河北省農村信用社服務鄉村振興存在的問題及對策分析

摘要：為了解決城鄉發展不平衡問題，黨中央制定了鄉村振興戰略。河北省作為農業大省，積極響應國家的鄉村振興戰略決策。河北省農村信用社作為省內重要的金融機構，近年來不斷優化自身能力，探索金融服務的新模式，促進了河北省農村產業的高質量發展，為河北省鄉村振興提供了助力。文章研究了河北省農村信用社在推動鄉村振興建設中存在的問題，針對具體的問題提出相應的對策建議，可提高河北省農村信用社服務鄉村振興的能力，積極響應國家鄉村振興戰略，踐行河北省農村信用社的社會責任。

關鍵詞：鄉村振興；河北省農村信用社；金融服務

一、引言

黨的二十大報告提出：“全面推進鄉村振興。完善農業支持保護制度，健全農村金融服務體系。”《河北省鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》中指出，要通過完善金融支持農業的體系、創新金融支農產品和服務，加大金融支持河北省鄉村產業發展的力度，進而對河北省鄉村振興進行更好的金融支持。當前，金融已成為推進鄉村振興的重要保障和有力支撐，如農村金融機構的小額信貸和儲蓄貸款業務為農戶提供了發展鄉村產業所需的資金，有效提高了農民的收入水平，對推進鄉村振興有著重要作用。在鄉村振興的大背景下，河北省農村信用社持續優化和改善金融服務，不斷拓寬農民增收致富渠道，推動省內鄉村產業高質量發展。作為省內至關重要的金融機構，河北省農村信用社肩負帶動農村經濟的責任，為河北省鄉村振興提供助力，但與此同時仍存在一些問題和有待改善之處。

二、河北省農村信用社服務鄉村振興的發展現狀

（一）河北省農村信用社發展現狀

1. 河北省農村信用社經營現狀

河北省農村信用社機關下設鄉村振興金融部、金融科技服務中心、資產負債管理部等部門，構建了完備的經營體系。截至2022年末，全省農信系統資產總額2.5萬億元，存款余額2.1萬億元，貸款余額1.4萬億元，其中涉農貸款余額7997億元，是省內經營規模最大、資金實力最強、服務范圍最廣的地方性金融機構，在支持實體經濟、發展普惠金融和服務鄉村振興方面發揮了重要作用。

近年來，河北省農村信用社存、貸款不斷增加，經營規模不斷擴大。如圖1所示，2018年金融行業競爭壓力增加導致存款余額有所回落，但之后的回漲表示其存款情況有所改善，經營效益也越來越好。除2019年以外，整體存款余額不斷增加。2014年至2021年存款余額一直保持正增長態勢，從8659億元增長到19118億元，平均每年增長約1494億元。截至2022年初，河北省農村信用社的存款余額達到了19118億元。

如圖2所示，2014-2021年存款余額整體保持增長態勢，從5276.8億元增長到12850億元，平均每年增長約946.65億元。截至2022年末，河北省農村信用社的貸款余額達到1.4萬億元。

2. 河北省農村信用社涉農貸款現狀

如圖3所示，截至2021年末，河北省農村信用社的涉農貸款余額7061億元，占全省銀行業約36%。2022年第一季度，河北省農村信用社貸款余額較年初增長了284億元，在全省的銀行業金融機構中占據領先地位。

截至2022年2月末，河北省農村信用社春耕春種資金累計投放了22.67億貸款，為河北省農村經濟的發展提供了巨大資金支持，真正做到了“為群眾辦事”。

（二） 河北省農村信用社服務鄉村振興的措施

1. 建立鄉村振興金融服務綜合體

河北省農村信用社了解到河北省農村產業的現狀和農村需求后，在館陶縣建立了全國第一個“鄉村振興金融服務綜合體”。鄉村振興金融服務綜合體由河北省農村信用社和當地農戶商戶合作建設，河北省農村信用社在商店內布放金融服務設施，為農戶提供一站式金融服務，為農民增收提供助力。

如圖4所示，這一綜合體能為農戶提供各類金融服務，還幫助農戶在網上銷售商品，農民通過“農信e生活”平臺進行直播帶貨，縮短了和客戶之間的距離，讓農特產品更好地“走出去”。

2. “雙基”共建助力農業特色小鎮

基于農戶經濟狀況將農戶等級分為五種情況，根據不同信用等級發放不同授信額度的貸款卡，提升了農村地區貸款的可能性，推動了鄉村經濟振興與發展。河北省農村信用社將邯鄲市翟莊村作為“雙基”共建試點村，為建設農業特色小鎮提供助力。館陶聯社主任親自帶隊進行走訪調查和宣傳，并在該村成立了館陶縣第一個農戶信用等級評定工作站。目前已為該村30戶村民建立農戶經濟檔案，授信9戶，利用“農貸寶”卡發放貸款38萬元。

