農信社不良貸款清收措施

趙云

狠下硬茬，克難攻堅

為堅決遏制不良貸款大幅上升勢頭，各農信社分門別類、因戶施策，利用一切有效措施全力攻堅一批典型不良，殺雞儆猴進而逐個擊破。一是充分利用系統優勢，清理存量賴債戶將其納入“黑名單”，限制其在農信系統內的存款正常支取，從而達到協商歸還存量不良的目的。二是嚴格按照上級單位不良貸款清非攻堅活動要求，層層傳導清降壓力、逐級落實清收責任。為全力攻堅不良貸款，各農信系統因地制宜制定下發了專項不良貸款清收攻堅實施方案，落實行社領導包抓不良大戶、機關部室幫扶包片機構清收不良貸款機制，同時為確保清收取得實效將于年底對清降結果進行考核，以此形成了系統內職工一條心，多措并舉攻堅克難的良好氛圍。

優化結構，加強管理

一是優化貸款結構，分散風險程度。嚴格按照上級單位信貸管理指導意見，結合區域經濟發展實際分比例對不同群體、不同企業、不同行業進行貸款投放，避免貸款過于集中某一行業，增大貸款風險度。嚴格按照單一客戶貸款集中度監管要求，嚴控單個企業或個人貸款余額快速增長，形成集中風險。二是風險關口前移，提前預警提示。利用信貸系統優勢，對當月、當季即將形成的不良貸款進行風險預警提示，督導基層農信社提前化解本月擬新增不良貸款。三是加強貸款發放流程管理，嚴格執行貸款“三查制度”，進一步強化信貸管理，落實經辦責任，徹底杜絕貸前弄虛作假、貸時審查流于形式、貸后檢查敷衍了事、貸款責任劃分混亂、擔保抵押手續不全、信貸資料缺失、臺賬建立不完善等違規問題。要求新增貸款嚴格按照貸款管理制度發放，防范新增貸款風險。四是通過農戶建檔評級，狠抓信用工程建設，創造良好的信用環境，降低信貸資產風險。

加強考核，強化問責

一是嚴格執行貸款責任追究制度，堅決貫徹落實相關問責工作要求，嚴格按照考核問責原則，強化考核制度執行，倒逼全體員工由被動清收轉為主動清收，壓實每位客戶經理責任，確保清降不良取得實效；二是繼續貫徹落實相關風險人員保證金繳存扣收制度，按照上級單位相關制度要求，按年對風險人員的風險保證金進行扣收追繳，并嚴格按照各農信社保證金管理辦法，對完成年度清降任務的及時兌現考核，對未完成的按文件執行扣款后進行保證金追繳，在系統各機構形成比、趕、超的良好競爭氛圍；三是加大對“三違”貸款和不盡職管戶、不盡職清收責任人員的責任追究力度，高標準開展各類信貸專項檢查稽核和季度序時稽核，對檢查出的確因人為原因造成的不良貸款，嚴肅進行追責處理。

多措并舉，形成清收處置合力

一是加大依法訴訟力度，維護社會誠信環境，對已訴訟未執行到位的貸款積極搜集最新動態信息，加強對陳積案件的執行力度；二是繼續積極聯絡公、檢、法，以公職人員不良清收為突破口促進農信社存量不良清收化解工作，借助新一代信貸管理系統對涉政人員貸款的有利平臺不斷加大對公職人員的訴訟及執行力度，形成頭雁效應，進而推進本系統不良清降形成新局面；三是創新外出務工借款人貸款催收措施，鑒于目前借款人、擔保人大都外出務工無法聯系的現狀，采取公告方式延續法律訴訟時效，保全信貸資產安全；四是聘請第三方專業清收人員，購買服務，多措并舉全力推進不良貸款清收化解工作。

加強隊伍建設，提升員工素質

當前農信社系統各項業務也在進行著改革創新，電子設備、移動終端的使用頻率顯著提高，與農信社系統長期以來存在的客戶經理隊伍老齡化形成鮮明反差，年齡較大的客戶經理對電子產品的使用、電子產品的營銷推廣存在較大的困難。因此要進一步加強客戶經理隊伍建設，尤其加強對年輕客戶經理的培養，在積極向老前輩學習實踐經驗的基礎上，加強新業務、新產品培訓教育，不斷轉變信貸管理模式和營銷思路。嚴格執行準入退出標準，實行優勝劣汰制度，將合規意識強、營銷能力優、管貸水平高的員工重點培養起來，充實到重要崗位；將工作懶散怠慢，對新產品、新知識不愛學習進取的嚴肅清理出客戶經理隊伍，打造一支思想品德優良、業務素質過硬的優質客戶經理隊伍。

加強內控建設，構建長效機制

農信社系統要繼續加強內控制度建設，構建防范操作風險的長效機制，以打造先進的內部控制文化為指引，樹立健康合規經營理念。一是嚴格落實案防工作要求，進一步夯實各基層農信社的案件風險排查和防控責任；二是強化相互制約的經營管理和決策機制，嚴格執行授權、分權管理，規范決策程序，通過科學合理地分配責、權、利，使得各級、各部門之間權力制衡，減少決策失誤；三是加強內審職責，充分發揮內部審計對業務經營的監督指導作用，克服重監管、輕整改的思想，對監管中發現的問題一查到底，嚴肅追究相關人員責任。

（作者單位：漢中市寧強縣農村信用合作聯社）