社保配商保，養老有保障

王秀杰

面對人口老齡化的發展現狀，居民的消費方式和養老結構發生了變化，社會養老保險難以滿足養老需求，這就為商業保險的出現提供了可能，商業保險的發展空間也在逐步增大。不僅是老年人，在高壓的工作環境下，年輕人也已經開始規劃自己的養老問題了。為了保障退休后養老生活的質量，在社保的基礎上，年輕的職場人也會考慮買一份商業養老保險。因此，如何加快社會養老保險與商業保險的融合發展，已成為新型社會重點關注的內容。

商業保險參與社會養老保險的必要性

社會保險是我國強制的社會保障，是一種公共政策，我國根據法律法規來強制性實行。而商業保險是創建在彼此平等互惠、同意簽訂的基礎之上，被保險人可依據自身的風險性自主挑選險種，通過協商確定保險額度，保險公司沒有權利強制投保人購買。但是，作為社會養老保險的重要補充，商業保險又有其重要的作用。

●人口老齡化對養老保險的需求增多

《國家人口發展規劃（2016—2030 年）》預計，2030 年60 歲以上老人占比將達到 25%左右；據世界衛生組織預測，2050年中國將有 35%的人口超過 60歲，成為世界上老齡化最嚴重的國家。在國家一系列養老政策的大力支持下，我國養老金融已取得初步成就，現已初步建立覆蓋全民的多層次養老保障體系，金融養老產品和服務也日趨多元化；但在養老金融發展廣度和深度上仍存在明顯不足：養老金融供需不平衡明顯，政策支持和管理體制有待完善、社會資本參與有待加強。城鎮化進程的加快使大部分農村居民放棄了傳統農耕方式，并加入新的工作模式中，這種工作模式使農村居民對養老保險提出了新的要求，政府也在積極探索新的養老模式，并加快社會養老保險與商業保險的融合發展。

●經濟水平不斷提升

舉個例子，假如小張今年25歲，參加工作后單位給繳納社會基本養老保險，假設他每月以3000元工資為基數，等到60歲退休，繳納年度為35年。退休后社會年度平均工資4000元，則其領取的社會基本養老保險金額度為：基礎養老金800元（4000×20%）+個人賬戶養老金840元[個人賬戶儲存額（3000元×8%×12個月×35年）/120]=1640元。也就是說，35年后，小張退休后每月僅有1640元的收入。以35年后的社會經濟水平來講，1640元是很難有高質量的退休生活的。

●商業保險的社會管理功能突出

商業保險有其無法替代的優點，它可以使我們更為靈敏地規劃自身的養老日常生活。例如，在社保和個人養老金的基礎上，想讓自己退休后的生活更有品質，商業養老保險是個非常值得考量的補充計劃方案；現階段延長退休年齡或是彈性退休是必然的趨勢，要想提前退休，商業養老保險可以讓大家自由挑選從何時逐漸領取保險金，而無須一直熬到法定退休年齡。此外，30至45歲的人群已為人父母，由于現代家庭多是獨生子女，未來家庭會多呈現“421”或“422”的家庭結構，老人不希望看到子女為了贍養自己而背負沉重的包袱。此時，養老作為人生規劃最末端的問題開始凸現，自主養老將會是最適宜的解決方案。養老年金保險就是要為老人提供真正意義上的“老有所養、老有所靠、自主養老”的保險產品，對于目前處于這一年齡段的人來說，只有提早做規劃，才能享受高水平的晚年生活。

加快社會養老保險與商業保險融合發展

●加強市場監督，明確被保人合法權益

與社會養老保險不同，商業保險由保險公司發布，雖然受到保監會和其他組織的監督，但監督力度有待加強，而作為被保人的居民應當受到權益保護。為此，政府、保監會要加強商業保險市場的監督力度，明確被保人的合法權益。對違反制度規定的保險公司、從業人員進行嚴厲處罰，處罰形式包括罰款、吊銷執照、暫停營業等，對破壞市場和諧氛圍的違規行為要進行通報，通過加強監督力度提高監管行為的可預見性，提前解決購買商業養老保險存在的風險，對存在風險的商業保險要及時進行調整，確保保險市場穩定健康發展。此外，還應強調被保人的主體地位，定期對保險公司的業務能力、工作成績進行考核，建立績效評估機制，對績效評估等級高的保險公司給予現金獎勵，對績效評估等級較低的保險公司要進行實地考察。對保險合同中嚴重違反公平原則的條款進行剔除，確保保險合同的公開、透明，對不按規定支付居民養老保險的保險公司進行處罰，使各類保險公司按照合同約定嚴格履行支付義務。

