新農(nóng)村金融改革背景下的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制

劉國(guó)南

新農(nóng)村金融改革的核心為“三農(nóng)”，內(nèi)容主要涉及發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨，分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。近些年，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量不斷增多，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很大的促進(jìn)作用。但是村鎮(zhèn)銀行也面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，直接關(guān)系著銀行的可持續(xù)發(fā)展。為此，在新農(nóng)村金融改革背景下，村鎮(zhèn)銀行一定要加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行相對(duì)其他一些類型銀行來說處于剛剛起步的階段，是在新農(nóng)村建設(shè)、金融改革不斷深化的背景下應(yīng)運(yùn)而生的，對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很好的促進(jìn)作用。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)等。加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，可以為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供重要基石。

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行發(fā)展中面臨的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)是在農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中發(fā)生的概率較高。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象基本都是農(nóng)民和正處于發(fā)展中的農(nóng)村微小企業(yè)，相對(duì)來說其本身便處于弱勢(shì)的位置，并且大部分對(duì)象都沒有任何信用記錄，所以銀行很難對(duì)其信用做出準(zhǔn)確評(píng)估。再加之，大部分農(nóng)民都沒有足夠價(jià)值的資產(chǎn)用來進(jìn)行抵押貸款。同時(shí)，很多農(nóng)民的信用意識(shí)和法律意識(shí)較為薄弱，很容易出現(xiàn)不償還貸款的情況，這些都是引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的因素。

（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

近些年，我國(guó)對(duì)農(nóng)村的建設(shè)與發(fā)展十分重視，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以快速發(fā)展，但是相對(duì)于城市來說，依然有一定的差距。村鎮(zhèn)銀行很難在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡和盈利，特別是剛運(yùn)營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行其經(jīng)營(yíng)更是舉步維艱。并且農(nóng)業(yè)的發(fā)展很容易被市場(chǎng)需求、自然環(huán)境所影響，屬于收益低、風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)業(yè)。這也意味著村鎮(zhèn)銀行面臨的一個(gè)主要金融風(fēng)險(xiǎn)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行開展的主要金融業(yè)務(wù)就是為農(nóng)民和農(nóng)村微小企業(yè)提供貸款服務(wù)，當(dāng)市場(chǎng)利率發(fā)生變化時(shí)，銀行的效益也會(huì)隨之發(fā)生變化。當(dāng)市場(chǎng)利率降低時(shí)，銀行將面臨著效益顯著降低的問題，造成較大的損失。并且近幾年我國(guó)市場(chǎng)利率變化較大，所以很容易引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

除村鎮(zhèn)銀行以外，還有很多金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展，像農(nóng)村信用社等。這些金融機(jī)構(gòu)提供的金融業(yè)務(wù)和村鎮(zhèn)銀行基本相似，服務(wù)的主要對(duì)象也是農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)。并且相對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說，部分金融機(jī)構(gòu)由于發(fā)展比較早，所以在農(nóng)民心中的權(quán)威性和地位更高，這就意味著村鎮(zhèn)銀行還面臨著競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

首先，村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)和其所在地的自然環(huán)境之間存在著密切的關(guān)系。因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很容易被自然環(huán)境所影響，并且農(nóng)村地區(qū)是發(fā)生自然災(zāi)害比較頻繁的地區(qū)，再加之現(xiàn)階段依然缺乏一個(gè)完善的自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在受到自然災(zāi)害嚴(yán)重影響后，難以獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。

其次，村鎮(zhèn)銀行面臨的一個(gè)首要金融風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，所以村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行與發(fā)展的過程中，一定要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)因素的考量。一些農(nóng)民錯(cuò)誤地認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，就是國(guó)家為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為農(nóng)民提供的扶持政策，再加之部分農(nóng)民或者農(nóng)村微小企業(yè)的實(shí)際信用與銀行評(píng)估之間存在差距，這就很容易出現(xiàn)銀行貸款難以及時(shí)收回的情況。

最后，村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)效益之間不平衡。村鎮(zhèn)銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)就是為農(nóng)民和農(nóng)村微小企業(yè)提供貸款服務(wù)，但是農(nóng)村地區(qū)不管是自然條件，還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展均不是很好，這就意味著村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較高，很難保證穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)效益。

