論未經(jīng)授權(quán)電子支付損失分配規(guī)則

摘 要：《電子商務(wù)法》第57條首次構(gòu)建了未經(jīng)授權(quán)電子支付損失分配規(guī)則，但從近三年的司法實(shí)踐考察，第57條鮮有援引。對(duì)相關(guān)裁判文書的進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，在未授權(quán)電子支付損失分配中，用戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并未因《電子商務(wù)法》的頒布而降低，反而有所增高。立法規(guī)定不足以激勵(lì)電子支付服務(wù)提供者與用戶謹(jǐn)慎交易，無(wú)法有效降低電子支付業(yè)務(wù)的社會(huì)成本。只有確立用戶責(zé)任限制規(guī)則并明確責(zé)任限制事由，方能激勵(lì)服務(wù)提供商與用戶合力防范未授權(quán)支付風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 未經(jīng)授權(quán)支付；電子支付；損失分配

中圖分類號(hào)：D922．294 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A文章編號(hào)：1003-7217（2023）02-0154-07

根據(jù)《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國(guó)人民銀行公告〔2005〕第23號(hào)）的定義，電子支付是指客戶“直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為”，包括網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動(dòng)支付、ATM業(yè)務(wù)、POS業(yè)務(wù)和其他電子支付等6種業(yè)務(wù)類型。隨著人類科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，現(xiàn)代商事交易中的支付已經(jīng)擺脫紙幣、磁條、芯片等物理介質(zhì)的限制，越來(lái)越多地使用數(shù)據(jù)電文，即電子支付。在電子支付業(yè)務(wù)中，電子支付用戶無(wú)需與電子支付服務(wù)提供者的職員或設(shè)備接觸，僅需通過(guò)數(shù)據(jù)電文即可完成支付，電子支付服務(wù)提供者僅通過(guò)加密解密技術(shù)鑒別電文數(shù)據(jù)即可完成對(duì)交易人的身份識(shí)別。與傳統(tǒng)支付方式相比，電子支付簡(jiǎn)單、快速，大大節(jié)省了交易時(shí)間，提高了交易效率。然而，支付便利常常伴隨支付安全風(fēng)險(xiǎn)，未經(jīng)授權(quán)支付或未授權(quán)支付是電子支付常見的安全風(fēng)險(xiǎn)，意指在未經(jīng)用戶以約定方式授權(quán)的情況下，用戶以外的其他人發(fā)出支付指令，導(dǎo)致用戶賬戶內(nèi)資金減少或授信額度被占的情形?！?br>