論未經授權電子支付損失分配規則

摘 要：《電子商務法》第57條首次構建了未經授權電子支付損失分配規則，但從近三年的司法實踐考察，第57條鮮有援引。對相關裁判文書的進一步分析發現，在未授權電子支付損失分配中，用戶承擔的風險并未因《電子商務法》的頒布而降低，反而有所增高。立法規定不足以激勵電子支付服務提供者與用戶謹慎交易，無法有效降低電子支付業務的社會成本。只有確立用戶責任限制規則并明確責任限制事由，方能激勵服務提供商與用戶合力防范未授權支付風險。

關鍵詞： 未經授權支付；電子支付；損失分配

中圖分類號：D922．294 文獻標識碼： A文章編號：1003-7217（2023）02-0154-07

根據《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行公告〔2005〕第23號）的定義，電子支付是指客戶“直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為”，包括網絡支付、電話支付、移動支付、ATM業務、POS業務和其他電子支付等6種業務類型。隨著人類科學技術的不斷發展和進步，現代商事交易中的支付已經擺脫紙幣、磁條、芯片等物理介質的限制，越來越多地使用數據電文，即電子支付。在電子支付業務中，電子支付用戶無需與電子支付服務提供者的職員或設備接觸，僅需通過數據電文即可完成支付，電子支付服務提供者僅通過加密解密技術鑒別電文數據即可完成對交易人的身份識別。與傳統支付方式相比，電子支付簡單、快速，大大節省了交易時間，提高了交易效率。然而，支付便利常常伴隨支付安全風險，未經授權支付或未授權支付是電子支付常見的安全風險，意指在未經用戶以約定方式授權的情況下，用戶以外的其他人發出支付指令，導致用戶賬戶內資金減少或授信額度被占的情形。……