三、基于新農(nóng)村金融改革背景下的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）建立金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)

在新農(nóng)村金融改革背景下，政府部門加大了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支撐力度，與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行投向農(nóng)民和農(nóng)村微小企業(yè)的貸款數(shù)額不斷增加。這也意味著村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)在增加，村鎮(zhèn)銀行若想有效地控制金融風(fēng)險(xiǎn)，就需要積極地建立金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，并設(shè)置三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。第一，宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。通過該指標(biāo)體系可以充分地體現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的健康性與穩(wěn)定性。第二，泡沫風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。借助該指標(biāo)體系可以反映村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的價(jià)值變化情況。第三，世界經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。通過該指標(biāo)可以很好地了解到國(guó)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)不單單可以對(duì)銀行運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行有效識(shí)別，同時(shí)還可以利用經(jīng)濟(jì)計(jì)量原理，科學(xué)地計(jì)量各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指標(biāo)，以此有重點(diǎn)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)展開分析與研究。在運(yùn)用計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指標(biāo)時(shí)，既要對(duì)監(jiān)管部門重點(diǎn)關(guān)注的指標(biāo)有所傾向地進(jìn)行計(jì)量，也需要考慮到全球各種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行造成沖擊的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)計(jì)量，盡量對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展趨勢(shì)下，各個(gè)國(guó)家當(dāng)前施行的貨幣政策和重要國(guó)家的實(shí)時(shí)匯率引起關(guān)注，有效地識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，可以避免或者減少金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的不良影響，保障銀行的正常運(yùn)行與發(fā)展，為管理階層的決策提供重要依據(jù)。

（二）加強(qiáng)對(duì)股東結(jié)構(gòu)的完善

新農(nóng)村金融改革全面實(shí)施以后，村鎮(zhèn)銀行開始蓬勃發(fā)展，相對(duì)于其他類型的銀行來說，村鎮(zhèn)銀行具有一定的特殊性，其主要資本構(gòu)成通常為民間資本。在建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的初期階段，政府可以組織民間資本入股，也可以自行入股，但是隨著銀行的發(fā)展，政府將逐步地撤出資金。通常情況下，村鎮(zhèn)銀行的資本結(jié)構(gòu)主要包括金融資本、產(chǎn)業(yè)資本、本地資本、非本地資本、法人資本、自然人資本。新農(nóng)村金融改革背景下，村鎮(zhèn)銀行在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的過程中，一定要做好資本管理工作，加強(qiáng)對(duì)股東結(jié)構(gòu)的完善，強(qiáng)化各股東的責(zé)任意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行可以將當(dāng)?shù)厝宋^來，讓其以小股東的身份入股銀行。這樣在為農(nóng)民或者農(nóng)村微小企業(yè)提供貸款服務(wù)時(shí)，便可以避免信息不對(duì)稱的情況，從而更加準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)民或者農(nóng)村微小企業(yè)的信用，可以幫助銀行避免信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，更加有利于銀行的發(fā)展。但是一定要嚴(yán)格審查每一名股東的資質(zhì)，防止出現(xiàn)虛假投資人。

（三）確立系統(tǒng)控制目標(biāo)

村鎮(zhèn)銀行雖然是有民間資本注資建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，但是其也是屬于商業(yè)銀行的范疇，若想有效地控制金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，就需要構(gòu)建穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，并事先確立好系統(tǒng)控制目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的建立其目標(biāo)就是借助系統(tǒng)收集相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，并信息技術(shù)建立數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，以此與國(guó)家銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的交互。另外，還應(yīng)該建立將金融作為基礎(chǔ)的管理模塊，將經(jīng)濟(jì)效益作為控制系統(tǒng)的核心。風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的建立就是對(duì)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行前期預(yù)測(cè)，并為管理階層的決策提供重要的數(shù)據(jù)信息分析，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的目的，從而更好地控制金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，進(jìn)而減少銀行由于風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。

