度是住房公積金貸款管理的主要任務，首先，要增強工作人員的責任意識;其次，科學的規范貸款問題并落實相關的制度規定，盡可能的將貸款風險降至最低;最后，完善相關的機制，對企業的人員進行教育培訓，豐富其理論知識，使他們能夠有效的應對機遇與挑戰。除此之外，加強工作人員之間的溝通交流，降低工作失誤，在簽訂合同時必須由專業律師進行審核，保證合同的合法性和完整性。

（四）提升公積金利用率

進一步放寬住房公積金提取使用條件的限制。允許繳存住房公積金的職工，將公積金用來支付房租、取暖費、物業費等，放寬使用條件的限制，拓寬提取使用的渠道，有利于減輕其生活壓力，改善居住水平。同時，簡化辦理流程，提高職工用住房公積金支付房租、物業費等提取效率，這有利于提高低收入群體使用住房公積金的積極性，進而提高住房公積金的資金使用效率。

三、結束語

總體來說，在當前房地產新環境下，在購房公積金貸款當中，一定要加強風險管理相關工作，以最大的努力加強抗風險能力，阻礙風險的發生概率。從實踐的角度，需要加強風險管控理念，住房公積金貸款管理程序應具體，運營標準及相關要求明確。在初始階段，應分析借款人的信用評級，調查財務狀況，計算相應的貸款風險系數，并構建完整的信用評級機制，以促進持續優化。

參考文獻

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