如圖5所示，信用社人員逐戶對農戶進行走訪核實，與村兩委合作，確定村民授信額度。聯社采取“先行試點，以點帶面、輻射式發展”的模式，優先選擇具有一定產業基礎、金融需求旺盛的村鎮、產業園區進行試點創建，培育了良好城鄉信用環境。

2022年6月，河北農信在已開展的“雙基”共建基礎上，圍繞服務“新市民”、支持“新主體”啟動了新“雙基”共建，積極拓展新型農業經營主體、新市民、小微商戶，有效擴大“雙基”共建農村信用工程覆蓋面，用信余額達到2172億元。

3. 發揮相對優勢提高服務鄉村振興能力

河北省農村信用社營業網點數量眾多，達到4700多個。與其他金融機構相比，擁有點多面廣的優勢。在縣域中這一優勢更為明顯，網點數量占到了70%以上，形成了覆蓋鄉村的局面。地緣和人員優勢也是其服務鄉村振興的有利優勢。營業網點的從業人員部分從農村會計中挑選，以村為單位進行服務，扎根基層，貼近客戶。這些從業人員不僅對農村的情況了如指掌，還更容易得到涉農農戶和村民的支持。河北省農村信用社為地方性的法人機構，在決策時更能發揮快捷的優勢，在農戶有特別緊急的資金需求時能及時滿足。這一“小法人”的優勢使得其在新發展階段擁有更多的內生動力，贏得了發展的主動權。

河北省承德市的小龍潭村，山路崎嶇，對外交通不便。過去，村民想要辦理業務需要早起走十公里路去附近的鎮上辦理金融業務，有些年長的老人還需要求別人幫忙去信用社取錢。現在平泉聯社在村里設立了金融便民店，為村民辦理基本金融服務提供了方便。在農忙時期，村民足不出村就可以申請助農貸款，實現創業致富。在河北省承德市平泉聯社的工作中，“小法人”優勢發揮了重要的作用。河北農村信用社開辦的“金融便民店”，成為真正意義上的百姓銀行。不僅如此，平泉聯社還定時在村里演講，推廣手機上的銀行產品，讓村民了解電子銀行產品的便利。過去，村里部分考上大學的學生因無法承受學習費用而放棄深造求學。平泉聯社了解到這件事后，專門組織人員在每年的入學前開展宣講活動，為村民講解助學貸款申請手續及過程，現場辦理貸款。讓村民真真切切感受到平泉聯社服務村民的決心。

4. 強化頂層設計提升服務鄉村振興普惠性

在2020年初，河北省農村信用社就奠定了為實體經濟服務的基調。《河北省農信社2021-2025年發展規劃》明確要求“圍繞鄉村振興戰略，聚焦產業發展，加大“三農”領域信貸支持，把更多金融資源配置到鄉村振興重點領域和薄弱環節”。圍繞科技助農、品牌農業、綠色農業開展工作，全力支持綠色消費、旅游消費等新興的服務業，為這些方面的服務提供信貸支持。

在頂層設計方面，河北省農村信用社強調對基層農村信用社的政策引導力度。不僅與河北省農業農村廳簽訂關于金融支持鄉村振興的戰略合作協議，還積極推動市縣兩級的農信機構合作制定區域助農計劃和具體實施政策。合理引導支農力量向重點支農區域傾斜，因地制宜地設置支農計劃。近年來，河北省農村信用社聯合地方政府黨組織，逐步建立了“四位一體”聯動工作機制，地方黨委政府主導、農信社組織實施、村“兩委”配合、城鄉居民參與，有效解決了金融服務鄉村振興的“最后一公里”問題。在推進“雙基”信用過程中，截至2020年信用評級了大約475萬農戶，并已經授信182萬戶、用信116萬戶，用信比例24.6%，較2019年提升了7.15個百分點。新增客戶貸款也較上一年度增長了351億元，讓金融服務鄉村振興的基礎更加堅實。

三、 河北省農村信用社服務鄉村振興存在的問題

（一）服務鄉村振興的投入不足

在發揮金融支持鄉村振興的作用上，河北省農村信用社努力向國家實施的鄉村振興戰略靠攏，但在實際落地過程中與相鄰省份（以山東、山西、河南省為例）還存在一定程度的差距。

如表1所示，河北省農村信用社的涉農貸款占比相較于山東省農商行、山西省農信社和河南省農商行來說較低，這說明河北省農村信用社服務鄉村振興的投入不足，在為客戶提供服務時未做好差異化管理，沒有做到多層次的細化管理。

如圖6所示，截至2021年底，全省涉農貸款金額達到19613.88億元，河北省農村信用社涉農貸款額為7061億元，達到全省金額的36%，但其中的普惠型涉農貸款余額僅有1917億元，在全省涉農貸款中占比較低，說明其涉農貸款的普惠性仍有待提升。

河北省農村信用社自身存在著傳統業務服務范圍與未來客戶需求不匹配的缺陷，在新型農業經營和農業產業方面份額較小，不能滿足當前農村的供給缺口。河北省農村信用社有時會為了搶占河北省內的客戶市場被動地設計面向所有客戶的金融產品，使得部分客戶的特殊需求得不到滿足，業務類型無法覆蓋農村客戶的多種需求。

