區(qū)塊鏈在科技保險中的創(chuàng)新應用

魏 帥 陳子玉

(河南省科研平臺服務中心，河南 鄭州 450008)

0 引言

保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段，作為資產配置的金融工具之一，能夠有效對沖風險到來所造成的經濟損失，保障保險相關利益人的利益。為充分發(fā)揮保險在提高自主創(chuàng)新能力和科技攻關能力的保障作用，科技部、原保監(jiān)會等部門出臺一系列支持政策，鼓勵保險公司創(chuàng)新科技保險產品、科技風險管理機制與服務，對科技企業(yè)技術創(chuàng)新和生產經營活動相關的有形或無形財產、科技企業(yè)從業(yè)人員的身體或生命、科技企業(yè)對第三方應承擔的經濟賠償責任及創(chuàng)新活動的預期成果等保險標的，提供風險保障方案。2007 年，科技部和保監(jiān)會在國家高新區(qū)、保險創(chuàng)新試點城市和火炬創(chuàng)新試驗城市中分兩批確定了12 個科技保險創(chuàng)新試點城市；2010 年，科技部和保監(jiān)會擴大科技保險試點范圍，福建、湖南、云南、寧夏等多個省份陸續(xù)啟動科技保險試點工作；2014 年，國務院在《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》中提出建立完善科技保險體系，積極發(fā)展適應科技創(chuàng)新的保險產品和服務；2016 年，《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》中提出要加快發(fā)展科技保險，探索保險資金支持重大科技項目和科技企業(yè)發(fā)展，鼓勵有條件的地區(qū)建立科技保險獎補機制和再保險制度。

“科技保險”的概念由我國首次提出，在美國、歐盟等保險發(fā)展程度較高的發(fā)達國家和地區(qū)并沒有采用“科技保險”這一概念，而是融合在與科技保險相關的險種領域中［1］?？萍急ｋU作為一種補貼性的政策性保險，單純的市場運作很難開展保險業(yè)務［2］，且國內推行時間短，覆蓋地區(qū)有限，科技保險在產品研究和開發(fā)、承保、核保理賠、市場銷售等業(yè)務流程中還存在一些問題和不足，而區(qū)塊鏈技術的興起，給科技保險領域提供了新的工具和思路。運用區(qū)塊鏈的分布式架構，以及不可篡改、公開透明的特性，實現(xiàn)了包括用戶信息管理、產品設計、銷售、核保、理賠、監(jiān)管在內的保險業(yè)鏈條的重塑，在去信任化的基礎上，降低各環(huán)節(jié)的成本，提高經營管理效率，對傳統(tǒng)保險行業(yè)實現(xiàn)了革新［3］。本研究重點探討區(qū)塊鏈在科技保險領域中的創(chuàng)新場景應用，并針對區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應用實踐中暴露出的問題提出相關建議，旨在為推動區(qū)塊鏈等新興技術在科技保險業(yè)務流程和商業(yè)模式轉變等方面更好發(fā)揮作用并提供參考意見。

1 科技保險面臨的問題

1.1 保險產品不豐富

根據(jù)2006 年12 月發(fā)布的《中國保監(jiān)會關于加強和改善對高新技術企業(yè)保險服務有關問題的通知》，科技保險第一批險種包括高新技術企業(yè)產品研發(fā)責任保險、關鍵研發(fā)設備保險、營業(yè)中斷保險、出口信用保險等6 個險種。2008 年2 月，第二批科技保險試點城市（區(qū)）獲批時，科技保險險種也增加到15 個。近年來，為滿足企業(yè)的科技創(chuàng)新和技術研發(fā)風險需求，保險公司在各地政府相關政策的支持下，陸續(xù)設計推出了科技研發(fā)費用損失保險、科技轉讓服務合同信用保險等險種，見表1。