（四）加強(qiáng)資源建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行是在新農(nóng)村金融改革全面實(shí)施的背景下開始建設(shè)與發(fā)展的，相對(duì)于城鎮(zhèn)銀行來說，其發(fā)展得比較晚，各方面的條件也無法和城鎮(zhèn)銀行相媲美。由于村鎮(zhèn)農(nóng)行的主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民和農(nóng)村微小企業(yè)，所以一般都建設(shè)在村鎮(zhèn)，受工作條件和薪酬待遇的影響，一些具有較高專業(yè)水平和專業(yè)素養(yǎng)的人員并不愿意到村鎮(zhèn)銀行工作。這就導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行工作人員的專業(yè)水平和專業(yè)素養(yǎng)有待進(jìn)一步提高。這也是新農(nóng)村金融改革背景下銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)過程中需要重點(diǎn)解決的一個(gè)問題。為此，銀行一定要加強(qiáng)資源建設(shè)。其中不單單包括硬件方面和軟件方面的資源，同時(shí)還包括人力資源。一方面，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)自身的實(shí)際發(fā)展需求，通過適當(dāng)?shù)奶岣咝匠甏龊吞峁└蟮陌l(fā)展空間來吸引優(yōu)質(zhì)的人員來到銀行工作，另一方面，銀行要結(jié)合自身的發(fā)展需求和工作人員的專業(yè)水平、專業(yè)素養(yǎng)等，合理地制定工作人員培養(yǎng)計(jì)劃，切實(shí)提高整體工作人員的專業(yè)能力，組建一支更加優(yōu)質(zhì)的人力資源隊(duì)伍。在培養(yǎng)工作人員的過程中，要組織其學(xué)習(xí)新農(nóng)村金融改革策略，分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，了解農(nóng)村生產(chǎn)規(guī)律等，以此為村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范提供重要的人力資源支撐。

（五）開設(shè)存款保險(xiǎn)

新農(nóng)村金融改革實(shí)施以后，村鎮(zhèn)銀行一定要積極地響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，助力農(nóng)村的振興。為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行可以通過存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)，穩(wěn)定當(dāng)?shù)氐慕鹑隗w系，促使農(nóng)民更加認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，并對(duì)其發(fā)展充滿信心，這樣農(nóng)民才會(huì)選擇將自己的存款存放在村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行就是利用自主資源的方式構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的，并且需要國(guó)家保險(xiǎn)公司進(jìn)行審查，經(jīng)過批準(zhǔn)后其才具備該資格。相對(duì)于其他類型的銀行，村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)較高，所以在開設(shè)存款保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該先采用救助的方式，隨著其逐步的發(fā)展，再納入保險(xiǎn)體系內(nèi)。相對(duì)于城鎮(zhèn)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)比較薄弱，為了順利落實(shí)存款保險(xiǎn)制度，就需要嚴(yán)格監(jiān)管村鎮(zhèn)金融的各項(xiàng)金融活動(dòng)。另外，若想防止在落實(shí)存款保險(xiǎn)制度時(shí)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，就需要事先制定明確的制約手段，將銀行資本的充足率和存款保險(xiǎn)率融合在一起。如果村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，可以適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率。而對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較小，并且擁有充足存款的銀行，則可以適當(dāng)?shù)亟档捅ｋU(xiǎn)費(fèi)率。另外，國(guó)家類保險(xiǎn)公司一定要承擔(dān)起監(jiān)管的職能，加強(qiáng)對(duì)存款的綜合管理，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供充足的資本。

（六）加強(qiáng)市場(chǎng)制度的建立

為了提高村鎮(zhèn)銀行控制金融風(fēng)險(xiǎn)的水平，就需要在新農(nóng)村金融改革的背景下，加強(qiáng)市場(chǎng)制度的建立。進(jìn)一步完善準(zhǔn)入和退出的機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)。如果村鎮(zhèn)銀行的條件與準(zhǔn)入機(jī)制的要求標(biāo)準(zhǔn)不相符，那么勢(shì)必會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常、有序發(fā)展造成較大的不良影響。為此，一定要制定明確的村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)質(zhì)、有秩序的環(huán)境。另外，還需要根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)資不抵債或者宣布破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行，要強(qiáng)制性要求其退出金融市場(chǎng)，從而維持農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的秩序，避免銀行因?yàn)椴徽?dāng)競(jìng)爭(zhēng)而引發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