（二）金融產品有待于細化

河北省不斷進行農業現代化改革并取得了初步成效，但現階段河北省金融市場上的農村金融產品品類仍有待于細化，60%的助農貸款還停留在傳統的貸款業務上。近幾年省內各大金融機構加大了對河北省農村市場的擴張力度，在各種民間借貸和新型互聯網金融產品的比較下，河北省農村信用社的特色產品顯得較少。

如表2所示，山東、山西、河南省農信社的涉農貸款金融產品針對性強，專門為農商戶研發專屬配套金融產品，更利于涉農經營主體獲得快捷的資金支持。相比之下，河北省農村信用社現有的涉農金融產品品類有待于細化，尚無法滿足部分農戶的特殊金融需求。且在產品宣傳過程中，產品宣傳觸達率不高，部分農戶未真正了解涉農產品品類信息。

河北省農村信用社的涉農金融產品品類單一，特色產品少，市場競爭能力不強。新產品的開發周期較長，無法滿足市場更新換代的速度，沒有針對不同領域、不同農作物設計相對應的產品。金融科技產品較少，推動農村經濟發展的效率不高，產品力有待提高。農村金融產品研發人員專業素養不足，產品的創新研發受限。而金融產品使用設備的老化，也限制了河北省農村信用社農村市場業務的開展。

（三）信貸風險防控能力有待提升

2002 年年末，全國范圍內的農信社不良貸款率高達 36.93%。《2010年中國農村金融服務報告》中指出，農村信用社由于長期承擔著支農的政策性職能，在經營過程中形成了大量不良資產，在農村金融體系中不良貸款率最多，截至2010年末，農村金融機構涉農貸款不良率，大型商業銀行為1.73%，農業發展銀行為2.97%，農村信用社為11.53%，農村商業銀行為2.47%，農村合作銀行為2.72%。在不良資產和政策性包袱的重壓下，農村信用社長期處在資不抵債的境地。近年來河北省農村信用社主要依靠人民銀行支農再貸款作為資金來源發放小額農戶貸款，不良貸款問題如果得不到很好解決的話，將直接影響河北省農村信用社的發展。

近年來，河北省農村信用社服務鄉村振興的信貸經營規模不斷擴大，但其涉農不良貸款率仍較高。統計數據顯示，2014年末，我國銀行業金融機構不良貸款率1.64%，商業銀行不良貸款率1.29%，而河北省農村信用社不良貸款率在5%左右。如表3所示，與河北省內的城商行如邢臺銀行、張家口銀行、廊坊銀行、保定銀行相比，河北省農村信用社的不良貸款率相對較高。2017年全國商業銀行不良貸款率為1.74%，而河北省農村信用社的不良貸款率為3.76%，比全國高出了2.02個百分點。

四、 提高河北省農村信用社服務鄉村振興能力的建議

（一）加大鄉村振興服務投入

要根據客戶的營業范圍、業務種類、經營規模等多個維度對客戶進行分層次的管理，這樣不僅能節省今后給客戶推薦適合的金融產品的工作時間，還能方便信用社內部工作的開展，為客戶提供全周期的服務，提升服務質量和涉農貸款的普惠性。要線上線下深度結合，全方位滿足客戶的需求，線上圍繞自身平臺，將各種生活應用場景與線上產品相融合，線下加快金融服務綜合體的建設，推動線下網點服務的優化，為客戶提供便利度高、服務齊全的金融服務綜合體。

（二）進一步細化金融產品種類

河北省農村信用社現存的農村金融產品種類尚不能滿足鄉村產業發展的需要，要提升農村金融產品創新能力。增強內生動力，加大現有科技產品研發人才培養選用力度，吸納金融科技管理型人才，補齊農信社科技產品研發人才隊伍建設短板，加快農村科技金融產品的開發進程。加強對研發人員的挑選、培訓和引導，選擇授課經驗足、授課水平高的講師進行培訓，研發人員也要不斷提升自己的專業知識水平，努力豐富和細化農村金融產品的種類。

（三）加強信貸風險防控能力

向地方網點下發年度貸款任務時，要對地方農信社所處網點近幾年的經濟發展情況、常住人口數量、當地貸款數量及使用方向進行調研。在投放貸款過程中，要根據緊急程度進行動態調整。例如，農作物收獲在即卻缺少即時資金時需簡化審批手續，提升資金使用率，確保農戶收入，降低其違約風險，進而降低不良貸款率。選好貸款關鍵人員，實時了解款項動態。在貸款過程中，如果關鍵人員道德出現問題，款項到達后，將此款項運用到風險更高的項目中，貸款清收會遇到困難。不良貸款處置不能搞一刀切。要根據每一筆貸款的具體情況，選擇合理的處置時機和方式，使損失最小化。在處置時機上，要在風險出現后進行及時向上反映。

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（作者單位：河北金融學院）