表1 科技保險產品

科技型企業(yè)購買保險的目的和訴求千差萬別，有的是轉移無法承擔或不愿承擔的風險，有的是實現(xiàn)資產的保值增值，還有的是看重其融資增信功能。但是目前市場上的科技保險產品仍以“投保—理賠型”產品為主，各家保險公司都傾向于推介人壽險、意外險、財產險等基礎化、同質化產品。有調查結果表明，試點的15 個科技保險險種中，其中有10種實際上是傳統(tǒng)財險和人身險的簡單“變身”，甚至“換湯不換藥”［4］；江蘇省級科技保險政策支持的保單中，仍然以傳統(tǒng)險種——企業(yè)財產險為主，2018年支持保單中企業(yè)財產險占比達52%，其次為高管人員和關鍵研發(fā)人員團體意外險和雇主責任保險，均占17%，而產品責任險、產品質量險的占比僅為個位數(shù)，關鍵研發(fā)設備保險、項目投資損失險等險種基本未有涉及［5］?？萍计髽I(yè)更希望保險公司能夠提供定制化、個性化的風險管理解決方案或產品。

1.2 無法差異化定價

保險的核心就是在風險發(fā)生時進行賠付的承諾。傳統(tǒng)的保險經營模式中，保險公司是基于樣本統(tǒng)計的歷史數(shù)據(jù)和大數(shù)法則來預測保險標的發(fā)生損失的概率，然后根據(jù)定價理論和模型，在保險費率、損失賠償金的確定等方面經過科學的精算定價后再制定承保價格，保險公司如果無法獲得大量、實時、真實的數(shù)據(jù)佐證，就無法做出有效的風險評估和精準的風險定價。但科技保險的承保風險既包括網絡攻擊、數(shù)據(jù)泄露、復雜供應鏈、無人駕駛汽車這樣的創(chuàng)新領域標的，也涵蓋自然災害、流行性疫情等不可預知的“傳統(tǒng)”風險，加之科技保險投保樣本數(shù)量小、技術迭代快、發(fā)展前景無法預料，保險公司往往需要長期、持續(xù)的數(shù)據(jù)跟蹤觀察來更好地理解這些風險。如果對保險標的缺乏足夠的數(shù)據(jù)統(tǒng)計或缺乏風險評估知識、技術，就無法有效測算評估風險實際發(fā)生的概率，保險公司只能依靠提高承保價格來攤薄保險成本，科技保險的成本和收益不匹配問題突出。

1.3 核保與理賠難

核保是控制保險業(yè)務質量的主要環(huán)節(jié)，重點對投保人資格和投保要求進行審核、判斷，然后決定是否接受投保；理賠階段保險公司要啟動有關保險賠償責任的程序，重點核實保險標的的實際損失程度和數(shù)額，明確賠償責任，確定相關的賠付額及處理糾紛與疑難事件。而科技企業(yè)資產中用于抵質押的不動產較少，較多的是科技創(chuàng)新主體的高精尖技術產品和設備，特定領域知識產權、版權、商標、商業(yè)秘密等不易估值的權利主體，這些權利主體的確權和評估一般需通過第三方專業(yè)機構，出現(xiàn)搶注、侵權等權利糾紛時要借助司法渠道，保險公司還要面臨知識產權抵押后如何進行風險轉化和處置，營業(yè)中斷險、研發(fā)損失險、產品質量保證險中的損失額和賠償比例如何界定等諸多不確定因素，導致保險公司承?？萍急ｋU的意愿不高。

1.4 保險欺詐數(shù)據(jù)缺乏

傳統(tǒng)的保險經營中，保險欺詐帶來的賠款占到總賠付支出的40%，嚴重損害保險公司和投保人的利益，部分原因就在于缺乏數(shù)據(jù)透明度?？萍急ｋU中的企業(yè)財產類保險、責任類保險和知識產權險等產品，保險標的多為新材料、高端裝備制造、信息技術、生物醫(yī)藥等創(chuàng)新領域的高精尖裝備。如果投保人、被保險人不如實告知保險標的的真實情況，故意制造損失和意外事故，擴大損失程度，或超額承保，不僅直接造成保險標的物的經濟損失，而且還違反了保險基本原則，損害了社會公共利益。防范保險欺詐的有效防范就是建立保險欺詐案例數(shù)據(jù)庫，挖掘、分析保險歷史數(shù)據(jù)對未來預測和提醒至關重要，但目前相關的數(shù)據(jù)分別由相應的承保保險公司或金融機構、政府部門等所有，特別是保險公司出于競爭和信息安全的考慮，更是不愿意將相關信息資源分享給其他保險公司與機構，保險欺詐數(shù)據(jù)的匱乏導致整個保險部門的費率上升。