●提高補貼力度，完善商業保險補貼政策

社會養老保險由個人繳費和政府補貼組成，廣泛覆蓋城鄉地區，為居民提供基本養老保障，同時政策指出現階段的城鎮居民養老保險共計12個檔次，中央財政和地方政府按照城鄉居民的繳費金額給予不同比例的補貼，但這只是針對社會養老保險，而不會針對商業保險進行補貼。隨著社會養老保險與商業保險的融合發展，商業保險應當納入補貼范圍內，政府要針對商業保險提高補貼力度，完善商業保險補貼政策。

商業保險補貼可以由政府和保險公司共同承擔，按照個人繳費比例的不同，政府和保險公司的補貼力度也是不同的。但要注意的是，商業保險補貼針對的人群應當是收入水平相對較低、難以支付大額商業保險費用的城鄉居民，因此也應當對補貼基數進行確定。為進一步提高補貼政策的公平性，政府可以將每月人均可支配收入作為補貼基數，其中由居民個人承擔一部分，其余部分由政府和保險公司共同補貼。以2021年農村地區人均可支配收入為例，我國農村地區2021年的年人均可支配收入為18931元，月人均可支配收入為1578元，因此農村居民購買不超過1578元的商業保險可以獲取補貼，考慮到農村居民收入水平以及財政支出等情況，可以由農村居民承擔商業保險費用的50%，其余部分由政府和保險公司共同補貼。

●提升業務新型性，優化商業保險服務

2022年12月1日，銀保監會正式發布《關于開展養老保險公司商業養老金業務試點的通知》，決定自2023年1月1日起開展養老保險公司商業養老金業務試點，期限暫定一年。商業養老金業務包括養老賬戶管理、養老規劃、資金管理和風險管理等服務，可滿足客戶生命周期內多樣化養老需求。商業養老金業務主要具有以下特點：一是賬戶與產品相結合。為個人建立信息管理賬戶，提供不同期限、風險、流動性等特征的商業養老金產品。二是建立鎖定養老賬戶與持續養老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的雙重需要。三是產品設計以積累養老金為主要功能，支持個人長期持續積累養老資金，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風險保障。四是強化風險管控，建立產品托管機制，加強投資監督和估值對賬，通過多種手段控制風險。五是提供定額分期、定期分期、長期（終身）年金化領取等多種領取安排。六是提供收支測算、需求分析、資產配置等養老規劃服務。

●鼓勵企業為員工繳納商業保險

企業為員工購買保險主要根據員工的實際需求和企業的財務狀況，普通文員后勤較多的企業，可購買醫療健康類的保險，如重疾險、意外傷害險、住院醫療險等；實際操作工人較多的企業，可為員工投保意外類的保障，如意外傷害險、高危意外險以及意外醫療險等；成本控制較為嚴格的企業，可為員工投保意外傷害、意外醫療、重大疾病等費率較低、保障較高的險種，具體額度還需根據企業以及員工自身實際狀況和需求來決定。企業為員工購買的商業保險需要根據自身情況來決定，為員工購買商業保險不僅體現了企業對員工的關懷，還更好地保住了人才的流向，為企業將來的發展奠定了基礎。

總之，社會養老保險的目的是保障老年人的基本生活需求，為其提供穩定可靠的生活來源。我國的社會養老保險也是為保障大多數社會成員年老時的生活而建立的，然而現在的社會養老保險制度是用在崗人員繳納的養老費支付已退休人員的養老費，隨著“生育高峰期”的一代步入老年，我國的社會養老將面臨巨大的財政問題。新型社會中，商業保險的社會管理功能突出，政府和企業應加大對員工的補貼力度，優化商業保險服務，全面促進社會養老保險與商業保險的融合發展。

作者單位 遷安市社會保險服務中心