（七）加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理制度的完善

在新農(nóng)村金融改革背景下，村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)就是為了服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。其若想不斷壯大，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展下去，就需要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理制度的完善。一方面，村鎮(zhèn)銀行要對(duì)信貸模式加以創(chuàng)新，將銀行、擔(dān)保方、貸款客戶的利益有機(jī)結(jié)合起來，通過簽訂三方協(xié)議的方式分散金融風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還要為有貸款需求的農(nóng)民或者農(nóng)村微小企業(yè)提供專門的貸款服務(wù)。另一方面，村鎮(zhèn)銀行在實(shí)施內(nèi)部管理工作的過程中，為了控制金融風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)該在“股東參與、協(xié)調(diào)制衡、精簡(jiǎn)干練、科學(xué)有效”的基本原則指導(dǎo)下開展管理工作，明確經(jīng)營(yíng)管理和金融風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，并通過各種監(jiān)管制度的構(gòu)建和完善，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理工作的流程、工作內(nèi)容加以規(guī)范，確保各相關(guān)業(yè)務(wù)之間存在著相互協(xié)調(diào)和制約的關(guān)系，避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

（八）加強(qiáng)政策扶持

在新農(nóng)村金融改革背景下控制村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的過程中，一定要加強(qiáng)在政府政策上的扶持。各地方政府部門一定要大力落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，全面地認(rèn)識(shí)到建設(shè)和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行對(duì)鄉(xiāng)村建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及穩(wěn)定鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)的促進(jìn)作用，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展引起重視，幫助其防范金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。但是這一過程中，政府一定要注意控制好度，不可以過度干預(yù)銀行發(fā)展。為了促使村鎮(zhèn)銀行可以大膽地服務(wù)于農(nóng)民或者農(nóng)村微小企業(yè)，滿足其貸款需求。政府可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行開展的貸款業(yè)務(wù)減免稅收，或者給予財(cái)政補(bǔ)貼的方式來加以扶植，并結(jié)合不同村鎮(zhèn)銀行的不同情況，制定和實(shí)施不同的扶持政策。同時(shí)，還需要對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展予以大力的支持，減少對(duì)村鎮(zhèn)銀行融資方面的局限，鼓勵(lì)其通過融資不斷擴(kuò)大資金積累，這樣其才具備更多的資金服務(wù)于鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，各地政府相關(guān)部門還應(yīng)該借助自身的權(quán)威性，幫助村鎮(zhèn)銀行做好宣傳工作，促使村鎮(zhèn)銀行更具知名度，以此吸引更多的資金注入銀行，從而為銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供重要的資金支撐。在扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的過程中，政府相關(guān)部門一定要認(rèn)識(shí)到自身僅僅是發(fā)揮著助推其發(fā)展的作用，金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作還需要銀行自身來完成。政府部門既不可以參與到銀行經(jīng)營(yíng)管理中，不可以主導(dǎo)銀行的發(fā)展，防止村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成為各地政府的第二財(cái)政，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和自身效用的發(fā)揮十分不利。

結(jié)語：

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定中，發(fā)揮著不可小覷的重要作用。但是相對(duì)于城鎮(zhèn)銀行來說，其起步較晚一些，各方面的條件還尚不是很完善和成熟，自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力比較薄弱，一旦引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，很可能會(huì)直接影響銀行的生存與發(fā)展，這顯然還會(huì)間接地影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。為此，村鎮(zhèn)銀行一定要在新農(nóng)村金融改革全面實(shí)施的背景下，準(zhǔn)確地把握政府的各項(xiàng)扶持政策，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。村鎮(zhèn)銀行要建立金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，對(duì)銀行運(yùn)行與發(fā)展中潛藏的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行準(zhǔn)確、有效識(shí)別，并加以計(jì)量，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理制度的完善，開設(shè)存款保險(xiǎn)，確立系統(tǒng)控制目標(biāo)，完善股東結(jié)構(gòu)，建設(shè)優(yōu)質(zhì)的人力資源隊(duì)伍來控制金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。