1.5 科技企業(yè)保險意識薄弱

大多數(shù)保險交易中沒有有形的產品，風險厭惡者會購買保險，風險偏好者將自擔風險。相比歐美日等保險業(yè)發(fā)達國家，當下普通民眾對保險的認識主要依靠保險代理人、保險中介機構（包括銀行）的推介，如果科技企業(yè)缺乏基本的金融素質和對風險管理的客觀認識，在沒有理解專業(yè)性很強的保險合同的前提下，對科技保險的感知和接受程度并不強烈。有學者對廣州市274 家高新技術企業(yè)調查問卷數(shù)據(jù)進行分析，得出以下研究結論：企業(yè)感知科技風險越大、對科技保險政策越熟悉及對保險保障水平越認同，則其科技保險購買意愿越強烈；企業(yè)所處行業(yè)競爭越激烈、政府支持力度越大及未加入所在行業(yè)協(xié)會，則其科技保險購買意愿越強烈［6］。由于國內科技型中小企業(yè)大多處于生存期，資金量有限，每筆資金的使用格外謹慎，即使了解企業(yè)自身存在的風險［7］，企業(yè)也會優(yōu)先保障研發(fā)和生產的資金，保費的支出經常被列為不是必需的支出。

2 區(qū)塊鏈在科技保險中的創(chuàng)新應用

區(qū)塊鏈被稱為“信任的機器”，具有良好的開放性和連接性，能有效解決數(shù)據(jù)的唯一性、連續(xù)性和互信問題。保險的本質是風險交易，具有服務實體經濟的本質屬性，保險業(yè)務通常參與方眾多，需要開放、可信的方式連接各參與方，所以區(qū)塊鏈與保險行業(yè)有天生的契合性。有研究報告顯示，保險業(yè)在各行業(yè)應用場景中占比為22%，居第一位［8］。區(qū)塊鏈通過去中心化網絡和場景切入，協(xié)同連接政府、金融機構、保險公司、科技企業(yè)等市場主體，推進各節(jié)點數(shù)據(jù)多維度交叉驗證，提升保險信任，促進定制化保險產品開發(fā)，自動化理賠流程，推動科技保險風險管理和商業(yè)模式轉變，更好地對科技創(chuàng)新進行賦能與增效。

2.1 技術架構

巴曙松［9］提出，基于區(qū)塊鏈的保險平臺架構分為基礎設施層、分布式技術層、數(shù)據(jù)層、業(yè)務合作服務層及應用層，基于區(qū)塊鏈的保險平臺架構如圖1所示?；A設施層包括智能合約、P2P 網絡等技術；數(shù)據(jù)層可分為結構化數(shù)據(jù)和半結構化數(shù)據(jù)，保單、保費、理賠等數(shù)據(jù)以結構化數(shù)據(jù)的形式存儲，投保人信息、保險產品信息以半結構化數(shù)據(jù)的形式存儲；業(yè)務合作服務層主要包括信用控制、保費流程、理賠處理等流程信息［10］。

圖1 基于區(qū)塊鏈的保險平臺架構［9］

2.2 產品設計和開發(fā)

保險經營的基礎是大數(shù)法則，即通過低風險群體反哺高風險群體，以區(qū)塊鏈技術為底層架構的去中心化網絡能夠提供一個開放式的數(shù)據(jù)平臺，將企業(yè)、銀行、保險公司、政府部門、第三方征信機構的數(shù)據(jù)庫相互鏈接，實現(xiàn)信息的共建共享，各網絡節(jié)點既作為數(shù)據(jù)提供方，也可以自由查詢區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)。基于區(qū)塊鏈上大量、實時、透明、有效的數(shù)據(jù)，保險公司可以與被保險人不斷進行有效的信息交互，從而更詳細、更準確地識別科技企業(yè)的信用信息和真實需求。通過部署數(shù)據(jù)模型和分析，改進定價策略，保險公司原有的以抽樣統(tǒng)計為原則的大顆粒度大數(shù)法則模式向以全數(shù)據(jù)為樣本的個性化定價模式轉變，使保險機構能夠針對某些特定領域的科技企業(yè)在所需的時間段，或者在觸發(fā)特定業(yè)務場景時提供個性化、定制化的產品、服務，從而有效解決科技保險同質化的問題。

2.3 動態(tài)定價與承保

承保和風險管理是保險業(yè)務的核心，保險公司對潛在客戶的風險進行評估，并在出現(xiàn)損失或財務損失時確保支付。傳統(tǒng)的保險承保技術主要依賴多年積累的精算數(shù)據(jù)，估算出的精算表格反映了保險行為和條件的總體情況。由于數(shù)據(jù)收集和處理的手工性質，承保過程費時費力。顯然，保險公司需要更先進的數(shù)據(jù)來源來提高承保精度、效率和準確性，區(qū)塊鏈上大量公開、可信的信息能夠為保險公司提供實時、動態(tài)的數(shù)據(jù)反饋，將定價的過程從基于歷史數(shù)據(jù)轉變?yōu)樵跉v史數(shù)據(jù)、實時數(shù)據(jù)和預測性行為數(shù)據(jù)的基礎上對被保險人的風險狀況進行更全面的洞察，準確評估其風險狀況。針對科技型企業(yè)供應鏈核心企業(yè)信用只能覆蓋一二級供應商、進出口貿易額無法被銀行認可等金融問題，利用區(qū)塊鏈技術，將電子憑證在供應鏈中穿透流轉，并與政府權威數(shù)據(jù)交叉驗真，把企業(yè)經營信息實時變?yōu)槠髽I(yè)信用信息，使得基于投保企業(yè)行為的動態(tài)定價成為可能；投保過程中，保險公司根據(jù)用戶的私鑰授權，在區(qū)塊鏈上直接與投保人進行點對點的業(yè)務對接，減少了傳統(tǒng)理賠過程中保險代理人私售保單收取保費、一票多報、虛報虛抵等情況，更少的保險欺詐能使保險公司實現(xiàn)更高的利潤率，用戶也能享受更低的保費。

2.4 核保

核保是控制保險業(yè)務質量的主要環(huán)節(jié)，其重點在于對投保人資格和投保要求進行審核、判斷，然后決定是否接受投保。傳統(tǒng)風控模式下，保險公司主要依靠“人工+經驗”的方式管控核保。對于科技保險而言，財險和意外險的標的大多涉及高科技產品、設備等物品，核保的難點之一在于收集處理理賠所需的佐證價值信息，需要多方的協(xié)調合作及手動整理錄入大量數(shù)據(jù)，在保險公司沒有核實損失記錄的情況下，各方之間沒有可信的數(shù)據(jù)交換和透明度。如果使用區(qū)塊鏈驗證，保險公司可以與政府、銀行、第三方征信機構和其他保險公司等機構實現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，實現(xiàn)實物和無形資產的數(shù)字化管理和追蹤，資產可以被分配所有權并在各方之間流轉，從而恢復保險參與各方之間的信任，使保險業(yè)務量增加。例如保險受理階段，保險公司可以通過分布式網絡，全網搜尋投保人的保險購買和理賠記錄，甄別判斷投保過程中的可疑行為，是否存在重復投?；蚶脝蝹€保險事故進行多重索賠的行為，標記出高風險用戶；根據(jù)區(qū)塊鏈可追溯的特性，保險公司可以追溯厘清食品、農產品、藥品的供應鏈和運輸環(huán)節(jié)的各節(jié)點責任；區(qū)塊鏈的時間戳和不可篡改的特性能夠提供知識產權公證和所有權的數(shù)字化證明。

2.5 理賠

保險目前在理賠處理上要花費10%～15%的保費收入，任何一項保險理賠都會涉及相當數(shù)量的手工工作，按照“接案→立案→初審→調查→復核→審批→結案歸檔”的保險理賠流程，全部辦結花費的時間少則幾周，多則數(shù)月，而區(qū)塊鏈的可追溯特性和智能合約，能夠顯著提升保險理賠的效率和透明度，增加數(shù)據(jù)訪問量，節(jié)省時間和成本。投保人使用私鑰進行數(shù)字化簽名后，保險合同生效并按照時間戳順序被存儲在P2P 網絡中，當投保人利益受損或觸發(fā)合同中的某項條件，區(qū)塊鏈堆棧構建的智能合約系統(tǒng)將按照代碼和索賠合同約定，通過對區(qū)塊鏈上投保標的的真實身份、合同條款及第三方數(shù)據(jù)等信息進行交叉驗證，根據(jù)區(qū)塊信息的時間戳和位置信息追蹤溯源，快速追溯保險服務的責任方，保證核保、核賠時的準確、公正，如航班延誤或網絡攻擊，一旦信息被核實并滿足賠付條件，系統(tǒng)將自動從承保人賬戶劃撥資金給受益人，投保方、受益方、代理人和保險公司都可以實時觀察到保險賠償?shù)倪M展，大幅縮短結算或清算時間，避免了可能出現(xiàn)的相互推諉責任的問題，降低了保險公司運營成本，增加了理賠透明度。同時，智能合約與適用于貸款抵押品的科技保險相結合，還可以有效拓寬企業(yè)融資渠道。

2.6 監(jiān)管

對保險行業(yè)而言，近年來我國保險業(yè)在快速發(fā)展的過程中暴露了虛假出資、治理失效、資金亂用、業(yè)務亂做、誤導銷售等現(xiàn)象。“十三五”期間，保險業(yè)發(fā)展的關鍵是“補短板”。其中，彌補監(jiān)管制度上的短板是重中之重［11］，區(qū)塊鏈技術可以提高監(jiān)管效率。保險公司的運營流程、交易記錄、資金流水等信息都會記錄在區(qū)塊鏈上，監(jiān)管機構可以作為一個節(jié)點，實時監(jiān)管到保險公司的全部運營過程，包括交易主體、資金流向和投資構成等，區(qū)塊鏈公開透明的數(shù)據(jù)鏈體系提供了可信任的追溯途徑。監(jiān)管機構上鏈后，能夠按照時間戳順序，對任意一筆保單追蹤溯源，查明風險源，及時解決問題，大大降低了監(jiān)管的調閱成本。

3 未來展望與建議

隨著大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術的普及和應用，更多的經營主體涌入保險生態(tài)，不斷引領保險需求創(chuàng)新，重塑保險消費市場；通過新技術的應用，重塑保險業(yè)的運營生態(tài)［12］?？萍紝ΡｋU價值鏈的許多方面產生深遠的影響。但是目前來看，區(qū)塊鏈技術與保險行業(yè)的滲透結合仍處于探索階段，關于區(qū)塊鏈和保險的法律法規(guī)尚不完善，跨地區(qū)、跨部門、跨層級的數(shù)據(jù)融合應用較少且很多無法相互兼容，社會級別的大規(guī)模應用實踐仍然不足。為實現(xiàn)科技保險資源的高效配置，同時防范科技保險創(chuàng)新中形成的新風險，提出建議如下。

3.1 制定并落實配套措施和實施細則

目前，中央及地方財政政策側重于普惠性、基礎性、兜底性，在科技保險已有保費補貼和保險補償機制的情況下，結合財政資金公共性方向及自身財力狀況統(tǒng)籌考慮，政府不會再簡單以提高財政補貼比例來引導科技保險發(fā)展，而是在合法合規(guī)前提下，遵循保險發(fā)展規(guī)律，不斷改革對科技保險業(yè)務的財政支持模式。聚焦科技產業(yè)發(fā)展及科技創(chuàng)新中的風險管理需求，更好地發(fā)揮市場機制的調節(jié)作用，充分發(fā)揮財政資金的放大效應，制定并落實對科技風險管理與保險機構的補貼和獎勵政策，完善對科技保險人才激勵與培育政策，引導科技企業(yè)運用保險方式管理科技創(chuàng)新中的風險。

3.2 建立保險行業(yè)統(tǒng)一的共識算法和機制

保險業(yè)務結構較為復雜，既要對個人、企業(yè)面臨的各類風險進行評估與管理，又涉及投保人、擔保人、代理人和保險公司之間的利益合同，過程中要經多方協(xié)調確認，并對大量記錄信息處理，各類數(shù)據(jù)信息對保險業(yè)的發(fā)展越來越重要。但是，分散在各家保險機構、行業(yè)內部、政府部門、第三方機構的相關數(shù)據(jù)如果沒有統(tǒng)一的標準和規(guī)范，將對數(shù)據(jù)的整合和共享造成極大的阻礙。區(qū)塊鏈打造的是分布式系統(tǒng)和去中心化網絡，政府部門、保險業(yè)、科技型企業(yè)等科技保險的關聯(lián)行業(yè)必須要設計出以科技創(chuàng)新需求為中心的科技保險服務標準體系和應用程序工作流程，建立統(tǒng)一的共識算法和機制，確保系統(tǒng)的各參與方和利益相關方都在同一時間采用相同的共識算法，這樣才能實現(xiàn)鏈上信息的安全跟蹤和自由流轉。保險行業(yè)的共識算法和機制如果不能統(tǒng)一，也就意味著保險公司與競爭對手、合作伙伴的區(qū)塊鏈系統(tǒng)在智能合約、數(shù)據(jù)交互分析和協(xié)作交易等方面無法達成一致。

3.3 運用科技手段提升服務效能

按照國家及銀保監(jiān)會的保險回歸服務實體經濟本源、提升服務能力的要求，保險機構要關注科技創(chuàng)新企業(yè)在創(chuàng)新研發(fā)、生產運營、市場推廣及成果轉化等重點環(huán)節(jié)的風險。在依法合規(guī)、風險可控的前提下，逐步探索大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網等新技術在保險產品研發(fā)、服務升級及內部管理的應用，助推數(shù)字化、智能化科技保險平臺建設。使用分布式分類賬戶連接、貫通政府相關部門、保險機構、代理人、第三方機構、科技型企業(yè)等數(shù)據(jù)信息通道，形成科技保險數(shù)據(jù)公共服務應用的出口和聚合點，將保險客戶信息、客戶合同、資產、交易、理賠信息和相關流程關聯(lián)在一起，逐步構建復雜的風險緩釋功能網絡，通過共同實施的信息共享和風險評估監(jiān)測，預測和識別潛在的投保風險，并及時通知、警示各方，力爭將風險與損失最小化。數(shù)字化技術的應用能夠提高保險業(yè)的分銷、承銷、管理效率，降低運營成本并提升與其他產業(yè)融合發(fā)展的進程，為科技企業(yè)提供透明、專業(yè)、定制化的風險保障和服務。

3.4 提升監(jiān)管的針對性和有效性

區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應用也給監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈的分布式網絡包含技術與保險兩個專業(yè)領域，鏈上節(jié)點涉及保險公司、企業(yè)、金融機構、第三方機構、政府部門等不同類型用戶，業(yè)務跨越多個行業(yè)領域，不排除某些保險公司、機構或企業(yè)會利用區(qū)塊鏈的匿名化特征，發(fā)展線上交易逃避金融監(jiān)管的行為。因此，區(qū)塊鏈應用背景下的保險監(jiān)管必然會由制度監(jiān)管逐漸過渡到技術監(jiān)管。金融監(jiān)管部門要實施科學、靈活、高效的監(jiān)管政策，將區(qū)塊鏈技術納入監(jiān)管信息目錄，對區(qū)塊鏈的行業(yè)準入、技術應用、責任認定等方面做進一步的規(guī)范和部署。針對區(qū)塊鏈技術的本質特征和風險特性，逐步建立專業(yè)性、針對性的監(jiān)管規(guī)則體系，通過系統(tǒng)嵌入、API 等手段，實時獲取風險信息、自動抓取業(yè)務特征數(shù)據(jù)，真正實現(xiàn)對區(qū)塊鏈應用的有效評估和穿透式監(jiān)管，提升監(jiān)管精細度和匹配度。